林旖旎 徐永良

摘要：瑞安民間借貸在快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了大量的糾紛，甚至還出現(xiàn)了老板跑路、企業(yè)倒閉、借貸人自殺等社會(huì)不穩(wěn)定現(xiàn)象。本文以深入調(diào)查為基礎(chǔ)，從民間借貸的主體與形式、借款的來(lái)源與用途、借貸利率、借貸糾紛等方面，對(duì)瑞安民間借貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)證分析，提出存在的問(wèn)題，并從法律、監(jiān)管、信用等角度探討其原因。

關(guān)鍵詞：民間借貸;利率;糾紛

一、引言

隨著溫州金融體制改革的推進(jìn)，民間借貸正逐步走向合法化、陽(yáng)光化和規(guī)范化。而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、民營(yíng)化程度較高的瑞安市成為“金改”的首要試點(diǎn)，率先開(kāi)展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，設(shè)立瑞安市民間借貸服務(wù)中心，為金融改革提供配套服務(wù)。但快速發(fā)展的瑞安民間借貸市場(chǎng)有許多不成熟的地方，無(wú)論是法律規(guī)范方面，還是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，都存在值得人們深思的問(wèn)題，尤其是2011年集中爆發(fā)了老板跑路、企業(yè)倒閉事件后，民間借貸糾紛也隨之大幅增加。

國(guó)內(nèi)許多學(xué)者對(duì)民間借貸的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題有一定的研究。在現(xiàn)狀研究方面，吳國(guó)聯(lián)（2011）調(diào)查了溫州民間借貸市場(chǎng)，指出民間借貸規(guī)模龐大，利率處于階段性高位。陳康康（2011）提出隨著借貸規(guī)模的擴(kuò)大，借貸人出現(xiàn)盲目追逐投資熱點(diǎn)的特點(diǎn)。劉磊（2012）認(rèn)為從2011年下半年開(kāi)始，溫州民間信用擔(dān)保體系崩潰，民間借貸基本“休眠”。在問(wèn)題研究方面，王新安（2013）指出民間借貸會(huì)增加企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，極易引發(fā)糾紛。董玉華（2013）提出高利貸行業(yè)隱秘性強(qiáng)、難監(jiān)管，資金流向容易導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空心化。

綜合現(xiàn)有研究發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)民間借貸的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題研究較多，但對(duì)問(wèn)題存在的原因分析較少。本文結(jié)合文獻(xiàn)和實(shí)地考察，從多個(gè)角度對(duì)瑞安民間借貸的現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)證分析，提出其存在的主要問(wèn)題并分析成因。

二、瑞安民間借貸的現(xiàn)狀分析

溫州瑞安市作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、民營(yíng)化程度較高的區(qū)域之一，其民間借貸在總體上呈現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。近年來(lái)，市場(chǎng)對(duì)民間資本的需求不斷增長(zhǎng)，而供給基本不變甚至有減少的趨勢(shì)，使得民間資本供不應(yīng)求，這導(dǎo)致借貸利率有上升的趨勢(shì)。借貸規(guī)模也越來(lái)越大，從過(guò)去的幾萬(wàn)元擴(kuò)大到現(xiàn)在的上百萬(wàn)元，約為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的1/3。為反映目前瑞安市民間借貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀，筆者結(jié)合文獻(xiàn)資料和實(shí)地考察情況對(duì)瑞安市民間借貸的現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

（一）瑞安民間借貸的主體與形式

瑞安民眾的市場(chǎng)參與程度較高，借貸主體進(jìn)一步豐富，借貸形式多樣。80%的家庭和60%的企業(yè)參與了民間借貸活動(dòng)，從過(guò)去局限于親友鄰里之間的資金互助借貸擴(kuò)大到私營(yíng)業(yè)主、城鄉(xiāng)居民與典當(dāng)擔(dān)保公司之間的借貸。借貸形式呈現(xiàn)多樣化發(fā)展的趨勢(shì)，除了發(fā)生在親戚朋友之間的互助直接借貸外，還有集資、呈會(huì)、典當(dāng)、擔(dān)保等高息借貸。借貸行為廣泛遍及各行各業(yè)，逐漸形成“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的態(tài)勢(shì)。

