○吳昱南 朱哲學(xué)

（武漢市社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村研究所 湖北 武漢 430019）

小城鎮(zhèn)金融體系改革創(chuàng)新研究
———以武漢市黃陂區(qū)灄口街為例

○吳昱南 朱哲學(xué)

（武漢市社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村研究所 湖北 武漢 430019）

小城鎮(zhèn)金融服務(wù)建設(shè)對(duì)解決“三農(nóng)”問題、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、推動(dòng)我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重要意義。當(dāng)前，小城鎮(zhèn)金融體系普遍存在著金融供給機(jī)構(gòu)覆蓋率不高、本地信貸投入少、資金外流嚴(yán)重、信貸投放不均衡等問題。應(yīng)該在小城鎮(zhèn)金融服務(wù)市場(chǎng)體系、風(fēng)險(xiǎn)控制保障體系、信用體系等方面進(jìn)行改革創(chuàng)新，形成多層次、廣覆蓋的區(qū)域金融服務(wù)體系，使區(qū)域金融的發(fā)展與小城鎮(zhèn)建設(shè)的全面推進(jìn)形成相互促進(jìn)、共同發(fā)展、符合市場(chǎng)化要求的內(nèi)生機(jī)制。

小城鎮(zhèn) 金融體系 改革創(chuàng)新

一、引言

影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變量，主要由土地、勞動(dòng)力、資本和技術(shù)等因素構(gòu)成，就目前國內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況來看，其中金融問題成了制約的主要因素，雖然政府一直重視農(nóng)村工作，著力發(fā)展小城鎮(zhèn)建設(shè)，資金投入也在逐年上漲，但是并不能解決新農(nóng)村建設(shè)以及小城鎮(zhèn)建設(shè)中產(chǎn)生的巨大而又多層次的金融供需矛盾。

關(guān)于金融支持城鎮(zhèn)化研究方面，伍艷（2005）指出，在中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，金融抑制現(xiàn)象主要表現(xiàn)為：利率管制、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)缺乏效率、金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)不完善和資本形成機(jī)制不健全。鄭長(zhǎng)德（2007）提出，金融中介發(fā)展可以促進(jìn)城鎮(zhèn)化的發(fā)展，城鎮(zhèn)化水平的提高，又可以通過生產(chǎn)要素的不斷積聚，使市場(chǎng)規(guī)模得以擴(kuò)大，從需求和供給兩個(gè)方面促進(jìn)金融中介的發(fā)展。陳剛、尹希果（2008）以各省1996—2004年的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)量分析后指出，中國金融中介增長(zhǎng)顯著地制約了農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移。鄭玫、傅強(qiáng)（2008）認(rèn)為，保費(fèi)收入、存款余額、貸款余額和金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金收入四個(gè)指標(biāo)的增加都將促進(jìn)城鎮(zhèn)化率的提高。羅明忠（2008）認(rèn)為城鎮(zhèn)化過程中的農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移會(huì)受其自身所能支配和擁有的金融資源約束，金融資源的多少影響勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移前的技能培訓(xùn)、勞動(dòng)者工作搜尋的過程、勞動(dòng)者轉(zhuǎn)移過程中的家屬安置及其轉(zhuǎn)移方式。周啟清（2010）認(rèn)為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)不僅需要農(nóng)村金融總量的擴(kuò)張，而且對(duì)金融產(chǎn)品的種類、期限和服務(wù)方式都提出了新的要求。

二、小城鎮(zhèn)金融供給現(xiàn)狀及問題

近年來，武漢市積極統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，抓住武漢獲批國家農(nóng)村綜合改革試驗(yàn)區(qū)機(jī)遇，全力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋，以涉農(nóng)科技金融創(chuàng)新為突破口，盤活農(nóng)村金融資源，加大“三農(nóng)”信貸投入，完善農(nóng)村地區(qū)信貸服務(wù)體系，加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力改善農(nóng)村支付環(huán)境，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。但是，從全國、湖北省、武漢市金融支持“三農(nóng)”、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求來看，仍存在一些深層次的問題，金融供給還不能很好地滿足不斷變化的金融需求。

