當(dāng)今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不是大魚(yú)吃小魚(yú)，而是快魚(yú)吃慢魚(yú)，這就是快魚(yú)法則。如今，民生銀行以最低的不良資產(chǎn)率、事業(yè)部改革、小微金融和極佳的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，使其成為銀行業(yè)乃至民企的翹楚。

21世紀(jì)傳媒首次發(fā)布的2013年中國(guó)民企百?gòu)?qiáng)榜單中，最賺錢(qián)的公司桂冠由民生銀行獲得，其上財(cái)年凈利潤(rùn)高達(dá)383億人民幣，平安保險(xiǎn)和萬(wàn)科分列第二、三名。

中國(guó)民生銀行，作為中國(guó)銀行業(yè)改革試驗(yàn)田，是中國(guó)第一家以民營(yíng)資本為主體發(fā)起設(shè)立的全國(guó)性股份制銀行。從“泰山會(huì)”發(fā)起籌辦，到全國(guó)工商聯(lián)主導(dǎo)，柳傳志“擦肩而過(guò)”，史玉柱早期因資金問(wèn)題想入股而不得，這家中國(guó)第一家民資銀行的籌備與成立可謂一波三折。

當(dāng)今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不是大魚(yú)吃小魚(yú)，而是快魚(yú)吃慢魚(yú)，這就是快魚(yú)法則。如今，民生銀行不僅成為利潤(rùn)率最高的股份制商業(yè)銀行，而且盈利能力超過(guò)國(guó)有四大商業(yè)銀行，最低的不良資產(chǎn)率、事業(yè)部改革、小微金融和極佳的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，使其成為銀行業(yè)乃至民企的翹楚。

民生“創(chuàng)業(yè)史”

1993年11月28日，由泛海集團(tuán)董事長(zhǎng)盧志強(qiáng)做東，在山東濰坊召開(kāi)首屆泰山會(huì)。座談中，會(huì)員普遍提出，民辦企業(yè)最大的困難就是貸款難，創(chuàng)辦一家民營(yíng)銀行的動(dòng)議由此而生。當(dāng)時(shí)，身為全國(guó)工商聯(lián)副主席的胡德平也參加了會(huì)議。由于泰山會(huì)是民間組織，沒(méi)有渠道到達(dá)國(guó)家主管部門(mén)，于是將材料通過(guò)胡德平轉(zhuǎn)交經(jīng)叔平。是年底，經(jīng)叔平當(dāng)選全國(guó)工商聯(lián)主席。

在1994年初經(jīng)叔平將該文件遞交給時(shí)任國(guó)務(wù)院副總理、中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)朱镕基，他親筆批示“可以試一下”，并定名為“民生銀行”，取國(guó)計(jì)民生之意?；I備批文中規(guī)定，民生銀行的行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)要由央行指派，董事長(zhǎng)由工商聯(lián)指派。由此，民生銀行的成立主導(dǎo)權(quán)實(shí)際上轉(zhuǎn)移到了工商聯(lián)頭上。

與崛起于市場(chǎng)底層的中國(guó)大多數(shù)“草根民企”不同，民生銀行是在行政力量的許可、參與下，由尚帶有一定官方色彩的社團(tuán)主導(dǎo)創(chuàng)辦的，因此一開(kāi)始就混雜著民營(yíng)與國(guó)有兩種體制基因。

因緣交錯(cuò)，在最初繳納籌備資金的8家泰山會(huì)成員中，只有杭州通普電器公司和泛海集團(tuán)的名字最終出現(xiàn)在了民生銀行59家發(fā)起人股東之列。泰山會(huì)成員、科?？偨?jīng)理陳慶振表達(dá)了當(dāng)時(shí)的不滿(mǎn)：“本來(lái)是民間投資。我們投資，就要自主經(jīng)營(yíng)，決策權(quán)應(yīng)該在我們。但因?yàn)橄拗茥l件，把董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)都給我們定好了，我們拿錢(qián)，卻要你們決定，大家就有意見(jiàn)了。后來(lái)注資的時(shí)候，很多人就不認(rèn)購(gòu)了，聯(lián)想就屬于這種情況?！?/p>

