我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題及對(duì)策

王爍

【文章摘要】

當(dāng)前，要極大的提高我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，我們必須要進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。但是目前我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新還存在著諸多的問(wèn)題，還不盡完善。因此，筆者根據(jù)自身的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和以往的研究從商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題出發(fā)提出了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策，希望能夠提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段，要實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新必須要引進(jìn)新的技術(shù)，采用新的方式進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，只有通過(guò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新才能夠不斷的擴(kuò)大商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率。同時(shí)，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新的目的就是為了拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)范圍。因此，要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品必須要滿足客戶的需要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)利益的最大化。

1 我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

1.1盲目追求市場(chǎng)份額

商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新是為了銀行增加收入、減少成本、降低風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行金融創(chuàng)新的真正動(dòng)機(jī)就是對(duì)市場(chǎng)份額和資源的爭(zhēng)奪占有以及謀得利潤(rùn)我國(guó)一些商業(yè)銀行金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)有所偏差盲目搶占市場(chǎng)份額或者只為了提高知名度忽視了贏利能力在進(jìn)行新產(chǎn)品宣傳時(shí)候往往為了使產(chǎn)品能夠盡快打入市場(chǎng)一些商業(yè)銀行向客戶進(jìn)行產(chǎn)品介紹時(shí)片面夸大其優(yōu)點(diǎn)對(duì)于產(chǎn)品的一些缺陷避而不談使客戶很難對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的前景和風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確的判斷一旦出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)不僅損害了客戶的利益也影響了銀行的信譽(yù)最近美國(guó)的次貸危機(jī)就很能證明此道理。

1.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低

近年來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行也看到了金融產(chǎn)品創(chuàng)新給企業(yè)帶來(lái)的效益，因此商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新也達(dá)到了上百種，并且這些創(chuàng)新產(chǎn)品涉及到銀行的各個(gè)方面，但是這些創(chuàng)新并沒(méi)有自己的經(jīng)驗(yàn)，往往都是通過(guò)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家金融產(chǎn)品的模仿進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，真正結(jié)合自身實(shí)際的較少，沒(méi)有獨(dú)創(chuàng)性，這就導(dǎo)致了我國(guó)諸多商業(yè)銀行之間的金融產(chǎn)品出現(xiàn)了雷同的現(xiàn)象，不能夠真正的成為自己銀行的核心產(chǎn)品，這就在無(wú)形之間降低了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，產(chǎn)品的層次較低，往往不能夠服務(wù)于大型的客戶。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍上來(lái)看已經(jīng)很廣了，但是基本上都沒(méi)有加入科技含量產(chǎn)品的層次較低，各家銀行并沒(méi)有推出比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，目前的金融產(chǎn)品基本上都是通過(guò)各種產(chǎn)品進(jìn)行組合創(chuàng)新，使得我國(guó)商業(yè)銀行的金融服務(wù)沒(méi)有廣度和深度。

1.3產(chǎn)品體系不完善，結(jié)構(gòu)失衡，中間業(yè)務(wù)明顯落后

在我國(guó)由于人們受傳統(tǒng)意識(shí)的影響，我國(guó)存款的客戶較多，因此在商業(yè)銀行進(jìn)行的產(chǎn)品創(chuàng)新中存款產(chǎn)品的創(chuàng)新是其主要的領(lǐng)域。同時(shí)，在商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新中負(fù)債類產(chǎn)品的創(chuàng)新往往多于資產(chǎn)類產(chǎn)品的創(chuàng)新。在這些資產(chǎn)類產(chǎn)品中商業(yè)銀行能夠真正獲得利益的往往是低成本的營(yíng)銷型產(chǎn)品，但是目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)這里產(chǎn)品的創(chuàng)新還較少。除此之外，在我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)中新產(chǎn)品往往推出的較少，每一個(gè)階段只有一種或者兩種新產(chǎn)品，沒(méi)有形成一個(gè)產(chǎn)品系統(tǒng)，形成規(guī)模效應(yīng)，很難起到調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的狀況。并且從整體上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)體系還存在不合理的地方，破壞了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的整體協(xié)調(diào)性，沒(méi)有發(fā)揮好創(chuàng)新金融產(chǎn)品的真正功能，沒(méi)有起到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的功能。另外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)十分落后，在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上基本上沒(méi)有取得突破與發(fā)達(dá)國(guó)家存在著較大的差距。

