金融IC卡在工商行政管理方面的應(yīng)用

李艷梅　林超

摘 要：現(xiàn)在，許多專業(yè)銀行都已建立金融IC卡應(yīng)用系統(tǒng)，各發(fā)卡行也在積極努力的推廣金融IC卡。只要原金融IC卡應(yīng)用系統(tǒng)滿足金融IC卡規(guī)范，各專業(yè)銀行就可在原金融IC卡系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，擴(kuò)充其的應(yīng)用范圍，增加新的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，形成以代收代付為基礎(chǔ)的多功能應(yīng)用。下面介紹為金融IC卡拓展應(yīng)用范圍，實(shí)現(xiàn)金融IC卡在工商行政管理方面的應(yīng)用的一個(gè)例子。

關(guān)鍵詞：金融IC卡；工商行政管理；應(yīng)用

隨著金融IC 卡的進(jìn)一步推廣，金融IC 卡作為銀行卡諸多種類中的一種，具有安全性高、攜帶方便以及功能全面等諸多優(yōu)點(diǎn)，越來越被社會(huì)各界所接受。

1 推廣運(yùn)用金融IC 卡中存在的諸多問題

1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極性較低。從當(dāng)前金融IC 卡的推廣現(xiàn)狀來看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極性低也是導(dǎo)致金融IC 卡推廣困難的一個(gè)重要因素，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 一是各類銀行機(jī)構(gòu)前期需要投入較高的成本用以改造機(jī)具，但是在實(shí)際的運(yùn)營(yíng)中，短期內(nèi)不會(huì)產(chǎn)生明顯的經(jīng)濟(jì)效益；二是大部分金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行核算時(shí)，都是運(yùn)用省級(jí)為中心的核算方式，而地市級(jí)以下金融機(jī)構(gòu)在對(duì)IC 卡業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理時(shí)，往往容易受到上級(jí)各種規(guī)章制度的管理和限制，缺乏自主靈活性。

2.涉及多機(jī)構(gòu)、多行業(yè)以及多領(lǐng)域的利益和成本。當(dāng)前，在推廣金融IC 卡時(shí)，往往離不開收單銀行、芯片制造商、公共服務(wù)、發(fā)卡銀行以及清算組織等多個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域，并且還涉及各個(gè)商業(yè)銀行之間終端設(shè)備等共享資源的問題，往往容易涉及各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域之間的利益與成本。

2 金融IC卡在工商行政管理方面的應(yīng)用

1.IC卡應(yīng)用終端。系統(tǒng)的正常運(yùn)行主要涉及五類操作或交易過程，即：IC卡的初始化、IC卡工商管理記錄的操作、代收個(gè)體工商管理費(fèi)的交易、金融IC卡的交易和銀行與工商局的數(shù)據(jù)交換。系統(tǒng)運(yùn)行中的信息載體—工商監(jiān)理IC卡，集工商監(jiān)督管理卡與銀行卡為一體，同時(shí)具備兩種卡的功加上IC卡所固有的安全可靠、信息里大等優(yōu)點(diǎn)，主要以下功能：一是證明營(yíng)業(yè)戶身份：對(duì)于持卡者，工商監(jiān)理IC卡可作為企業(yè)和個(gè)體戶提供具有防偽功能的電子“身份證”，可逐步取代營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本，使企業(yè)和個(gè)體工商戶能夠在各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中簡(jiǎn)便、可靠、有效地證明自己的身份和校驗(yàn)對(duì)方的身份。二是營(yíng)業(yè)戶資料查詢：工商監(jiān)理IC卡可以利用工商系統(tǒng)的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，查詢企業(yè)信息，并在條件成熟時(shí)，利用稅務(wù)、海關(guān)、技術(shù)監(jiān)督等政府部門的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種資料檢索。三是儲(chǔ)蓄和轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能：在保證賬面必須保留最低存款準(zhǔn)備金的前提下，營(yíng)業(yè)戶石那遮時(shí)存取款。五是金融交易和支付手段：該卡可作為提款卡在銀行網(wǎng)點(diǎn)存取款。

2.運(yùn)作方式。工商監(jiān)理IC卡系統(tǒng)的正常運(yùn)行需要工商管理局與各商業(yè)銀行共同制定管理辦法。工商管理局負(fù)責(zé)向個(gè)體工商戶和企業(yè)發(fā)行工商監(jiān)理IC卡；銀行負(fù)責(zé)設(shè)定專門的代收費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)和相關(guān)的業(yè)務(wù)管理制度的制定。使用工商監(jiān)理IC卡可采用三種方式交納工商管理費(fèi)：

（1）自動(dòng)扣賬式。工商管理部門定期向當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行傳送代收費(fèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行在收到代收費(fèi)數(shù)據(jù)后自動(dòng)從個(gè)體工商戶和企業(yè)的專用交費(fèi)賬戶中扣賬并轉(zhuǎn)到工商管理局的收費(fèi)賬戶，并把代收費(fèi)結(jié)果數(shù)據(jù)傳送給工商管理部門。在網(wǎng)絡(luò)比較健全的地區(qū)，可通過工商管理部門與銀行之間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)交換；在網(wǎng)絡(luò)不健全的地區(qū)，則可通過工商管理部門與銀行之間互相交換軟盤或其他存貯設(shè)備的方式進(jìn)行非實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)交換。