1、金融組織類型單一，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋率低

目前，灄口街僅有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)3家，灄口農(nóng)行因其改制上市后，出現(xiàn)向城市和非農(nóng)業(yè)集中的經(jīng)營戰(zhàn)略重心的轉(zhuǎn)移，把經(jīng)營重心放在大中城市、重要經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目、規(guī)模較大的項(xiàng)目，更多地從風(fēng)險(xiǎn)控制和盈利水平上考慮授信，且農(nóng)行縣以下的分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限普遍上收，支行自主權(quán)受限，對(duì)灄口的金融網(wǎng)點(diǎn)和金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)收縮的現(xiàn)象。灄口郵儲(chǔ)行基本只開展存取款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)基本沒有投向本地。灄口農(nóng)商行雖然是灄口金融服務(wù)的主力軍，但面對(duì)大中型企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶及居民個(gè)人等日益多樣化和多層次的金融服務(wù)需求，以及自身歷史包袱較重、總體實(shí)力有限的因素，難以承擔(dān)灄口資金供給的重任。全鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)僅4家，均設(shè)立在灄口街，遠(yuǎn)離灄口各村，出現(xiàn)了金融服務(wù)盲區(qū)或金融服務(wù)困難，村居民基礎(chǔ)性的金融服務(wù)需求無法得到滿足。灄口街金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)失衡，單一金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期在本地壟斷經(jīng)營，從而導(dǎo)致該地金融服務(wù)供給不足、服務(wù)質(zhì)量低下、服務(wù)價(jià)格較高等問題，金融資源也得不到合理有效的配置。

2、本地信貸投入少，資金外流仍然嚴(yán)重

金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)失衡，導(dǎo)致資金無法有效集聚，因資金趨利現(xiàn)象的存在，又導(dǎo)致資金持續(xù)外流，進(jìn)一步擴(kuò)大了灄口街信貸資金“缺口”，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)灄口發(fā)展的資金支持作用，嚴(yán)重制約了其建設(shè)發(fā)展。2012年，灄口金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額151234萬元，各項(xiàng)貸款余額24356.7萬元，存貸比僅為16.11%，與《湖北省關(guān)于實(shí)施金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展“五個(gè)一工程”的意見》中“各縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比要達(dá)到55%以上”的要求相距甚遠(yuǎn)，與2012年武漢市農(nóng)村地區(qū)余額存貸比90.27%、黃陂區(qū)余額存貸比81.82%的水平相距甚遠(yuǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)本地信貸供給嚴(yán)重不足。灄口農(nóng)商行雖然是信貸投放的主力軍，但投放量較其存款額比重偏小，大部分存款通過拆借、上存、購買有價(jià)證券、對(duì)本地以外優(yōu)質(zhì)企業(yè)或個(gè)人放款等方式流出本地；灄口農(nóng)行2012年貸款投放額僅為9095萬元，基本上

是只存不貸，大量資金流向城市；灄口郵儲(chǔ)行分流了資金，其吸收的儲(chǔ)蓄存款均轉(zhuǎn)存中央銀行，全年對(duì)本地沒有信貸投放，信貸資金沒有回流本地。由此可見，灄口金融機(jī)構(gòu)吸納的大部分資金外流，仍然存在資金“抽水機(jī)”的問題，導(dǎo)致灄口街資金更加緊張。

3、信貸投放不均衡，農(nóng)戶貸款難

灄口信貸投放的結(jié)構(gòu)不均衡，貸款主要投向了法人或企業(yè)，農(nóng)戶獲得貸款仍然困難。2012年，灄口農(nóng)商行的全部貸款投放中，對(duì)法人（企業(yè)）客戶投放13738.9萬元，對(duì)農(nóng)戶投放1522.8萬元，僅為企業(yè)投放的近十分之一。在當(dāng)前的土地管理制度下，金融機(jī)構(gòu)只能將法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的各類資產(chǎn)作為貸款抵質(zhì)押物，而農(nóng)戶貸款難的主要原因是缺乏有效的抵押和擔(dān)保，農(nóng)戶除了自身房屋、農(nóng)機(jī)具及農(nóng)產(chǎn)品外，基本沒有能用作抵押的有效物品，這些物品一般價(jià)值較低并在風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)很難落實(shí)；而擔(dān)保機(jī)構(gòu)也難助力，因擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入加大了融資成本，一般多為企業(yè)采取擔(dān)保方式融資；村委會(huì)可以集體所有的土地為農(nóng)戶擔(dān)保，但需統(tǒng)籌規(guī)劃和安排，很難落實(shí)。因此，灄口街“貸款難”和“難貸款”的問題仍然存在。

