◎文/白志鵬

中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

◎文/白志鵬

圍繞“互聯(lián)網(wǎng)+”成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)創(chuàng)新發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力量、中堅(jiān)力量和經(jīng)濟(jì)最大的增長(zhǎng)點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融正式升級(jí)為國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略。分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)金融給中小商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，闡明了中小商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展的必要性，結(jié)合其轉(zhuǎn)型的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，探索出中小商業(yè)銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的改革方向和具體措施，未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)是網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。

中小商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；機(jī)遇與挑戰(zhàn)；轉(zhuǎn)型升級(jí)

一、中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇

（一）《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式公開(kāi)發(fā)布

互聯(lián)網(wǎng)金融作為 “互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融將正式升級(jí)為國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略，為中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)提供了平臺(tái)；中國(guó)人民銀行等十部委發(fā)布 《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》為中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)營(yíng)提供了基本法律架構(gòu)及保障，利好疊加。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為銀行管理者提高了認(rèn)識(shí)未來(lái)發(fā)展方向的能力

中小商業(yè)銀行必須長(zhǎng)期注重信息技術(shù)的利用和發(fā)展，必須不斷利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)改進(jìn)業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)處理和業(yè)務(wù)服務(wù)。未來(lái)以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為代表的新興技術(shù)有可能顛覆我們對(duì)銀行的認(rèn)識(shí)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為中小銀行發(fā)展提供了廣闊利用行業(yè)優(yōu)勢(shì)的空間

未來(lái)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誰(shuí)能在數(shù)據(jù)為王的時(shí)代搶占制高點(diǎn)，還是個(gè)未知數(shù)。相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，畢竟銀行更懂金融，只要在戰(zhàn)略上高度重視、及早部署，也沒(méi)那么容易被搶走飯碗。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融及技術(shù)為中小銀行提供了管理技術(shù)保障

在銀行信息化初期，系統(tǒng)之間的專業(yè)分割標(biāo)準(zhǔn)不一、流程過(guò)長(zhǎng)、運(yùn)行成本高、部門各自為戰(zhàn)、信息傳導(dǎo)遲緩、市場(chǎng)反應(yīng)遲鈍。隨著銀行信息化建設(shè)的推進(jìn)有望得以解決以上問(wèn)題。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融為改善和提升客戶服務(wù)提供了新的解決方案

特別是在小微企業(yè)貸款和消費(fèi)貸款方面，中小商業(yè)銀行可以通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，提前發(fā)現(xiàn)潛在客戶和客戶的潛在需求，開(kāi)發(fā)滿足客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，主動(dòng)向客戶提供信息和服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融為服務(wù)企業(yè)提供了技術(shù)手段。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融及技術(shù)為中小銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供了決策工具

中小銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有效突破地理距離限制，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)化，構(gòu)建了一個(gè)龐大的網(wǎng)絡(luò)“熟人社會(huì)”。互聯(lián)網(wǎng)收集和監(jiān)控的是第一手真實(shí)信息，做的是“場(chǎng)景性評(píng)審”，而銀行傳統(tǒng)的線下審核只能靠客戶經(jīng)理搜尋各種第三方資料，第一手信息比第三方資料更可靠和準(zhǔn)確。

（七）互聯(lián)網(wǎng)金融及技術(shù)為中小銀行降低成本提供了機(jī)遇

貸款和電商結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實(shí)現(xiàn)使貸款效率和安全性大大提高。隨著信用數(shù)據(jù)化，傳統(tǒng)抵押貸款模式將越來(lái)越多地被信用貸款模式所取代。

（八）“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代給產(chǎn)融結(jié)合帶來(lái)新的機(jī)遇

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，原有的產(chǎn)融結(jié)合模式可能出現(xiàn)新的變化。從傳統(tǒng)“由產(chǎn)到融”—新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè) “由產(chǎn)到融”；從傳統(tǒng)“由融到產(chǎn)”—金融企業(yè)接入新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)；從股權(quán)、債券的融合—雙向的智力與戰(zhàn)略融合；從資金配置的融合—支付清算、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息管理融合；從大集團(tuán)內(nèi)部金融資源整合—技術(shù)支撐的新型融合+外包，都需要中小商業(yè)銀行的服務(wù)。

二、中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融目前主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付——如第三方支付、移動(dòng)支付、手機(jī)銀行；互聯(lián)網(wǎng)融資——如P2P融資、眾籌融資、阿里小貸；互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品銷售——如網(wǎng)上賣保險(xiǎn)、基金和理財(cái)產(chǎn)品等服務(wù)。新的金融形式既對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)形成了直接沖擊，也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。

