唐岳輝

摘要：近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融取得長(zhǎng)足發(fā)展，初步形成了多層次、較完善的農(nóng)村金融體系，服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，服務(wù)水平不斷提高。村鎮(zhèn)銀行作為提供農(nóng)村金融服務(wù)的新力軍，將金融服務(wù)“三農(nóng)”特色與自身發(fā)展目標(biāo)有益融合，開(kāi)拓出了一條農(nóng)村普惠金融的新路徑。本文以衡陽(yáng)轄內(nèi)最早成立的兩個(gè)村鎮(zhèn)銀行為例，通過(guò)數(shù)據(jù)分析村鎮(zhèn)銀行目前發(fā)展的明顯特點(diǎn)，結(jié)合相關(guān)案例，深入分析村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)的難點(diǎn)，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;現(xiàn)狀;難點(diǎn);建議

衡陽(yáng)轄內(nèi)目前有4家村鎮(zhèn)銀行，分布于耒陽(yáng)市、常寧市、衡陽(yáng)縣、衡南縣，其中耒陽(yáng)融興村鎮(zhèn)銀行和常寧珠江村鎮(zhèn)銀行均成立于2011年，是衡陽(yáng)市成立最早的兩家村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本金都達(dá)到5000萬(wàn)元，兩家村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)充分發(fā)揮“支農(nóng)支小”功能，在注重自身發(fā)展的同時(shí)積極探索農(nóng)村普惠金融新路徑。

一、村鎮(zhèn)銀行目前凸顯的幾個(gè)特點(diǎn)

（一）存貸比偏高，脫實(shí)向虛資金不少

2013年，耒陽(yáng)融興村鎮(zhèn)銀行貸款總額20734.39萬(wàn)元，各項(xiàng)存款總額24302.56萬(wàn)元，存貸比85.3%，不良率為0;常寧珠江村鎮(zhèn)銀行貸款總額26453.73萬(wàn)元，各項(xiàng)存款總額24045.89萬(wàn)元，存貸比110%，出現(xiàn)兩筆合計(jì)13.2萬(wàn)元的違約貸款。由于成立不久，居民認(rèn)知度不高，吸存能力不強(qiáng)，兩家銀行存貸比均高出了75%的政策范圍，不良率幾乎為0。

2013年底，耒陽(yáng)融興存放同業(yè)余額8366.88萬(wàn)元，常寧珠江存放同業(yè)余額10763.23萬(wàn)元，且均未有他行同業(yè)存放。兩家銀行在受限于貸款規(guī)模的情況下，資金脫實(shí)向虛存放同業(yè)。

（二）農(nóng)林牧漁貸款少，經(jīng)營(yíng)消費(fèi)貸款多

2013年，耒陽(yáng)融興涉農(nóng)貸款比例為74.74%，其中，農(nóng)林牧漁貸款占比例25.8%;常寧珠江涉農(nóng)貸款比例為59.02%;農(nóng)林牧漁貸款占比5.5%。剩余涉農(nóng)貸款均為農(nóng)戶消費(fèi)貸款和農(nóng)村企業(yè)貸款。

常寧珠江1年以上中長(zhǎng)期貸款余額7395萬(wàn)元，用途為住房按揭及裝修貸款余額為3804.80萬(wàn)元，耒陽(yáng)融興中長(zhǎng)期貸款3226.58萬(wàn)元。

（三）利率水平、貸款方式各有不同

2013年，耒陽(yáng)融興貸款戶數(shù)82戶，基準(zhǔn)利率上浮50%-100%的有61戶，占比74%;常寧珠江267戶，基準(zhǔn)利率上浮50%-100%的有97戶，占比36%。貸款主要分保證、抵質(zhì)押兩類(lèi)（見(jiàn)表1）。

（四）金融服務(wù)條件落后

耒陽(yáng)融興只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，正籌備開(kāi)業(yè)一家支行;常寧珠江雖然在水口山還有一個(gè)支行，但是其未發(fā)行儲(chǔ)蓄卡，支付結(jié)算很不方便。兩家銀行注冊(cè)資本均為5000萬(wàn)，受制于10%的單筆最大貸款限制，每筆貸款最高不能超過(guò)500萬(wàn)。

二、村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)案例

（一）“保姆式”貼心貸，全程跟蹤服務(wù)

耒陽(yáng)融興村鎮(zhèn)銀行針對(duì)“三農(nóng)”貸款對(duì)象普遍存在的信息渠道不通暢、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等現(xiàn)象，為客戶量體裁衣，推出了“助農(nóng)富”信貸產(chǎn)品。該產(chǎn)品采用多戶聯(lián)保等方式，堅(jiān)持“貸前審查、實(shí)地調(diào)查、持續(xù)關(guān)注”的信貸管理模式，開(kāi)通“信貸綠色通道”，為農(nóng)戶解決資金需求缺口。在資料備齊的情況下，通常只需3至5個(gè)工作日就可完成貸款的審批發(fā)放。

