慎用信用卡分期

文興

在商家促銷及人情往來的推動下，許多信用卡持卡人可能會遇上這樣一個煩惱：刷卡消費(fèi)金額較大時，一次性全額還款的壓力可能會讓手頭的資金變得較為緊張。此時，信用卡分期還款就成了一些持卡人樂意選擇的還款方式。分期付款的確可以讓價格高高在上的商品變得觸手可及，也能在短期有效地減輕持卡人資金壓力，但作為金融服務(wù)產(chǎn)品，分期還款并不是免費(fèi)大餐，其還款成本并不便宜。

收取循環(huán)利息

在所有的信用卡的分期還款方式中，最簡便的就是以“最低還款額”進(jìn)行自動分期還款。

最低還款額是指持卡人在到期還款日（含）前無法償還全部應(yīng)付款項時，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款。一般規(guī)定的最低還款額為消費(fèi)金額的10%及其他各類應(yīng)付款項，該還款額會列示于信用卡的當(dāng)期賬單，其計算方式為“信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過信用額度消費(fèi)款的100%+費(fèi)用和利息的100%”。

舉例來說，假設(shè)一位前期無任何欠款的持卡人的每月賬單日為25日，到期還款日為次月13日。其在2月10日進(jìn)行了累計1.5萬元的消費(fèi)，在2月25日的對賬單中，這位持卡人的“本期應(yīng)還金額”為1.5萬元，“最低還款額”為1500元。如持卡人暫時無法拿出1.5萬元還款而決定使用最低還款的方式自助分期，并于3月13日按照最低還款額還款1500元。按照銀行現(xiàn)行的最低還款計息方式計算，持卡人在3月25日的對賬單中的循環(huán)利息為：1.5萬元×0.05%×34天（2月10日～3月13日）+1.35萬元×0.05%×12天（3月13～25日）=255元+81元=336元。這336元就是持卡人這一個月所需要償還的利息，如果持卡人在次月依然采用最低還款的方式進(jìn)行分期，那么這336元也將會被計入本金中循環(huán)計算。也就是說，如果持卡人一旦選擇利用最低還款額償還欠款，將不再享有20～50天的免息期，且需要承擔(dān)每日0.05%的利息，并按月計復(fù)利還款。

實際費(fèi)率不便宜

賬單分期也是較為常用的信用卡分期還款方式。

賬單分期是指持卡人使用信用卡刷卡消費(fèi)后向信用卡中心要求將消費(fèi)金額分期歸還的一種還款方式。持卡人需在刷卡后于規(guī)定時間（一般為賬單日次日至該期賬單到期還款日前二天之間）撥打銀行信用卡中心的電話或通過網(wǎng)上申請、柜面申請等方式申請分期付款。與使用最低還款額進(jìn)行分期還款不同，采用賬單分期雖可以免息，但設(shè)有最低消費(fèi)額，并需要支付不菲的手續(xù)費(fèi)用。目前，各家銀行申請賬單分期的最低消費(fèi)額基本上在500～1500元，分期費(fèi)率也并不統(tǒng)一，具體手續(xù)費(fèi)用的收取比例按照分期數(shù)有所不同，各銀行間的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)及收費(fèi)方式存在一定差異。

舉例來說，假設(shè)信用卡持卡人本月賬單消費(fèi)了1.2萬元，繼而選擇賬單分期，每期還款1000元，分12期進(jìn)行歸還，對應(yīng)手續(xù)費(fèi)為0.6%/月，每月實際償還1000+1.2萬×0.6%=1072元，如果不考慮其他因素，表面上折算出的年利率為7.2%，銀行大多也會以此標(biāo)示。但需要注意的是，這個看似不高的年利率的計算基準(zhǔn)被銀行恒定為了1.2萬元，而實際上，持卡人并非一直欠銀行1.2萬元，到最后一個月，持卡人實際所欠的金額僅為1000元，但銀行卻仍按1.2萬元收取手續(xù)費(fèi)。如果按實際欠款額進(jìn)行測算，持卡人真正承擔(dān)的年利率高達(dá)10%以上（可用月手續(xù)費(fèi)率×24來近似計算）。另外，即使持卡人提前還款，按照現(xiàn)有的賬單分期條款，僅有光大銀行、農(nóng)行等極少部分銀行免收剩余手續(xù)費(fèi)，其他絕大部分銀行仍將按原期數(shù)繼續(xù)收取剩余的全部手續(xù)費(fèi)用。