警惕信用卡預(yù)授權(quán)詐騙

前段時(shí)間，全國(guó)多地陸續(xù)出現(xiàn)了多起持卡人利用銀行預(yù)授權(quán)交易，通過向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款（指的是信用卡客戶還款時(shí)多繳的資金或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金，取出溢繳款需支付一定金額的費(fèi)用。該筆款項(xiàng)可增加信用卡的可用額度，或直接用于消費(fèi)還款），利用預(yù)授權(quán)完成交易需要在預(yù)授權(quán)金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務(wù)特性，與部分支持預(yù)授權(quán)類交易的特約商戶勾結(jié)，合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度，涉及金額4億余元。

t POS機(jī)“預(yù)授權(quán)”詐騙案

在此期間，“云南某裝飾工程有限公司”進(jìn)入了警方的視線，據(jù)銀行反映，業(yè)務(wù)推出后，該公司向銀行申辦POS機(jī)很異常，可能涉嫌非法套現(xiàn)。警方隨后發(fā)現(xiàn)，該公司從成立至今，未開展過實(shí)際業(yè)務(wù)。但從去年12月30日至今年1月13日期間，POS機(jī)交易卻異常活躍。經(jīng)查，共有7張信用卡賬號(hào)通過此POS機(jī)刷卡套現(xiàn)2 105 650元，成為云南首例POS機(jī)“預(yù)授權(quán)”詐騙案，警方立即展開偵破工作。

近日，警方通過注冊(cè)空殼公司的其中一名嫌疑人，鎖定了包括譚某在內(nèi)的另外3名嫌疑人。經(jīng)過努力，4名嫌疑人被抓獲歸案。經(jīng)查，4名嫌疑人均是大學(xué)本科以上學(xué)歷，據(jù)他們交代，各自家庭條件不錯(cuò)且擅長(zhǎng)靠腦力賺錢。去年年底，在獲悉銀行陸續(xù)推出POS機(jī)預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)后，便合謀從家里拿來一些錢作為本錢，通過早已經(jīng)注冊(cè)的一個(gè)空殼公司開始實(shí)施利用預(yù)授權(quán)POS機(jī)消費(fèi)的漏洞進(jìn)行套現(xiàn)。

一番預(yù)謀后，他們?cè)诰W(wǎng)上發(fā)帖尋找持卡人，并宣稱，可以利用信用卡快速完成套現(xiàn)，手續(xù)費(fèi)低，當(dāng)日即可實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)。其中，李某、扉某、聶某等7名持卡人陸續(xù)與譚某等人取得聯(lián)系。據(jù)民警介紹，這些持卡人都急需用錢，比如，扉某當(dāng)時(shí)正準(zhǔn)備結(jié)婚，玉溪老家正在蓋婚房，缺少現(xiàn)錢。在得知對(duì)方可以快速套現(xiàn)后，扉某便拿著女友的信用卡找到對(duì)方。當(dāng)日中午，手機(jī)短信先是提醒信用卡內(nèi)存入了24萬元，過了一個(gè)小時(shí)后，手機(jī)又提示消費(fèi)了276 000元，轉(zhuǎn)眼間，多刷了15%的額外信用額度36 000元，除去給對(duì)方的50%手續(xù)費(fèi)，扉某成功套得1萬余元。經(jīng)查，在短短不到半個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，4名嫌疑人共為7名持卡人套現(xiàn)21105 650元，收取50%至60%不等的手續(xù)費(fèi)，非法所得人民幣2741650元。目前，4名嫌疑人因涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪被檢察機(jī)關(guān)批捕。

t 何為信用卡預(yù)授權(quán)？

預(yù)授權(quán)類業(yè)務(wù)是指特約商戶向發(fā)卡機(jī)構(gòu)取得持卡人30天內(nèi)，在不超過預(yù)授權(quán)金額一定比例范圍的付款承諾，并在持卡人獲取商品或接受服務(wù)后向發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行承兌的業(yè)務(wù)。通俗講，先凍結(jié)銀行卡內(nèi)部分資金，用作押金后，按實(shí)際消費(fèi)金額結(jié)算的業(yè)務(wù)，凍結(jié)金額不能超過預(yù)授權(quán)交易金額的115%。

t 信用卡預(yù)授權(quán)消費(fèi)額度是多少？

信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)，即POS機(jī)開通預(yù)授權(quán)后，可以使用115%的資金規(guī)模，即消費(fèi)額度的115%。這意味著，如果某人存入100萬元，就可以消費(fèi)套現(xiàn)115萬元。假設(shè)一家酒店的房費(fèi)為1000元一天，住客提供信用卡支付房費(fèi)，酒店可以做的預(yù)授權(quán)額度是1150元以內(nèi)。萬一酒店住客不結(jié)賬就離開，那1150元的預(yù)授權(quán)金額就將由銀行劃入酒店的賬戶，這是銀行為了保護(hù)酒店而制定的一項(xiàng)信用卡規(guī)則。據(jù)了解，目前，部分銀行已經(jīng)將預(yù)授權(quán)交易最大金額從之前的115%調(diào)整為目前的100%，預(yù)授權(quán)交易已無套利空間。

