金麗昆

（中國人壽財險昆明公司；云南省昆明市中心支公司，云南 昆明 650000）

一、引言

商車改革一直是保險行業(yè)關(guān)注的焦點，今年2 月3 日，中國保險監(jiān)督管理委員會正式發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》。車險費率市場化改革方案已獲得國務(wù)院批準(zhǔn)，確定黑龍江、山東等6 個保監(jiān)局所轄地區(qū)為改革試點地。討論已久的車險費率市場化改革正式進入實施階段。商業(yè)車險的改革，實際上是把商業(yè)車險的產(chǎn)品定價權(quán)交給保險公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費者、車主，這樣可以激發(fā)保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力。讓費率與風(fēng)險更加匹配，同時拓寬車險保障的范圍，切實解決一些目前條款當(dāng)中不完善的地方，更好地保障消費者權(quán)益，使車主享受更多的優(yōu)惠。車險費率市場化不僅滿足了當(dāng)前市場對保險多樣化的需求，還在很大程度上維護了被保險人的利益。但隨著改革的逐步推行，勢必給保險行業(yè)經(jīng)營管理水平帶來新的挑戰(zhàn)或發(fā)展機遇。

二、車險費率市場化改革可能帶來的影響

從保險業(yè)來看，改革的核心是形成高度市場化的費率形成機制，在推行改革的初期，可能會存在以下幾方面的問題：一是保費充足度下降。車商改革后，保單折扣系數(shù)范圍將會大幅調(diào)整擴大，保費充足度有升有降，但總體會有所下降。二是車險保費增速放緩。車險保費充足度的下降，必然會導(dǎo)致車險保費增速有所下降。三是賠付率上升。一方面車險保費充足度的下降，另一方面，保險企業(yè)以提升服務(wù)內(nèi)涵來競爭客戶，也會相繼制定個性化的條款吸引車險消費者，由此保險責(zé)任范圍將會有所擴大，預(yù)計改革后車險賠付率會有一定幅度的上升。四是承保利潤下降。由于同等責(zé)任下保費收入的減少、賠付成本的上升，車險承保利潤總體會進一步下降。五是市場集中度會進一步提高。排名靠前的幾家大型保險公司的營運管理能力，產(chǎn)品定價能力、客戶數(shù)量等綜合實力明顯優(yōu)于中小公司，車險市場集中度預(yù)計會進一步提高.

從車險產(chǎn)品消費市場方面來看，一是車險產(chǎn)品更加的豐富，保障范圍更加寬泛。我國現(xiàn)行的商業(yè)車險費率條款責(zé)任范圍和費率水平基本一致。而商車改革以后，將建立以行業(yè)示范條款為主、保險公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度。鼓勵保險公司開發(fā)創(chuàng)新型條款。因此，消費者可選的車險產(chǎn)品更加豐富。二是車險價格更加透明，車險總體費率水平下降，消費者購買車險的負(fù)擔(dān)減輕。改革后的商業(yè)車險費率方案分為基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、附加費用率、費率調(diào)整系數(shù)3 個部分計算，消費者可以清晰明了地看到保費的組成部分。其次，改革后的商業(yè)車險基本保費將與各財險公司的附加費用率直接掛鉤，附加費用率越低，定價的優(yōu)勢越明顯。這有助于通過市場機制推動財險公司自我優(yōu)化內(nèi)部流程，改善運營、人力等各項費用成本，并最終使消費者受益.三是調(diào)整無賠款優(yōu)待因子，讓保費更“貼近”風(fēng)險。在改革后的費率方案下，風(fēng)險低的客戶可以得到更大的優(yōu)惠，不出險客戶系數(shù)的降低進一步鼓勵駕駛?cè)税踩{駛來得到更大的優(yōu)惠，這對道路行車安全有著重要的社會意義。四是新方案采用車型定價，實現(xiàn)精細(xì)化定價。新費率方案將采取國際上通用的車型定價方式，不同風(fēng)險的車型有不同的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費。這可以間接推動汽車生產(chǎn)廠家提高車輛的安全性和易維修性，也將最終使消費者獲益。