（一）傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的挑戰(zhàn)

主要是傳統(tǒng)中小商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化，券商交易業(yè)務(wù)的電子化，保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)的信息化升級(jí)。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，本質(zhì)上就是傳統(tǒng)貨幣市場(chǎng)基金銷售渠道的網(wǎng)絡(luò)化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系的挑戰(zhàn)

第三方支付、移動(dòng)支付在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能終端的支持下迅猛發(fā)展起來(lái)。如支付寶、美國(guó)的PayPal、DigitalGoods等，是支付體系與互聯(lián)網(wǎng)的融合，也是互聯(lián)網(wǎng)金融中的“基礎(chǔ)設(shè)施”。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)包括網(wǎng)絡(luò)存款、貸款、眾籌。網(wǎng)絡(luò)存貸款最主要的業(yè)務(wù)就是P2P，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，資金需求和供給雙方在互聯(lián)網(wǎng)上完成資金融通，它完全脫離傳統(tǒng)商業(yè)銀行，是脫媒的典型表現(xiàn)。眾籌則是集中平臺(tái)上眾多參與者的資金，為小企業(yè)或個(gè)人提供資金支持。

（四）網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的挑戰(zhàn)

最典型的代表就是比特幣。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣存在與真實(shí)貨幣轉(zhuǎn)換的可能性，將使得互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)貨幣政策框架交織在一起。

（五）對(duì)信貸和支付結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響滲透，通過(guò)第三方支付平臺(tái)沖擊銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)；通過(guò)P2P借款、電商小額貸款、眾籌融資等業(yè)務(wù)擠壓銀行現(xiàn)有的部分中小微企業(yè)融資類業(yè)務(wù)；通過(guò)余額寶等貨幣基金的形式影響中小商業(yè)銀行的投資理財(cái)類業(yè)務(wù)，同時(shí)分流中小商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

目前有影響力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都是類貨幣基金，具有T+0交易、免費(fèi)申贖、穩(wěn)定且相對(duì)高的收益、便捷支付消費(fèi)等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始侵入傳統(tǒng)中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇。

（七）互聯(lián)網(wǎng)金融組織架構(gòu)的挑戰(zhàn)

一是成立渠道管理部，統(tǒng)一管理電子渠道與物理渠道，將網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行以及ATM等電子渠道以及傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)納入渠道管理部統(tǒng)一進(jìn)行管理，向客戶提供一整套的渠道解決方案，多渠道整合管理策略為中小商業(yè)銀行合理利用、調(diào)配渠道資源奠定了基礎(chǔ)；二是電子銀行部作為后臺(tái)支持部門，對(duì)電子銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需求通過(guò)與科技技術(shù)部進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，開(kāi)發(fā)完成后的推廣工作再聯(lián)系業(yè)務(wù)部門進(jìn)行銷售推廣，作為向其他業(yè)務(wù)部門提供銷售的支持部門。

（八）搭建以客戶為中心的全方位開(kāi)放式金融平臺(tái)的挑戰(zhàn)

中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程上需要深層次變革，充分挖掘金融服務(wù)，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專業(yè)化、全方位、多元化的“金融服務(wù)平臺(tái)”。一方面，要推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶多樣化金融需求；另一方面，要整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場(chǎng)景金融解決方案，建立合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的共生關(guān)系。

（九）目標(biāo)客戶群開(kāi)展定制化服務(wù)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融要求具有明確的目標(biāo)客戶群，且全力維護(hù)客戶同質(zhì)性，提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，減少技術(shù)上的過(guò)多創(chuàng)新，以降低服務(wù)成本。借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)定位，有針對(duì)性的對(duì)目標(biāo)客戶開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)營(yíng)銷和服務(wù)，降低傳統(tǒng)營(yíng)銷成本，提升營(yíng)銷效率。

（十）中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的挑戰(zhàn)

金融產(chǎn)品創(chuàng)新空間較廣，將促使中小商業(yè)銀行不斷加大對(duì)該領(lǐng)域的布局，對(duì)深處于激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的中小商業(yè)銀行帶來(lái)較大的轉(zhuǎn)型機(jī)遇及挑戰(zhàn)：一是有利于拓展發(fā)展空間，打破了傳統(tǒng)金融體系的地域限制，使得金融機(jī)構(gòu)可以更高效地服務(wù)于多層次客戶，實(shí)現(xiàn)核心客戶上下游中小微企業(yè)的供應(yīng)鏈管理；二是有利于加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中金融產(chǎn)品更新?lián)Q代速度加快，生命周期大大縮短，客戶對(duì)線上和線下高質(zhì)、高效金融服務(wù)的需求將越來(lái)越高，差異化的產(chǎn)品將是贏得競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵；三是有利于學(xué)習(xí)同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，中小商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，突破經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和人力資源等因素制約，直接獲得更為全面、真實(shí)的內(nèi)部及外部信息，并對(duì)此做出更為有效的分析、判斷及反饋。

