趙 聰，焦 琳

（河北金融學院，河北 保定 071051）

我國民營銀行的生態(tài)環(huán)境和發(fā)展戰(zhàn)略

趙 聰，焦 琳

（河北金融學院，河北 保定 071051）

通過SWOT分析，我國新興的民營銀行要在目前的金融市場中贏得一席之地，應該積極采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略，利用自身優(yōu)勢和外部環(huán)境優(yōu)勢，巧抓市場空白，力求形成自家特色，積極進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，吸引并積累客戶群，以求持續(xù)健康發(fā)展。

民營銀行；生態(tài)環(huán)境；SWOT分析；差異化戰(zhàn)略

2013年7月5日，國務院發(fā)布了《關于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》，其中提出“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構(gòu)”。之后，于當年11月5日，黨的十八屆三中全會發(fā)布的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中又明確提出“完善金融市場體系，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構(gòu)”。在國家政策放開后，民間資本積極性高漲，很快便掀起了申辦“民營銀行”的熱潮。截至2014年9月29日，銀監(jiān)會已經(jīng)批準5家民營銀行的籌建工作，包括7月份獲準籌建的深圳前海微眾銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行，9月份獲準籌建的浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行。允許民間資本發(fā)起設立中小型銀行，主要是為了增加與小微企業(yè)相匹配的銀行，為小微企業(yè)提供更多的投融資支持。這種完全有民間資本控股和管理經(jīng)營的民營銀行是我國金融體系的新生事物，應如何發(fā)展，備受關注。本文運用SWOT方法，分析我國民營銀行的市場環(huán)境和應采取的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、五家在籌建民營銀行的市場和業(yè)務定位

銀監(jiān)會獲準籌建的5家民營銀行中，最受關注的是浙江網(wǎng)商銀行，在總股本中，螞蟻小微金融服務集團（前身是阿里巴巴電商）占股30%，股權最大。浙江網(wǎng)商銀行的未來發(fā)展定位在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行方面，致力于將互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術，結(jié)合大數(shù)據(jù)的搜集、整理和分析，了解客戶的意愿，設計金融產(chǎn)品，服務于小微客戶、小微企業(yè)和實體經(jīng)濟。據(jù)悉，浙江網(wǎng)商銀行會堅持小存小貸的業(yè)務模式，主要提供20萬元以下的存款產(chǎn)品和500萬元以下的貸款產(chǎn)品。對于浙江網(wǎng)商銀行而言，它最大的優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與積累的電商客戶資源，網(wǎng)商銀行的籌建會利用阿里小貸多年來在數(shù)據(jù)、風控、體驗等環(huán)節(jié)所積累的經(jīng)驗和模式。

深圳前海微眾銀行的主發(fā)起人是騰訊、百業(yè)源和立業(yè)集團，騰訊是最大持股方。前海微眾銀行的定位也是服務于個人消費者和小微企業(yè)，也主張“小存小貸”模式。前海微眾銀行的最大優(yōu)勢是在騰訊積累的社交人脈方面，潛在的網(wǎng)絡客戶也比較多。

上海華瑞銀行的主發(fā)起人是均瑤集團和美特斯邦威，它們都具有“民資+實業(yè)”背景。華瑞銀行具有掌握客戶資源、了解實體經(jīng)濟運作需求的獨特優(yōu)勢。據(jù)悉，華瑞銀行將充分發(fā)揮上海自貿(mào)區(qū)特色，形成面向自貿(mào)區(qū)的，涵蓋“結(jié)算、投資、融資、交易”的專屬金融產(chǎn)品和服務體系，為中小企業(yè)的融資難、融資貴探索解決模式，更好地服務實體經(jīng)濟。

溫州民商銀行的定位依然是服務于當?shù)氐男∥⑵髽I(yè)，將地下錢莊等民間借貸模式合法合規(guī)化，在相關政策指引下更好地服務于當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。天津金城銀行的定位也基本如此，服務于當?shù)匦∥⑵髽I(yè)。

綜上所述，這五家民營銀行的定位基本都是服務于個人消費者和小微企業(yè)，更好地體現(xiàn)了“消費金融”和“互聯(lián)網(wǎng)金融”理念，對于當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展有很好的促進作用。

二、對民營銀行的SWOT分析

民營資本涉足于銀行體系必將因經(jīng)驗不足而面臨諸多難題，但其獨有的經(jīng)營特色也會為銀行體系注入新鮮的血液。為了探究民營銀行未來最佳的發(fā)展模式，需要在現(xiàn)有的信息資源下對民營銀行進行初步的SWOT分析。

（一）我國民營銀行發(fā)展的優(yōu)勢（S）分析

首先，民營銀行的優(yōu)勢體現(xiàn)在軟信息上。由于民營銀行的業(yè)務對象一般集中于當?shù)乜蛻?，必然在長期的業(yè)務接觸中積累客戶的信息，全面掌握客戶的軟信息，這就一定程度上減少了交易成本和代理成本，克服了信息不對稱的問題，這就類似于“關系型貸款”模式。其次，民營銀行清晰的股權結(jié)構(gòu)有助于改善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，靈活的內(nèi)部激勵制度有利于調(diào)動員工的積極性，高效創(chuàng)新的銀行運營模式能促進銀行自身的經(jīng)營和管理，并在一定程度上抵制國有商業(yè)銀行的壟斷地位[2]。最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的驅(qū)動下，民營銀行會借助于互聯(lián)網(wǎng)的力量，在大數(shù)據(jù)時代為廣大小微企業(yè)提供專業(yè)化、專門化的特色金融服務，優(yōu)化資源配置。

