劉英章

（中國(guó)人民銀行保定市中心支行，河北 保定 071000）

發(fā)展我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的思考

劉英章

（中國(guó)人民銀行保定市中心支行，河北 保定 071000）

當(dāng)前我國(guó)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展已初具規(guī)模，初步形成了以人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)為主，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)及其他專(zhuān)業(yè)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化的個(gè)人征信體系。發(fā)展個(gè)人征信業(yè)是完善我國(guó)社會(huì)信用信息管理體系、改善社會(huì)信用環(huán)境的迫切要求，應(yīng)積極推動(dòng)和規(guī)范，并加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。

個(gè)人征信業(yè)；信息管理體系；社會(huì)信用環(huán)境

我國(guó)個(gè)人征信從20世紀(jì)80年代末起步，歷經(jīng)探索階段、起步階段和發(fā)展階段，已經(jīng)初步形成了集經(jīng)濟(jì)征信、商務(wù)征信、社會(huì)征信、政務(wù)征信和司法征信于一體的征信體系，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善社會(huì)信用環(huán)境提供了強(qiáng)大的正能量。但個(gè)人征信行業(yè)存在的問(wèn)題也不容忽視。筆者結(jié)合自身相關(guān)的工作經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)，分析我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的一些問(wèn)題并提出改進(jìn)建議。

一、我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展歷程

我國(guó)個(gè)人征信業(yè)從20世紀(jì)80年代后期開(kāi)始探索。1988年3月，上海遠(yuǎn)東資信評(píng)估公司成立，這是我國(guó)第一家獨(dú)立于銀行系統(tǒng)的社會(huì)專(zhuān)業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。1997年6月上海獲中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)在全國(guó)率先開(kāi)展個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)。1999年上海資信有限公司成立，開(kāi)始從事個(gè)人征信服務(wù)。2003年，國(guó)務(wù)院賦予中國(guó)人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)，批準(zhǔn)設(shè)立征信管理局。同年，上海、北京、廣東等地率先啟動(dòng)區(qū)域社會(huì)征信業(yè)發(fā)展試點(diǎn)，一批地方性征信機(jī)構(gòu)設(shè)立并得到迅速發(fā)展。2O04年，人民銀行組織商業(yè)銀行開(kāi)始建設(shè)全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，2006年1月正式在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截至2012年底，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為8.2億自然人建立了信用檔案，其中有貸款記錄的2.89億人，收錄的自然人信息數(shù)量居世界各征信機(jī)構(gòu)之首，見(jiàn)表1。據(jù)不完全調(diào)查，截至2012年底，我國(guó)有各類(lèi)征信機(jī)構(gòu)150多家。[2]

2008年，國(guó)務(wù)院將中國(guó)人民銀行征信管理職責(zé)調(diào)整為“管理征信業(yè)”，2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，明確中國(guó)人民銀行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)。以此為里程碑，我國(guó)個(gè)人征信業(yè)開(kāi)始步入了管理部門(mén)明晰、職責(zé)明確、搭建機(jī)制和有法可依的軌道。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，民營(yíng)機(jī)構(gòu)已開(kāi)始進(jìn)入個(gè)人征信業(yè)，今年1月，人民銀行批準(zhǔn)芝麻信用、騰訊征信等首批8家民營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。①8家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是：芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。2015年1月初，人民銀行通知這8家公司做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。8家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，不僅有利于加強(qiáng)我國(guó)的個(gè)人征信體系，也為征集網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、電話(huà)支付、數(shù)字電視支付等新交易環(huán)境下的個(gè)人信用信息奠定了基礎(chǔ)，這無(wú)疑進(jìn)一步拓展了我國(guó)個(gè)人征信體系的內(nèi)涵和外延。

二、我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展的有利條件和存在問(wèn)題

（一）個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展的有利條件

一是政府的積極推動(dòng)和大力支持。黨的十八大報(bào)告指出要“加強(qiáng)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信建設(shè)”。為了提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)和信用水平，2014年6月14日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》（下簡(jiǎn)稱(chēng)《綱要》），指出“社會(huì)信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)治理體制的重要組成部分”，并提出要建立“以法律、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)和契約為依據(jù)，以健全覆蓋社會(huì)成員的信用記錄和信用基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以信用信息合規(guī)應(yīng)用和信用服務(wù)體系為支撐，以樹(shù)立誠(chéng)信文化理念、弘揚(yáng)誠(chéng)信傳統(tǒng)美德為內(nèi)在要求，以守信激勵(lì)和失信約束為獎(jiǎng)懲機(jī)制”的社會(huì)信用體系，要求各級(jí)政府和有關(guān)部門(mén)認(rèn)真落實(shí)。2014年12月16日，國(guó)家發(fā)改委、人民銀行總行發(fā)布了落實(shí)《綱要》的任務(wù)分工和2014～2016年的重點(diǎn)工作任務(wù)，各地方政府也做了具體安排。這表明，社會(huì)信用體系建設(shè)已成為我國(guó)一項(xiàng)重要的政治任務(wù)。

