王云魁，于換軍，劉 芳

（1.新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)，烏魯木齊 830012；2.中國(guó)社會(huì)科學(xué)院，北京 100732；3.新疆保監(jiān)局，烏魯木齊 830000）

保險(xiǎn)研究

保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)的前景分析

王云魁1，于換軍2，劉 芳3

（1.新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)，烏魯木齊 830012；2.中國(guó)社會(huì)科學(xué)院，北京 100732；3.新疆保監(jiān)局，烏魯木齊 830000）

隨著我國(guó)人口老齡化程度的不斷提高，養(yǎng)老問題日漸成為家庭的沉重負(fù)擔(dān)，老年群體對(duì)社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)需求在迅速擴(kuò)大，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，包括社區(qū)養(yǎng)老項(xiàng)目建設(shè)必將成為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)主要為其高端客戶提供“一站式”養(yǎng)生養(yǎng)老服務(wù)，有廣闊的市場(chǎng)空間和良好的發(fā)展前景。

保險(xiǎn)公司；養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)；人口老齡化

一、我國(guó)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)概況

相對(duì)于傳統(tǒng)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)而言，養(yǎng)老社區(qū)通常是在一個(gè)較大的區(qū)域范圍（社區(qū)）內(nèi)，以成套老年住宅為主，擁有適合老年人需要的公共服務(wù)設(shè)施以及較為完整的社會(huì)服務(wù)體系，能為老年人提供生活照料和精神文化享受的“小型社會(huì)”。一個(gè)開放的、活躍的養(yǎng)老社區(qū)通常采用個(gè)性化的設(shè)計(jì)理念，可為老年人提供量身定制的各種服務(wù)，在這個(gè)能夠全方位滿足他們需求的環(huán)境中，老年人可以擁有更多的歸屬感和幸福感。

我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的形式很多，保險(xiǎn)公司投資的養(yǎng)老社區(qū)主要側(cè)重為其高端客戶提供“一站式”養(yǎng)生養(yǎng)老服務(wù)。2009年11月，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，泰康人壽獲得中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)第一個(gè)養(yǎng)老社區(qū)投資試點(diǎn)資格。由此開始，保險(xiǎn)公司正式進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目建設(shè)，隨后，中國(guó)人壽、新華人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太平、合眾人壽等多家保險(xiǎn)公司也陸續(xù)開始投資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)行業(yè)（見表1）。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)已呈加速發(fā)展態(tài)勢(shì)。截至2014年1季度末，全國(guó)共有6家保險(xiǎn)公司投資建設(shè)了16個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，占地4300畝，預(yù)計(jì)總投資250億元，已投資65億元[1]。

隨著我國(guó)人口老齡化速度的加快，一方面老年群體對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)需求迅速擴(kuò)大，而另一方面，現(xiàn)有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)及服務(wù)的供給卻相對(duì)稀缺。因此，養(yǎng)老問題日益成為政府和社會(huì)高度關(guān)注并亟待解決的難題之一。在此形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司積極投資養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目有著十分重大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)意義。

一、發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目的背景

（一）我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)

截至2013年底，我國(guó)65歲以上老年人達(dá)到13 161萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?.67%。①數(shù)據(jù)來自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站，http://data.stats.gov.cn。按照國(guó)際通行的標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诒壤^7%時(shí)，或60歲以上老年人口比例達(dá)到總?cè)丝诘?0%時(shí)，就進(jìn)入人口老齡化社會(huì)。②根據(jù)1956年聯(lián)合國(guó)《人口老齡化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》確定的劃分標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诒壤^7%時(shí)，則意味著這個(gè)國(guó)家或地區(qū)進(jìn)入老齡化。1982年維也納老齡問題世界大會(huì)上，確定60歲及以上老年人口占總?cè)丝诒壤^10%，意味著這個(gè)國(guó)家或地區(qū)進(jìn)入老齡化。因此，我國(guó)總體上已進(jìn)入人口老齡化社會(huì)。在新疆，2012年底60歲以上老年人達(dá)到241.2萬(wàn)人，占自治區(qū)總?cè)丝诘?0.86%，并以年均4.36%的速度增長(zhǎng)；空巢老年人有45.31萬(wàn)人，占老年人口總數(shù)的21.3%；失能失智老年人11.74萬(wàn)人，占老年人口總數(shù)的4.87%。[11]我國(guó)老年人口分布不均衡，總體上農(nóng)村高于城市。隨著我國(guó)人口老齡化程度的不斷提高，養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目建設(shè)必將成為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。

