金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與建議

馬戰(zhàn)軍+呂德宏

摘 要：本文總結(jié)分析了乾縣金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的現(xiàn)狀和成效；提出金融服務(wù)不健全、金融生態(tài)環(huán)境欠佳、涉農(nóng)中長(zhǎng)期融資缺口大等金融支農(nóng)過(guò)程中存在的主要問(wèn)題。建議進(jìn)一步完善金融服務(wù)、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、加大財(cái)政支持力度。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；“三農(nóng)”發(fā)展

一、乾縣金融支持“三農(nóng)”現(xiàn)狀

（一）金融支持“三農(nóng)”信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。截止2013年12月31日，乾縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額871710萬(wàn)元，比年初增加133508萬(wàn)元，增幅17.05%。各項(xiàng)貸款余額340165萬(wàn)元，比年初增加39895萬(wàn)元，增幅13.29%。新增貸款主要投向 “三農(nóng)”， 紡織、化工建材、橡膠加工業(yè)，農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)和裝備制造業(yè)等，較好地貫徹執(zhí)行了穩(wěn)健的貨幣政策。

（二）縣域金融服務(wù)硬件建設(shè)成效顯著。截止2013年12月末，農(nóng)行乾縣支行共在農(nóng)村地區(qū)建立便民現(xiàn)金支付站點(diǎn)257個(gè)，惠農(nóng)通機(jī)具22臺(tái)，POS機(jī)具23臺(tái)；乾縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社設(shè)有35家網(wǎng)點(diǎn)，安裝自助設(shè)備22臺(tái)，其中存取一體機(jī)4臺(tái)，自助取款機(jī)17臺(tái)，查詢(xún)機(jī)1臺(tái)。辦理電話銀行簽約11483戶(hù)，個(gè)人網(wǎng)銀簽約8853戶(hù)，企業(yè)網(wǎng)銀139戶(hù)，手機(jī)銀行簽約15806戶(hù)。布放商戶(hù)POS機(jī)具169臺(tái)，增設(shè)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)193個(gè)，開(kāi)通銀行卡非接觸式快速支付（閃付）商戶(hù)9家，布放設(shè)備23臺(tái)?；蒉r(nóng)金融服務(wù)站遍布全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，涵蓋251個(gè)行政自然村的農(nóng)資門(mén)市、藥店、超市等，形成了以縣域物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)、以支付站點(diǎn)和電子銀行產(chǎn)品、個(gè)人網(wǎng)銀、電話銀行、短信通、POS機(jī)具為模式的“三農(nóng)”服務(wù)方式，方便了農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算，農(nóng)民足不出戶(hù)就能夠辦理現(xiàn)金取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

（三）農(nóng)村扶貧互助資金協(xié)會(huì)有所發(fā)展。農(nóng)村扶貧互助資金協(xié)會(huì)都有嚴(yán)格規(guī)范、可操作性強(qiáng)的章程，用于約束成員的行為。協(xié)會(huì)設(shè)立理事會(huì)，監(jiān)事會(huì)（主任一人，監(jiān)事兩人）、出納、會(huì)計(jì)各一人，各重要崗位人員不得相互兼職。只有本村村民，有民事行為能力、勞動(dòng)能力，自愿提出書(shū)面申請(qǐng)，并繳納互助金（每戶(hù)每股500元），通過(guò)調(diào)查、討論，符合條件的，兩天以?xún)?nèi)就會(huì)批準(zhǔn)加入。入會(huì)3年以上，本人提出書(shū)面申請(qǐng)，在協(xié)會(huì)內(nèi)無(wú)借款和應(yīng)還的占用費(fèi)，允許退出。每一筆借款的發(fā)放，必須由本人提出申請(qǐng)，互助聯(lián)保組長(zhǎng)同意，提請(qǐng)理事會(huì)進(jìn)行討論，經(jīng)全體成員表決通過(guò)，并經(jīng)理事長(zhǎng)簽字確認(rèn)，才予以發(fā)放，每筆借款金額不超過(guò)5000元，期限一年以?xún)?nèi)，特困戶(hù)小于總戶(hù)數(shù)的3%，金額不超過(guò)2000元，借款發(fā)放采用五戶(hù)聯(lián)保的方式，一家借款，兩家擔(dān)保，借據(jù)規(guī)范，手續(xù)齊全。每筆借款發(fā)放完成后，上報(bào)縣扶貧辦備案。

