曹志遠 朱沛東

摘要：信用體系建設是一項系統(tǒng)工程，通過金融機構的不斷努力，我國信用體系建設取得了一定成效。中國人民銀行連云港中心支行通過加強宣傳發(fā)動、因地制定推進、運用貨幣政策工具引導等做法，在農村信用體系建設方面取得了較為顯著的成效。通過調查發(fā)現，連云港市農村信用體系建設的過程中依然存在法律保障體系缺失、載體單一、信息化水平較低、農戶整體征信意識較差等問題。文章提出應從做好宣傳工作、信用信息征集應用等渠道深入開展，以改善金融服務環(huán)境，為促進縣域經濟和城鄉(xiāng)均衡協調發(fā)展、促進就業(yè)、提高城鄉(xiāng)居民生活水平發(fā)揮更重要的作用。

關鍵詞：農村信用體系;縣域經濟;轉變

一、引言

社會信用體系是我國社會主義市場經濟體制中重要的制度安排，社會信用體系是一種保證經濟良性運行的社會機制。社會信用體系的功能主要體現在可以有效降低市場主體的信息不對稱和通過信用的投放，促進經濟增長。自改革開放以來，城市信用體系建設已取得較好成效，但農村信用體系建設由于信息采集困難，外出務工人員人數龐大，政策宣傳不到位等一系列問題，信用體系建設仍在起步探索階段。做好以改善農村信用環(huán)境和融資環(huán)境為主要內容的農村信用體系建設能有效破解農戶貸款難題、推動金融機構產品創(chuàng)新、實現各涉農金融機構對農戶信用基礎數據庫的信息共享，對于解決農民貸款難題，促進農村經濟繁榮和農民增收意義重大。我們選取連云港市作為調研對象，深入了解目前農村社會信用體系建設的現狀，總結存在的問題，為未來農村社會信用體系建設提供建議，為推進我國農村社會信用體系建設提供思路。

二、連云港市農村信用體系建設現狀

2013年以來人民銀行連云港中心支行狠抓農村信用體系建設，在以往農村信用體系建設和示范戶創(chuàng)建的工作基礎上，中心支行繼續(xù)完善組織領導、系統(tǒng)平臺、政策扶持和文化傳播四大機制，強化信息采集、信用評價和系統(tǒng)建設，加大評價結果運用、融資扶持和政策創(chuàng)新。在點上，以贛榆縣為例，將農村青年信用示范戶創(chuàng)建工作為抓手，發(fā)揮信用示范戶引領作用;在面上，不斷擴大農戶信息采集面，推動“江蘇省農戶及農村合作經濟組織信用信息系統(tǒng)”功能應用，建立健全適合農戶及農村經濟主體特點的信用評價體系，逐步形成評定機制健全、政策扶持到位、金融支持得力、信用激勵顯著、示范效應明顯的工作格局。

（一）連云港市農村信用體系建設的主要做法

1加強宣傳發(fā)動，做好前期準備工作

一是加強宣傳發(fā)動，營造信息采集工作良好氛圍。2013年5月28日，連云港市東海縣委主要領導主持，召開農村信用體系建設工作動員大會，就信息采集工作進行動員和部署，同時充分發(fā)揮輿論宣傳的主陣地作用，通過報紙、廣播、電視、網絡、黑板報、標語、發(fā)宣傳單等形式，大力宣傳農戶信息采集的重要意義，做到家喻戶曉，人人皆知，使農民朋友認識到這是一項惠民工程，進而自覺主動采集信息。中國人民銀行贛榆支行主要以“六個一”做到宣傳廣覆蓋、廣動員。充分發(fā)揮團組織的社會動員優(yōu)勢、發(fā)揮基層人民銀行征信管理的專業(yè)優(yōu)勢、調動農村金融機構點多面廣、接近農村青年的優(yōu)勢，積極開展編印一本小冊子、發(fā)放一封公開信、開一部咨詢電話、建一支“農村青年信用體系建設志愿者”服務隊、打造一個網絡宣傳平臺、舉辦一期“亮出你的信用來”廣場咨詢等“六個一”宣傳活動。近年共印制《贛榆縣農村青年信用示范戶宣傳手冊》2萬余份;發(fā)放《致廣大農村青年的一封信》3萬余份;累計接聽咨詢電話1000余人次;組織300名基層團干部、大學生村官和涉農金融機構信貸骨干建立18支志愿者隊伍開展政策宣傳，接受咨詢8000余人次。