三、中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）開(kāi)拓直銷銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊技術(shù)的深入應(yīng)用，社會(huì)消費(fèi)習(xí)慣和商業(yè)模式發(fā)生了深刻變化，從而引發(fā)金融行為模式--商業(yè)銀行服務(wù)模式的改變，在線直銷銀行正是中小商業(yè)銀行提前布局的機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)不受地域限制可以跨區(qū)域開(kāi)展業(yè)務(wù)，則是中小銀行拓展直銷銀行的最佳機(jī)會(huì)。

（二）搭建電商平臺(tái)

如果說(shuō)中小商業(yè)銀行設(shè)立在線直銷銀行的推動(dòng)力來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小商業(yè)銀行的客戶分流和業(yè)務(wù)分流，那么開(kāi)設(shè)網(wǎng)上商城的推動(dòng)力則來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的改變。依托大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新，自身主導(dǎo)搭建網(wǎng)上商城，積累交易數(shù)據(jù)，成為了中小商業(yè)銀行的最終選擇。

（三）網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型

中小商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行其便捷、靈活、高效的特點(diǎn)，深受客戶推崇，發(fā)展快速。但由于其設(shè)計(jì)理念是作為銀行柜臺(tái)的延伸和產(chǎn)品的銷售渠道，網(wǎng)上銀行更像一個(gè)操作平臺(tái)，只是面向自身客戶，資金在銀行內(nèi)部封閉運(yùn)作，不具有獲客和經(jīng)營(yíng)功能?；诖耍行∩虡I(yè)銀行應(yīng)推動(dòng)網(wǎng)上銀行從封閉式向開(kāi)放式轉(zhuǎn)變，一是開(kāi)發(fā)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶的專屬產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品線；二是打造應(yīng)用場(chǎng)景，尋找入口，增加獲客功能；三是引入互聯(lián)網(wǎng)思維，簡(jiǎn)化流程，提高便捷性；四是整合線上線下渠道，形成網(wǎng)上銀行優(yōu)勢(shì)。

（四）開(kāi)發(fā)社交平臺(tái)的金融服務(wù)

中小商業(yè)銀行應(yīng)借助社交平臺(tái)的便捷性及其積累的龐大客戶群，推出微信銀行、微博銀行等，一方面，豐富產(chǎn)品宣傳和品牌傳播渠道，提高宣傳的針對(duì)性和有效性；另一方面，基于社交平臺(tái)，融入網(wǎng)點(diǎn)查詢、轉(zhuǎn)賬支付、交易提醒、理財(cái)購(gòu)買、無(wú)卡取款等功能，構(gòu)建起一種新的服務(wù)模式，提高對(duì)客戶的服務(wù)能力；第三方面，通過(guò)開(kāi)發(fā)微融資、微理財(cái)?shù)葘佼a(chǎn)品，在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或其他場(chǎng)所引入自動(dòng)獲取微信客戶并推送產(chǎn)品信息的技術(shù)，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)獲客，提高經(jīng)營(yíng)能力。

（五）大力拓展移動(dòng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的一個(gè)重要原因在于其便捷性和高客戶體驗(yàn)度。中小商業(yè)銀行大力拓展移動(dòng)金融正是對(duì)這一點(diǎn)的積極應(yīng)對(duì)。概括起來(lái)，有如下做法：一種是傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行移動(dòng)化，推出手機(jī)銀行，打造掌上移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)；另一種是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等跨界合作，推出專門的移動(dòng)金融APP，融合金融服務(wù)、消費(fèi)、娛樂(lè)等場(chǎng)景，構(gòu)建移動(dòng)金融生態(tài)，與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，推出基于NFCSIM卡模式的手機(jī)近場(chǎng)移動(dòng)支付產(chǎn)品和服務(wù)。

