○帥曉林 李繼紅

（嘉應(yīng)學(xué)院經(jīng)管學(xué)院 廣東 梅州 514015）

一、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀概述

2007年1月22日，銀監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，較為詳細(xì)地制定和規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的資本范圍、注冊(cè)資本限額、投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、行政審批、公司治理等村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立和管理的核心內(nèi)容，在制度層面上保障村鎮(zhèn)銀行順利進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，在制度的保障和各級(jí)政府相關(guān)部門(mén)的鼓勵(lì)和支持下，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在各地紛紛設(shè)立，以支農(nóng)支小為主要特色。截至2013年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開(kāi)業(yè)987家，籌建84家，遍及全國(guó)31個(gè)省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數(shù)的57.6%。

作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)前的發(fā)展中面臨著市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確、功能不完善、吸收存款難、外部農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)較大以及認(rèn)知度低等困境。為了促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，針對(duì)經(jīng)營(yíng)困境，本文選取梅州客家村鎮(zhèn)銀行為例，通過(guò)對(duì)客家村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行具體的分析，總結(jié)造成客家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)困境的內(nèi)外因素，提出促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康、快速發(fā)展相應(yīng)的對(duì)策建議。

梅縣客家村鎮(zhèn)銀行成立于2010年11月，是廣東省山區(qū)市成立的首家村鎮(zhèn)銀行，也是梅州首家具有法人地位的股份制商業(yè)銀行。但是，伴隨客家村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時(shí)，許多問(wèn)題、矛盾也日益浮現(xiàn)，也成為日后客家村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展中迫切需要解決的問(wèn)題。

1、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象存在偏差，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

顯而易見(jiàn)，目前村鎮(zhèn)銀行盈利模式主要還是依靠存貸款利息差獲得，盡力爭(zhēng)取盈利風(fēng)險(xiǎn)小、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的局面。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的著眼點(diǎn)就是為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供金融幫助和服務(wù)的，然而實(shí)際層面上，部分村鎮(zhèn)銀行偏離服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，“傍大戶”現(xiàn)象層出不窮，將大量貸款悄悄地轉(zhuǎn)向大中型工商企業(yè)和城市企業(yè)等盈利性較高、風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶群體。這與村鎮(zhèn)銀行服務(wù)小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨和目的嚴(yán)重相背離。

客家村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要在梅城城區(qū)。“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)使村鎮(zhèn)銀行難以滿足金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的盈利、風(fēng)險(xiǎn)的要求，造成了客家村鎮(zhèn)銀行在日常經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常偏離設(shè)立初衷，因?yàn)檗r(nóng)戶和小微企業(yè)貸款單筆額度比較小、風(fēng)險(xiǎn)比較高，盈利的空間比較小，服務(wù)成本較大，因此客家銀行傾向于將貸款提供給那些單筆貸款額度較大、服務(wù)成本較低的縣域工商戶、中小企業(yè)，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款比例大幅下降，不再是為解決“三農(nóng)”問(wèn)題提供貸款，而是圍繞著盈利目標(biāo)去運(yùn)作。村鎮(zhèn)銀行不可能放棄對(duì)利益的追逐，必須按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求來(lái)經(jīng)營(yíng)。村鎮(zhèn)銀行面臨著按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求進(jìn)行經(jīng)營(yíng)與服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位矛盾的兩難困境。如何明確村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象的同時(shí)，充分發(fā)揮金融市場(chǎng)主體的積極性，并迅速擴(kuò)大市場(chǎng)領(lǐng)域，成為客家村鎮(zhèn)銀行今后發(fā)展的關(guān)鍵。

2、村鎮(zhèn)銀行功能不完善，社會(huì)認(rèn)知度較低

客家村鎮(zhèn)銀行還屬于發(fā)展階段，與各大商業(yè)銀行相比，業(yè)務(wù)類型比較單一。目前客家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)的業(yè)務(wù)主要是吸收農(nóng)村地區(qū)個(gè)人、小微企業(yè)存款，辦理小微企業(yè)、“三農(nóng)”信用和抵押貸款等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不完善，信用卡業(yè)務(wù)等還無(wú)法辦理，在金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新方面存在不足，支付業(yè)務(wù)一般只能進(jìn)行同城票據(jù)結(jié)算，結(jié)算系統(tǒng)功能并不完善，不能滿足許多客戶的結(jié)算要求，使得客家村鎮(zhèn)銀行在客戶群體競(jìng)爭(zhēng)中存在劣勢(shì)。