二是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展與其相適應(yīng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)信用環(huán)境有高度的依賴(lài)性，因?yàn)楦鞣N現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也基本上都是信用經(jīng)濟(jì)，絕大部分經(jīng)濟(jì)交易都是信用交易，誠(chéng)信在維系經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)秩序方面的作用越來(lái)越重要，即使現(xiàn)貨交易也需要質(zhì)量誠(chéng)信、服務(wù)誠(chéng)信等來(lái)維系秩序。社會(huì)信用環(huán)境的優(yōu)劣直接影響信用的授受和交易成本，社會(huì)信用環(huán)境的改善會(huì)減少人們?yōu)椴扇「鞣N信用保險(xiǎn)措施而產(chǎn)生的交易成本。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)信用環(huán)境的依賴(lài)性，一方面要求加強(qiáng)社會(huì)信用管理，不斷改善信用環(huán)境；另一方面要求能夠給交易者提供對(duì)方的信用信息，以便為規(guī)避和防范交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。這種客觀(guān)要求正是推動(dòng)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的基本動(dòng)力。

三是互聯(lián)網(wǎng)、現(xiàn)代通信技術(shù)和信息處理技術(shù)等現(xiàn)代科技手段為個(gè)人征信業(yè)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持，它可以大大提高對(duì)個(gè)人信用信息的征集能力、分析處理能力和對(duì)客戶(hù)的信息服務(wù)能力。

（二）個(gè)人征信業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.個(gè)人征信發(fā)展的體制障礙難以破除。政府及其職能部門(mén)擁有自身的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)，人民銀行管理著全國(guó)金融基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，還有商務(wù)、司法、稅務(wù)、公共機(jī)構(gòu)掌握的專(zhuān)業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，以及民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)自身掌握的網(wǎng)絡(luò)交易用戶(hù)的交易信用數(shù)據(jù)，這些分散在官方和民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)手中的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，如何實(shí)現(xiàn)資源共享，構(gòu)建全方位的、真正意義上的個(gè)人征信數(shù)據(jù)，充分體現(xiàn)征信報(bào)告和評(píng)級(jí)的客觀(guān)、公正、科學(xué)性，到目前仍處于探討階段，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。這種體制機(jī)制藩籬嚴(yán)重阻礙著我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的健康發(fā)展。

2.社會(huì)信用意識(shí)和信用環(huán)境有待提高和改善。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)和前提，但我國(guó)目前全社會(huì)信用意識(shí)和社會(huì)信用環(huán)境仍然比較脆弱。主要表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)主體失信成本過(guò)低和利益驅(qū)動(dòng)下的失信約束無(wú)力，缺乏有效的守信激勵(lì)和失信懲戒的機(jī)制，這不利于我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展。

3.發(fā)展基礎(chǔ)薄弱。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)個(gè)人征信業(yè)仍屬于起步階段，征信機(jī)構(gòu)總體實(shí)力弱，難以形成征信機(jī)構(gòu)旗艦，個(gè)人征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、個(gè)人征信技術(shù)以及機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度建設(shè)仍在低端徘徊，影響了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的活力。在征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，存在品種少、范圍窄、創(chuàng)新乏力的情況，與市場(chǎng)多元化的需求不匹配。

4.有關(guān)個(gè)人征信業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)不健全。目前有關(guān)個(gè)人征信業(yè)的法規(guī)只有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》以及《政府信息公開(kāi)條例》等，這些條例、辦法有它的局限性，一是法律效率和權(quán)威性不高，二是有些規(guī)定可操作性較差，比如：對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)，對(duì)征信產(chǎn)品提供方、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和征信需求方違法違規(guī)處置，對(duì)信息安全標(biāo)準(zhǔn)、信息安全保護(hù)、征信業(yè)發(fā)展的總體標(biāo)準(zhǔn)和基礎(chǔ)類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)體系等方面都有待進(jìn)一步規(guī)范。