（二）“杠桿式”擔(dān)保貸，靈活放大額度

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的需要，當(dāng)前許多新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體已經(jīng)不僅僅滿足于普通農(nóng)戶小額貸款的額度，幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款才能滿足其需求，但受制于抵押物有限等因素，要獲得額度較大的貸款往往比較困難。針對(duì)此現(xiàn)狀，耒陽(yáng)融興村鎮(zhèn)銀行推出“政府背景擔(dān)保公司擔(dān)保+銀行+合作社”的創(chuàng)新模式，以“四兩撥千斤”的方式放大貸款額度，2013年全年通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保發(fā)放的貸款達(dá)4610萬(wàn)元。

（三）“朋友式”信用貸，注重雪中送炭

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)是自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)普通農(nóng)戶而言，“靠天吃飯”的因素始終還會(huì)帶來(lái)困擾，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣覆蓋程度不夠，農(nóng)戶一旦某個(gè)年份遭遇自然災(zāi)害，由農(nóng)作物受災(zāi)造成的資金損失會(huì)進(jìn)而影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的良性發(fā)展，常寧珠江村鎮(zhèn)銀行針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征，制訂了《農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施細(xì)則》，通過(guò)信用評(píng)估的方式，給予因遭受生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)出現(xiàn)困難的已貸農(nóng)戶發(fā)放“扶助貸款”，幫助農(nóng)戶擺脫資金困境，走出災(zāi)害陰影。

（四）“抱團(tuán)式”互助貸，風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)

目前以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為核心的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，決定了以分散農(nóng)戶為基礎(chǔ)開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，常寧珠江村鎮(zhèn)銀行為降低發(fā)放貸款的信息搜尋成本，有效解決商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)戶貸款面臨的嚴(yán)重信息不對(duì)稱(chēng)和信息成本高等問(wèn)題，發(fā)揮農(nóng)村熟門(mén)、熟臉、熟路的“熟人社會(huì)”優(yōu)勢(shì)，擬成立農(nóng)戶互助合作基金社，并實(shí)現(xiàn)資金互助社與商業(yè)銀行有效對(duì)接。

三、當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)的主要難點(diǎn)

（一）缺乏適度規(guī)模，小型農(nóng)戶獲取資金難

據(jù)調(diào)查顯示，目前規(guī)?；膶?zhuān)業(yè)合作社和龍頭企業(yè)相對(duì)容易獲得信貸資金和政府補(bǔ)貼，小型農(nóng)戶和家庭農(nóng)場(chǎng)獲得資金支持較難。如耒陽(yáng)某省級(jí)示范種植專(zhuān)業(yè)合作社，一次性獲得上級(jí)生產(chǎn)項(xiàng)目補(bǔ)貼資金70萬(wàn)元，本級(jí)種子補(bǔ)貼50元每畝、作物種植補(bǔ)貼200元每畝。常寧某農(nóng)戶種植蔬菜瓜果，搭建大棚300個(gè)，應(yīng)享受每個(gè)大棚300元，共計(jì)9萬(wàn)元的補(bǔ)貼，均未到位。耒陽(yáng)某養(yǎng)殖戶，從外地運(yùn)入鮮活禽畜也被收取了高速公路通行費(fèi)。

（二）缺乏配套措施，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新難

為解決“三農(nóng)”缺乏抵押擔(dān)保、融資難等問(wèn)題，各部門(mén)一直推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等農(nóng)村資產(chǎn)抵（質(zhì)）押新型信貸業(yè)務(wù)，但由于有關(guān)法規(guī)及制度等配套服務(wù)跟不上，農(nóng)村資產(chǎn)的物權(quán)確權(quán)、價(jià)值確定、流轉(zhuǎn)變動(dòng)、處置變現(xiàn)、抵押登記等還沒(méi)有建立一整套完整的配套措施。如耒陽(yáng)建立了油茶林權(quán)抵押服務(wù)中心、常寧建立了農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)，但缺乏專(zhuān)業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估知識(shí)，金融機(jī)構(gòu)出于防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，通常難以接受上述農(nóng)村資產(chǎn)作為貸款抵押物。

