論村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有關(guān)問(wèn)題探討及淺析

林生

摘 要：隨著各項(xiàng)改革工作的不斷深入，村鎮(zhèn)銀行也得到了進(jìn)一步的發(fā)展，最為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶及相關(guān)企業(yè)提供了極大的融資幫助，對(duì)農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展起到了較好的填補(bǔ)作用，但是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中也存在一定的問(wèn)題。本文主要對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并針對(duì)相關(guān)發(fā)展問(wèn)題，提出了相應(yīng)的改進(jìn)措施，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融事業(yè)的大力發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展問(wèn)題；改進(jìn)措施

現(xiàn)階段，在農(nóng)村的金融主體主要有三種，分別為中國(guó)農(nóng)業(yè)的銀行的分支機(jī)構(gòu)、只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄、信用社，由此可以看出，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷現(xiàn)象比較嚴(yán)重，行業(yè)之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，在服務(wù)水平、農(nóng)戶及相關(guān)企業(yè)的貸款需求上存在一定的問(wèn)題，因此，當(dāng)務(wù)之急，農(nóng)村銀行應(yīng)該積極引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展尋找新的出路，彌補(bǔ)當(dāng)前的空白。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，面對(duì)的主要服務(wù)對(duì)象就是農(nóng)民階級(jí)，銀行的職責(zé)就應(yīng)該幫助廣大農(nóng)民階級(jí)脫貧致富，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民發(fā)展提供更好的金融服務(wù)，為廣大農(nóng)民階級(jí)實(shí)打?qū)嵉慕鉀Q問(wèn)題。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中，將服務(wù)對(duì)象定位于三農(nóng)，定位明確且具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義，意味著銀行將會(huì)在廣大農(nóng)村地區(qū)立足，將自己的力量貢獻(xiàn)給廣大農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)。村鎮(zhèn)和縣域是村鎮(zhèn)銀行的主要設(shè)立范圍，以小額貸款為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，為廣大涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村及農(nóng)民服務(wù)，作為農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)的鼓勵(lì)。在過(guò)去農(nóng)村的發(fā)展中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是一片空白，國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的就是填補(bǔ)這一空白，為農(nóng)村金融體系的發(fā)展注入新鮮血液，更好的服務(wù)于新農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)。在村鎮(zhèn)銀行的成立初期，國(guó)家規(guī)定只能是銀行結(jié)構(gòu)作為主要發(fā)起人，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展具有一定的限制作用，在數(shù)量上增長(zhǎng)極為緩慢，使得運(yùn)營(yíng)管理障礙比較多，給多數(shù)大型銀行的加入帶來(lái)一定壓力，雖然有外資銀行不斷加入，與同類型銀行機(jī)構(gòu)相比，比如農(nóng)村信用社，發(fā)展還是比較緩慢的。從貸款政策方面來(lái)說(shuō)，與多數(shù)大型農(nóng)村銀行和農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款政策上，更加便捷、靈活。有的銀行在貸款過(guò)程中，使用五戶聯(lián)保制度，以農(nóng)民生產(chǎn)周期為主要依據(jù)，可以自主選擇貸款額度，必要時(shí)將貸款周期適當(dāng)放寬，要求貸款農(nóng)戶都應(yīng)該參加保險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)聯(lián)合工作，在彼此熟悉、相互信任的基礎(chǔ)下，組建5-10戶的信用貸款小組，起到相互監(jiān)督的作用，并且貸款風(fēng)險(xiǎn)彼此共同承擔(dān)，這樣做不僅是貸款風(fēng)險(xiǎn)得到降低，還是村鎮(zhèn)銀行的知名度得到提升。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的相關(guān)問(wèn)題

1、缺乏資金來(lái)源

在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中，資金來(lái)源比較短缺，是制約村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題，主要表現(xiàn)為：（1）從村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象來(lái)說(shuō)，主要面對(duì)的是廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，限制因素比較多，比如自然條件、地理位置等，再加上居民的收入水平比較低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中，閑置資金有限，農(nóng)民也沒(méi)有多余的閑置資金，限制了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增加；（2）與多數(shù)大型銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的成立時(shí)間比較晚、注冊(cè)資本少，居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度普遍比較低，在擴(kuò)大儲(chǔ)蓄量、開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)方面難度比較大；（3）在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，農(nóng)村信用社占得比例比較大，由于受到發(fā)展時(shí)間的影響，村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)的相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)比較少，在存款上，對(duì)居民的吸引力比較低。村鎮(zhèn)銀行面對(duì)如此狹窄的資金來(lái)源，但是銀行在小額貸款、儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)幅度上卻增長(zhǎng)的比較快。因此，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中，不僅要明確自己的成立目的，還應(yīng)該有效避免小額貸款發(fā)放受限、資金供需不平衡現(xiàn)象的發(fā)生。