表1 部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)概覽

老齡化社會(huì)階段的顯著特點(diǎn)是老年人口快速增長(zhǎng)、高齡老人和失能老人大幅增加、空巢化趨勢(shì)日益突出、老年人口結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生變化。在未富先老的情況下，人口老齡化對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展將帶來一系列深刻影響，這種影響將隨著人口老齡化的繼續(xù)發(fā)展而越來越大。

老齡化社會(huì)的到來使得養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需求旺盛，做好養(yǎng)老工作將是我國(guó)的重大民生工程，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為服務(wù)業(yè)將會(huì)成為擴(kuò)大內(nèi)需的重要產(chǎn)業(yè)。企業(yè)可以圍繞老年人消費(fèi)市場(chǎng)初步形成一個(gè)現(xiàn)代的商品和服務(wù)產(chǎn)業(yè)延伸鏈，在老年餐飲、保健、文化娛樂、康復(fù)保健、旅游、住宅、社區(qū)服務(wù)等產(chǎn)業(yè)方面具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，市?chǎng)對(duì)高品質(zhì)養(yǎng)老養(yǎng)生服務(wù)的需求也會(huì)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人收入的增長(zhǎng)而有明顯的提高。因此，保險(xiǎn)公司建立養(yǎng)老社區(qū)在這種需求下應(yīng)運(yùn)而生，將成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)。

（二）政府高度重視養(yǎng)老問題，鼓勵(lì)發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)

2009年，保監(jiān)會(huì)連續(xù)出臺(tái)《險(xiǎn)資投資不動(dòng)產(chǎn)辦法》和《險(xiǎn)資投資股權(quán)辦法》，允許保險(xiǎn)公司直接投資于企業(yè)股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)。2011年，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》中也再次明確鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司可將保險(xiǎn)資金投資保障房建設(shè)和養(yǎng)老項(xiàng)目，從而為保險(xiǎn)企業(yè)投資養(yǎng)老社區(qū)開辟了政策通道。

2013年9月份國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，在投資、融資、土地利用、稅費(fèi)減免、補(bǔ)貼支持、人才培養(yǎng)以及慈善捐贈(zèng)等方面，提供眾多優(yōu)惠扶持政策。并且提出加速發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)問題的主要任務(wù)：統(tǒng)籌規(guī)劃發(fā)展城市養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，大力發(fā)展居家養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，大力加強(qiáng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)，切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)，繁榮養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)，積極推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合等，為發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)進(jìn)一步提供了政策方面的支持。

新疆自治區(qū)黨委、人民政府也高度重視養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展問題，把它作為一項(xiàng)重大民生工程、民心工程來抓。先后出臺(tái)了《自治區(qū)老齡事業(yè)“十二五”規(guī)劃》和《關(guān)于加快推進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的意見》，確立了以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的“9073”養(yǎng)老服務(wù)體系框架。中央新疆工作座談會(huì)以來，爭(zhēng)取國(guó)家資金20億元，重點(diǎn)支持新疆發(fā)展養(yǎng)老福利事業(yè)。2011年到2014年3年以來，國(guó)家和新疆自治區(qū)、全國(guó)對(duì)口援疆省市共投入13.6億元，建設(shè)了以養(yǎng)老為主要目的的社會(huì)福利園區(qū)68個(gè)，目前已經(jīng)建成52個(gè)[11]。同時(shí)，還實(shí)施了農(nóng)村互助幸福院建設(shè)。