村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)比較少，覆蓋率較低。截至目前為止，客家村鎮(zhèn)銀行梅州市營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共有6處。大部分位于梅城城區(qū)，網(wǎng)點(diǎn)比較少，輻射半徑比較小，造成客戶使用起來(lái)非常不便，支農(nóng)水平有限。村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，社會(huì)認(rèn)知度比較低。梅縣客家村鎮(zhèn)銀行成立設(shè)立時(shí)間尚短，加上缺乏相應(yīng)的宣傳、必要的廣告投放造成廣大群眾對(duì)其了解不多，公眾被認(rèn)可程度較低，在農(nóng)村地區(qū)的品牌地位與形象不高。

3、村鎮(zhèn)銀行吸收存款難，金融信用風(fēng)險(xiǎn)大

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于農(nóng)村，盡管具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但也容易受到農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)的影響。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，客家村鎮(zhèn)銀行2012年6月各項(xiàng)存款為1.11億元，累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款為1.0069億元，各項(xiàng)貸款余額0.7266億元，2013年年底各項(xiàng)存款余額為6.8億元，2014年12月，客家村鎮(zhèn)銀行存款余額達(dá)到10億元，各項(xiàng)存款余額為10.6億元，較2014年年初新增3.8億元，環(huán)比增長(zhǎng)55.9%。無(wú)論是資本實(shí)力還是品牌效應(yīng)，客家村鎮(zhèn)銀行均處于明顯的劣勢(shì)。

2012年6月，客家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款達(dá)1.41億元，累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款達(dá)1.4069億元，存貸比為90.71，遠(yuǎn)超銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的最高75%的存貸比紅線?？图掖彐?zhèn)銀行目前正處在業(yè)務(wù)拓展階段，由于社會(huì)認(rèn)同度比較低，陷于吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾、個(gè)體工商戶存款難而貸款需求量、貸款回收難等很大的窘境，在服務(wù)對(duì)象、服務(wù)地區(qū)、服務(wù)功能方面又和在當(dāng)?shù)鼐哂蟹€(wěn)固基礎(chǔ)的農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行這些已成規(guī)模的商業(yè)銀行相互交叉、競(jìng)爭(zhēng)激烈的狀況，攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)的發(fā)展比較困難。

農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，信用風(fēng)險(xiǎn)比較大?？图掖彐?zhèn)銀行目前信貸發(fā)放的主要對(duì)象為小微企業(yè)、農(nóng)村群眾和個(gè)體工商戶等收入較低、資本實(shí)力較弱的群體，客家村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有系統(tǒng)建立起當(dāng)?shù)乜h域內(nèi)的小微企業(yè)、農(nóng)村群眾和個(gè)體工商戶信用狀況的信用體系。梅州地區(qū)金融服務(wù)發(fā)展的時(shí)間滯后于城市，農(nóng)村小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度并不健全、農(nóng)村群眾的金融信用意識(shí)薄弱，梅州地區(qū)尚未建立起完善的征信制度和系統(tǒng)。伴隨客家村鎮(zhèn)銀行以后信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，到期貸款增多，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)將明顯加大。

二、破解村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)困境的對(duì)策建議

1、細(xì)分市場(chǎng)，明確市場(chǎng)定位

客家村鎮(zhèn)銀行主要是為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和縣域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款和其他金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)該緊密結(jié)合自身實(shí)際，明確市場(chǎng)定位，以科學(xué)的方法對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況、人口密度、存貸需求、金融供給等進(jìn)行詳細(xì)的分析，并對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，開(kāi)發(fā)適合“三農(nóng)”需求的金融產(chǎn)品。客家村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，與其他商業(yè)銀行相比，規(guī)模較小，競(jìng)爭(zhēng)力也存在不足，如果市場(chǎng)定位與其他商業(yè)銀行相重疊，競(jìng)爭(zhēng)明顯會(huì)處于劣勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，只有明確其市場(chǎng)定位，真正實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)特色，以支農(nóng)、富農(nóng)、興農(nóng)為已任，進(jìn)一步提高服務(wù)功能，才能在金融行業(yè)中占有一席之地，才能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