三、車險費率市場化改革的應(yīng)對策略

（一）提升保險企業(yè)風(fēng)險運行管控能力

保險公司要想盡快適應(yīng)車險費率市場化改革，就必須切實轉(zhuǎn)變觀念，提高對改革的認(rèn)識。迅速提升對風(fēng)險精準(zhǔn)管控的運行能力。首先，保險公司在共享保險行業(yè)的大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，還應(yīng)加快收集本公司、本行業(yè)的統(tǒng)計資料，同時借鑒公安、交管等社會風(fēng)險管理職能部門的統(tǒng)計資料，建立險企業(yè)自己的數(shù)據(jù)庫，作為風(fēng)險識別、費率厘定的參考依據(jù)。其次是條款創(chuàng)新開發(fā)和調(diào)整系數(shù)的設(shè)定，應(yīng)充分考慮各類等因素，讓費率與風(fēng)險相匹配。再有就是要理性看待商業(yè)車險市場化改革之后車險費率下降的趨勢，一個價格被管制的行業(yè)在管制放開之后價格下降是普遍現(xiàn)象。市場化改革之后車險費率的下降，表面上看造成了保險公司收入減少，在保險公司能自主決定費率的前提下，其經(jīng)營結(jié)果更多的是其風(fēng)險定價能力的反映。當(dāng)保險公司具備對風(fēng)險精確定價的能力時，就能夠在準(zhǔn)確區(qū)分高風(fēng)險業(yè)務(wù)和低風(fēng)險業(yè)務(wù)并進行精準(zhǔn)定價。提升全面的運營管控能力。

（二）提升銷售服務(wù)質(zhì)量

面對車險費率市場化改革，各保險公司不僅靠價格獲得客戶，更重要的還是服務(wù)致勝。當(dāng)前財險行業(yè)利潤持續(xù)低迷對保險公司價格競爭形成約束，所以惡性競爭不大可能出現(xiàn)。因此，除了價格武器外，保險公司還應(yīng)該在提高服務(wù)質(zhì)量方面各顯神通，服務(wù)元素將會更加彰顯，營銷渠道合作也會更加深入。通過品牌影響力、機構(gòu)輻射力及可以提高的綜合服務(wù)能力，在面對市場化競爭中依然具有優(yōu)勢。

（三）提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力

需深入保險企業(yè)與外部技術(shù)變革相結(jié)合的獨特優(yōu)勢?？梢蕴剿靼l(fā)揮與汽車產(chǎn)業(yè)鏈緊密結(jié)合的優(yōu)勢，利用汽車產(chǎn)業(yè)積累的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗進行產(chǎn)品創(chuàng)新。學(xué)習(xí)發(fā)達國家和地區(qū)的車險產(chǎn)品的先進經(jīng)驗.比如：英國市場已有證據(jù)顯示UBI 產(chǎn)品正在吸引大眾市場注意。英國首家專注銷售UBI 產(chǎn)品的公司Insure the Box 成立于2010 年。截至2012 年末，已經(jīng)吸引了大約12.5 萬份保單。日本愛和誼保險公司利用G-Book 系統(tǒng)為安吉星用戶和G-Book 用戶提供UBI 產(chǎn)品。等等做法是險企依托汽車廠商成熟的車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)開發(fā)UBI 產(chǎn)品，作為商業(yè)車險?；筒町惢?jīng)營的一種嘗試。

（四）加強渠道擴展

為了在競爭中搶占商機，各保險公司一直在不斷地開創(chuàng)一些新式的保險營銷模式，力求為廣大車主開創(chuàng)出一些新穎的車險購置渠道，各家車險公司開始推行電話車險和網(wǎng)銷車險的等車險直銷模式。相對于傳統(tǒng)渠道，電話、網(wǎng)絡(luò)銷售具有成本低、效率高、易管控和地域覆蓋廣等優(yōu)勢而保監(jiān)會也鼓勵保險公司開拓新的車險銷售渠道，重點支持保險公司采用電話保險、網(wǎng)絡(luò)保險等為代表的低碳經(jīng)營模式。在商車改革后，互聯(lián)網(wǎng)車險的創(chuàng)新運用也將進一步提升。保險也將圍繞新的競爭環(huán)境開發(fā)出更多的產(chǎn)品及應(yīng)用。讓消費者在移動端即可完成車險投保續(xù)保、違章查詢代辦、小額損失核定、理賠進度信息查詢等功能，帶來便捷的承保、理賠體驗。

三、結(jié)束語

綜合上述，車險費率改革是我國金融化改革的先行者，在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，加強對車險費率市場化改革的研究十分重要，保險公司要想適應(yīng)新的車險費率市場化改革，就必須切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理觀念，豐富保險品種，并拓寬車險銷售渠道。同時，還應(yīng)發(fā)揮監(jiān)管部門與行業(yè)協(xié)會的作用，才能在改革中穩(wěn)步前進。