柳傳志2013年在公開(kāi)場(chǎng)合表示，1996年民生銀行準(zhǔn)備注資時(shí)，他第一個(gè)獲得投資批準(zhǔn)，假如當(dāng)初投一個(gè)億，今天大概會(huì)獲得兩千多億的回報(bào)。然而他坦言并不后悔。史玉柱曾積極參與民生銀行創(chuàng)辦工作，但在最后需要出資入股時(shí)，因蓋巨人大廈陷入困境，放棄了入股。不過(guò)，2002年，史玉柱從馮侖手中受讓了民生銀行股權(quán)，恍如隔世般，成為民生銀行的股東和董事。

從1996年成立到2000年上市，民生銀行的行長(zhǎng)先后有三人。首任行長(zhǎng)童贈(zèng)銀，系從中國(guó)drfBvGazimIHatZMe0ECp8HNoTtgnfo9hQ1xwHs6/vE=人民銀行副行長(zhǎng)位置上調(diào)任，只做了一年多；第二任行長(zhǎng)蔡魯倫從中國(guó)人民銀行湖南省分行行長(zhǎng)位置調(diào)任，任期2年零9個(gè)月，兩人均未滿(mǎn)三年一屆的任期。只有第三任行長(zhǎng)董文標(biāo)一任6年，并于2006年升任董事長(zhǎng)至今。

民生銀行最核心的競(jìng)爭(zhēng)力以及讓業(yè)內(nèi)佩服的是極低的不良資產(chǎn)率，這一成績(jī)的取得是從董文標(biāo)擔(dān)任行長(zhǎng)開(kāi)始1AhCXir49zCgbysbjBVywSR5QBTwYQM3ixQAMVkT+uY=的。

打破不良資產(chǎn)的魔咒

民生銀行通過(guò)改革打破了不良資產(chǎn)的魔咒，用自身的行動(dòng)證明：在中國(guó)，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)良好的資產(chǎn)質(zhì)量。

2002年末，民生銀行的不良貸款率就下降到2.04%，此后一直保持在1.5%以下的水平，2011年9月末的不良率是0.62%，這是中國(guó)第一家銀行率先在資產(chǎn)質(zhì)量上達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)銀行的水平。

2002年，為全方位提高信貸審批的技術(shù)水平，民生銀行在北京、上海、廣州地區(qū)派出由總行直管的信貸評(píng)審專(zhuān)員辦公室，派駐信貸審查專(zhuān)員，分行行長(zhǎng)退出審貸委員會(huì)，總行領(lǐng)導(dǎo)也退出審貸委員會(huì)，這極大的減弱了各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于貸款決策的行政干預(yù)，在銀行業(yè)率先邁出了授信評(píng)審獨(dú)立化、專(zhuān)業(yè)化的關(guān)鍵一步。

一家股份制銀行的行長(zhǎng)對(duì)董文標(biāo)說(shuō)：“你把分行行長(zhǎng)的信貸審批權(quán)收走了，分行行長(zhǎng)能答應(yīng)嗎？”在民生銀行內(nèi)部，這一措施也引起了軒然大波，部分總行領(lǐng)導(dǎo)都難以接受。

時(shí)間推進(jìn)到2003年，在充分總結(jié)試行經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，民生銀行總行正式向9家分行派駐了獨(dú)立評(píng)審機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步擴(kuò)大了總行派駐獨(dú)立評(píng)審機(jī)構(gòu)的范圍，并通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的管理程序和授信政策傳導(dǎo)機(jī)制提高了獨(dú)立審查制度的透明度。未派駐機(jī)構(gòu)的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一律上收總行；2004年，民生銀行分別在北京、上海和深圳成立了華北、華東和華南三大區(qū)域授信評(píng)審中心。

2005年，民生銀行進(jìn)一步優(yōu)化了授信評(píng)審流程，加大了對(duì)區(qū)域評(píng)審中心的授權(quán)。

史玉柱曾自述為何如此青睞民生銀行：“它做貸款的質(zhì)量非常好。民生銀行在貸款上面，是寧肯錯(cuò)殺一千絕不放過(guò)一個(gè)的那種，只要看有一點(diǎn)毛病、有一點(diǎn)危險(xiǎn)，它就不貸。”

然而，民生銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)小微金融的風(fēng)險(xiǎn)是世界性難題，民生是如何管控和經(jīng)營(yíng)小微金融的呢？

小微金融領(lǐng)軍者

2013年10月18日，中國(guó)民生銀行在北京飯店隆重舉行小微貸款突破4000億新聞發(fā)布會(huì)，標(biāo)志著該行小微金融跨入一個(gè)新的階段。