（四）農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到持續(xù)發(fā)展。金融支農(nóng)各項(xiàng)措施的有效實(shí)施，使乾縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村各項(xiàng)工作、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展。2013年，全縣實(shí)現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值（現(xiàn)價(jià)）465953萬(wàn)元，增加值為283924萬(wàn)元，按可比價(jià)計(jì)算增速為4.75%。果、畜、煙、菜等特色板塊不斷發(fā)展，核心區(qū)效益凸顯，農(nóng)業(yè)八大園區(qū)初具雛形。蔬菜面積3.6萬(wàn)畝，其中設(shè)施蔬菜面積5000畝。新建果園3.7萬(wàn)畝，果園總面積突破50萬(wàn)畝，果品總產(chǎn)54萬(wàn)噸。全縣雙矮蘋(píng)果發(fā)展到2.2萬(wàn)畝，雙矮蘋(píng)果推廣栽植模式在全市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展現(xiàn)場(chǎng)觀摩會(huì)上得到了充分肯定。建成10萬(wàn)畝果業(yè)綠色長(zhǎng)廊和魯源蔬菜2個(gè)省級(jí)農(nóng)業(yè)示范區(qū)；丈八村千畝櫻桃基地、金嶺千畝紅提葡萄基地基本建成，乾州都市觀光園列入市級(jí)農(nóng)業(yè)示范園。新建規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)21個(gè)。全縣大家畜存欄7.8萬(wàn)頭、生豬存欄33萬(wàn)頭、羊存欄3.5萬(wàn)只、籠養(yǎng)雞70萬(wàn)只。建成高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田1萬(wàn)畝，完成造林面積2.7萬(wàn)畝，建成綠色家園示范村8個(gè)，治理水土流失面積51.2平方公里。漠西吳村、大橋村等兩個(gè)市級(jí)示范村建設(shè)扎實(shí)推進(jìn)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展步伐加快。

隨著金融支農(nóng)力度的不斷加大，目前，乾縣城鄉(xiāng)群眾的‘米袋子鼓、‘菜籃子滿(mǎn)、‘油瓶子香，老百姓基本生活資料充盈、豐富而且安全?！叭r(nóng)”‘靠天吃飯的歷史格局明顯改善，新型農(nóng)民和新型經(jīng)營(yíng)主體得以不斷涌現(xiàn)，“新三農(nóng)”化大幅提升，勞動(dòng)生產(chǎn)率、土地的產(chǎn)出率、資源的利用率也得到了顯著的提高。

二、金融支持“三農(nóng)”存在的主要問(wèn)題

盡管?chē)?guó)家和地方出臺(tái)了一系列扶持和引導(dǎo)政策，在緩解“三農(nóng)”金融供需缺口上取得了顯著成效。但是，農(nóng)村金融仍是整個(gè)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，影響金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸依然難以突破，主要原因是：

（一）金融服務(wù)不健全。由于縣域和農(nóng)村屬于典型的資金匱乏區(qū)域，導(dǎo)致大量國(guó)有商業(yè)銀行的縣域網(wǎng)點(diǎn)收縮、無(wú)資源資金優(yōu)勢(shì)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)全撤，現(xiàn)代化、信息化的金融網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)施在縣域和農(nóng)村很難見(jiàn)到。國(guó)有商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)限基本上收，無(wú)權(quán)直接對(duì)較為分散的“三農(nóng)”資金需求提供資金支持。2013年末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行乾縣支行的貸款余額僅為39469萬(wàn)元，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款總額的11.6%，且均為企業(yè)經(jīng)營(yíng)性短期貸款。乾縣農(nóng)村信用聯(lián)社的最高貸款審批權(quán)限只有300萬(wàn)元，突破300萬(wàn)元需要上級(jí)主管單位審批，勢(shì)必影響其支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的效率。乾縣到目前為止尚未成立一家融資性擔(dān)保公司，整個(gè)咸陽(yáng)市也沒(méi)有一家專(zhuān)門(mén)為“三農(nóng)”融資的擔(dān)保公司，擔(dān)保難依然是“三農(nóng)”貸款的一個(gè)主要瓶頸。