（二）我國民營銀行發(fā)展的劣勢（W）分析

雖然民營銀行致力于開展小微金融，服務于廣大個人消費者和小微企業(yè)，但是由于我國存款保險制度剛剛建立，社保體系也尚不完善，再加上業(yè)務和機制都已成熟的五大國有商業(yè)銀行和股份制銀行對客戶的吸納，大部分客戶對民營銀行的信任度不高，不會輕易只因銀行單方面的宣傳和口頭承諾而將積蓄存入民營銀行。缺少資金來源勢必會影響民營銀行的生存。

另外在公司治理結(jié)構(gòu)上，民營銀行不同的控股股東如何有效合作、共謀發(fā)展，還有待考驗。參股的各個民營資本都有自己心目中的發(fā)展規(guī)劃和目標，在發(fā)展初期，很可能出現(xiàn)不同經(jīng)營理念和利益的沖突，不利于民營銀行的整體發(fā)展。除此之外，民間資本進入銀行，由于利益的不同，還可能導致內(nèi)部圈錢，把銀行當作自己的提款機，有可能會出現(xiàn)銀行巨額壞賬，甚至引發(fā)信用危機。

（三）我國民營銀行發(fā)展的機遇（O）分析

民營銀行發(fā)展的機遇，一方面在于社會資金需求依然很旺盛，但大型商業(yè)銀行對小微企業(yè)發(fā)放的貸款數(shù)量有限、門檻過高，非正規(guī)渠道的融資成本高昂，這時就需要一批與小微企業(yè)相匹配的銀行，專心致志做小微金融，并配置相適應的業(yè)務人員和信貸流程，實施優(yōu)惠政策，加強監(jiān)管，保證資金鏈的安全。市場上巨大的資金需求對民營銀行而言是個機會。另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起為民營銀行的發(fā)展拓展了廣闊空間。得益于互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的發(fā)展狀態(tài)，民營銀行致力于用互聯(lián)網(wǎng)技術改造傳統(tǒng)金融業(yè)務，更專注于網(wǎng)上業(yè)務，打破地域限制，覆蓋更多的小微企業(yè)和個人消費者，實現(xiàn)普惠金融的目的。

（四）我國民營銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)（T）分析

一是就民營銀行體系內(nèi)部而言，民營資本涉足銀行業(yè)，各個民營銀行的主發(fā)起人都有著自己的長遠發(fā)展戰(zhàn)略，即使都是主要服務于小微企業(yè)，也難免引起銀行間業(yè)務的競爭，尤其是在爭取網(wǎng)絡客戶資源時，競爭必然加劇。二是就外部金融環(huán)境而言，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行也會抓住市場空白，不斷研發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，長期依賴于大型銀行的客戶群往往會傾向于選擇這些產(chǎn)品，因為有雄厚的資本支撐，能保障資金的安全性和收益性。民營銀行不得不面對這強大的競爭對手，研發(fā)更勝一籌的金融產(chǎn)品，吸引并抓住客戶群。我國民營銀行在發(fā)展過程中，既有內(nèi)部的對手，又有外部的對手，這就要求民營銀行擅于合作與競爭，求同存異，從而得以健康持續(xù)發(fā)展。

三、民營銀行應采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略

對民營銀行進行SWOT分析后，可以看出民營銀行的未來發(fā)展任重而道遠。民營資本進入銀行業(yè)，經(jīng)驗明顯不足，在發(fā)展初期應該穩(wěn)健運行，循序漸進，不能盲目擴張。為了在現(xiàn)有已經(jīng)成熟甚至接近飽和的銀行體系中爭得一席之地，響應“金融服務實體經(jīng)濟”的口號，民營銀行應該根據(jù)自己的業(yè)務特點采取差異化戰(zhàn)略發(fā)展模式，以優(yōu)惠的特色金融服務吸引廣大儲戶和投資者，積累客戶資源，增加資金來源，擴寬貸款渠道，優(yōu)化資源配置結(jié)構(gòu)，有效規(guī)避與大銀行的競爭。特別是要采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略。

（一）民營銀行應將市場定位于服務個人消費者和小微企業(yè)，貼近社區(qū)

民營銀行應利用民營企業(yè)在實業(yè)經(jīng)營中或網(wǎng)絡經(jīng)營渠道中積累的客戶群，通過大數(shù)據(jù)信息的積累、整理和分析，了解不同客戶的真實意向。還應加強客戶粘性，基于對一定范圍內(nèi)客戶的深入了解，提供專業(yè)化、專門化的金融服務。民營銀行在與客戶長期業(yè)務接觸中，要善于利用其在群眾范圍的親和力來彌補大銀行在小微金融層面的缺憾。在吸收存款、發(fā)放貸款等這些常規(guī)銀行業(yè)務中，堅持“小存小貸”或“特定區(qū)域”等模式，提供優(yōu)惠的信貸政策，及時解決小微企業(yè)臨時性周轉(zhuǎn)資金困難。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，打破地域限制，提供網(wǎng)絡平臺，為潛在的投資者和資金需求者搭建資金橋梁，與此同時，加以風險度量和防控，保證資金鏈的安全性和流動性。