作為國(guó)內(nèi)小微金融服務(wù)的領(lǐng)軍者，民生銀行戰(zhàn)略定位“小微企業(yè)的銀行”，以2009年“商貸通”面世為標(biāo)志，小微貸款規(guī)模一年一個(gè)平臺(tái)，2013年9月末突破4000億關(guān)口，5年來(lái)累計(jì)發(fā)放小微貸款達(dá)到1.2萬(wàn)億元，共服務(wù)小微客戶(hù)170萬(wàn)戶(hù)，不良率有效控制在0.52%，彰顯了民生在小微金融領(lǐng)域?qū)I(yè)的管理能力。

2012年，民生銀行董事會(huì)通過(guò)了第二個(gè)《五年發(fā)展綱要》，其中重要的發(fā)展戰(zhàn)略為“聚焦小微，打通兩翼”，核心就是整合資源。

行長(zhǎng)洪崎解讀說(shuō)：“之前的服務(wù)小微有單點(diǎn)突破的意思，零售、小微、公司業(yè)務(wù)各做各的，其實(shí)這些客戶(hù)如果從產(chǎn)業(yè)的上下游來(lái)說(shuō)，他是有關(guān)聯(lián)的，或者說(shuō)微小、中小、大企業(yè)實(shí)際是個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。聚焦小微，打通兩翼，實(shí)際上是要把這些資源從內(nèi)部開(kāi)始整合起來(lái)，達(dá)到外部整合，發(fā)揮比較好的協(xié)同效應(yīng)。”

洪崎還舉例說(shuō)，比如瀘州老窖，它上游有供應(yīng)商，下游有經(jīng)銷(xiāo)商，而這些企業(yè)主要是小微企業(yè)。民生要抓住龍頭，對(duì)它整體進(jìn)行整合。這樣風(fēng)險(xiǎn)就能控制，又能批量化的銷(xiāo)售，現(xiàn)金流還能封閉運(yùn)行。

小微金融是個(gè)集合點(diǎn)，它既是零售又是公司。現(xiàn)在小微企業(yè)和個(gè)人的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)、理財(cái)賬戶(hù)關(guān)聯(lián)很大，完全可以把個(gè)人的產(chǎn)品、零售的產(chǎn)品、公司的產(chǎn)品聯(lián)系起來(lái)。民生銀行把原來(lái)分割的產(chǎn)品、分割的客戶(hù)整合在一塊，協(xié)同效應(yīng)就出來(lái)了。

對(duì)于小微金融，業(yè)內(nèi)由最初的質(zhì)疑逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)習(xí)與追趕，將小微金融服務(wù)納入重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)領(lǐng)域的商業(yè)銀行也越來(lái)越多，阿里金融在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)也舉起了小微金融的大旗，民生銀行將如何“突圍”？

民生銀行一個(gè)最重要的探索是建立專(zhuān)業(yè)化支行?，F(xiàn)在有十八個(gè)行業(yè)，五十個(gè)支行是小微金融專(zhuān)業(yè)支行，比如珠寶、茶葉、石材、水產(chǎn)、服裝等，也獲得銀監(jiān)會(huì)的支持，銀監(jiān)會(huì)已同意特批民生銀行建設(shè)一些小微企業(yè)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)支行。

對(duì)分散的小微企業(yè)，民生通過(guò)牽頭組建小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，把他們整合在一起，截至目前，已組建3000多家城市商業(yè)合作社。

洪崎說(shuō)，下一步會(huì)將小微企業(yè)更加細(xì)分，原來(lái)貸款500萬(wàn)元以下的都是小微企業(yè)，現(xiàn)在把貸款50萬(wàn)元以下的微企業(yè)分出來(lái)，真正的微企業(yè)管理方式跟小企業(yè)又不一樣。民生將對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行更加深入的研究，研究其生命周期、生命特征和服務(wù)方式。

至于馬云，洪崎說(shuō)他是民生最大的競(jìng)爭(zhēng)者：“阿里金融是基于客戶(hù)交易行為形成大數(shù)據(jù)，測(cè)算客戶(hù)的交易行為特征，及時(shí)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，完全顛覆了傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)模式。必須要重視馬云的這種模式，這是銀行以前沒(méi)有的。未來(lái)基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的小微開(kāi)發(fā)方式，會(huì)改變我們傳統(tǒng)的思維和生活方式，這是個(gè)大趨勢(shì)，不是簡(jiǎn)單的說(shuō)銀行需要怎樣應(yīng)對(duì)。”

（作者單位：山東大學(xué)威海分校）