宋偉鋒

（新疆克拉瑪依市 人民檢察院，新疆 克拉瑪依834000）

一、ATM機(jī)存取款折射用戶與銀行的民事法律關(guān)系

在現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)飛速發(fā)展的今天，ATM機(jī)假幣事件層出，消費(fèi)者的權(quán)益不斷受到侵害。對(duì)于銀行ATM機(jī)頻出假幣事件，說(shuō)法不一。消費(fèi)者從ATM機(jī)取出假幣，銀行不愿承擔(dān)賠償責(zé)任，這對(duì)于銀行業(yè)良性發(fā)展造成信任危機(jī)。電子計(jì)算機(jī)和信息處理技術(shù)發(fā)展，為全球商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展提供物質(zhì)基礎(chǔ)，在日常金融儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中，銀行卡業(yè)務(wù)收入占銀行收入一定比例。①陳怡彬.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及解決對(duì)策［J］.菏澤學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，（1）:64.銀行處于強(qiáng)勢(shì)地位不可否認(rèn)，儲(chǔ)戶處于弱勢(shì)一方，依據(jù)民事關(guān)系公平原則，要求我們站在消費(fèi)者的立場(chǎng)考慮問(wèn)題，因?yàn)榧賻攀录瑑?chǔ)戶利益受到損失。權(quán)益受損，就應(yīng)該有救濟(jì)，通過(guò)界定銀行與儲(chǔ)戶關(guān)系、客觀分析責(zé)任，提出及時(shí)、合理、公平地維護(hù)儲(chǔ)戶權(quán)益的對(duì)策，最大限度地保護(hù)雙方的利益。

（一）從合同法角度看ATM機(jī)與用戶合同關(guān)系

用戶到銀行辦理開(kāi)戶手續(xù)，進(jìn)行資金存儲(chǔ)，銀行發(fā)給儲(chǔ)戶銀聯(lián)卡及其他存儲(chǔ)憑證，二者形成儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。作為合同當(dāng)事人，儲(chǔ)戶有義務(wù)保證交付銀行真實(shí)貨幣，按照合同約定的資金存儲(chǔ)管理收費(fèi)比例，按時(shí)足額繳納資金管理服務(wù)手續(xù)費(fèi)；銀行有義務(wù)按照約定給付儲(chǔ)戶真實(shí)本金及利息。ATM機(jī)作為一種現(xiàn)金提取、存入智能化、數(shù)據(jù)化銀行設(shè)備，本身與銀行服務(wù)系統(tǒng)鏈接，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行業(yè)務(wù)同步化。目前，我國(guó)現(xiàn)有法律對(duì)于ATM機(jī)沒(méi)有明確界定。根據(jù)司法實(shí)踐認(rèn)定，盜竊ATM機(jī)屬于盜竊金融機(jī)構(gòu)。這一觀點(diǎn)在轟動(dòng)全國(guó)的許某案中被法院明確肯定。許某案中，銀行管理上的過(guò)錯(cuò)并不能阻卻許某行為的刑事違法性。②趙秉志.中國(guó)疑難刑事名案法理研究［M］.北京：北京大學(xué)出版社，2008：10.許某從ATM機(jī)多拿的錢，被認(rèn)定為盜竊金融機(jī)構(gòu)。因此，ATM機(jī)與用戶的關(guān)系屬于銀行與用戶間的儲(chǔ)蓄合同。合同義務(wù)涵蓋了給付義務(wù)和附隨義務(wù)，給付義務(wù)決定債務(wù)關(guān)系取向，而附隨義務(wù)是輔助給付義務(wù)實(shí)現(xiàn)合同的目的，如通知、注意、保護(hù)義務(wù)等。銀行應(yīng)給予ATM機(jī)交易的儲(chǔ)戶必要的安全保障，保證ATM機(jī)不被犯罪分子入侵、篡改及出現(xiàn)技術(shù)故障時(shí)應(yīng)履行及時(shí)通知義務(wù)。對(duì)于跨行取款用戶，開(kāi)戶行與提供ATM機(jī)交易服務(wù)的其他銀行屬于委托代理關(guān)系，提供ATM機(jī)交易服務(wù)的銀行為代理人，用戶持有銀聯(lián)卡的開(kāi)戶行為被代理人。用戶與提供ATM機(jī)交易服務(wù)的其他銀行無(wú)合同關(guān)系。

（二）從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法看ATM機(jī)與用戶金融消費(fèi)服務(wù)關(guān)系