（三）缺乏支持政策，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立難

由于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性和粗放經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，農(nóng)貸主要特征是額度小、回收周期長(zhǎng)、綜合收益低，同時(shí)相關(guān)支持政策不到位，影響金融機(jī)構(gòu)支持的積極性。一是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制不到位?？h域地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位，擔(dān)保費(fèi)用高昂，信貸成本大幅增加，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，銀行成為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。二是激勵(lì)措施有待加強(qiáng)。受欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)財(cái)政實(shí)力影響，針對(duì)信貸支農(nóng)的貼息、稅費(fèi)優(yōu)惠等措施普遍缺失，影響信貸支農(nóng)積極性。

四、相關(guān)建議

（一）打造惠農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放長(zhǎng)效機(jī)制

既要防止各類(lèi)補(bǔ)貼跑冒漏滴，又要防止廣撒“胡椒面”式浪費(fèi)資源。對(duì)于規(guī)模較大，發(fā)展較好的專(zhuān)業(yè)合作社、龍頭企業(yè)要以市場(chǎng)引導(dǎo)為主，通過(guò)以獎(jiǎng)代補(bǔ)手段，鼓勵(lì)其做大做強(qiáng);對(duì)于處在起步階段的家庭農(nóng)場(chǎng)、普通農(nóng)戶則要注重通過(guò)補(bǔ)貼調(diào)動(dòng)其積極性，建立惠農(nóng)資金直補(bǔ)機(jī)制，將政策允許補(bǔ)貼的項(xiàng)目全部納入直補(bǔ)范圍，通過(guò)“一卡通”方式足額發(fā)放補(bǔ)貼資金。

（二）完善土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制

一是建立集體土地公開(kāi)掛牌交易機(jī)制，提高集體土體交易價(jià)格的透明度，為銀行判定集體土地價(jià)值提供依據(jù)。二是公開(kāi)土地信息查詢渠道，使金融機(jī)構(gòu)通過(guò)公開(kāi)渠道即可查詢到土地的使用者及取得土地的相關(guān)情況，消除“一證多抵”的情況。三是完善農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)。農(nóng)村土地管理部門(mén)應(yīng)組建獨(dú)立的土地流轉(zhuǎn)評(píng)估中心，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)資質(zhì)評(píng)估人員，規(guī)范土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估行為，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款創(chuàng)造有利條件。四是完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)?？山⑥r(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心和土地流轉(zhuǎn)信息庫(kù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村成立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站，為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)提供服務(wù)。

（三）推動(dòng)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

建議由地方政府牽頭，在縣（市）和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級(jí)，由地方財(cái)政拿出一部分資金成立信貸擔(dān)保基金，其余可在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)中募集。利用地方財(cái)政設(shè)立專(zhuān)門(mén)的擔(dān)?；穑ㄟ^(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大、金額較高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款擔(dān)保支持，實(shí)現(xiàn)政府、銀行、農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)情況自主定價(jià)，由財(cái)政對(duì)實(shí)際利率和基準(zhǔn)利率的差額部分貼息，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。同時(shí)，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，為農(nóng)民就業(yè)、生產(chǎn)、生活提供保障，降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，提高發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性。完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)客戶信用信息收集整理、分析評(píng)估，逐步提高信用貸款比重，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展提供有效資金支持。

（四）建立村鎮(zhèn)銀行政策扶持機(jī)制

一是建立和完善村鎮(zhèn)銀行技術(shù)平臺(tái)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。特別是在發(fā)行借記卡、資金結(jié)算等方面給予適當(dāng)?shù)恼邇A斜，必要時(shí)可以搭建相應(yīng)的技術(shù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源共享。二是改革現(xiàn)行財(cái)稅扶持政策。在探索建立和完善支農(nóng)考核標(biāo)準(zhǔn)體系的基礎(chǔ)上，將按“季末貸款平均余額”定向補(bǔ)貼政策改為按“季末涉農(nóng)貸款余額”定向補(bǔ)貼，以更好地發(fā)揮財(cái)稅政策的激勵(lì)導(dǎo)向作用。同時(shí)，落實(shí)減免村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅、所得稅等相關(guān)稅費(fèi)，并將農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制制度化、長(zhǎng)期化。三是建議取消村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模控制。在此基礎(chǔ)上，建立支持“三農(nóng)”發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)基金，為村鎮(zhèn)銀行富余資金開(kāi)辟新的出路。

參考文獻(xiàn)：

[1] 金峰.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問(wèn)題及優(yōu)化.企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2012（10）.

[2] 謝琳.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)績(jī)效與發(fā)展路徑分析.財(cái)政與金融，2013（11）.

[3] 邊東平.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼調(diào)查.中國(guó)金融，2013（10）.

[4] 謝紅越，李青陽(yáng).村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)研報(bào)告——以湖南省為例.時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2013（24）.