4、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，推廣應(yīng)用不足

金融創(chuàng)新力度不夠。灄口街早在1999年就獲得國家發(fā)改委“全國小城鎮(zhèn)試點(diǎn)鎮(zhèn)”稱號(hào)，不乏政府、監(jiān)管層面的各種優(yōu)惠政策和支持措施，但都沒有得到有效的落實(shí)。灄口街雖然開展了農(nóng)戶小額貸款和“三權(quán)”貸款這些以信用和權(quán)利為抵押物的創(chuàng)新產(chǎn)品，但創(chuàng)新力度不夠，推廣應(yīng)用不足。2012年，全鎮(zhèn)主要是由灄口農(nóng)商行開展農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)行可受理但不再發(fā)放該項(xiàng)貸款，全年未發(fā)放一筆農(nóng)戶小額信用貸款。全年“三權(quán)”抵押貸款僅灄口農(nóng)商行開展試點(diǎn)，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押1戶（余額80萬元），新增水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)抵押貸款1戶（余額60萬元），因其為權(quán)利質(zhì)押貸款，以無形資產(chǎn)作為抵押，但風(fēng)險(xiǎn)比較大，抵押物不能及時(shí)變現(xiàn)，銀行從風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，也不敢大力推廣應(yīng)用。除了上述這幾種貸款形式外，更多的適合灄口資金需求的信用貸款方式較少。

金融創(chuàng)新品種缺乏。目前灄口街金融服務(wù)產(chǎn)品品種較少，以存款、貸款、一般匯兌、代發(fā)代繳等傳統(tǒng)金融服務(wù)項(xiàng)目為主，中間業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等新興金融服務(wù)及產(chǎn)品還未普及，雖然，隨著灄口街城鎮(zhèn)化和工業(yè)化步伐加快，居民開始有理財(cái)意識(shí)和意愿，但仍缺乏量身定做的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，用常規(guī)適用于城市的信貸產(chǎn)品供給灄口街市場(chǎng)，如投資顧問、項(xiàng)目理財(cái)、網(wǎng)上銀行等難以推廣，沒有與銀行信貸產(chǎn)品形成相互結(jié)合、互為補(bǔ)充的發(fā)展局面，不能完全滿足日益提升的灄口金融需求及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)科技化等新型農(nóng)村金融需求，也導(dǎo)致了大量金融服務(wù)需求轉(zhuǎn)移到本地以外。

5、信貸管理體制僵化，基層金融機(jī)構(gòu)功能萎縮

為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，灄口各金融機(jī)構(gòu)紛紛采取以集中資金、集中信貸權(quán)限為特點(diǎn)的集約化經(jīng)營模式，出現(xiàn)了資金上劃、權(quán)限上收等問題，基層金融機(jī)構(gòu)功能不斷萎縮，影響了對(duì)灄口建設(shè)和發(fā)展的金融支持。農(nóng)村商業(yè)銀行存在的存款化股金、貸款化股金弱化了資本吸收損失的能力，法人治理結(jié)構(gòu)不完善、內(nèi)部人控制和行政化管理等問題仍然存在。鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)金融機(jī)構(gòu)沒有貸款權(quán)或權(quán)限極小，灄口農(nóng)業(yè)銀行一直實(shí)行信貸統(tǒng)管，貸款審批發(fā)放由支行集中管理，雖然農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革取得了一定成效，但目前也還在試點(diǎn)和探索推廣階段。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱的矛盾也十分突出。多數(shù)機(jī)構(gòu)十分重視控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制制度制訂得較為詳細(xì)，但對(duì)于開展貸款營銷、擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)卻不夠重視，存在重罰輕獎(jiǎng)現(xiàn)象，直接影響了基層金融機(jī)構(gòu)信貸人員的放貸積極性。另外，金融機(jī)構(gòu)貸款門檻高、手續(xù)繁、時(shí)間長(zhǎng)，也使灄口的中小企業(yè)尤其是一些從事商貿(mào)活動(dòng)的個(gè)體私營業(yè)主以及有信貸需求的村居民無法獲貸。

6、外部環(huán)境欠缺，財(cái)政金融扶持政策不盡完善

一是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目缺乏承貸主體，未建立鎮(zhèn)級(jí)政府融資平臺(tái)。二是社會(huì)信用環(huán)境較差。部分企業(yè)信用度低，特別是一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借改制之機(jī)逃廢或懸空銀行貸款，部分農(nóng)戶對(duì)于銀行的貸款信用較差，存在拖欠、變更貸款用途的情況，影響了金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。三是貸款擔(dān)保難，擔(dān)保公司、資產(chǎn)評(píng)估公司、信用評(píng)級(jí)公司等中介服務(wù)型機(jī)構(gòu)缺乏，抵押登記程序復(fù)雜，不同類型的抵押物分屬不同的部門管理，借款人辦理登記費(fèi)時(shí)費(fèi)力，且收費(fèi)較高，大大增加了貸款成本，在一定程度上制約了小城鎮(zhèn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。四是對(duì)農(nóng)村金融扶持政策需要進(jìn)一步加強(qiáng)運(yùn)用，與農(nóng)村金融相關(guān)的配套政策措施不盡完善，投資環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施等建設(shè)還沒有完全到位，在一定程度上制約了灄口金融服務(wù)改革和創(chuàng)新的步伐，金融資源向?yàn)椏谂渲眠€存在諸多障礙。