二是加強組織領導，確?！皺C構、人員、經費”三落實。連云港市東海縣、灌云縣分別成立了由政府縣長任組長，政府常務副縣長、分管縣長為副組長，各相關職能部門主要負責人為成員的縣社會信用體系建設領導小組，明確了各部門的工作職責，指明了各部門的工作方向，并于2013年年初成立農村信用體系建設領導小組、將農戶信息采集工作納入對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的年度工作目標考核體系加強各級部門推進農村信用體系建設的積極性，為下一步扎實開展社會信用體系建設工作打下了堅實的基礎。

連云港市贛榆縣成立了由縣政府常務副縣長任組長，團縣委、縣人行等17個相關部門負責人為成員的農村青年信用示范戶創(chuàng)建與融資扶持試點工作領導小組。全縣18個鎮(zhèn)也分別成立了工作領導小組，各行政村也相應成立了工作組織。在全縣初步形成了縣、鎮(zhèn)、村三級工作組織，強化工作合力。

三是完善電子數據庫系統(tǒng)及信息采集表信息采集。2013年5月，根據農戶經濟特點，經過多次討論和調研，東?？h完成了農戶家庭信用信息表設計，信息表共設計110個項目，其中必填項目38個，涵蓋農戶家庭基本情況、家庭收支情況、資產負債情況、參保情況、擔保情況等信息。電子數據庫系統(tǒng)的建立可以全面反映農戶信用狀況的指標體系，系統(tǒng)的建立符合農戶特征的信用評價方法，實現對優(yōu)秀農戶和農村經濟合作組織的篩選推薦，為實施農戶融資培育計劃提供數據支持。為了保證農戶信息采集履蓋會最大化，按照統(tǒng)計局農戶統(tǒng)計數目向各鄉(xiāng)鎮(zhèn)下發(fā)紙質信息采集表，設計涵蓋農戶家庭基本情況、家庭收支情況、資產負債情況、參保情況、擔保情況等信息的采集表，由縣政府統(tǒng)一印刷，按照統(tǒng)計局統(tǒng)計口徑給各鄉(xiāng)鎮(zhèn)下發(fā)采集任務。

贛榆縣為加強農村青年信用信息的采集和長效管理，促進農村青年信用信息評價結果的推介和運用，專門制定了《贛榆縣信用信息管理暫行辦法》、《贛榆縣農村青年信用示范戶評定暫行辦法》。2010年對全縣69000戶農村青年中的30000戶建立了紙質信用檔案，建檔面43%。到2013年9月末，與農商行“陽光信貸數據庫系統(tǒng)”相結合，共錄入“江蘇省農戶及農村合作組織信用信息基礎數據庫”數據32000戶，并及時對信用信息數據庫的信用信息進行更新，實行動態(tài)管理，在此基礎上評定農村青年信用示范戶510戶。

2因地制宜推進農村信用體系建設，提升創(chuàng)建工作水平

贛榆縣人行在推動農村信用體系試驗區(qū)建設中，牢牢把握農村青年信用創(chuàng)建這個核心，通過農村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持，以點帶面，推動全縣整體農村信用環(huán)境的改善。

農村青年信用示范戶創(chuàng)建工作作為一項全新的工作，牽涉范圍廣，工作難度大，要想開展得更好，取得更大的成效，不論是創(chuàng)建模式，還是方法、手段，都需要結合實際不斷探索實踐。為此，贛榆縣人行全力打造以農村青年為主體、征信為核心、農村經濟合作組織為依托、示范基地為平臺、信貸扶持創(chuàng)新為手段的“農村青年+農村個人征信、經濟合作組織、創(chuàng)建示范基地、信貸扶持創(chuàng)新”的“1+4”創(chuàng)建工作新模式。