信用卡預(yù)授權(quán)交易不是所有POS機(jī)都能做到的，銀聯(lián)只允許賓館、酒店等少數(shù)行業(yè)開通此項(xiàng)功能。以酒店為例，持卡人入住時(shí)在酒店前臺(tái)刷卡進(jìn)行預(yù)授權(quán)，待持卡人離店時(shí)再按照實(shí)際發(fā)生的消費(fèi)進(jìn)行扣款結(jié)賬。

t 暫無有效防范措施 部分銀行已關(guān)閉該功能

對(duì)于信用卡預(yù)授權(quán)超額套現(xiàn)，目前，業(yè)界暫無有效的防范措施，業(yè)內(nèi)人士表示，最極端的辦法就是直接關(guān)閉預(yù)授權(quán)交易功能。而正是由于預(yù)授權(quán)交易功能存在風(fēng)險(xiǎn)，珠海一些銀行已經(jīng)關(guān)閉了此類業(yè)務(wù)功能。珠海華潤(rùn)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，華潤(rùn)銀行早在2012年就已經(jīng)關(guān)閉了預(yù)授權(quán)相關(guān)的業(yè)務(wù)，目的是為了防范此類風(fēng)險(xiǎn)。

而沒有終止此類業(yè)務(wù)的銀行該如何防范非法套現(xiàn)案件發(fā)生？建設(shè)銀行珠海分行信用卡與電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人付強(qiáng)表示，銀行方可以通過加強(qiáng)商戶預(yù)授權(quán)交易功能的風(fēng)險(xiǎn)管理、調(diào)整預(yù)授權(quán)交易額度、對(duì)集中發(fā)生大金額的預(yù)授權(quán)完成交易的商戶進(jìn)行排查等防范。若出現(xiàn)非法套現(xiàn)案件，銀行方面將報(bào)告銀行卡安全合作委員會(huì)，并將線索移送當(dāng)?shù)亟?jīng)偵部門，協(xié)助公安機(jī)關(guān)打擊銀行卡犯罪。

信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)對(duì)于持卡人來說，也存在很高的風(fēng)險(xiǎn)，比如，王小姐在套現(xiàn)15萬的時(shí)候，尚有4萬元錢沒有收到，而高昂的手續(xù)費(fèi)也只能由持卡人承擔(dān)。付強(qiáng)認(rèn)為，詐騙分子往往以可以幫忙提高信用卡額度或套現(xiàn)等理由獲取了持卡人的身份證、信用卡以及密碼等資料。

而更為重要的是，專家認(rèn)為部分銀行目前的預(yù)授權(quán)規(guī)則設(shè)計(jì)上也存在不小的隱患。據(jù)金融專家介紹，信用卡預(yù)授權(quán)額度上浮并非我國(guó)獨(dú)有的，以美國(guó)為例，信用卡預(yù)授權(quán)在授信額度范圍內(nèi)也會(huì)上浮10%到15%。但是我國(guó)部分銀行執(zhí)行的上浮參考標(biāo)準(zhǔn)并不是信用卡的授信額度，而是信用卡內(nèi)實(shí)際凍結(jié)的費(fèi)用。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇說：“在中國(guó)，銀行是把除了你授信額度之外，只要你的信用卡中有存款，它也作為一塊既有的額度，它會(huì)給你統(tǒng)一上浮。我個(gè)人認(rèn)為，這個(gè)預(yù)授權(quán)的設(shè)置，就應(yīng)當(dāng)是以你實(shí)際獲得的授信額度上浮，不能成為你獲得100萬后，就可以給你115萬，這個(gè)在管理中是存在問題的?！?/p>

此外，專家認(rèn)為，要想遏制信用卡套現(xiàn)等一系列金融欺詐行為，我國(guó)的信用體制建設(shè)還應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授章政說，目前中國(guó)的這個(gè)社會(huì)征信制度是經(jīng)過了20年的發(fā)展以后初步形成的，但是有好多這樣一些自然人，包括有一些法人、中小企業(yè)還沒有納入到我們這個(gè)征信體系中，所以中國(guó)的征信制度我們認(rèn)為，還要進(jìn)一步地完善，包括在數(shù)量上，包括在數(shù)據(jù)質(zhì)量上，只有這樣才能夠?qū)φ麄€(gè)社會(huì)的金融環(huán)境，進(jìn)行全方位的服務(wù)和監(jiān)管。

t 預(yù)授權(quán)套現(xiàn)涉嫌信用卡詐騙

根據(jù)《刑法》第二百二十五條第三款：違反國(guó)家規(guī)定，利用銷售點(diǎn)終端機(jī)（pos機(jī)），以虛擬交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金25日以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)損失10萬元以上的，將追究當(dāng)事人刑事責(zé)任。

珠海律師林叔權(quán)表示，利用預(yù)授權(quán)進(jìn)行超額套現(xiàn)的案例比較常見，這類案例一般屬于信用卡詐騙范疇。刑法規(guī)定，若涉案數(shù)額較大，涉案人員將被處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金；若數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，則被處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。對(duì)于類似案例，林律師認(rèn)為，銀行可以選擇報(bào)案或者與持卡人協(xié)商處理。endprint