（二）金融生態(tài)環(huán)境欠佳。在縣域，特別在農(nóng)村，群眾對(duì)金融知識(shí)、金融產(chǎn)品和作為金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)并不熟悉，觀念落后、信用意識(shí)不強(qiáng)，隨意為他人擔(dān)保貸款，輕易上當(dāng)受騙參與非法集資的現(xiàn)象依然存在，給金融機(jī)構(gòu)投放貸款帶來(lái)障礙。在“三農(nóng)”自身發(fā)展尚不發(fā)達(dá)的階段，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱現(xiàn)實(shí)成為信貸資金回避的天然選擇。

貸款供需雙方信息不對(duì)稱(chēng)普遍存在，金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)項(xiàng)目不熟悉，涉農(nóng)項(xiàng)目對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品不了解，難以實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，加之涉農(nóng)企業(yè)在管理上的先天不足，財(cái)務(wù)報(bào)表欠規(guī)范，也給其實(shí)現(xiàn)有效融資設(shè)下了障礙。

（三）中長(zhǎng)期融資缺口大。截止2013年末，乾縣全金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)貸款余額為340165萬(wàn)元，其中，中長(zhǎng)期貸款余額186567萬(wàn)元，而個(gè)人中長(zhǎng)期貸款為143118萬(wàn)元（主要是住房按揭），企業(yè)經(jīng)營(yíng)性中長(zhǎng)期貸款余額為31608萬(wàn)元（僅占貸款總額的9%）。中長(zhǎng)期貸款的數(shù)量體現(xiàn)了縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展后勁不足，持續(xù)性不強(qiáng)。據(jù)測(cè)算，當(dāng)前乾縣涉農(nóng)資金缺口達(dá)50多億元，其中，中長(zhǎng)期融資缺口達(dá)32億元，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金供給難以滿(mǎn)足。

三、完善金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的對(duì)策建議

（一）提升金融服務(wù)水平和能力。豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體。一是鼓勵(lì)各地積極建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)私募股權(quán)投資基金和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)業(yè)投資基金，支持組建主要服務(wù)“三農(nóng)”的金融租賃公司。支持其他融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供融資擔(dān)保服務(wù)。二是規(guī)范發(fā)展農(nóng)村合作金融。堅(jiān)持社員制、封閉性、民主管理原則，在不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸、不支付固定回報(bào)的前提下，發(fā)展農(nóng)村合作金融。支持農(nóng)民合作社開(kāi)展信用合作，積極穩(wěn)妥組織試點(diǎn)，抓緊制定相關(guān)管理辦法。在符合條件的農(nóng)民合作社和供銷(xiāo)合作社基礎(chǔ)上培育發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。積極探索建立合作性的村級(jí)融資擔(dān)保基金。嘗試建立農(nóng)村儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)、小額信貸互助協(xié)會(huì)等農(nóng)村金融組織，構(gòu)建多種所有制并存，布局合理、競(jìng)爭(zhēng)有序、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系，提升對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)效率和質(zhì)量。

實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋。進(jìn)一步深入推進(jìn)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，全力推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算系統(tǒng)，穩(wěn)步推廣農(nóng)村移動(dòng)便捷支付，不斷提高農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)水平。全力開(kāi)展金融服務(wù)“村村通”工程，采取定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)，建設(shè)自助服務(wù)終端，推廣助農(nóng)取款、匯款、轉(zhuǎn)賬服務(wù)和手機(jī)支付等多種服務(wù)形式，全方位為“三農(nóng)”提供簡(jiǎn)單便捷的金融服務(wù)。