二、保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

1.優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司，在其經(jīng)營(yíng)理念中即滲透著為客戶提供從搖籃到天堂的終生呵護(hù)的價(jià)值理念。（1）由于保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)周期很長(zhǎng)，在保險(xiǎn)金給付之前，可積累大量的保險(xiǎn)資金供投資運(yùn)用，因此，保險(xiǎn)公司可通過開發(fā)、設(shè)計(jì)與養(yǎng)老社區(qū)配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品來解決養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)的資金“瓶頸”。（2）保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中，擁有大量的客戶資源，其中不乏中高端客戶，在養(yǎng)老客戶的選擇和開發(fā)方面具有非常明顯的優(yōu)勢(shì)，可為公司投資養(yǎng)老社區(qū)提供優(yōu)質(zhì)、有潛力的客戶基礎(chǔ)。（3）因保險(xiǎn)公司可通過開發(fā)相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)與養(yǎng)老社區(qū)所需投資在期限上的銜接，所以，壽險(xiǎn)公司可針對(duì)中高端客戶開發(fā)專門的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期資產(chǎn)與長(zhǎng)期負(fù)債的匹配（比如：客戶在未來可以直接將定期給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)金用于支付養(yǎng)老社區(qū)的費(fèi)用），大大降低險(xiǎn)企目前存在的“期限錯(cuò)配”風(fēng)險(xiǎn)。（4）當(dāng)前保險(xiǎn)公司十分注重自己的品牌宣傳和聲譽(yù)維護(hù)，以切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司優(yōu)秀的品牌和聲譽(yù)方面的優(yōu)勢(shì)，相對(duì)于一些純粹的商業(yè)地產(chǎn)公司開發(fā)的養(yǎng)老社區(qū)而言更容易得到社會(huì)的信賴，有助于消費(fèi)者更側(cè)重選擇保險(xiǎn)公司投資的養(yǎng)老社區(qū)。

2.劣勢(shì)。對(duì)養(yǎng)老社區(qū)而言，投資方最好具有豐富的房地產(chǎn)尤其是養(yǎng)老房地產(chǎn)開發(fā)方面的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，但現(xiàn)實(shí)是保險(xiǎn)公司不但缺乏房地產(chǎn)投資經(jīng)驗(yàn)，而且缺少專業(yè)護(hù)理及醫(yī)療方面的專業(yè)人才和技術(shù)儲(chǔ)備，在旅游、酒店、休閑、療養(yǎng)等方面涉獵也很少。也就是說，保險(xiǎn)公司進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)面臨著經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、人才的“瓶頸”。

（二）機(jī)會(huì)與威脅

1.機(jī)會(huì)。隨著社會(huì)人口老齡化程度不斷加深，特別是高齡老人增多和空巢現(xiàn)象的日益凸顯，消費(fèi)市場(chǎng)對(duì)高品質(zhì)養(yǎng)生服務(wù)的需求會(huì)日益增多，使得養(yǎng)老社區(qū)需求旺盛，但是市場(chǎng)供給卻嚴(yán)重不足，這為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了良好的投資機(jī)會(huì)。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)投資監(jiān)管政策的調(diào)整，險(xiǎn)企投資渠道和方式的拓寬，都為保險(xiǎn)資金進(jìn)入養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)業(yè)提供了機(jī)遇。此外，中產(chǎn)階層家庭和人群的增多，也為保險(xiǎn)公司向中高端群體提供大額、長(zhǎng)期養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了機(jī)會(huì)。因?yàn)椋懈叨丝蛻舾⒅仞B(yǎng)老社區(qū)的專業(yè)性和服務(wù)品質(zhì)，將更愿選擇相對(duì)專業(yè)和值得信賴的保險(xiǎn)公司。

2.威脅。保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的外部威脅主要來自三方面：一是考慮到人口老齡化呈加速發(fā)展態(tài)勢(shì)，政府鼓勵(lì)和提倡居家養(yǎng)老，大力增加機(jī)構(gòu)養(yǎng)老設(shè)施，現(xiàn)有的居家養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的發(fā)展，會(huì)在某種程度上形成對(duì)社區(qū)養(yǎng)老的替代。二是養(yǎng)老養(yǎng)生產(chǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)，目前尚無(wú)統(tǒng)一的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)家僅在民政部門舉辦的收養(yǎng)型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)做到了新農(nóng)保、大病統(tǒng)籌、工傷保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)及其他社會(huì)福利救濟(jì)制度之間的對(duì)接，而對(duì)于營(yíng)利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)來說，就意味著入住養(yǎng)老社區(qū)的老年人需全額支付所有的費(fèi)用，這無(wú)疑加重了消費(fèi)者的資金壓力，抑制了保險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的投資熱情。三是房地產(chǎn)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)及外資機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。由于政府鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)力量興辦各類養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等與養(yǎng)老社區(qū)有關(guān)的投資主體及外資機(jī)構(gòu)也會(huì)紛紛進(jìn)入養(yǎng)老養(yǎng)生產(chǎn)業(yè)，給保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)帶來一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

