黃 穎

( 信陽(yáng)師范學(xué)院 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，河南 信陽(yáng)464000)

黨的十八大報(bào)告明確指出，要堅(jiān)持走具有中國(guó)特色的新型城鎮(zhèn)化道路。2014 年3 月16 日，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃( 2014—2020 年) 》( 以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》) ，提出通過擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金參與城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方式，解決我國(guó)新型城鎮(zhèn)化伴生的風(fēng)險(xiǎn)分散、損失補(bǔ)償和資金融通等難題。2014年3 月25 日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出保險(xiǎn)服務(wù)新型城鎮(zhèn)化的戰(zhàn)略：進(jìn)一步開展農(nóng)民養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)，完成社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的接續(xù)，克服農(nóng)民市民化過程中保障不足問題；進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，克服農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障不足問題；進(jìn)一步展開農(nóng)村集體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)民意外傷害險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)，使保險(xiǎn)業(yè)成為完善社會(huì)治理和改進(jìn)公共服務(wù)的重要工具； 進(jìn)一步增加保險(xiǎn)資金參與城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的規(guī)劃力度，使保險(xiǎn)業(yè)成為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的融資渠道。

城鎮(zhèn)化與保險(xiǎn)有著天然的聯(lián)系，二者存在較強(qiáng)的相關(guān)性和互動(dòng)機(jī)制。統(tǒng)計(jì)顯示，城鎮(zhèn)化率與保險(xiǎn)密度相關(guān)程度為50.33%，城鎮(zhèn)化率每提高一個(gè)百分點(diǎn)，保險(xiǎn)密度就增加30.686 元。十六大以來我國(guó)城鎮(zhèn)化率以平均每年1.35 個(gè)百分點(diǎn)的速度發(fā)展，截至2014 年底我國(guó)常住人口城鎮(zhèn)化率為53.7%，戶籍人口城鎮(zhèn)化率只有36%左右，不僅遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家80%的平均水平，而且低于發(fā)展中國(guó)家60%的平均水平①。新型城鎮(zhèn)化的逐步推進(jìn)，給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一、新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，潛在保險(xiǎn)需求遠(yuǎn)未有效滿足

新型城鎮(zhèn)化是“以人為本”的城鎮(zhèn)化，是涵蓋了農(nóng)民市民化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌社會(huì)管理的城鎮(zhèn)化。在新型城鎮(zhèn)化加速發(fā)展進(jìn)程中，在社會(huì)保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通等方面伴生了大量的保險(xiǎn)需求。

( 一) 農(nóng)民市民化進(jìn)程中的保險(xiǎn)保障需求未能滿足

新型城鎮(zhèn)化伴隨著農(nóng)民傳統(tǒng)保障模式的弱化、土地保障功能逐步喪失、農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口的社會(huì)保障缺失等問題。一是農(nóng)村家庭小型化、人口分散化趨勢(shì)明顯，以家庭或宗族為紐帶的傳統(tǒng)保障模式逐步瓦解，需要現(xiàn)代保險(xiǎn)保障機(jī)制來替代和補(bǔ)充。但從現(xiàn)實(shí)情況看，農(nóng)村保險(xiǎn)滲透率和保險(xiǎn)密度偏低，保險(xiǎn)保障機(jī)制尚未建立。二是土地流轉(zhuǎn)加快，大量失地農(nóng)民涌現(xiàn)并且規(guī)模迅速變大，土地所承載的就業(yè)、養(yǎng)老等保障功能逐步喪失。失地農(nóng)民的養(yǎng)老、就業(yè)、健康、意外等保障缺失，長(zhǎng)遠(yuǎn)生計(jì)存在極大隱憂。三是農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口的保險(xiǎn)保障“二元化”，農(nóng)民市民化受到制約。“農(nóng)民工”實(shí)現(xiàn)了就業(yè)的地域轉(zhuǎn)移和職業(yè)轉(zhuǎn)換，但卻沒有實(shí)現(xiàn)農(nóng)民到市民的身份轉(zhuǎn)變。在教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、住房等方面難以享受到城鎮(zhèn)居民的待遇。資料顯示，2012 年全國(guó)農(nóng)民工總數(shù)約2.6 億人，其中有近1.5 億農(nóng)民工及其家屬在公共服務(wù)等方面未能完全享受到與城鎮(zhèn)居民相同的待遇，在意外、養(yǎng)老、醫(yī)療、生育等方面的保險(xiǎn)保障需求得不到滿足［1］。

( 二) 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中的損失補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分散需求未能滿足