加快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。在農(nóng)村建立以政策性保險(xiǎn)為主的農(nóng)村保險(xiǎn)體系，將災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)造成的信貸資金損失減少到最低程度，并解決自然災(zāi)害造成農(nóng)民收入下降，無(wú)法償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)的問(wèn)題，為農(nóng)村金融的信貸投入提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)給予政策優(yōu)惠，以提高他們開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性。繼續(xù)拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣度和深度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。

（二）進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。深入開(kāi)展送金融知識(shí)下鄉(xiāng)、入社區(qū)、進(jìn)校園活動(dòng)，提高金融知識(shí)普及教育的有效性和針對(duì)性，組織開(kāi)展信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和信用縣（市）創(chuàng)建活動(dòng)，加強(qiáng)征信宣傳和誠(chéng)信教育；保護(hù)好農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益，進(jìn)一步簡(jiǎn)化金融服務(wù)手續(xù)，優(yōu)化貸款審批流程，規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，嚴(yán)禁在提供金融服務(wù)時(shí)附加不合理?xiàng)l件和額外費(fèi)用，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民利益；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育和風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，切實(shí)保護(hù)投資者合法權(quán)益；暢通農(nóng)村金融消費(fèi)者訴求渠道，妥善處理金融消費(fèi)糾紛。加強(qiáng)資金供需的信息溝通和交流。通過(guò)銀企座談會(huì)、“三農(nóng)”信貸專(zhuān)題會(huì)、信貸產(chǎn)品推介會(huì)等方式，使金融機(jī)構(gòu)及時(shí)掌握涉農(nóng)項(xiàng)目動(dòng)態(tài)和“三農(nóng)”融資需求，使廣大農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)熟悉金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)資金供需的無(wú)縫對(duì)接。

（三）加大財(cái)政支持力度。結(jié)合新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)，加快建立長(zhǎng)期化、制度化的農(nóng)村金融政策扶持體系，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“三農(nóng)”服務(wù)提供穩(wěn)定的政策預(yù)期。進(jìn)一步完善涉農(nóng)貸款財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)制度；優(yōu)化和完善農(nóng)戶(hù)小額貸款稅收優(yōu)惠政策；落實(shí)好對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（網(wǎng)點(diǎn)）的定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策；完善農(nóng)村信貸損失補(bǔ)償機(jī)制，探索建立地方財(cái)政出資的涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金；完善扶貧貼息貸款政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)全面做好支持農(nóng)村貧困地區(qū)扶貧攻堅(jiān)的金融服務(wù)工作；完善保費(fèi)補(bǔ)貼政策，提高中央、省級(jí)財(cái)政對(duì)主要糧食作物保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，減少或取消產(chǎn)糧大縣的縣級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼；加快建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，增強(qiáng)對(duì)重大自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力；綜合運(yùn)用獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策工具，重點(diǎn)支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款、農(nóng)業(yè)種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款、大宗農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，以及銀行卡助農(nóng)取款、匯款、轉(zhuǎn)賬等支農(nóng)惠農(nóng)政策性支付業(yè)務(wù)。

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The Status Quo and Problems of The Development of Financial Support to Rural Areas， Countryside， Agriculture and Farmers and Suggestions

——Based on The Case of Qian County

MA Zhanjun LV Dehong

（Northwest Agriculture & Forestry University， Yangling Shaanxi 712100）

Abstract：The paper summarizes the major policies on supports to the development of the rural areas， agriculture and farmers， analyzes the present situation and effects of the financial support to the development of the rural areas， agriculture and farmers in Qian county， analyzes the main problems existing in the process of financial support to agriculture like that the financial services are not perfect， the financial ecological environment is not good， and agricultural long-term financing gap is big and so on. Finally， the paper suggests further improving financial services， optimizing the financial ecological environment construction and increasing the long-term lending combined with the actual situation.

Keywords： rural finance； the development of rural areas， agriculture and farmers

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