雖然與小微企業(yè)和“小農(nóng)”經(jīng)濟有關的金融業(yè)務程序繁瑣，貸款規(guī)模和要求千差萬別，收益也不高，但是近幾年國家政策傾向于支持小微企業(yè)得以發(fā)展壯大，民營銀行應該把握好這個發(fā)展機遇，利用差異化戰(zhàn)略，不斷擴寬自身的發(fā)展空間，實現(xiàn)核心競爭力的提升。與此同時，專業(yè)化、專門化的特色金融產(chǎn)品和服務會給民營銀行爭取到更多的客戶群，從而逐步獲得高額回報。

（二）民營銀行應該積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融

民生銀行作為我國成立的真正意義上的首家民營銀行，它在產(chǎn)業(yè)鏈金融服務中就起到了良好的典范作用。為了促使企業(yè)整個上中下游產(chǎn)業(yè)鏈的同步發(fā)展，保證上下游小微企業(yè)資金鏈的良好，促進產(chǎn)業(yè)鏈的良性運轉(zhuǎn)，新興民營銀行應該借鑒民生銀行的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，利用其廣泛的商圈關系開展工商合作社，為小微企業(yè)融資服務，如茶葉產(chǎn)業(yè)鏈金融服務、海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務等業(yè)務[3]。在此基礎上，新興民營銀行可以進行創(chuàng)新發(fā)展，不僅在上中下游產(chǎn)業(yè)鏈上提供縱向的金融服務，還可以在產(chǎn)業(yè)圈內(nèi)提供橫向的金融服務，滿足特定產(chǎn)業(yè)集團內(nèi)部的資金需求。

（三）民營銀行應該借助于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

民營銀行應該借助于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，從而有效節(jié)約人力資源成本，降低管理成本。在大數(shù)據(jù)時代，信息搜集和信息共享有助于民營銀行對客戶群體的明晰認識，在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行大數(shù)據(jù)分析，更能完善整個前期、中期和后期的信用控制體系。民營銀行利用主發(fā)起人企業(yè)積累的客戶資源，進行移動互聯(lián)網(wǎng)領域的創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行的思維模式，抓住已有客戶和潛在客戶的消費喜好，利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云存儲、智能手機、第三方支付、p2p平臺等網(wǎng)絡技術和手段，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務，創(chuàng)造最佳的客戶體驗，實現(xiàn)“一站式綜合金融服務”[3]。新興民營銀行應更注重線上服務。以浙江網(wǎng)商銀行為例，在籌建初期，相關人士就聲明網(wǎng)商銀行更傾向集中于線上提供金融服務，線下網(wǎng)點建設是次要的，與其將大量資金投入到網(wǎng)點建設中，還不如用之完善線上服務系統(tǒng)，為更多的客戶提供特色化、更便捷的金融服務。

綜上所述，在現(xiàn)行金融生態(tài)壞境下，民營銀行既面臨著前所未有的發(fā)展機遇，又面臨著來自內(nèi)外部各因素的挑戰(zhàn)。新興民營銀行應該抓住機遇，無論在市場和業(yè)務定位、產(chǎn)品改革創(chuàng)新上，還是在完善內(nèi)部公司治理機制、加強監(jiān)管上，都要以新人的姿態(tài)，摸索中前進，穩(wěn)健運行，避免盲目擴張。為了在目前競爭已十分激烈的金融市場中贏得一席之地，新興民營銀行應該積極采取差異化戰(zhàn)略發(fā)展模式，利用自身優(yōu)勢和外部環(huán)境優(yōu)勢，巧抓市場空白，力求形成自家特色，吸引并積累客戶群，以求持續(xù)健康發(fā)展。

［1］樊穎慧.基于SWOT分析我國民營銀行發(fā)展及建議［J］.才智，2014（1）.

［2］盧福財，張榮鑫.民營銀行的現(xiàn)實問題剖析及發(fā)展路徑——基于頂層設計下的漸進式視角［J］.財經(jīng)科學，2014（1）.

［3］楊笑妍.淺談民營銀行的錯位競爭戰(zhàn)略［J］.金融與經(jīng)濟，2014（6）.

［4］李亦博，喬海曙.基于金融生態(tài)學視角的我國民營銀行發(fā)展研究［J］.南方金融，2014（5）.

（責任編輯：李丹；校對：龍會芳）

F830.2

A

1006－3544（2015）02－0039－03

2014-12-26

趙聰(1987-)，女，河北石家莊人，河北金融學院金融系教師，研究方向為小微金融、互聯(lián)網(wǎng)金融；焦琳（1982-），女，河北保定人，河北金融學院繼續(xù)教育部教師，研究方向為金融。