在此模式下，贛榆縣人行主要從以下五個方面開展工作：一是力抓創(chuàng)建主體，調動農村青年參與創(chuàng)建的積極性?！爸財盗坑种刭|量，更重典型帶動”。通過對評定的農村青年信用示范戶在財政、信貸政策上給予實實在在的優(yōu)惠，發(fā)揮其典型帶動作用，使農村青年信用示范戶成為農村青年中的“金字招牌”，在全縣農村出現了人人想當信用示范戶，個個爭當信用示范戶的良好態(tài)勢。截止目前，贛榆縣43%的農村青年建立了信用檔案。二是把握創(chuàng)建核心，發(fā)揮征信在融資扶持中的導向作用。充分發(fā)揮“江蘇省農戶及農村合作組織信用信息系統(tǒng)”的作用，通過農戶及農村合作組織信用信息系統(tǒng)數據的應用及稅務、工商、公安等相關部門實際認定，建立健全信用信息征集、評價機制，按照經濟狀況及信用情況，評定不同等級的農村青年信用示范戶，涉農金融機構結合自身的信貸政策制定對農村青年信用示范戶的信貸扶持政策，分別給予不同的增加授信額度、增加貸款期限、減少貸款利息、減少貸款審批時間等優(yōu)惠政策，有效發(fā)揮信用在農村青年融資扶持中的導向作用。三是借助創(chuàng)建依托，發(fā)揮農村經濟合作組織助推作用。為更好的扶持農村青年創(chuàng)業(yè)，在政府的支持下，引導金融機構積極扶持農民經濟合作組織，鼓勵和引導農村創(chuàng)業(yè)青年加入經濟合作組織，改變創(chuàng)業(yè)青年單打獨斗難以抵御自然和市場雙重風險的狀況，增強創(chuàng)業(yè)青年抗風險能力，幫助農村青年更好地實現創(chuàng)業(yè)目標。四是搭建創(chuàng)建平臺，發(fā)揮創(chuàng)建基地實驗展示作用。借助地方政府規(guī)劃建立、重點建設的有地方經濟特色的農業(yè)經濟園區(qū)平臺，積極開展農村青年信用示范戶創(chuàng)建基地建設，一方面有利于地方政府經濟發(fā)展與人民銀行推動創(chuàng)建工作互利共贏，另一方面有利于人民銀行更好的與地方政府的溝通協調，取得政府更多政策支持。五是創(chuàng)新扶持手段，助推農村青年創(chuàng)業(yè)展業(yè)。充分發(fā)揮人民銀行窗口指導作用，通過引導涉農金融機構出臺《農村青年信用示范戶信貸管理辦法》，創(chuàng)新、開發(fā)更多適應農村經濟特點、農村青年需求的信貸品種，實現金融機構既能防范信貸風險、提高經營收益，又能滿足農村青年信貸需求、實現創(chuàng)業(yè)展業(yè)理想，促進農村經濟社會發(fā)展的多贏格局。

3運用貨幣政策工具引導金融機構加大對縣域經濟增長方式轉變的金融支持，構建信用體系正向激勵機制。

一是對農信社和村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行較低的存款準備金率。日前，中國人民銀行對縣域農村商業(yè)銀行的存款準備金率下調2%，此舉為連云港市農商行增加農村金融資金供給32億元，這將進一步助推連云港市“三農”發(fā)展和縣域經濟發(fā)展。目前連云港市共有兩家農村商業(yè)銀行，分別是贛榆農商行和灌云農商行，存款準備金率下調后，這兩家農商行的存款準備金率由原來的17%下調到15%，將增加農村金融資金供給32億元用于我市“三農”發(fā)展。二是創(chuàng)新支農再貸款管理機制。對農村信用社運用支農再貸款發(fā)放的貸款實行封閉運行，獨立管理，不納入存貸比監(jiān)管指標考核。采取“支農再貸款+信用戶”、“支農再貸款+政府擔?；?弱勢群體”兩種信貸模式，引導農信社加大對信用戶和城鄉(xiāng)弱勢群體的信貸支持。三是加強信貸“窗口指導”。引導金融機構按照“區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”的原則，對信用村、信用戶和下崗失業(yè)人員及婦女創(chuàng)業(yè)、災后重建等民生工程給予貸款資金安排優(yōu)先、手續(xù)簡化、利率下浮、信用額度提高等優(yōu)惠措施。

（二）初步成效

目前，連云港市一市四縣農村地區(qū)全部農戶數918500戶，其中戶主年齡在18-40歲之間的青年農戶364300戶，占比40%。全市已建立信用檔案的農戶有865126戶，占全部總戶數的942%，已建立信用檔案的青年農戶319519戶，占全部青年農戶8771%。2013年，全市涉農金融機構累計對3466萬戶已建立信用檔案的農戶發(fā)放了8844億元的貸款，戶均255萬元，現有貸款余額6593億元，占全市本地貸款8%;其中對有信用檔案的15928戶青年農戶發(fā)放貸款1688億元，余額1517億，戶均余額1056萬元，是平均水平的4倍，金融支農效果明顯。