2、發(fā)起人的資格限制

在村鎮(zhèn)銀行的成立之初，根據(jù)相關(guān)管理?xiàng)l例的規(guī)定，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起過(guò)程中，引領(lǐng)人員必須是具有銀行身份的發(fā)起人，而實(shí)際中很難找到這樣的發(fā)起人，首先，在村鎮(zhèn)銀行成立之初，必須有一家行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，并且該銀行金融機(jī)構(gòu)必須是唯一股東或最大股東，該種發(fā)起人的相關(guān)規(guī)定，在一定程度上大大打擊其他產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的加入熱情，嚴(yán)重制約了民間資本的發(fā)展；其次，多數(shù)大型商業(yè)銀行沒(méi)有興趣成為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，只是一些中小型銀行比較有積極性，尤其是一些將要上市的大型銀行，對(duì)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行來(lái)沒(méi)有開(kāi)始行動(dòng)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃目標(biāo)來(lái)說(shuō)，目前只完成了70%，在村鎮(zhèn)銀行的投資發(fā)起上，多數(shù)大型銀行還存在較多顧慮，致使村鎮(zhèn)銀行建設(shè)規(guī)劃的推進(jìn)比較緩慢。

3、資金的流出量比較大

在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中，銀行金融機(jī)構(gòu)最為發(fā)起人，但是在金融市場(chǎng)上，銀行是企業(yè)的獨(dú)立法人之一，最大限度的追求利潤(rùn)是其本能，特點(diǎn)表現(xiàn)為自我約束、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自主經(jīng)營(yíng)等。從產(chǎn)業(yè)的強(qiáng)度上來(lái)說(shuō)，與產(chǎn)業(yè)和投資市場(chǎng)比較，農(nóng)業(yè)占弱勢(shì)地位，在農(nóng)業(yè)上的投資不僅具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，而且較長(zhǎng)時(shí)間才有回報(bào)。銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在本能的趨勢(shì)下，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行偏離當(dāng)初的服務(wù)對(duì)象，背離了服務(wù)初衷。在盈利模式上，村鎮(zhèn)銀行極不合理，再加上多方面的限制，村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)重缺乏開(kāi)設(shè)動(dòng)力，致使多數(shù)村鎮(zhèn)銀行具有較大的生存困境。根據(jù)相關(guān)資料顯示，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有按照當(dāng)時(shí)的定位目標(biāo)發(fā)展，在業(yè)務(wù)上，一直做中小企業(yè)貸款服務(wù)，超過(guò)80%村鎮(zhèn)銀行出于這樣的狀態(tài)，但是對(duì)于整個(gè)縣域來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)資質(zhì)較好的又有幾家，有超過(guò)一半的村鎮(zhèn)銀行在生存上存在較大困難。在這樣的情形下，多數(shù)農(nóng)村資金不是幫助農(nóng)村金融走出困境，而是借助于金融渠道不斷流向其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè)或城市，嚴(yán)重制約村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與擴(kuò)大。

4、缺乏同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

（1）知名度低、業(yè)務(wù)單一、網(wǎng)點(diǎn)比較少。從目前的發(fā)展來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行在廣大農(nóng)村地區(qū)的規(guī)模和數(shù)量都比較少，與農(nóng)村信用社相比，開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量非常少，社會(huì)知名度也比較低，農(nóng)村居民可能需要較長(zhǎng)時(shí)間才能對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生認(rèn)可。在村鎮(zhèn)銀行的成立初期，由于社會(huì)知名度較低、銀行業(yè)務(wù)比較單一、設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)較少，致使村鎮(zhèn)銀行面臨存款不足的嚴(yán)重情況，對(duì)企業(yè)存款比較依賴，儲(chǔ)蓄存款量較少；（2）村鎮(zhèn)銀行工作人員素質(zhì)較低。鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層和縣域是村鎮(zhèn)銀行的主要坐落范圍，由于地域環(huán)境及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，部分精通銀行業(yè)務(wù)的工作人員，不愿意到農(nóng)村來(lái)就業(yè)，致使村鎮(zhèn)銀行工作人員的素質(zhì)普遍不高。另一方面，由于村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，想要自己培養(yǎng)出具有高素質(zhì)的業(yè)務(wù)精通人員是比較困難的；（3）貸款規(guī)模比較小。根據(jù)相關(guān)規(guī)定顯示，在村鎮(zhèn)銀行貸款過(guò)程中，與資本凈額比較，同一借款人的貸款金額不得超過(guò)5%，在貸款需求上，很難滿足農(nóng)村中小企業(yè)。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的改進(jìn)措施

