王鮮瑤

民營銀行發(fā)展待突破

王鮮瑤

2014年中央經(jīng)濟(jì)工作會議前夕，國務(wù)院總理李克強(qiáng)對浙江進(jìn)行了為期3天的考察，期間特別走訪了浙江泰隆商業(yè)銀行杭州分行。泰隆商業(yè)銀行是浙江最早的7家民營銀行之一，總理的這次考察傳遞出加快民營銀行發(fā)展，鼓勵民間融資創(chuàng)新的有利信號。

得益于雄厚的民營經(jīng)濟(jì)實力，浙江是全國民營銀行發(fā)展勢頭最好的地區(qū)之一。浙江已有包括浙商銀行、泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀行、臺州銀行等在內(nèi)的至少11家具有地區(qū)影響力的民營銀行，大多由城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等地方金融機(jī)構(gòu)通過改組改制、引入民間資本形成。國家核準(zhǔn)的首批5家由民間資本自主發(fā)起的民營銀行試點中，浙江溫州民商銀行、浙江網(wǎng)商銀行占其二，是浙江民營銀行發(fā)展新的重大突破。

在為試點歡欣鼓舞的同時，也必須認(rèn)識到當(dāng)前民營銀行發(fā)展突破所面臨的挑戰(zhàn)：

信用基礎(chǔ)先天不足。由于60多年來的國有銀行的體制和傳統(tǒng)，社會大眾對國有信用的認(rèn)可根深蒂固，而近年浙江頻頻爆出的民營老板攜款潛逃新聞更使民眾對民資的印象雪上加霜。存款保險制度的缺位也導(dǎo)致民營銀行無法像國外同行一樣享有基本的國家信用擔(dān)保。另外，社會第三方征信系統(tǒng)仍未健全。因此，無論是民營銀行與國有銀行之間、民營銀行與民營銀行之間還是民營銀行與客戶之間，都難以迅速建立信用的關(guān)系，必須通過長期利益關(guān)系的博弈和長時間商業(yè)契約關(guān)系的磨合才能建立，大大拖累民營銀行的發(fā)展速度。

風(fēng)險管控任重道遠(yuǎn)。一方面，民營銀行從誕生之初就被賦予服務(wù)中小企業(yè)的重?fù)?dān)。就浙江當(dāng)前情況而言，中小企業(yè)貸款恰恰是風(fēng)險集聚最多的領(lǐng)域，2014年以來中小企業(yè)“兩鏈”風(fēng)險持續(xù)擴(kuò)散，1-8月出險企業(yè)達(dá)1144家，涉及貸款667.7億元，風(fēng)險管控的難度可見一斑。另一方面，高水平風(fēng)險管理人才相對匱乏。多年來，嚴(yán)格的牌照管理和政府信用擔(dān)保免除了中國銀行的倒閉之憂，大部分從業(yè)人員缺乏在多變、極端環(huán)境下風(fēng)險管理的經(jīng)歷和經(jīng)驗。風(fēng)險防控難上加難勢必打擊民營銀行業(yè)務(wù)拓展的能力和意愿。

進(jìn)入、退出機(jī)制道阻且長。從準(zhǔn)入看，存在兩種民營資本準(zhǔn)入模式：一種是增量改革，即2014年推出的5個試點名額。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2013年年底，超過70家民營銀行獲得國家工商總局的名稱預(yù)核準(zhǔn)，而最終僅落地5個名額，競爭之激勵可想而知。另外一種是存量改革，即通過改組現(xiàn)有城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等引入民營資本參股。其實際操作中往往必需國有銀行作為最大股東的銀行來牽頭，限制較大。從退出看，商業(yè)銀行破產(chǎn)機(jī)制缺位，經(jīng)營不善的民營銀行無法有序退出及時止損，也反過來推高了準(zhǔn)入門檻。民營銀行的“進(jìn)退兩難”將極有可能引發(fā)銀行業(yè)市場內(nèi)的逆向選擇問題和道德風(fēng)險，使民營銀行發(fā)展陷入惡性循環(huán)。

尤其值得關(guān)注的是，近年來方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融對民營銀行發(fā)展既是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇。P2P貸款讓注冊成員直接對接，把信息的不對稱減到無窮小，使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人得到有效融資；阿里小貸模式通過分析淘寶商戶行為信息，實現(xiàn)動態(tài)風(fēng)險定價，并利用支付寶，隨時貸款、隨時還息；余額寶把貨幣市場基金具有的貨幣功能和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)合在一起，突破時空界限，為客戶提供傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點遠(yuǎn)不能及的便捷服務(wù)。這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式切中傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營服務(wù)模式的弊端，對新興民營銀行造成一定沖擊，但也助推民營銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行思維定勢，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云存儲、智能手機(jī)、第三方支付、P2P平臺等各種互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的技術(shù)和手段，大膽創(chuàng)新，提供超越傳統(tǒng)國有銀行的優(yōu)質(zhì)差別化金融服務(wù)，開創(chuàng)民營銀行特色發(fā)展的現(xiàn)實路徑。

民營銀行的發(fā)展，有利于動員社會資金進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，有利于金融機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，激發(fā)金融市場活力，也有利于構(gòu)建和完善健康的多層次銀行體系。下階段，浙江要加快2家民營銀行試點落地工作，助力更多浙江民企申報下一輪擴(kuò)大試點；要借助試點和克強(qiáng)總理考察的東風(fēng)，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，進(jìn)一步厘清民營銀行進(jìn)入、退出管理細(xì)則，及時總結(jié)和完善宏觀審慎監(jiān)管相關(guān)經(jīng)驗和制度，提高民營銀行信息披露質(zhì)量，開展存款保險制度相關(guān)前期研究和準(zhǔn)備，為民營銀行發(fā)展新突破鋪平道路。

只有營造公平、透明、規(guī)范的市場競爭環(huán)境，浙江民營銀行才能充分發(fā)揮自身創(chuàng)新活力，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，不負(fù)克強(qiáng)總理的殷切期望。