自農村青年信用示范創(chuàng)建試點工作開展的兩年來，連云港市已評定農村青年信用示范戶2385戶，對其中的1905戶累計發(fā)放發(fā)放了564億元，戶均2958萬元，較好地發(fā)揮了信用青年的示范效應，起到了不斷增強農戶信用意識，改善農村地區(qū)信用環(huán)境的效果。2012年，東海、贛榆兩縣又分別被評為省金融生態(tài)優(yōu)秀縣和金融生態(tài)達標縣。至此，連云港市實現了金融生態(tài)縣全覆蓋。

贛榆縣作為省、市各時期農村信用體系建設首批試點地區(qū)以來，在人民銀總分行、各級地方政府及相關部門的大力支持和指導下，通過不斷實踐和積極探索，初步形成了“農村青年+農村個人征信、經濟合作組織、創(chuàng)建示范基地、信貸扶持創(chuàng)新”的“1+4”創(chuàng)建工作新模式，在支持農村青年增強信用意識、贏得信貸扶持、創(chuàng)業(yè)展業(yè)方面發(fā)揮了積極的作用，取得了良好效果。分別得到了人民銀行上級行以及各級團委的肯定，參加了團中央、人民銀行總行團委會議交流，相關做法被《金融時報》報道。主要成果有：一是農村信用環(huán)境得到改善。農村青年信用示范戶創(chuàng)建工作，在贛榆縣農村地區(qū)產生了強烈的示范和引領效應，營造了“誠信光榮、誠信受益”的良好氛圍。申請加入信用示范戶、靠信用獲得創(chuàng)業(yè)資金的農村青年不斷增加，“誠信創(chuàng)業(yè)、誠信做人”已成為贛榆縣農村青年的自覺行動。截止2013年10月末，贛榆縣69000戶農村青年中，已建立農村青年信用檔案30000戶，評定農村青年信用示范戶510戶。二是金融服務水平得到提升。農村青年信用信息檔案的建立為各涉農金融機構信貸決策提供了重要參考，涉農金融機構均結合本系統(tǒng)的信貸政策按照“一增兩減”的原則，專門制定對農村青年信用示范戶的信貸扶持政策，建立了農村青年信用示范戶信貸綠色通道。三是農村青年貸款難的問題得到緩解，“1+4”創(chuàng)建模式深入人心。截止10月末，共對全縣已建立農村青年信用檔案的3萬戶中的8863戶累計發(fā)放貸款1368億元，貸款余額94億元，無不良貸款發(fā)生。帶動了泥鰍養(yǎng)殖、肉鵝養(yǎng)殖、海產品深加工、尼龍顆粒加工等20余個特色產業(yè)發(fā)展成長。同時，對獲得“農村青年信用示范戶”稱號的農村青年，在表彰和宣傳的同時，向政府相關部門和涉農金融機構推介，并頒發(fā)榮譽證書，作為信用示范戶申請貸款的“特殊身份證”。

三、由連云港市農村社會信用體系建設看我國農村社會信用體系建設存在問題

根據此次調研，我們發(fā)現零散農戶和農村小微企業(yè)的農村信用體系中還存在一些不完善的地方。在縣域經濟發(fā)展中，農村的信用體系的建設應擺在首位，相對于城市的信用體系還相差甚遠，存在的問題主要表現在以下幾個方面：

（一）法律保障體系的缺失

對于征信中存在的一系列失信行為的懲治，合理地維護信用秩序，最重要的是靠法律的保障，這對于信用體系的整體建設尤為重要。我國在農村信用體系建設的法律保障方面，主要表現為立法不夠健全。目前，我國還沒有針對于農村征信的法律法規(guī)，有些政策的實施無法做到有法可依。正因為如此，才出現了農村一些企業(yè)逃避債務，又得不到一定的懲罰，這就產生信用缺失的道德風險。

（二）信用體系建設載體單一

現階段農村信用體系的建設主要是通過農村商業(yè)銀行的小額貸款，無法進行全面地收集農戶的征信信息，對于農戶的征信狀況無法進行有效的跟蹤。因此，農村商業(yè)銀行就承載著農村信用體系建設的主要任務，這樣單薄的力量勢必會影響到征信的能動性。