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是新型城鎮(zhèn)化的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化不僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；蜕a(chǎn)技術(shù)機(jī)械化，而且包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)鏈延伸，從傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)椤按筠r(nóng)業(yè)”。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償和資金信貸支持。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)遲緩，開展的保險(xiǎn)品種少、保障風(fēng)險(xiǎn)類型單一、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系不健全、農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱等原因，農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸、銷售等面臨的自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)以及信貸風(fēng)險(xiǎn)等難以有效轉(zhuǎn)移和分散，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的需要。

( 三) 農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中保險(xiǎn)資金融通需求未能滿足

我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的重點(diǎn)是中小城市與城鎮(zhèn)，而中小城市與城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)重心是中小企業(yè)，融資難則是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。解決中小企業(yè)融資難問題的保險(xiǎn)需求表現(xiàn)在兩個(gè)方面： 一是保險(xiǎn)的增信服務(wù)不足。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)，開展貸款信用保險(xiǎn)，為中小企業(yè)、小微企業(yè)融資提供信用擔(dān)保，形成“企業(yè)—保險(xiǎn)—銀行”三者的風(fēng)險(xiǎn)利益鏈條，這是破解融資難問題的關(guān)鍵舉措。二是責(zé)任支持并未普及，開展產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等險(xiǎn)種為中小企業(yè)解決后顧之憂，防止產(chǎn)品假冒、產(chǎn)品消費(fèi)責(zé)任以及出口信用風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

二、保險(xiǎn)業(yè)有助于新型城鎮(zhèn)化的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮

( 一) 保險(xiǎn)業(yè)有助于提升城鎮(zhèn)化綜合承載能力

新型城鎮(zhèn)化不僅需要住房及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施等“硬件”的支撐，而且需要醫(yī)療、養(yǎng)老等公共服務(wù)“軟件”的保障［2］。保險(xiǎn)業(yè)不僅能為新型城鎮(zhèn)化提供融資渠道，支持“硬件”建設(shè)，而且能為城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口、農(nóng)民工、失地農(nóng)民提供多層次、多樣化的社會(huì)保障服務(wù)，加快農(nóng)民市民化身份轉(zhuǎn)變和心理歸屬。

( 二) 保險(xiǎn)業(yè)有助于加快實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

城鎮(zhèn)化必然要求農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支撐。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化將農(nóng)民從土地束縛中解脫出來，為實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移或者就地城鎮(zhèn)化提供必要條件。同時(shí)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、依托農(nóng)業(yè)的工業(yè)化提供物質(zhì)基礎(chǔ)。但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必須借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展中自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制和資金缺口的解決方案。

( 三) 保險(xiǎn)業(yè)有助于解決城鎮(zhèn)化過程中不可避免的問題

首先，保險(xiǎn)有助于解決失地農(nóng)民的社會(huì)保障問題。截至2011 年上半年，全國(guó)農(nóng)地流轉(zhuǎn)面積2.07億畝。土地作為傳統(tǒng)的就業(yè)和養(yǎng)老保障，土地流轉(zhuǎn)給農(nóng)戶帶來失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老保障缺失。其次，保險(xiǎn)有助于解決農(nóng)民工的社會(huì)保障問題。農(nóng)民工被拖欠工資難以追回、工傷待遇無法落實(shí)、買不起房、看不起病等問題是新型城鎮(zhèn)化亟須解決的問題。再次，保險(xiǎn)有助于解決城鎮(zhèn)化的資金缺口問題。新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)設(shè)施投資建設(shè)是一項(xiàng)大工程，如地下管網(wǎng)、燃?xì)廨斔汀⑴盼墼O(shè)施、衛(wèi)生條件、住房改造、水利電力等基礎(chǔ)設(shè)施的完善等，需要投入巨大資金。保險(xiǎn)有助于解決這些問題，通過建立健全城鄉(xiāng)一體化的保障機(jī)制，健全農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口、農(nóng)民工、失地農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制，運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)社保制度缺失的替代和補(bǔ)位，化一次性給付為長(zhǎng)期保障，從制度層面建立長(zhǎng)效保障機(jī)制，滿足其基本的生活保障需求。同時(shí)保險(xiǎn)資金直接投資或者通過信貸保險(xiǎn)等為城鎮(zhèn)化提供資金支持或融資保證。保險(xiǎn)能改善農(nóng)村的信用環(huán)境、降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀?；?dòng)，激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈，增加農(nóng)村信貸的有效供給。

三、新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中全方位保險(xiǎn)服務(wù)體系的戰(zhàn)略布局