（六）開(kāi)發(fā)線上供應(yīng)鏈金融

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域的關(guān)鍵在于，通過(guò)電商平臺(tái)積聚商品供銷的上下游企業(yè)，形成完整的供應(yīng)鏈或產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)而積累交易信息。中小商業(yè)銀行應(yīng)開(kāi)發(fā)線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。在推進(jìn)路徑上，一種是與第三方合作，如與物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作、與電商合作供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品；另一種是自主開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，如在線供應(yīng)鏈金融解決方案。線上供應(yīng)鏈金融更加智能和開(kāi)放，銀行從對(duì)資金的管理到對(duì)交易對(duì)手的管理，不僅為企業(yè)提供融資、結(jié)算支付等傳統(tǒng)資金服務(wù)，還融入理財(cái)、訂單管理，甚至賬務(wù)處理等功能。

（七）實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)智能化升級(jí)

中小商業(yè)銀行應(yīng)著手開(kāi)展實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的智能升級(jí)。一是重新進(jìn)行功能布局，增加智能化自助交易設(shè)備，如VTM、ITM、自助發(fā)卡機(jī)等，甚至打造無(wú)人值守的智能輕網(wǎng)點(diǎn)，打破交易的時(shí)間限制；二是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程中引入智能元素，如借助移動(dòng)pad，更高效和便捷地為親臨網(wǎng)點(diǎn)的客戶提供服務(wù)，提高客戶體驗(yàn)度；三是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合線上線下渠道和服務(wù)，打造O2O金融服務(wù)新模式，同時(shí)，積極探索與咖啡店、商店、社區(qū)等合作，推出新型網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)。

（八）線下業(yè)務(wù)線上化

一是豐富網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)線下產(chǎn)品同步線上化，主要集中在理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域；二是開(kāi)發(fā)線上貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上申請(qǐng)、受理和審批，提高處理效率；三是針對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，整合線下所有相關(guān)服務(wù)，打造在線綜合金融服務(wù)平臺(tái)，圍繞中小企業(yè)存、貸、匯等金融需求，開(kāi)發(fā)企業(yè)在線信用評(píng)級(jí)、網(wǎng)貸易、惠結(jié)算等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)與銀行中后臺(tái)信貸管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的對(duì)接，形成從客戶接觸、跟進(jìn)營(yíng)銷、商機(jī)發(fā)掘、產(chǎn)品銷售到在線業(yè)務(wù)辦理的全鏈條經(jīng)營(yíng)模式。

（九）精耕農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

近年來(lái)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不斷探索、創(chuàng)新，突破了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融模式，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了新態(tài)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融與三農(nóng)結(jié)合是鄉(xiāng)村巨變的一個(gè)縮影，越來(lái)越多的“互聯(lián)網(wǎng)＋”金融產(chǎn)品試水農(nóng)村市場(chǎng)，并給鄉(xiāng)村帶來(lái)了蓬勃生機(jī)，中國(guó)的農(nóng)村人口眾多，巨大的市場(chǎng)加之傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，為電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了成長(zhǎng)性和革命性的巨大空間?！叭r(nóng)”領(lǐng)域存在大量的金融需求，如果得到一定的釋放，將是一個(gè)上萬(wàn)億的市場(chǎng) “藍(lán)海”，但這也是難啃的“硬骨頭”，面臨諸多挑戰(zhàn)。應(yīng)該建立一個(gè)符合農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民需求的金融服務(wù)體系，提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋面和滲透率，發(fā)揮好農(nóng)村新型合作金融、微型金融等的積極作用。

四、中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)策建議

（一）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序

中國(guó)人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），是互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和法律實(shí)質(zhì)，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了規(guī)范市場(chǎng)秩序發(fā)展階段，納入了法治化和依法監(jiān)管的軌道。

（二）引入新技術(shù)，實(shí)施信息化銀行戰(zhàn)略

在經(jīng)營(yíng)上，打破傳統(tǒng)銀行基于資金在體內(nèi)自循環(huán)的經(jīng)營(yíng)模式，主動(dòng)延伸服務(wù)鏈條，使金融服務(wù)與客戶交易行為（包括消費(fèi)、生產(chǎn)、投資等各方面）深度融合，并借助信息技術(shù)，整合交易上下游，搭建交易平臺(tái)，建立與之相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)平臺(tái)；此外，通過(guò)建立網(wǎng)上商城、與平臺(tái)企業(yè)合作等方式，構(gòu)建在線商業(yè)生態(tài)，積累交易數(shù)據(jù)，挖掘客戶金融需求，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)線上獲客和在線經(jīng)營(yíng)。在管理上，加快整合內(nèi)部各交易系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資源，引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，深度分析客戶行為特征和市場(chǎng)趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)基于客戶分類的精細(xì)化管理和精準(zhǔn)營(yíng)銷。同時(shí)，積極構(gòu)建整合統(tǒng)一的管理信息平臺(tái)，統(tǒng)一管理指標(biāo)規(guī)則，形成面向不同層級(jí)管理者的報(bào)表體系，提高管理決策的數(shù)據(jù)支撐水平。