三、對(duì)策和建議

1、發(fā)揮職能，維護(hù)小城鎮(zhèn)金融服務(wù)體系運(yùn)行持續(xù)高效

資金缺乏是農(nóng)村地區(qū)和小城鎮(zhèn)發(fā)展的長(zhǎng)期桎梏?，F(xiàn)行金融制度和金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營目標(biāo)又決定了農(nóng)村地區(qū)小城鎮(zhèn)發(fā)展存在較大的融資成本和融資難度，同時(shí)還導(dǎo)致了本地資金的外流。因此，在現(xiàn)有條件下，充分發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)的職能作用，內(nèi)部挖潛，盡快扭轉(zhuǎn)這種資金匱乏、融資困難的尷尬局面。加強(qiáng)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用，全面提升金融支付系統(tǒng)，加快金融服務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化小額信貸模式。

2、創(chuàng)新突破，探索小城鎮(zhèn)金融服務(wù)市場(chǎng)體系

我國新一輪農(nóng)村金融改革至今已有7個(gè)年頭，雖然在金融供給和新型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立上取得一定成效，但農(nóng)村金融總體發(fā)展滯后的現(xiàn)狀并未得到明顯改善。在借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，必須在一些關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)和突出

問題上大膽創(chuàng)新方式方法，尋求突破。多元化的金融機(jī)構(gòu)和體制有利于小城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。通過降低準(zhǔn)入門檻、放寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的限制，提高服務(wù)效率，擴(kuò)大服務(wù)供給，滿足服務(wù)需求，逐步建立多層面、高效率、競(jìng)爭(zhēng)性的小城鎮(zhèn)金融組織體系。

3、突出防控，構(gòu)建小城鎮(zhèn)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制保障體系

針對(duì)現(xiàn)行有關(guān)監(jiān)督法律、法規(guī)陳舊，對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容過粗，程序過于簡(jiǎn)單等問題，加快修改和完善，出臺(tái)有針對(duì)性的專項(xiàng)規(guī)章和制度，規(guī)范監(jiān)管準(zhǔn)則和標(biāo)準(zhǔn)，逐步建立科學(xué)、實(shí)用、有效的金融監(jiān)管體系。建立金融同業(yè)工會(huì)（協(xié)會(huì)、聯(lián)合會(huì)），加強(qiáng)行業(yè)自律。借助同業(yè)公會(huì)（協(xié)會(huì)、聯(lián)合會(huì)）的自我管理、自我規(guī)范、自我約束，有效推行一個(gè)公平、合規(guī)、穩(wěn)定的金融秩序環(huán)境。進(jìn)一步疏通信貸過程中的評(píng)估、擔(dān)保、登記、過戶、收費(fèi)、保管等各個(gè)中轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，為信貸投放創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，緩解信貸需求之間的矛盾。擴(kuò)大有效擔(dān)保物范圍，在增加存貨、應(yīng)收賬單、農(nóng)產(chǎn)品預(yù)期收益抵押等方面取得新突破。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的自我分擔(dān)與補(bǔ)償功能。推行貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，利用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段分擔(dān)和化解風(fēng)險(xiǎn)。適度提高金融機(jī)構(gòu)貸款呆賬準(zhǔn)備金的提取比例，增強(qiáng)其自身資本積累能力。推進(jìn)地方金融債、次級(jí)債券等多元化融資的發(fā)行“試點(diǎn)”工作，充實(shí)金融機(jī)構(gòu)資本金，加強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4、正向激勵(lì)，健全小城鎮(zhèn)金融服務(wù)政策體系