（三）信息化水平較低

目前，農村金融的發(fā)展整體信息化水平較低，不具備一定較為專業(yè)的計算機專業(yè)人才，沒有開發(fā)出相應的設備軟件。在整個農村信用體系建設中，沒有一套完整的信息系統(tǒng)，無法實施信息的共享與備份，不便于整個體系建設全面有效的進展。

（四）農戶整體征信意識較差

根據我們對200名農戶的抽樣調查，農戶對征信的認識程度較低，42%的農戶不知道何為征信。由于農戶的整體受教育程度較低，無法對征信進行有效地認知，農村金融機構對于征信的宣傳工作沒有落實到位，這樣就很大程度上影響了農村的征信工作。

四、加快我國社會信用體系建設的思考

（一）建立健全我國的相關法律法規(guī)

完備的法律法規(guī)和國家標準體系，是社會信用體系建設的保障，因此首要目標是建立完備的社會信用監(jiān)管法律體系，避免懲處社會信用缺失現象時無法可依的尷尬現狀。通過社會信用體系配套法制建設，對企業(yè)、個人失信行為進行明晰界定，同時明確監(jiān)管責任，確保信用執(zhí)法過程的公平公正。建立全國范圍信貸征信機構與社會征信機構并存、服務各具特色的征信機構體系，最終形成體系完整、分工明確、運行高效、監(jiān)管有力的社會信用體系基本框架和運行機制。建議全國人大制定《中華人民共和國信用管理法》，并以此為基礎修訂、完善相關的法律法規(guī)。并且建立全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)和信用信息使用法律保障機制。建議政府進一步加強政務誠信建設，不斷提高領導水平。建議國家加強社會誠信建設，培育信用文化和信用道德。

（二） 以創(chuàng)建金融安全區(qū)為載體 積極推進社會信用體系建設

通過創(chuàng)建金融安全區(qū)這一有效形式，綜合運用經濟、法律、行政和社會監(jiān)督等多種手段，從制約經濟金融發(fā)展的重大問題入手，著力解決困擾銀行與農民經營發(fā)展中的信用關系重建問題，將有力地促進銀行與農民信用的好轉，也為整個社會信用環(huán)境的改善起到重要的帶動作用。金融部門要始終確立支持和服務一方經濟的責任意識，主動尋求金融與經濟的有效對接，為農民的生產發(fā)展壯大提供強有力的支撐。只有將支持經濟發(fā)展作為創(chuàng)建金融安全區(qū)的最終目標，才是金融發(fā)展的永恒主題，才能夠真正贏得政府和社會各界的理解支持，才能動員全社會共同參與金融安全區(qū)的創(chuàng)建活動。農民要將信用貫穿于生產經營的始終，要通過各種形式的學習、培訓，掌握有關經濟、金融方面的法律、法規(guī)和政策，增強踐約的責任意識。堅持誠信經營，以誠信的態(tài)度贏得客戶的信賴，以良好的信譽與銀行建立篤守信用、真誠合作的新型銀農關系。

（三） 建立社會聯合征信系統(tǒng) 受益于大數據平臺

信用體系的建設應以大數據的思維進行信息搜集和整合，我們應該積極地利用信息網絡技術，建立起專業(yè)化的資信信息機構和組織系統(tǒng)，為交易農戶和個人提供信息服務。積極引進計算機、統(tǒng)計型人才，做好農村信用體系數據的維護和分析。在實現行業(yè)內、地區(qū)內信用信息互聯互通的基礎上，大力推動信用信息在全國范圍的互聯互通，充分發(fā)揮信用信息對失信行為的監(jiān)督和約束作用。

（四）落實征信政策 加大農村征信宣傳力度

從長遠角度講，在整個社會信用體系的建設中，農村信用體系的建設是整個信用體系建設最重要的一個組成部分。在政策的落實過程中，人民銀行以及地方政府應做好相應的宣傳工作，激發(fā)農戶的積極性，讓每個農戶對整個征信建設有一個明確的認知。我們應根據縣域經濟發(fā)展特點，圍繞爭創(chuàng)農村信用體系建設全國試驗區(qū)，進一步加強農戶信用信息征集應用，擴大農村青年信用示范戶規(guī)模，探索建立科學的信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的信用評定體系，積極開展支農融資扶持創(chuàng)新，推動創(chuàng)建工作再上新臺階。

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