1.4產(chǎn)品創(chuàng)新人才短缺，人力資源管理未能發(fā)揮應(yīng)有作用

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)具有很大的區(qū)別，十分復(fù)雜并且技術(shù)要求十分高。因此，要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新必須要具有專業(yè)性技術(shù)人才從事產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、交易以及風(fēng)險(xiǎn)管理。比如商業(yè)銀行的各個(gè)部門要進(jìn)行信息交流必須要具有精通信息技術(shù)的人才，并且還要懂得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，只有這樣的人才能夠?yàn)槲覀兊目蛻籼峁┹^好的服務(wù)，為客戶量身定制金融產(chǎn)品。但是，商業(yè)銀行現(xiàn)有的人力資源管理部門并沒(méi)有建立起一個(gè)完善的激勵(lì)機(jī)制和人才引進(jìn)的彈性機(jī)制，人力資源觀念淡薄，商業(yè)銀行現(xiàn)有的人力資源并沒(méi)有發(fā)揮到真正的作用，這在一定的程度上延遲了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程，影響了其發(fā)展。

2 解決當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問(wèn)題的對(duì)策

做好商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須要根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況和商業(yè)銀行所處的地理位置，積極致力于客戶最為需要的金融產(chǎn)品進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。但是商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)候必須要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，不然金融產(chǎn)品的創(chuàng)新將沒(méi)得實(shí)際效果。

2.1創(chuàng)新金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行要擴(kuò)大市場(chǎng)占有率不一定局限于城市進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，還可以積極發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品，比如對(duì)于一些小農(nóng)戶的需求我們可以創(chuàng)新金融理念進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，在法律法規(guī)和相關(guān)規(guī)章制度以及風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍內(nèi)開(kāi)發(fā)多種多樣的，系列化的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需要。

2.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容

要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的內(nèi)容一是要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押。充分圍繞農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)這個(gè)新的政策，針對(duì)農(nóng)村土地可以進(jìn)行承包、出租、轉(zhuǎn)讓等特點(diǎn)，積極開(kāi)發(fā)出林權(quán)抵押貸款、經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款等多個(gè)產(chǎn)品品種，這不但支持了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，還盤活了農(nóng)村的土地市場(chǎng)；二是創(chuàng)新進(jìn)行農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)貸款，對(duì)于那些資金需求較大的客戶我們可以通過(guò)協(xié)會(huì)進(jìn)行信用擔(dān)保；三是創(chuàng)新實(shí)施“訂單+保單”進(jìn)行貸款。探索實(shí)施的訂單加保險(xiǎn)進(jìn)行貸款，我們可以探索與保險(xiǎn)公司合作，以訂單和保單作為資產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保進(jìn)行貸款。

2.3創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及社會(huì)環(huán)境的改變，我們商業(yè)銀行要與時(shí)俱進(jìn)創(chuàng)新?lián)７绞?。筆者認(rèn)為我們可以從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行擔(dān)保方式的創(chuàng)新：一是擴(kuò)大信用貸款的擔(dān)保產(chǎn)品范圍，比如我們可以發(fā)展與農(nóng)產(chǎn)品相結(jié)合的期貨市場(chǎng)，給予那些訂單農(nóng)業(yè)貸款；二是我們可以放寬農(nóng)戶貸款，對(duì)于農(nóng)戶的貸款我們可以用宅基地、耕地、林地或者是土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押；三是對(duì)于那些農(nóng)業(yè)合作社的成員我們可以讓龍頭企業(yè)和協(xié)會(huì)提供信用擔(dān)保，支持農(nóng)戶貸款；四是對(duì)于那些個(gè)體工商戶的貸款，我們可以積極創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)權(quán)或者是商品進(jìn)行抵押；五是對(duì)于那些經(jīng)營(yíng)效益十分好的龍頭企業(yè)我們可以采用他們的倉(cāng)庫(kù)存貨進(jìn)行貸款；六是對(duì)于微型企業(yè)的貸款，我們可以利用他們的專利權(quán)、應(yīng)收款、原材料等進(jìn)行抵押，有效的解決微型企業(yè)資金不足的問(wèn)題。