（三）整合資源，平臺(tái)切入

圍繞“金融”這一核心，整合內(nèi)外部資源，打造“以客戶平臺(tái)為基礎(chǔ)，以服務(wù)平臺(tái)、產(chǎn)品平臺(tái)和功能平臺(tái)”為支撐的線上綜合金融服務(wù)平臺(tái)。在客戶平臺(tái)方面，或者構(gòu)建網(wǎng)上商城，或者與電商合作，或者與物流、電信等擁有龐大客戶資源的龍頭企業(yè)合作，或者通過(guò)整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游，實(shí)現(xiàn)客戶資源的有效整合，搭建具有不同特色的眾多客戶平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)快速獲客。在服務(wù)平臺(tái)方面，打通網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行、客戶經(jīng)理以及客服中心等不同服務(wù)渠道，形成區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、線上線下結(jié)合的服務(wù)渠道優(yōu)勢(shì)。在產(chǎn)品平臺(tái)方面，既要實(shí)現(xiàn)線下產(chǎn)品的線上化，更要致力于開(kāi)發(fā)針對(duì)性的線上金融產(chǎn)品，更重要的是將眾多產(chǎn)品按功能整合，形成一站式、全方位的綜合產(chǎn)品平臺(tái)。功能平臺(tái)方面，圍繞客戶商業(yè)行為和交易行為，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合上下游商業(yè)場(chǎng)景，打造一個(gè)集生產(chǎn)、生活、消費(fèi)、投資等于一體的綜合功能平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶與金融服務(wù)、產(chǎn)品之間的有效聯(lián)結(jié)。

（四）包容并進(jìn)，合作渠道多元化

一方面，商業(yè)銀行積極與第三方支付、電商企業(yè)合作，開(kāi)發(fā)針對(duì)性金融產(chǎn)品，借助其平臺(tái)推廣應(yīng)用；另一方面，探索與電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)生產(chǎn)商合作，將自身金融產(chǎn)品與其手機(jī)或服務(wù)捆綁，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷前移；第三方面，與實(shí)體商家開(kāi)展合作，基于實(shí)體商家的線下商業(yè)環(huán)境，融合金融服務(wù)，構(gòu)建線上以及線上線下結(jié)合的應(yīng)用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)批量獲客，形成可復(fù)制、可推廣的合作模式；最后，加強(qiáng)與各類金融機(jī)構(gòu)的合作，共同研發(fā)具有特色、適合互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的金融產(chǎn)品，形成產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。

（五）差異化定位，保持競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)施專業(yè)化經(jīng)營(yíng)

商業(yè)銀行可以探索成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融公司或事業(yè)部，在公司內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)作，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相一致的薪酬激勵(lì)、人才引進(jìn)以及產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，以此解決銀行體系內(nèi)傳統(tǒng)機(jī)制市場(chǎng)化程度不高的問(wèn)題。更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融公司或事業(yè)部實(shí)行相對(duì)獨(dú)立的科技開(kāi)發(fā)機(jī)制，避免銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)需求擠占科技資源，提高科技開(kāi)發(fā)效率。同時(shí)，建立專門的客戶體驗(yàn)團(tuán)隊(duì)，幫助產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員充分理解客戶需求，完善產(chǎn)品功能，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段就實(shí)現(xiàn)以客戶為中心。此外，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度快、潛在風(fēng)險(xiǎn)或漏洞多、后續(xù)完善頻率高的特點(diǎn)，建立快速補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制，對(duì)新產(chǎn)品設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)容忍度，一旦客戶使用新產(chǎn)品因非自身原因出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，則給予快速補(bǔ)償，切實(shí)提高客戶體驗(yàn)度。

（六）要緊扣互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵領(lǐng)域做好改革謀劃，蹄疾步穩(wěn)改革創(chuàng)新

適應(yīng)和把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)的趨勢(shì)性特征，保持戰(zhàn)略定力，增強(qiáng)發(fā)展自信，堅(jiān)持變中求新、變中求進(jìn)、變中突破，走出一條質(zhì)量更高、效益更好、結(jié)構(gòu)更優(yōu)、優(yōu)勢(shì)充分釋放的發(fā)展新路，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融向形態(tài)更高級(jí)、分工更優(yōu)化、結(jié)構(gòu)更合理的階段推進(jìn)。

責(zé)任編輯：田馬飛

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白志鵬（1986—），廣發(fā)銀行天津分行。郵編：300042