1、加強(qiáng)政策和財(cái)政的支持力度

（1）強(qiáng)化政策支持。在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中，相關(guān)部門應(yīng)該制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，比如補(bǔ)貼定向費(fèi)用、減免稅收等，近年來(lái)，為促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，國(guó)家也出臺(tái)了相關(guān)的政策通知，對(duì)于農(nóng)戶的小額貸款的利息收入，可以減免相應(yīng)的營(yíng)業(yè)稅，在對(duì)應(yīng)納稅所得額進(jìn)行計(jì)算時(shí)，在收入總額中計(jì)入90%。隨著相關(guān)金融政策進(jìn)一步出臺(tái)，使村鎮(zhèn)銀行的困境得到了進(jìn)一步的緩解，由于此金融政策的覆蓋面比較大，在政策支持上，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持不是很明顯，因此，為了村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展，需要建立健全專門的優(yōu)惠政策；（2）財(cái)政支持。首先應(yīng)該發(fā)放支農(nóng)再貸款，在實(shí)際工作中，應(yīng)該不斷擴(kuò)大支農(nóng)再貸款的服務(wù)對(duì)象，貸款前期，應(yīng)該對(duì)發(fā)放對(duì)象給予相關(guān)調(diào)查，在貸款中期，對(duì)于發(fā)放對(duì)象的相關(guān)資料應(yīng)該給予嚴(yán)格審查，在貸款后期，對(duì)于具體的款項(xiàng)用處應(yīng)該給予跟蹤調(diào)查，對(duì)支農(nóng)再貸款的額度給予合理確定，有效保證資金的發(fā)放安全；（3）強(qiáng)化資本的監(jiān)管約束力度。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行利率要放松相應(yīng)的約束力度，村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況確定相應(yīng)的貸款利率。比如債務(wù)人的承受能力、資金供求狀況、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展水平等。

2、壯大村鎮(zhèn)銀行規(guī)模，不斷提升宣傳力度

由于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)比較少、居民的認(rèn)可度比較低，嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展，與農(nóng)村信用社相比，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足村鎮(zhèn)的服務(wù)需求，由于地理環(huán)境的限制，農(nóng)村居民才能到達(dá)村鎮(zhèn)銀行完成存款工作。因此，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中，不斷擴(kuò)大銀行規(guī)模，有利于銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，全面增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，因此，對(duì)于當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況應(yīng)該改善，在農(nóng)村居民中不斷提升村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，在營(yíng)業(yè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)上，不斷擴(kuò)大建設(shè)規(guī)模，為周邊農(nóng)村居民的存款提高便捷性。

3、法人建設(shè)

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，必須放寬約束條件，在某些貧困地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人應(yīng)該由政府機(jī)構(gòu)和非銀行業(yè)企業(yè)擔(dān)任，這樣在一定程度上，可以使村鎮(zhèn)銀行的緩慢發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)起人不足的現(xiàn)象得到緩解；同時(shí)應(yīng)該吸引更多的投資者到村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行注資，使村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人數(shù)不斷增加。

4、提升業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理水平

（1）在村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際貸款工作中，應(yīng)該從基礎(chǔ)上，滿足農(nóng)民及涉農(nóng)企業(yè)的實(shí)際需求，使農(nóng)村的小額信貸不斷發(fā)展，使農(nóng)村信貸融資服務(wù)不斷擴(kuò)大規(guī)模，開(kāi)拓多層次服務(wù)模式；（2）在小額貸款流程上，建立相應(yīng)的流程規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，在貸款前期，嚴(yán)格按照相應(yīng)的審查制度辦事，使信貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。對(duì)于相關(guān)的金融產(chǎn)品信息不斷向農(nóng)戶進(jìn)行全面介紹，盡量降低不必要的損失；（3）在實(shí)際工作中，不斷建立健全相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制，使村鎮(zhèn)銀行的管理水平得到不斷提升，不斷拓展相應(yīng)的業(yè)務(wù)，比如理財(cái)規(guī)劃、證券代理、開(kāi)展保險(xiǎn)。

5、完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

（1）在村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，應(yīng)該強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，使銀行的全體員工都能自覺(jué)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的警惕意識(shí)，對(duì)于信貸人員的資格認(rèn)定制度應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行；（2）建立并完善相應(yīng)的內(nèi)部防控組織，成立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，同時(shí)設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)防控辦公室，嚴(yán)格按照監(jiān)督管理機(jī)制實(shí)施日常風(fēng)險(xiǎn)防控操作。禁止任何審批越權(quán)現(xiàn)象的發(fā)生，對(duì)于相應(yīng)的評(píng)價(jià)制度應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行，比如信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)分類等；（3）村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與有關(guān)部門之間的合作，比如監(jiān)管部門、政府等，對(duì)于有關(guān)部門的監(jiān)管情況、政府部門的相關(guān)政策導(dǎo)向應(yīng)該及時(shí)了解；（4）當(dāng)面臨危機(jī)時(shí)，應(yīng)該提高銀行的應(yīng)變能力及反應(yīng)能力，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，應(yīng)該不斷完善農(nóng)村相關(guān)建設(shè)工作，尤其在村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)方面，本文主要針對(duì)相應(yīng)的發(fā)展問(wèn)題，提出了相應(yīng)的改進(jìn)措施，不斷促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展。（作者單位：舒蘭市商務(wù)局）

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