2、完善功能，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

客家村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在控制成本和風(fēng)險(xiǎn)的前提下，因地制宜，大力開(kāi)發(fā)有利于自身發(fā)展、適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)、與“三農(nóng)”需求相匹配的金融產(chǎn)品，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，使之區(qū)別于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，滿足農(nóng)村金融日益多元化的需求。充分掌握農(nóng)村群眾金融的需求特點(diǎn)，實(shí)行差別對(duì)待，針對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶、農(nóng)民互助合作社等開(kāi)發(fā)不同金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，量身訂制個(gè)性化特色信貸產(chǎn)品，以快捷的小額信貸為主，目前，客家村鎮(zhèn)銀行針對(duì)農(nóng)戶的貸款擔(dān)保只有一個(gè)農(nóng)戶聯(lián)保貸款，應(yīng)該推出豐富的信貸產(chǎn)品和抵押擔(dān)保模式；另外，要疏通村鎮(zhèn)銀行結(jié)算渠道，推出方便客戶的結(jié)算工具。通過(guò)與其他銀行發(fā)展代理關(guān)系，依托他行資源，彌補(bǔ)自身在結(jié)算上的不足，在條件具備的情況下，加人央行的清算系統(tǒng)，改變農(nóng)村群眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的原有觀念，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶。

3、多角度宣傳，全方位拓寬融資渠道

客家村鎮(zhèn)銀行應(yīng)重視宣傳的作用，加大宣傳力度，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒體及電視等多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)對(duì)象和產(chǎn)品等，打造村鎮(zhèn)銀行特有的金融品牌形象，營(yíng)造全方位的宣傳攻勢(shì)，讓廣大老百姓認(rèn)識(shí)并了解村鎮(zhèn)銀行，逐漸消除他們對(duì)于存入村鎮(zhèn)銀行資金安全性的擔(dān)憂，可以有計(jì)劃、有目的地引導(dǎo)當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)成為客家村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略投資者，通過(guò)這種方式贏得對(duì)公客戶，提高社會(huì)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同感，達(dá)到提高村鎮(zhèn)銀行公眾認(rèn)知度的目的。

建立大中型金融機(jī)構(gòu)向村鎮(zhèn)銀行批發(fā)資金的長(zhǎng)效機(jī)制，大中型商業(yè)銀行在人民銀行和當(dāng)?shù)卣闹笇?dǎo)和協(xié)調(diào)下，有計(jì)劃地定期當(dāng)?shù)叵虼彐?zhèn)銀行批發(fā)大量的信貸資金；地方政府在力所能及的范圍內(nèi)將地方政府的財(cái)政性存款、征地拆遷補(bǔ)償款等存款資源供給村鎮(zhèn)銀行，提升和增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的放貸實(shí)力，通過(guò)政府宏觀的力量拉近群眾與村鎮(zhèn)銀行距離，樹(shù)立起村鎮(zhèn)銀行是小微企業(yè)和農(nóng)民自己銀行的品牌意識(shí)。拓寬村鎮(zhèn)銀行的融資渠道。人民銀行應(yīng)增加對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，并且制定優(yōu)惠、便利的政策和措施，在市場(chǎng)機(jī)制下支持村鎮(zhèn)銀行從大中型金融機(jī)構(gòu)拆借資金，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)發(fā)行金融債券、中長(zhǎng)期票據(jù)等融資形式籌集資金。

4、加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，加快村鎮(zhèn)銀行征信系統(tǒng)建設(shè)

吸引有實(shí)力的投資者注入資金，充分利用國(guó)家對(duì)農(nóng)村地區(qū)的扶持政策，爭(zhēng)取較多的支農(nóng)再貸款及其他負(fù)債業(yè)務(wù)，加強(qiáng)吸收存款的能力，廣開(kāi)多種渠道籌集資金，增強(qiáng)資金的放貸實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和監(jiān)督管理，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

針對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境欠佳的問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取相關(guān)措施注重收集和建立當(dāng)?shù)剞r(nóng)村群眾、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)的信用交易信息和信用記錄狀況的檔案和信用等級(jí)系統(tǒng)，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行需要根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，盡快建立符合其實(shí)際情況的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，完善信用信息評(píng)價(jià)體系，盡早加入人民銀行的征信庫(kù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶信用資料的信息共享，綜合農(nóng)戶、小微企業(yè)的各類信息進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，對(duì)不同的評(píng)分結(jié)果授予不同的授信額度。做好農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)制的建設(shè)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。

（注：本文系2014年嘉應(yīng)學(xué)院創(chuàng)新強(qiáng)校工程項(xiàng)目《梅州市普惠金融研究》的研究成果。）

[1]曹鳳岐、夏斌：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策[N].金融時(shí)報(bào)，2012-05-07.

[2]雷鎮(zhèn)友：對(duì)村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范的思考[J].區(qū)域金融研究，2013（1）.