（二）瑞安民間借貸資金的來(lái)源與用途

瑞安民間借貸的資金主要來(lái)源于中小民營(yíng)企業(yè)主和普通家庭的閑置資金。大部分居民將閑置存款投入民間借貸市場(chǎng)以賺取高于銀行的利息;也有一部分資金來(lái)源于銀行信貸，通過(guò)個(gè)人貸款的渠道間接流入民間借貸市場(chǎng)。

民間借貸資金的用途較多，既有生活消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、項(xiàng)目投資等長(zhǎng)期用途的，也有短期墊資、拆借周轉(zhuǎn)等短期用途的，其中以生產(chǎn)、投資為主，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及臨時(shí)周轉(zhuǎn)的占比達(dá)到50%以上。在2011年穩(wěn)健的貨幣政策下，社會(huì)資金總體趨緊，短期墊資需求增加，社會(huì)資金拆借鏈條延長(zhǎng)，轉(zhuǎn)手環(huán)節(jié)變多，“空轉(zhuǎn)”而沒(méi)有進(jìn)入實(shí)質(zhì)領(lǐng)域的民間借貸資金有所增加。[1]但從2013年開(kāi)始，瑞安民間資金被用于房地產(chǎn)、股市等投機(jī)活動(dòng)有所減少，民間資金逐步回歸理性，主要投向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，用于擴(kuò)大再生產(chǎn)。

（三）民間借貸的利率

民間借貸市場(chǎng)不是價(jià)格統(tǒng)一的市場(chǎng)，各子市場(chǎng)的利率價(jià)格差距較大。據(jù)瑞安市民間借貸利率監(jiān)測(cè)點(diǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2013年瑞安一般社會(huì)主體之間的普通借貸利率平均為12751‰，社會(huì)融資中介的放貸利率約為156‰，分別比去年下降0231和09個(gè)千分點(diǎn)。經(jīng)實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，瑞安民間借貸市場(chǎng)的實(shí)際利率是根據(jù)借貸的具體情況而定的，不同的借貸途徑和不同的主體之間的借貸利率是不同的，一般向親朋好友借款的利率較低，約為8厘至1分5不等;而向小額貸款公司等社會(huì)融資中介借款的利率則較高，約是前者的15倍。有無(wú)抵押物的借貸利率也是不同的，在有抵押物的情況下，借貸利率為月息1分至1分5厘，而在無(wú)抵押物的情況下，貸款利率則高達(dá)月息3分至5分。

（四）民間借貸的糾紛

隨著民間借貸活動(dòng)的日益活躍，民間借貸糾紛也大幅增加。自2010年以來(lái)，瑞安人民法院受理的民間借貸糾紛案件的數(shù)量和標(biāo)的額呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。特別是2011年下半年開(kāi)始，民間借貸糾紛案件和案件標(biāo)的額增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)迅猛，2011年下半年收案1408件，同比上升4208%;收案標(biāo)的額為937億元，同比上升9757%。2012年1月至6月，民間借貸糾紛繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，受理案件2034件，同比上升51%;收案標(biāo)的額為1698億元，為上年同期的309倍。[2]

近年來(lái)，民間借貸糾紛的類(lèi)型逐漸呈現(xiàn)多樣化、復(fù)雜化的趨勢(shì)，主要有借貸無(wú)借據(jù)、借據(jù)不規(guī)范、借貸無(wú)擔(dān)保和高利貸、集資詐騙等非法借貸。但多種糾紛類(lèi)型的背后不再是單一的借貸行為，而是以民間借貸為外衣，實(shí)則從事“非法集資”、“集資詐騙”等犯罪案件，甚至出現(xiàn)非法拘禁、斗毆和恐嚇等暴力討債行為。此外，一些不規(guī)范的民間借貸行為，如收款人與欠條出具人不一致等使得借款、還款事實(shí)模糊，一旦出現(xiàn)信用缺失、違約現(xiàn)象就會(huì)引起借貸糾紛，這致使民間借貸的糾紛案件逐年大幅增加。

由此可見(jiàn)，瑞安市的民間借貸活動(dòng)較活躍，民間資本支撐著瑞安民營(yíng)企業(yè)的與發(fā)展，也在較大程度上解決了瑞安市中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，但瑞安民間借貸在發(fā)揮作用的過(guò)程中也暴露出了很多問(wèn)題。

三、瑞安民間借貸中存在的問(wèn)題及其原因分析

（一）法律制度問(wèn)題

我國(guó)目前還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行全國(guó)立法，關(guān)于民間借貸的法律條文較零散，法律制度體系不完善，對(duì)合法利率的界定也不明確。這導(dǎo)致民間借貸行為存在較大的法律漏洞，缺乏法律制度的約束和保護(hù)。