三、制約保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)的“瓶頸”

雖然我國(guó)養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)日益受到各級(jí)政府和社會(huì)的重視，發(fā)展較快。但是，從總體上來講，養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)在其發(fā)展過程中，由于受到傳統(tǒng)思想觀念和傳統(tǒng)政治經(jīng)濟(jì)體制的影響，也存在著一些應(yīng)該引起重視和亟需解決的問題。歸納起來，主要存在如下問題：

（一）觀念認(rèn)識(shí)不到位

面對(duì)我國(guó)人口日益老齡化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，一些地方政府職能部門對(duì)開展和加強(qiáng)養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老助老的重要性和迫切性仍認(rèn)識(shí)不足，觀念落后，還沒有充分認(rèn)識(shí)到老齡化問題的挑戰(zhàn)性，對(duì)當(dāng)前“421家庭”結(jié)構(gòu)（四個(gè)老人、一對(duì)夫妻、一個(gè)孩子）下養(yǎng)老問題的嚴(yán)重性缺乏前瞻性的研究和部署，仍未把養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老助老服務(wù)事業(yè)提高到反映一個(gè)國(guó)家社會(huì)文明進(jìn)步水平和提高人民生活質(zhì)量、保持社會(huì)穩(wěn)定的高度來認(rèn)識(shí)，以致協(xié)作服務(wù)意識(shí)差。

（二）政策法規(guī)不健全

第一，政府出臺(tái)的優(yōu)惠政策往往是針對(duì)非營(yíng)利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，仍未有具體的政策能夠?qū)κ袌?chǎng)化營(yíng)利性養(yǎng)老社區(qū)的開發(fā)經(jīng)營(yíng)提供明確支持。比如，國(guó)土資源部出臺(tái)的養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施用地政策《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》及《養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施用地指導(dǎo)意見》，明確指出老年酒店、賓館、會(huì)所、商場(chǎng)、俱樂部等商業(yè)性設(shè)施占用土地就不屬于該政策明確的養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施用地，因此，在土地使用問題上就不予以支持和優(yōu)惠。

第二，在用地政策上，非營(yíng)利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可采用劃撥或協(xié)議出讓的方式供地，而商業(yè)性、營(yíng)利性養(yǎng)老社區(qū)則大多只能以旅游地產(chǎn)、工業(yè)地產(chǎn)的名義變相拿地[2]。

第三，養(yǎng)老社區(qū)因其功能特點(diǎn)，要求建筑規(guī)劃密度低，并需要相應(yīng)的醫(yī)療、文體娛樂等配套設(shè)施，單位建筑面積的土地需求量比一般商業(yè)房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目要大，因此，遠(yuǎn)郊產(chǎn)業(yè)園模式幾乎成為目前大型養(yǎng)老房地產(chǎn)項(xiàng)目的惟一選擇，而現(xiàn)有的許多養(yǎng)老社區(qū)許多是小產(chǎn)權(quán)房，不能交易，制約了養(yǎng)老社區(qū)的投資和消費(fèi)。

（三）基礎(chǔ)設(shè)施差，硬件設(shè)備和服務(wù)水平難以滿足需求

1.專業(yè)的緊急救護(hù)設(shè)備比較缺乏。隨著醫(yī)療費(fèi)用的逐年增加，許多老年人有病不能醫(yī)、不敢醫(yī)，而醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展又相對(duì)滯后，使許多退休人員“看病難”成了大問題，社會(huì)迫切需要有老年人自己的專業(yè)醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)，這種機(jī)構(gòu)可保障老年人在突發(fā)疾病時(shí)能提供專業(yè)的緊急救護(hù)設(shè)備。

2.適合老年人的商品數(shù)量少且品種單一。雖然當(dāng)前我國(guó)各地的大小商場(chǎng)林立，商品門類繁多、檔次各異，但真正適合老年人、滿足其消費(fèi)需求的生活用品、服飾、食品、服務(wù)等，購(gòu)買時(shí)卻并非易事。這顯然會(huì)影響到目前養(yǎng)老社區(qū)的助老養(yǎng)老服務(wù)。

3.老年文化體育設(shè)施缺乏。目前，適合青少年的文化娛樂體育設(shè)施及各種活動(dòng)，內(nèi)容豐富，精彩紛呈，而適合老年人的較少，致使老年人生活枯燥、單調(diào)，精神缺乏寄托之處。