以正向激勵(lì)為主，完善以財(cái)政、稅收、貨幣和監(jiān)管政策有機(jī)結(jié)合的長(zhǎng)期化、制度化的灄口金融政策扶持體系。將支持農(nóng)村金融發(fā)展的財(cái)稅政策長(zhǎng)期化。發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)資金的杠桿作用，激發(fā)各類金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。長(zhǎng)期實(shí)施和完善現(xiàn)行的對(duì)灄口金融機(jī)構(gòu)的稅收減免政策，具體減免額度可依據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)整，從而提高金融機(jī)構(gòu)投入資金、加強(qiáng)基礎(chǔ)服務(wù)的積極性；進(jìn)一步強(qiáng)化和完善涉農(nóng)貸款的利息補(bǔ)貼政策，對(duì)發(fā)放涉農(nóng)貸款的金融機(jī)構(gòu)按照涉農(nóng)貸款額度提供利息補(bǔ)貼，彌補(bǔ)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的成本，縮小城市金融和農(nóng)村金融的成本差，提高金融機(jī)構(gòu)投入“三農(nóng)”的積極性。不斷健全完善農(nóng)村金融服務(wù)的貨幣扶持政策。逐步推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革，避免農(nóng)村市場(chǎng)利率與均衡利率出現(xiàn)偏離，削弱農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力；根據(jù)灄口金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、資金實(shí)力弱等特點(diǎn)，將目前對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的存款準(zhǔn)備金和再貸款利率所實(shí)施的差別化優(yōu)惠政策長(zhǎng)期化，緩解灄口金融機(jī)構(gòu)面臨的資金瓶頸，提高其放貸能力和經(jīng)營效益。進(jìn)一步完善針對(duì)灄口金融機(jī)構(gòu)的差別化監(jiān)管政策。針對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村小企業(yè)貸款的特點(diǎn)，對(duì)不同類型的金融機(jī)構(gòu)探索建立差異化的監(jiān)管政策、技術(shù)、手段和方法，設(shè)立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度安排和實(shí)施單獨(dú)考核。

5、優(yōu)化環(huán)境，完善小城鎮(zhèn)金融服務(wù)信用體系

進(jìn)一步加大宣傳力度，加強(qiáng)誠信意識(shí)教育，尤其是培養(yǎng)農(nóng)戶誠信信用意識(shí)，傾力打造“誠信灄口”，提高全社會(huì)的信用意識(shí)和金融意識(shí)，營造良好的社會(huì)信用環(huán)境。將信用環(huán)境整治作為整頓經(jīng)濟(jì)秩序的重點(diǎn)，加大對(duì)不講信用、破壞信用行為的懲治力度，采取有效措施打擊背信行為，及時(shí)防范、糾正和制裁各種逃廢金融債務(wù)的行為。加快灄口金融法制建設(shè)。加強(qiáng)灄口金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。大力改善灄口金融生態(tài)環(huán)境，加大執(zhí)法力度，切實(shí)保障債權(quán)人和守信者的利益。借助信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶、農(nóng)村青年信用示范戶建設(shè)工程，在系統(tǒng)內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，不斷改善灄口信用環(huán)境。積極探索建立適合農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)，加大農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)的力度，建立區(qū)域間征信信息的采集、交流、查詢等資源共享機(jī)制，完善對(duì)失信客戶的聯(lián)合制裁機(jī)制，以形成良好信用與信貸支持的互動(dòng)循環(huán)，從根本上建立起社會(huì)各界廣泛參與、與自身利益息息相關(guān)的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制。

[1]愛德華·S·肖：經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化[M].上海人民出版社，1988.

[2]韓俊等：中國農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海遠(yuǎn)東出版社，2009.

[3]龔明華等：我國農(nóng)村金融需求與金融供給問題研究[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2009.

[4]鄭長(zhǎng)德：中國的金融中介發(fā)展與城鎮(zhèn)化關(guān)系的實(shí)證研究[J].廣東社會(huì)科學(xué)，2007（3）.

[5]陳剛、尹希果：中國金融資源城鄉(xiāng)配置差異的新政治經(jīng)濟(jì)學(xué)[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2008（3）.

[6]鄭玫、傅強(qiáng)：重慶市金融業(yè)發(fā)展與城鎮(zhèn)化率變化的實(shí)證分析[J].經(jīng)濟(jì)師，2008（5）.

[7]羅明忠：農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移中的金融約束及其突破[J].南方金融，2008（3）.

[8]周啟清：農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中金融支持問題的個(gè)案研究[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2010（2）.

[9]杜曉穎：基于農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)變化的農(nóng)村金融服務(wù)需求[J].商業(yè)研究，2011（3）.

[10]吳承堯、李冬昕、肖斌卿、王粟旸：加快我國農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的思考——基于農(nóng)戶金融服務(wù)需要的視角 [J].金融縱橫，2011（6）.

[11]吳秋實(shí)、王鸞鳳、朱小梅：農(nóng)村金融服務(wù)抑制的原因及對(duì)策——以武漢市為例[J].國家行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（4）.

[12]熊學(xué)萍、阮紅新、易法海：農(nóng)戶金融行為、融資需求及其融資制度需求指向研究——基于湖北省天門市的農(nóng)戶調(diào)查[J].金融研究，2007（8）.

[13]朱哲學(xué)、吳昱南：新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移實(shí)證分析[J].學(xué)習(xí)與實(shí)踐，2013（10）.