ATM機(jī)作為銀行延伸金融服務(wù)的一部分，為客戶辦理交易，充當(dāng)銀行柜臺(tái)現(xiàn)場(chǎng)交易。其所占用的空間范圍屬于銀行的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是毋庸置疑的。將ATM機(jī)視為經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)履行安全保障義務(wù)。ATM機(jī)應(yīng)該為前去辦理交易的每一客戶提供保密、安全的交易環(huán)境。①黃穎.論安全保障義務(wù)范圍的界定［J］.審判研究，2010，（4）:90.其理由為：1.根據(jù)我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第18條第二款：賓館、商場(chǎng)、餐館、銀行、機(jī)場(chǎng)、車站、港口、影劇院等經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者盡到安全保障義務(wù)；2.根據(jù)誰(shuí)獲利誰(shuí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，銀行作為從事金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，ATM機(jī)屬于經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)載體，對(duì)此產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行承擔(dān)；3.依據(jù)危險(xiǎn)控制理論，銀行對(duì)于ATM機(jī)性能、可能發(fā)生損害的預(yù)見(jiàn)，利用專業(yè)能力對(duì)于ATM機(jī)周邊環(huán)境實(shí)際監(jiān)控，都能提前防范或防止損害擴(kuò)大化責(zé)任。

此外，中國(guó)人民銀行《電子支付指引（第一號(hào)）》規(guī)定，客戶可直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出電子支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移；電子支付指令發(fā)起方式為網(wǎng)上支付、自動(dòng)柜員機(jī)交易和銷售點(diǎn)終端交易等；接受客戶委托發(fā)出電子支付指令的銀行為發(fā)起行；電子支付指令接收入的開(kāi)戶銀行為接收行?？梢酝瞥?，開(kāi)戶行同意持卡人委托其他聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)或ATM機(jī)終端實(shí)施兌付。根據(jù)中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》及《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》均規(guī)定，持卡人在ATM機(jī)跨行取款應(yīng)支付手續(xù)費(fèi)，該手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡行、提供ATM機(jī)機(jī)具行、銀聯(lián)信息交換中心按比例進(jìn)行分配。據(jù)此可以得出，開(kāi)戶行及其他提供ATM機(jī)交易的銀行都享有交易手續(xù)費(fèi)收益，那也就應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第7條第一款規(guī)定：消費(fèi)者在購(gòu)買、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。換句話說(shuō)，作為金融消費(fèi)者，將資產(chǎn)存儲(chǔ)于銀行，銀行有義務(wù)保障資金安全，交付真實(shí)貨幣?！渡虡I(yè)銀行法》第29條第一款規(guī)定：商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息，為存款人保密的原則。ATM機(jī)是銀行為適應(yīng)客戶存、取款自由原則，履行銀行義務(wù)而設(shè)立的。銀行對(duì)于義務(wù)履行瑕疵，理所當(dāng)然承擔(dān)責(zé)任。

二、ATM機(jī)頻出假幣事件的歸責(zé)原則

2009年1月5日，陳某從一銀行ATM機(jī)取款3000元，發(fā)現(xiàn)19張是HD或SA開(kāi)頭的假鈔，與銀行協(xié)商未果，向法院起訴銀行賠償其1900元及利息。法院判決認(rèn)為：根據(jù)民事舉證“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的原則，陳某未提供充分有效的證據(jù)，證明19張HD或SA開(kāi)頭的假幣來(lái)源系銀行ATM機(jī)，故陳某應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不利后果，法院因證據(jù)不足，駁回起訴。②朱燕.顧客控告銀行ATM取出百元假鈔敗訴［EB/OL］.（2009-07-03）［2014-12-10］.http://finance.qq.com.

對(duì)于持卡人賬戶資金損失分擔(dān)問(wèn)題，法律無(wú)明文規(guī)定。法院審判主要依據(jù)《合同法》和《侵權(quán)法》規(guī)定處理，而適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的情況少見(jiàn)。目前，法院多圍繞在過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，采取誰(shuí)主張誰(shuí)舉證。對(duì)于銀行交易中存在過(guò)錯(cuò)的舉證責(zé)任落在持卡人身上。法院都是以銀行保密、安全的交易環(huán)境義務(wù)為由判決銀行承擔(dān)一定過(guò)錯(cuò)責(zé)任。對(duì)于銀行ATM機(jī)出假幣，倘若持卡人現(xiàn)有證據(jù)無(wú)法證明銀行交易系統(tǒng)存在漏洞或安全隱患，法院是否會(huì)駁回訴訟請(qǐng)求呢？侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任的競(jìng)合是伴隨著《合同法》與《侵權(quán)行為法》的獨(dú)立而產(chǎn)生的，二者交叉重疊。③邱海萍.論違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任的競(jìng)合［J］.菏澤學(xué)院學(xué)報(bào)，2009，（4）:85.對(duì)于銀行ATM機(jī)出假幣案件，無(wú)論是根據(jù)《合同法》還是《侵權(quán)法》，都不利于保護(hù)持卡人合法權(quán)益。持卡人面對(duì)銀行而言，是弱勢(shì)與強(qiáng)勢(shì)的對(duì)決：在舉證能力上，個(gè)人資金實(shí)力有限、ATM機(jī)應(yīng)用技術(shù)專業(yè)能力不足、法律資源缺乏，而銀行實(shí)力雄厚，擁有ATM機(jī)應(yīng)用、系統(tǒng)維護(hù)團(tuán)隊(duì)，法律服務(wù)團(tuán)隊(duì)更是優(yōu)勢(shì)組合。對(duì)于兩個(gè)本質(zhì)上不平等的主體，適用形式上平等主體才適用的《合同法》是不符合立法宗旨的。