4.現(xiàn)有的養(yǎng)老設(shè)施使用率較低。主要原因有：一是現(xiàn)有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的收費(fèi)仍偏高，而老年人受收入約束和傳統(tǒng)節(jié)儉心理約束，還難以承受較高的消費(fèi)；二是設(shè)施條件和管理服務(wù)水平雖有所改善，但仍難以滿足老年群體日益增長(zhǎng)的多樣化現(xiàn)實(shí)需求。

5.養(yǎng)老專業(yè)機(jī)構(gòu)缺乏。由于養(yǎng)老專業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量缺乏，已在某些地區(qū)或某些方面形成一定形式的壟斷，使得尋求第三方后期介入補(bǔ)充的方式很難實(shí)現(xiàn)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分的情形下，使得養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)功能殘缺，服務(wù)水平低下。

（四）養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍專業(yè)化程度低，人員流動(dòng)性較大

1.服務(wù)人員基本素質(zhì)不高。據(jù)相關(guān)調(diào)查，目前從事養(yǎng)老服務(wù)的人員大多是城區(qū)下崗失業(yè)職工、農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員或退休人員。他們一般年齡較大，文化水平較低，整體素質(zhì)不高；缺乏從事照顧老人的必要的心理學(xué)知識(shí)，不了解老人的生活習(xí)慣和心理需求，缺乏為老人服務(wù)的技能技巧。因此，所能做的只能是簡(jiǎn)單的家政服務(wù)和護(hù)理。而諸如精神慰藉、醫(yī)療護(hù)理等高層次的服務(wù)則根本無(wú)法達(dá)到要求，即使有一定的服務(wù)，也缺乏針對(duì)性和有效性。

2.服務(wù)人員缺乏穩(wěn)定性。目前，服務(wù)人員的工資大多僅相當(dāng)于本地合同工最低工資標(biāo)準(zhǔn)，有的甚至還低。另外，一些服務(wù)人員認(rèn)為照顧老年人又臟又累，是低人一等的“傭人”、“仆人”工作。因此，很多人不愿意從事此項(xiàng)工作，以致服務(wù)人員流動(dòng)頻繁，缺乏穩(wěn)定性。很多服務(wù)人員一旦找到新工作就立即辭職，因而養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍經(jīng)常發(fā)生服務(wù)人員緊張的問題。

四、保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)的前景分析

（一）發(fā)展方向

首先，養(yǎng)老社區(qū)的開發(fā)將更加契合市場(chǎng)需求，即養(yǎng)老社區(qū)的設(shè)計(jì)將更加人性化。

其次，老年住宅居住空間的設(shè)計(jì)將更多體現(xiàn)安全方便和無(wú)障礙設(shè)施的功能需求。因此，養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)在選址、戶型設(shè)計(jì)、小區(qū)環(huán)境方面應(yīng)以人為本，充分考慮“綠色環(huán)?！薄Ｍ瑫r(shí)，還應(yīng)在城市的近郊及市區(qū)內(nèi)分別建立不同種類的養(yǎng)老社區(qū)，以給客戶更多選擇。

（二）盈利模式選擇

目前可供參考的養(yǎng)老社區(qū)盈利模式主要有兩種（美國(guó)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的盈利模式）：一是均衡月費(fèi)模式。即養(yǎng)老社區(qū)的收入主要來自于按月向客戶收取的房屋租金和服務(wù)費(fèi)。二是大額入住費(fèi)模式。即客戶入住時(shí)，首先要交納一筆大額的入住費(fèi)，再每月支付較少的月費(fèi)，初始大額入住費(fèi)可以在退出時(shí)根據(jù)雙方的契約予以一定比例的返還。此外，還有一種盈利模式就是出售會(huì)員資格收入模式（上海親和源老年社區(qū)采用的盈利模式），即養(yǎng)老社區(qū)可以通過預(yù)先出售會(huì)員資格的形式，盡早實(shí)現(xiàn)資金回籠，會(huì)員資格的購(gòu)買者作為投資者有權(quán)利向其他人轉(zhuǎn)售會(huì)員身份[3]。

未來保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)可以根據(jù)自身的客戶定位和經(jīng)營(yíng)策略選擇，分別采用均衡月費(fèi)模式、大額入住費(fèi)模式和出售會(huì)員資格收入模式這三種模式或某種組合來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老社區(qū)的盈利。