5.個(gè)人征信專(zhuān)業(yè)人才匱乏。個(gè)人征信是一個(gè)涉及面廣、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的前瞻性行業(yè)，急需懂征信、互聯(lián)網(wǎng)、金融和法律的復(fù)合型人才。對(duì)我國(guó)而言，征信業(yè)起步是在人民銀行和商業(yè)銀行，經(jīng)過(guò)多年的探索，雖然積累了一批個(gè)人征信專(zhuān)業(yè)人才，但也只是邊學(xué)邊干逐步培養(yǎng)起來(lái)的，大都缺乏系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)和訓(xùn)練。最近幾年新引進(jìn)銀行的高校畢業(yè)生，不僅許多不完全具備個(gè)人征信業(yè)所需要的綜合素質(zhì)，而且缺乏征信方面的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，還需要有一個(gè)培養(yǎng)過(guò)程。社會(huì)上其他征信公司由于起步晚，人才短缺問(wèn)題則更為突出。

三、推動(dòng)我國(guó)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的建議

1.加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。一是發(fā)揮好以發(fā)改委、人民銀行牽頭的個(gè)人征信部際聯(lián)席會(huì)議的作用。部際聯(lián)席會(huì)議的各成員單位應(yīng)各負(fù)其責(zé)、大力協(xié)同，共同推動(dòng)個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展。二是要加強(qiáng)對(duì)公民個(gè)人信息搜集、加工和利用等工作的指導(dǎo)和規(guī)范，逐步消除個(gè)人征信死角，實(shí)現(xiàn)公民個(gè)人信息征集全覆蓋。三是各級(jí)政府應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起在我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)中的責(zé)任，積極支持個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展。

2.破除制度體制藩籬，實(shí)現(xiàn)信息共享。對(duì)政府及各職能部門(mén)擁有的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，除涉及國(guó)家安全、商業(yè)機(jī)密和個(gè)人隱私之外的，應(yīng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、資源共享，以降低個(gè)人信息采集成本，提高信息的全面性和完整性，并逐步向外開(kāi)放。對(duì)人民銀行管理的全國(guó)金融基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的端口接入，對(duì)商務(wù)、司法、稅務(wù)及其他公共機(jī)構(gòu)掌握的專(zhuān)業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的信息有限提供和發(fā)布，以及對(duì)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)自身的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)與官方數(shù)據(jù)庫(kù)的有償交換，應(yīng)盡快列出時(shí)間表，為構(gòu)建全方位的、全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息管理系統(tǒng)奠定基礎(chǔ)。

3.加強(qiáng)社會(huì)信用信息管理，優(yōu)化全社會(huì)信用環(huán)境。應(yīng)按著激勵(lì)守信、懲戒失信的原則，加大激勵(lì)和懲戒力度，逐步培育自覺(jué)守信、不愿和不敢失信的社會(huì)誠(chéng)信機(jī)制。對(duì)守信者物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化，使守信者在就業(yè)、業(yè)績(jī)考核、信貸授信、商業(yè)授信等方面能切實(shí)得到好處。對(duì)失信者應(yīng)加大懲罰力度，提高失信成本，并根據(jù)違約的嚴(yán)重程度對(duì)其以后的交易行為給予一定限制。

4.盡快制定個(gè)人征信產(chǎn)品服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。區(qū)分公共征信機(jī)構(gòu)和民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，摸清征信產(chǎn)品的生產(chǎn)成本和邊際收益，制定出適合市場(chǎng)交易的價(jià)格，為征信產(chǎn)品真正進(jìn)入市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)征信產(chǎn)品商業(yè)化創(chuàng)造條件，以提高各類(lèi)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)參與征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)的積極性和主動(dòng)性。

5.加強(qiáng)個(gè)人征信專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。一是應(yīng)積極吸引征信業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的征信專(zhuān)業(yè)人才，廣泛開(kāi)展國(guó)際間和官方征信公司與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)之間的人才交流合作，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高征信隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)；二是加強(qiáng)思想、作風(fēng)建設(shè)，培育“唯信、誠(chéng)實(shí)、踐諾、創(chuàng)新”的核心價(jià)值觀(guān)，形成誠(chéng)實(shí)守信、以崗為家、實(shí)事求是、奉獻(xiàn)為榮的工作作風(fēng)；三是高校應(yīng)適應(yīng)我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的需要，加強(qiáng)對(duì)征信專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)。

［1］巴曙松，楊彪，朱海明等.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全白皮書(shū)——網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)構(gòu)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)治理［M］.北京：中國(guó)發(fā)展出版社，2014.

［2］中國(guó)人民銀行《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告》編寫(xiě)組.中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003-2013）［EB/OL］.中國(guó)人民銀行，http：//www.pbc.gov.cn/ publish/zhengxinguanliju/3913/2013/20131212090321659331622/ 20131212090321659331622_.html.

（責(zé)任編輯：郄彥平；校對(duì)：盧艷茹）

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1006－3544（2015）02－0045－03

2015-01-23

劉英章（1966-），河北保定人，中國(guó)人民銀行保定市中心支行經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)檎餍?、金融管理?/p>