（2）網(wǎng)點(diǎn)代收式。工商管理部門定期向當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行傳送代收費(fèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，持卡人到指定的當(dāng)?shù)劂y行網(wǎng)點(diǎn)交費(fèi)。交費(fèi)時(shí)，持卡人使用其IC卡進(jìn)行操作，不需輸人企業(yè)注冊(cè)號(hào)碼、管理費(fèi)金額等數(shù)據(jù)，所有數(shù)據(jù)由專用代收費(fèi)POS從持卡人IC卡上讀取，操作簡(jiǎn)單，交易速度快。

（3）工商管理人員上門征收式。工商管理局工作人員可以使用手持式POS上門征收工商管理費(fèi)。工商管理人員通過持卡人IC卡上的信息確定交費(fèi)金額并從持卡人IC卡的電子錢包中扣減相應(yīng)金額，整個(gè)交易過程同時(shí)記錄在工商管理人員使用的IC卡POS上，待回到辦公地點(diǎn)后匯總到管理費(fèi)收費(fèi)專用計(jì)算機(jī)上，每日或幾日向當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行傳送收費(fèi)流水?dāng)?shù)據(jù)，銀行根據(jù)交易流水?dāng)?shù)據(jù)從持卡人賬戶上扣賬。

3.網(wǎng)絡(luò)組成和操作流程。各商業(yè)銀行建立的金融IC卡應(yīng)用系統(tǒng)一般都采用了靈活的組網(wǎng)形式，利用“IC卡綜合前置機(jī)系統(tǒng)”，可以很方便地與各種主機(jī)或其他網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接，這種方式可擴(kuò)充性強(qiáng)，能夠在不同的軟硬件環(huán)境中起到網(wǎng)絡(luò)接口的作用。

（1）IC卡的初始化。新的IC卡必須經(jīng)過初始化方可使用，IC卡的初始化分兩部進(jìn)行：銀行對(duì)IC卡的初始化過程在定制并接收到空白IC卡后，銀行需對(duì)空白IC卡進(jìn)行初始化處理，并寫人金融IC卡的基本信息。一是更新IC卡初始化密鑰；二是創(chuàng)建銀行專用目錄文件；三是創(chuàng)建金融IC卡應(yīng)用文件，如銀行數(shù)據(jù)文件、持卡人文件、錢包文件、支付密碼和密鑰文件、交易流水文件等；四是利用銀行主密鑰和卡序列號(hào)分散并初始化支付密碼和密鑰；五是初始化完成。

（2）工商監(jiān)理IC卡的金觸交易。金融IC卡交易的主要特點(diǎn)是可以進(jìn)行脫機(jī)交易，從而提高交易速度，節(jié)約通信成本。由于金融IC卡的存款交易具有安全要求，所有的金融IC卡存款交易必須聯(lián)機(jī)進(jìn)行。

（3）儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)代收個(gè)體工商管理費(fèi)。持卡人必須到指定的銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)才能交納個(gè)體工商管理費(fèi)，經(jīng)過銀行授權(quán)，部分個(gè)體工商管理人員可用手持內(nèi)POS上門征收個(gè)體工商管理費(fèi)。個(gè)體工商管理費(fèi)繳費(fèi)過程為：一是插人工商監(jiān)理IC卡；二是在POS上選擇個(gè)體工商管理費(fèi)代收費(fèi)功能；三是持卡人輸人個(gè)人密碼，POS對(duì)IC卡加鎖；四是POS作扣款操作并在POS的交易緩沖區(qū)中存儲(chǔ)該交易。

4.系統(tǒng)中的IC卡卡片和終端

（1）IC卡片。系統(tǒng)中使用的IC卡必須符合相應(yīng)的國際標(biāo)準(zhǔn)和國家標(biāo)準(zhǔn)，滿足銀行和工商管理部門的實(shí)際需要，卡片卡面的設(shè)計(jì)要充分體現(xiàn)銀行與工商管理兩個(gè)應(yīng)用的特色，卡片容量可以較大，能滿足今后因新應(yīng)用的要求而拓展其應(yīng)用范圍的需求。卡片同時(shí)具有磁條，可在未安裝IC卡讀卡器的POS終端或ATM機(jī)上聯(lián)機(jī)使用。

（2）IC卡終端。IC卡終端可分為兩類：金融IC卡終端和工商管理IC卡終端。金融IC卡終端應(yīng)滿足國家標(biāo)準(zhǔn)的要求，選擇的POS必須同時(shí)能對(duì)IC卡和磁卡進(jìn)行操作，并符合相關(guān)的安全控制方面的要求。工商管理IC卡終端即工商管理局工作人員使用的可以查詢IC卡繳費(fèi)記錄并作出驗(yàn)證的小型IC卡讀寫設(shè)備，可按工商管理部門的要求設(shè)計(jì)相應(yīng)的應(yīng)用程序。

隨著金融IC 卡的進(jìn)一步推廣，人們對(duì)金融IC 卡有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)，并主動(dòng)到銀行機(jī)構(gòu)辦理。但是，金融IC 卡作為新型的一種支付工具。推廣和運(yùn)用情況還面臨著諸多的問題和挑戰(zhàn)，本文在分析了當(dāng)前金融IC 卡推廣運(yùn)用，以期為金融IC 卡推廣水平的提高提供一定幫助。

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