（三）發(fā)展?jié)摿Ψ治?/p>

僅就新疆的情況來看，截至2014年1月，新疆自治區(qū)各類養(yǎng)老設(shè)施1002個(gè)（所），機(jī)構(gòu)床位數(shù)42 440張，較2009年增加23 450張，每千名老人擁有床位由2009年的8.9張?jiān)黾又?6.7張。建立完善了城鎮(zhèn)“三無(wú)”和農(nóng)村五保供養(yǎng)制度、80歲以上高齡津貼和免費(fèi)體檢制度，自治區(qū)保障的農(nóng)村五保人數(shù)增加到10.73萬(wàn)人。目前，自治區(qū)社會(huì)力量興辦的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)86家，床位達(dá)11 000張，較2009年增長(zhǎng)8617張，增長(zhǎng)近4倍[11]。

新疆維吾爾自治區(qū)人民政府出臺(tái)《關(guān)于加快推進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的意見》，明確新疆社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的總體目標(biāo)：構(gòu)建“9073”養(yǎng)老服務(wù)模式，用3年時(shí)間建設(shè)覆蓋全區(qū)城鄉(xiāng)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，逐步建立居家養(yǎng)老服務(wù)體系，全面提高社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)能力，逐步實(shí)現(xiàn)90%的老年人居家養(yǎng)老，7%的老年人在社區(qū)養(yǎng)老，3%的老年人機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。到今年底，要求新疆城鄉(xiāng)各類機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位數(shù)達(dá)到8.7萬(wàn)張，每千名老人擁有機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位數(shù)達(dá)到30張[12]。

由此可見，保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目有巨大的市場(chǎng)需求和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

［1］楊晶晶.250億險(xiǎn)資投身養(yǎng)老社區(qū)，盈利前景不明［N］.中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)，2014-07-28.

［2］劉立峰.養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展中的問題及對(duì)策［J］.宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2012（1）：29-32.

［3］歐新煜，趙希男.保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的策略選擇［J］.保險(xiǎn)研究，2013（1）：119-127.

［4］崔浩雄.淺析保險(xiǎn)公司發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)現(xiàn)狀及策略［J］.中國(guó)保險(xiǎn)，2013（3）：10-12.

［5］方友林.美國(guó)大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用簡(jiǎn)評(píng)［J］.上海保險(xiǎn)，2010（7）：36-38.

［6］衛(wèi)新江.保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的策略選擇［J］.中國(guó)保險(xiǎn)，2013（11）：8-10.

［7］張衛(wèi)國(guó).美國(guó)養(yǎng)老社區(qū)研究［J］.世界經(jīng)濟(jì)與政治論壇，2012（9）：136-149.

［8］CharleneHarrington，ClarileeHauser，Brian Olney，and Pauline Vaillancourt Rosenau，2011．Ownership，finance，and management strategies of the ten largest for-profit nursing home chains in the United States，International Journal of Health Services，Volume 41，Number 4，Pages 725－746，

［9］Litwak.et al.1986.Helping the Elderly：the Complementary Roles of Informal Networks and Formal Systems，NY：Guilford Press.

［10］Masotti，et al.2006.Health Naturally Oeeurrjng Retirement Communitjes：A Low-Cost Approaeh to Facilitating Healthy Agjng. American Journal of Public Health.Washington：96（7）：1164.

［11］陳敬梅.人大代表建議：出臺(tái)政策加快發(fā)展新疆養(yǎng)老服務(wù)業(yè)［EB/OL］.亞心網(wǎng)，http：//xj.people.com.cn/n/2014/0120/c359456-20426549.html，2014.1.20.

［12］張冬梅.新疆將構(gòu)建“9073”養(yǎng)老服務(wù)模式［EB/OL］.亞心網(wǎng)，http: //news.iyaxin.com/content/2012-10/22/content_3647498.htm.2012. 10.22.

（責(zé)任編輯：郄彥平；校對(duì)：劉文敏）

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2014-12-04

王云魁（1975-），男，新疆人，博士，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院講師，研究方向?yàn)榻鹑谂c保險(xiǎn)；于換軍（1975-），男，北京人，博士，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所助理研究員，研究方向?yàn)楣窘鹑?、金融發(fā)展；劉芳（1978-），女，湖南人，新疆保監(jiān)局經(jīng)濟(jì)師。