最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》指出，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。[3] 而新出臺(tái)的《溫州民間融資管理?xiàng)l例》規(guī)定，民間借貸利率由借款人和出借人雙方協(xié)商確定，國(guó)家對(duì)利率限制有規(guī)定，從其規(guī)定。[4]我國(guó)的法律對(duì)民間借貸合法利率的界定并不明確，民間借貸利率超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率4倍的部分是不受法律保護(hù)的，但這一部分未必就是高利貸。因此，在不合法放貸和高利貸之間還沒(méi)有一個(gè)明確的法律界定，這個(gè)模糊點(diǎn)極易被不法分子利用，將借貸利率提高到銀行同類(lèi)貸款利率的4倍左右或超過(guò)一部分，進(jìn)行非法放貸活動(dòng)，賺取巨額利息差卻又不造成犯罪，而如此高的利率會(huì)增加收益率較低、償債能力有限的中小企業(yè)的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，從而易造成金融風(fēng)險(xiǎn)，擾亂民間借貸市場(chǎng)的秩序。

（二）監(jiān)管體系問(wèn)題

民間借貸市場(chǎng)缺乏有效的監(jiān)管體系。民間借貸市場(chǎng)是自發(fā)形成的，未制定完整的監(jiān)管框架，缺乏相應(yīng)的履職手段和監(jiān)管權(quán)限，缺少有效的外部監(jiān)督管理機(jī)制。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)民間金融的監(jiān)管處于初步階段，在監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管規(guī)范等方面還存在問(wèn)題。

監(jiān)管主體不統(tǒng)一，多頭監(jiān)管造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)混亂。民間借貸機(jī)構(gòu)有些是由政府或銀監(jiān)局審批成立的，也有自發(fā)成立的，造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)混亂、監(jiān)管精力分散。目前小額貸款公司和擔(dān)保公司的監(jiān)管責(zé)任在地方政府，但具體由哪個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)，各地有所不同。而瑞安民間借貸服務(wù)中心是由瑞安市人民政府向溫州市人民政府申請(qǐng)成立的，由瑞安金融辦監(jiān)管，引入部分政府職能部門(mén)，發(fā)揮備案監(jiān)管作用。但其收取的咨詢(xún)費(fèi)、中介費(fèi)使得借貸服務(wù)中心的成功率較低，這導(dǎo)致監(jiān)管主體覆蓋面較小，仍有部分民間借貸沒(méi)被納入監(jiān)管范圍。

監(jiān)管對(duì)象分布廣泛而分散，流動(dòng)性強(qiáng)，難以集中管理。民間借貸的參與主體是普通民眾，直接借貸隱蔽性較強(qiáng)，借貸資本的規(guī)模不同，借貸利率變動(dòng)不穩(wěn)定，難以統(tǒng)一監(jiān)管。民間借貸的利率受市場(chǎng)需求、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和銀行政策松緊的影響較大，在經(jīng)濟(jì)不景氣、銀根收緊的背景下，銀行信貸規(guī)模縮減，很多小企業(yè)難以從銀行貸款，只能通過(guò)民間借貸來(lái)維持生存與發(fā)展，這導(dǎo)致了民間資本市場(chǎng)的旺需求，抬升了民間借貸的利率。利率在企業(yè)急需周轉(zhuǎn)資金時(shí)上升，增加了企業(yè)的融資成本，過(guò)高的利率使企業(yè)難以度過(guò)困難期，賺得錢(qián)只夠償還每年的利息，這導(dǎo)致了瑞安的小企業(yè)發(fā)展緩慢，難以做大做強(qiáng)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸存在借款者違約的風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸主要發(fā)生在熟人圈內(nèi)，出于對(duì)借款方的信任，借貸程序簡(jiǎn)略。一旦借款者違約，不規(guī)范的民間借貸行為就會(huì)產(chǎn)生較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)受到多種因素的影響。

1民間借貸主體間的關(guān)系親疏引起信用風(fēng)險(xiǎn)