從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法角度看，維護(hù)銀行ATM機(jī)出假幣案件中持卡人合法權(quán)益才能起到保護(hù)弱勢(shì)群體的合法利益，真正體現(xiàn)消法保護(hù)弱勢(shì)群體，維護(hù)消費(fèi)者利益的真諦。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第55條：經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購(gòu)買商品的價(jià)款或者接受服務(wù)的費(fèi)用的三倍；增加賠償?shù)慕痤~不足500元的，為500元。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。在銀行ATM機(jī)出假幣案中，對(duì)于銀行ATM機(jī)出假幣行為認(rèn)為欺詐，一方面加大對(duì)銀行的懲罰力度，增強(qiáng)銀行積極履行為儲(chǔ)戶提供ATM安全、保密交易環(huán)境的動(dòng)力；一方面減輕持卡人舉證壓力。因?yàn)椤断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》主要適用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任即嚴(yán)格責(zé)任。銀行作為經(jīng)營(yíng)者，提供金融服務(wù)時(shí)應(yīng)對(duì)ATM機(jī)設(shè)備安全性、維護(hù)及周邊環(huán)境安全性負(fù)有保障義務(wù)。對(duì)于持卡人從柜員機(jī)取出假幣事件，說(shuō)明銀行涉嫌欺詐，至于銀行柜員機(jī)中的現(xiàn)金為何有假幣，考慮可能是銀行內(nèi)部員工所為，也可能是其他人破解ATM機(jī)系統(tǒng)后放入。這都不影響消費(fèi)者追究銀行的法律責(zé)任。因?yàn)殂y行對(duì)內(nèi)部員工負(fù)有廉潔自律、教育員工正當(dāng)履職義務(wù)，對(duì)于外來(lái)入侵ATM機(jī)系統(tǒng)的第三人因素，銀行負(fù)有保證系統(tǒng)安全，保證用戶交易正常的義務(wù)。對(duì)于銀行的損失，涉嫌員工行為的，可以要求退賠；涉嫌第三人犯罪的，可以要求刑事附帶民事賠償保證自身利益。持卡人從柜員機(jī)取出假幣的事實(shí)，足以認(rèn)定銀行欺詐。即使依據(jù)合同相對(duì)性，①王澤鑒.民法學(xué)說(shuō)與判例研究（第四冊(cè)）［M］.北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社，2005：91.也是銀行的責(zé)任。因此，銀行有條件、有能力防范犯罪分子利用自助銀行和ATM機(jī)犯罪，有責(zé)任承擔(dān)防范犯罪的義務(wù)。

三、責(zé)任分擔(dān)機(jī)制

（一）銀行與用戶舉證責(zé)任分配

根據(jù)嚴(yán)格責(zé)任，銀行要承擔(dān)ATM機(jī)交易安全責(zé)任。這就需要對(duì)于銀行舉證范圍進(jìn)行劃分。對(duì)于第三人破解ATM機(jī)系統(tǒng)，使用變?cè)斓娜嗣駧牛`導(dǎo)系統(tǒng)識(shí)別；對(duì)于ATM機(jī)被他人安裝讀卡器、針孔攝像頭，盜取卡內(nèi)信息和密碼；出具客戶賬戶明細(xì)對(duì)賬單；證明客戶遇到柜員機(jī)故障時(shí)，撥打客服后，積極迅速派遣維修人員，采取有效措施的出勤記錄。對(duì)于客戶賬戶資金的損失，客戶應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。

（二）交易損失分擔(dān)

在1970年美國(guó)國(guó)會(huì)修訂《誠(chéng)實(shí)信貸法》規(guī)定：非授權(quán)交易損失大部分損失分配給發(fā)卡機(jī)構(gòu)，持卡人的損失被限定在50美元之內(nèi)。這一規(guī)定方便了銀行分散損失。將損失更多分配給持卡人，只會(huì)導(dǎo)致客戶對(duì)銀行卡交易的失信，從而減少ATM機(jī)使用量，銀行柜臺(tái)將會(huì)增加一定業(yè)務(wù)壓力。因?yàn)锳TM機(jī)為柜臺(tái)分流了大部分業(yè)務(wù)量。銀行作為經(jīng)營(yíng)者，ATM機(jī)作為金融服務(wù)的一部分，就有義務(wù)為該經(jīng)營(yíng)行為中存在的風(fēng)險(xiǎn)埋單。當(dāng)然，銀行為保證營(yíng)業(yè)利潤(rùn)可以采取風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的舉措。銀行每年留存一部分資金用于客戶交易損失保險(xiǎn)費(fèi)用，這筆成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的呆滯損失，其實(shí)銀行也可以將貸款呆賬購(gòu)買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司需要?jiǎng)?chuàng)設(shè)這種風(fēng)險(xiǎn)損失的險(xiǎn)種，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入將會(huì)有大的提高，對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)下降，真正達(dá)到雙贏，需求制造市場(chǎng)，市場(chǎng)造就利潤(rùn)。合理的損失分擔(dān)機(jī)制對(duì)于促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)正常發(fā)展意義重大。