陳剛 沙虎居

麗水金融改革中的助農(nóng)取款服務(wù)模式

陳剛 沙虎居

20世紀(jì)90年代，許多國有銀行實(shí)施了收縮裁撤的發(fā)展策略，選擇從農(nóng)村金融市場退出，這導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)山區(qū)出現(xiàn)金融服務(wù)的空白，許多偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本金融服務(wù)缺失。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)不足，不僅給山區(qū)農(nóng)民生活帶來諸多不便，而且不利于政府各種惠農(nóng)補(bǔ)貼政策向農(nóng)村的輸送。農(nóng)村薄弱的金融服務(wù)體系極大地阻礙了農(nóng)民生活水平的提升，無助于解決城鄉(xiāng)收入差距問題。與此同時(shí)，近年來隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，許多金融機(jī)構(gòu)重新開始將目光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融市場，挖掘潛在的目標(biāo)客戶，加大對相對有限的金融資源的爭奪。2010年，麗水在國內(nèi)率先開展“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”試點(diǎn)，通過在行政村指定商店助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)安裝POS機(jī)，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放和支取、小額取現(xiàn)和消費(fèi)、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)的便利開展。麗水金融改革中助農(nóng)取款服務(wù)工作作為黨在農(nóng)村重要的惠民政策，它的順利開展，成功地解決了農(nóng)村金融市場競爭缺乏秩序、金融主體缺乏積極性、業(yè)務(wù)管理缺乏規(guī)劃的難題。這具體表現(xiàn)在：

——以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位推行“分片包干”負(fù)責(zé)制促進(jìn)有序競爭。多家收單機(jī)構(gòu)扎推布點(diǎn)，勢必導(dǎo)致服務(wù)點(diǎn)設(shè)置的無序和不均衡，造成資源浪費(fèi)，而“分片包干”有利于避免扎堆促進(jìn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的合理布局和有序競爭。地方政府協(xié)調(diào)主要涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)依照鄉(xiāng)鎮(zhèn)分片的方式，由農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄銀行分別在負(fù)責(zé)區(qū)域包干、發(fā)卡，設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。這一創(chuàng)新充分發(fā)揮涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)積極性，更為重要的是，“分片包干”后各類涉農(nóng)補(bǔ)貼金融統(tǒng)一歸并到一張專用借記卡上，從而實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)補(bǔ)發(fā)放與各類繳費(fèi)、購物消費(fèi)的統(tǒng)一便捷式。

——以激勵(lì)機(jī)制調(diào)動(dòng)參與主體的積極性。如建立承辦涉農(nóng)銀行、銀聯(lián)公司積極投入、電信部門讓利等成本分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)零收費(fèi)的目標(biāo)，確保對農(nóng)民的優(yōu)惠和讓利；對助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)商戶，電信部門提供包月優(yōu)惠，政府對服務(wù)酬勞統(tǒng)一實(shí)行差別化的補(bǔ)助，商業(yè)銀行提供減免費(fèi)用、信貸支持、利率優(yōu)惠、全額貼息的配套優(yōu)惠政策，提高服務(wù)點(diǎn)商戶參與的積極性和主動(dòng)性。

——以強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理促進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)的規(guī)范化。如嚴(yán)格限制業(yè)務(wù)經(jīng)營的范圍，將每張卡每日累計(jì)提取的現(xiàn)金不超過1000元，確保安全性；在商戶選擇的工作中，充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)村兩委的優(yōu)勢，挑選信譽(yù)良好、具備一定的資金實(shí)力、熱心于農(nóng)戶服務(wù)的優(yōu)質(zhì)商戶，作為銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的指定客戶；組織承辦銀行上門對指定商戶開展點(diǎn)對點(diǎn)式的培訓(xùn)，內(nèi)容涵蓋制度規(guī)章、業(yè)務(wù)辦理、糾紛處理等多個(gè)方面。

值得注意的是，麗水金融改革中銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的開展和實(shí)施，是農(nóng)村金融改革中政銀合作的典型范例，各級地方政府通過搭建政銀合作服務(wù)民生的平臺，在新農(nóng)保、新居保、涉農(nóng)補(bǔ)貼等項(xiàng)目上與金融機(jī)構(gòu)建立廣泛的合作關(guān)系，完成了財(cái)政補(bǔ)貼資金的順利輸送，促進(jìn)公共事業(yè)結(jié)算業(yè)務(wù)的開展和完善，這為引導(dǎo)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)服務(wù)民生創(chuàng)造了政策性平臺。更重要的在于，助農(nóng)取款服務(wù)站作為政府政策的重要輸送平臺，扮演著“帶金融知識下鄉(xiāng)”的重要角色，如增強(qiáng)農(nóng)民的現(xiàn)代金融意識、促進(jìn)欠發(fā)達(dá)山區(qū)形成自覺使用現(xiàn)代化金融產(chǎn)品的良好氛圍、促進(jìn)現(xiàn)代支付結(jié)算產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋等。

為有效促進(jìn)欠發(fā)達(dá)山區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作的開展，今后應(yīng)對銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的定位、功能、配套服務(wù)作全面的梳理，明確發(fā)展定位、完善功能設(shè)置、健全服務(wù)體系。首先，明確銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的定位。隨著助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)的逐步完善和功能的不斷拓展，未來需要對助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的定位作出進(jìn)一步的梳理和清晰，對服務(wù)點(diǎn)可能涉及的責(zé)任和義務(wù)作出明確和規(guī)范，對小額存款新業(yè)務(wù)的開展，預(yù)先作出法律上的風(fēng)險(xiǎn)評估。對跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的開展，應(yīng)對銀行參與積極性作深入的考察。

其次，對銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的功能進(jìn)行全面地梳理，實(shí)現(xiàn)功能上的整合、優(yōu)化和延伸。應(yīng)以便農(nóng)惠農(nóng)為宗旨，挖掘農(nóng)戶多元化的金融需求，包括基本金融服務(wù)需求、個(gè)性化金融服務(wù)需求、特色金融服務(wù)需求，推動(dòng)金融服務(wù)項(xiàng)目的完善，使欠發(fā)達(dá)山區(qū)居民能夠享受到更加全面、層次分明的金融服務(wù)。從現(xiàn)實(shí)功能拓展的角度看，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)可探索打造成政府向農(nóng)村輸送政策、服務(wù)改善山區(qū)民生的重要平臺。

其三，健全和完善助農(nóng)取款服務(wù)長效的利益補(bǔ)償機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。為充分提高金融機(jī)構(gòu)參與助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)的積極性，應(yīng)切實(shí)解決服務(wù)站工作推進(jìn)過程中存在的投資與收益不匹配的問題。重要的舉措包括增加支付服務(wù)市場的有效供給，優(yōu)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，改善服務(wù)質(zhì)量；重視針對商戶的獎(jiǎng)勵(lì)，提高商戶參與的積極性。

作者單位：浙江省社會科學(xué)院產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)所