借貸主體的關(guān)系通常分為兩種，一種是借貸雙方具較親密的關(guān)系，一般是出于互助心理的親屬、同事和朋友等，此類(lèi)借貸利率較低，信用風(fēng)險(xiǎn)較低，發(fā)生糾紛的可能性相對(duì)較小;而另一種是借貸雙方互不相識(shí)，通過(guò)中介發(fā)生借貸行為，出借人出于牟利心理，多數(shù)是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如以本息合計(jì)方式還款或預(yù)先在本金在扣除部分利息，甚至高利貸、非法集資，此類(lèi)借貸的利率較高，信用風(fēng)險(xiǎn)較高，極易引起借貸糾紛。

2民間借貸形式的不規(guī)范性引起信用風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸行為中極少簽訂規(guī)范的合同，通常只有簡(jiǎn)單的欠條或借據(jù)，僅注明借款人、借款金額和借款時(shí)間，而沒(méi)有借款期限、借款用途、借款利率、還款方式等相關(guān)要素，甚至有些在發(fā)生資金轉(zhuǎn)移行為時(shí)僅以口頭協(xié)議的方式訂立。這些不規(guī)范的民間借貸行為增加了信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)信用缺失、違約現(xiàn)象就會(huì)引起借貸糾紛，但會(huì)因手續(xù)不完備、借貸不規(guī)范而無(wú)法得到法律救濟(jì)。

3民間借貸擔(dān)保方式的約定不明確引起信用風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸的擔(dān)保分為保證和抵押，借貸雙方一般將其作為借據(jù)中的一項(xiàng)條款來(lái)處理，但在有保證人的情況下往往只讓保證人簽個(gè)字，也沒(méi)注明是保證人還是見(jiàn)證人，有的雖寫(xiě)明了“擔(dān)保人某某某”，但未注明具體的權(quán)利義務(wù)。而在約定抵押物時(shí)，占多數(shù)的是房屋和機(jī)動(dòng)車(chē)，但這兩種抵押物很少有人進(jìn)行抵押登記。約定不明確的擔(dān)保方式增加了發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

（四）高利貸風(fēng)險(xiǎn)

瑞安民間借貸中高利率問(wèn)題較突出，部分過(guò)高的利率易轉(zhuǎn)化為高利貸，利率越高，高利貸風(fēng)險(xiǎn)越大。高利貸行為日益隱蔽化、專(zhuān)業(yè)化，信息不透明程度高，難以監(jiān)測(cè)，加大了政府監(jiān)管的難度，對(duì)民間借貸市場(chǎng)秩序造成一定的破壞。

銀行存款利率較低，甚至實(shí)際存款利率為負(fù)利率。而相對(duì)于利潤(rùn)較低的制造實(shí)業(yè)，放高利率的貸款能夠快捷地實(shí)現(xiàn)“錢(qián)生錢(qián)”的資本增值。由于資金掌控者的趨利性，高利率的民間借貸成為瑞安人投資的首選，導(dǎo)致民間借貸市場(chǎng)投資的旺需求，給高利貸提供了一個(gè)不斷滋生的機(jī)會(huì)。

經(jīng)過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，并非所有的高利率貸款就是高利貸，在許多民間借貸行為中，人們會(huì)把利率控制在4倍以?xún)?nèi)或者4倍左右，采用利息一次從本金中扣除的方法，如貸1000萬(wàn)，實(shí)際提走900萬(wàn)，但貸款人需要?dú)w還1300萬(wàn)，所以很難從合同中發(fā)現(xiàn)高利貸。[5]而我國(guó)對(duì)于高利貸的上限界定并不明確，這個(gè)法律漏洞會(huì)被一些不法分子所利用，他們?yōu)榱速嵢「哳~的利息差，以擔(dān)保公司或小額貸款的名義，從事高利貸活動(dòng)，這種沒(méi)有法律規(guī)范的高利貸就是以借貸者“跑路”或“自殺”的悲慘方式來(lái)謝幕。

參考文獻(xiàn)：

[1] ?吳國(guó)聯(lián)對(duì)當(dāng)前溫州民間借貸市場(chǎng)的調(diào)查[J]浙江金融2011，（8）：

[2] 陳曉潔當(dāng)前瑞安民間借貸市場(chǎng)的調(diào)查與思考[J]《經(jīng)濟(jì)師》2013，（1）：31-32

[3] 最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)1991

[4] 李有星等溫州市民間融資管理?xiàng)l例2013

[5] 董玉華中國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀、問(wèn)題及出路——以溫州、鄂爾多斯為例[J]《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)》2013，（1）：2-12