2.4服務(wù)創(chuàng)新

對(duì)于我們的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)客戶的滿意度對(duì)提高銀行的利潤(rùn)具有十分重要的作用，也是商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)創(chuàng)新最好的獎(jiǎng)勵(lì)。因此，作為商業(yè)銀行要樹立客戶至上的理念，要及時(shí)針對(duì)客戶的需求進(jìn)行服務(wù)理念的創(chuàng)新。同時(shí)，銀行的利潤(rùn)都是由客戶的滿意度帶來(lái)的，客戶的滿意能夠給銀行帶來(lái)廣闊的利潤(rùn)空間。因此，我們的商業(yè)銀行一定要樹立客戶至上的理念，全心全意為客戶服務(wù)。

2.5營(yíng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境

要營(yíng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境，筆者認(rèn)為要從以下幾個(gè)方面入手：一是及時(shí)的轉(zhuǎn)變觀念對(duì)法律明確禁止的問(wèn)題要禁止，法律沒(méi)有禁止的問(wèn)題可以進(jìn)行創(chuàng)新，為商業(yè)銀行進(jìn)行自主創(chuàng)新提供發(fā)揮的空間；二是在監(jiān)管的模式上，我們商業(yè)銀行要根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際進(jìn)行金融創(chuàng)新；三是建立一個(gè)合理的績(jī)效考評(píng)機(jī)制。要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行能夠進(jìn)行良好的競(jìng)爭(zhēng)，我們需要建立一套良好的績(jī)效考評(píng)機(jī)制，積極推進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，保護(hù)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成果；四是在進(jìn)行金融立法的過(guò)程中我們一定要改變現(xiàn)有的信用環(huán)境，將信用建設(shè)納入法律法規(guī)，建設(shè)一個(gè)完整的社會(huì)信用體系，從根本上解決我國(guó)出現(xiàn)的金融混亂，為我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供外部環(huán)境；五是我們還應(yīng)該完善金融創(chuàng)新體系，對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作實(shí)行統(tǒng)一規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融業(yè)務(wù)的選擇和業(yè)務(wù)篩選，理順商業(yè)銀行各個(gè)部門之間的關(guān)系。

2.6培養(yǎng)和引進(jìn)專家型人才，發(fā)展中堅(jiān)力量

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)具有很大的區(qū)別，十分復(fù)雜并且技術(shù)要求十分高。因此，要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新必須要具有專業(yè)性技術(shù)人才從事產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、交易以及風(fēng)險(xiǎn)管理。筆者認(rèn)為金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才必須要具有高素質(zhì)和復(fù)合型的知識(shí)結(jié)構(gòu)，只有這樣的人才才能夠?qū)?chuàng)新的金融產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制。特別是進(jìn)入21世紀(jì)后金融業(yè)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展必須要依靠人才，只有人才才能夠真正的引領(lǐng)金融業(yè)得到可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，我們?cè)谝M(jìn)高素質(zhì)人才后還應(yīng)該堅(jiān)持將培養(yǎng)與引進(jìn)進(jìn)行有機(jī)合作，我們要聘請(qǐng)這方面的專家和理論工作者對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)一支具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和熟悉國(guó)際規(guī)則的金融人才，為我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展提供專業(yè)型的人才隊(duì)伍，提供金融發(fā)展的堅(jiān)實(shí)人才基礎(chǔ)。

3 結(jié)論

商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一把“雙刃劍”，它不但能夠提高金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力還能夠促進(jìn)金融資本的流動(dòng)，存在著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。并且如果我們出現(xiàn)金融資金鏈條的斷裂，將會(huì)出現(xiàn)更大的金融破環(huán)力，特別是效應(yīng)傳導(dǎo)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中占有十分重要的地位，也體現(xiàn)出一個(gè)十分重要的特點(diǎn)。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是銀行追求金融利潤(rùn)的結(jié)果，特別是現(xiàn)今隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越加快，隨著競(jìng)爭(zhēng)的不斷加快，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐越來(lái)越快，哪家銀行的創(chuàng)新越來(lái)越多將會(huì)更加吸引我們的客戶，因此商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新經(jīng)過(guò)了不斷的努力。但是，我們?cè)谶M(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)我們一定要防范金融風(fēng)險(xiǎn)，只有避免了金融風(fēng)險(xiǎn)才能夠獲得高額的利潤(rùn)。筆者相信我國(guó)在充分的借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，積極的進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，我國(guó)商業(yè)銀行將獲得快速發(fā)展。

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