保險(xiǎn)業(yè)如何服務(wù)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略，目前并沒有現(xiàn)成的模式可供借鑒，要全面深化保險(xiǎn)體制機(jī)制改革，就要在頂層設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等方面進(jìn)行大膽的實(shí)踐和探索，構(gòu)建種類豐富、覆蓋廣泛、保障全面、優(yōu)質(zhì)高效的城鎮(zhèn)化保險(xiǎn)服務(wù)體系。

( 一) 以社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)接續(xù)為支撐，促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化與“農(nóng)民市民化”協(xié)調(diào)發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化是“以人為本”的城鎮(zhèn)化，核心是人的城鎮(zhèn)化?！叭说某擎?zhèn)化”不是簡(jiǎn)單的農(nóng)民進(jìn)城，而是人的全面城鎮(zhèn)化，是農(nóng)民在住房保障、養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障、就業(yè)保障、公共管理和服務(wù)等方面享受與城市居民同等待遇。

一是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口享有城鎮(zhèn)基本社會(huì)保障。《規(guī)劃》提出，要“完善社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)政策”，“依法將農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)”，“完善職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度”。

保險(xiǎn)業(yè)積極參與經(jīng)辦新農(nóng)合、新農(nóng)保等基本社會(huì)保障，截至2013 年底，保險(xiǎn)業(yè)在全國(guó)142 個(gè)縣( 區(qū)) 參與新農(nóng)合的經(jīng)辦，覆蓋人數(shù)3 999 萬人，向3 802.2 萬人次賠付與補(bǔ)償醫(yī)療款59.3 億元。新農(nóng)合大病保險(xiǎn)工作覆蓋參與新農(nóng)合人口近3 億，全國(guó)共有199 萬名患者獲得新農(nóng)合重大疾病保障補(bǔ)償，22 個(gè)病種的實(shí)際補(bǔ)償比達(dá)到69%。2014 年，農(nóng)村居民大病保險(xiǎn)試點(diǎn)工作已覆蓋全國(guó)50%以上的縣市區(qū)，力爭(zhēng)2015 年全面展開②。

二是調(diào)動(dòng)社會(huì)力量開展補(bǔ)充型保險(xiǎn)，補(bǔ)充基本社會(huì)保障不足。保險(xiǎn)業(yè)積極參與企業(yè)年金業(yè)務(wù)，拓展補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。截至2013 年底，保險(xiǎn)業(yè)在企業(yè)年金市場(chǎng)共計(jì)受托管理資產(chǎn)2 501 億元，占企業(yè)年金法人受托業(yè)務(wù)的70%；投資管理資產(chǎn)2 781 億元，占市場(chǎng)份額的45%［3］。

三是推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)銜接合作，健全多層次保障體系。按照我國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展平均速度，到2020 年我國(guó)城鎮(zhèn)化率將達(dá)到60%，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口加上老齡人口，社會(huì)保障體系的新增人口將達(dá)到歷史性數(shù)量，將給財(cái)政帶來巨大壓力。通過商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的接續(xù)，一方面能發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在條款精算、資金運(yùn)用、產(chǎn)品創(chuàng)新、理算理賠、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的優(yōu)勢(shì)，開發(fā)適合農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的補(bǔ)充型保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、工傷和失業(yè)等多層次、多類別的保障。另一方面能緩解政府財(cái)政壓力，健全社會(huì)保障體系。針對(duì)農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口的收入狀況和保障需求特點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)接續(xù)主要在大病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)。

( 二) 以健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系為支撐，促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相輔相成，只有實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，農(nóng)民才能從土地的束縛中解放出來。在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化和機(jī)械化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)將逐漸成為現(xiàn)實(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也將迎來真正的現(xiàn)實(shí)有效需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的有力保障。

一是繼續(xù)擴(kuò)大主要種養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)品種的保障范圍、覆蓋區(qū)域，逐步提高保障程度，繼續(xù)加大財(cái)政支持力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。2014 年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要農(nóng)作物種植面積11.06 億畝，占播種面積的45%，提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.39 萬億元，預(yù)計(jì)到2020 年，覆蓋面將達(dá)到播種面積的60%，風(fēng)險(xiǎn)保障金額將達(dá)到6 萬億元②。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，把地震、惡劣氣候或極端天氣、霧霾、病蟲害等風(fēng)險(xiǎn)涵蓋在內(nèi)。保障程度逐步增加，達(dá)到較高水平，從保成本到保產(chǎn)量、保收入遞增；逐步降低、取消免賠額和賠償限額的規(guī)定，充分彌補(bǔ)因?yàn)?zāi)實(shí)際損失。

二是開發(fā)地方特色險(xiǎn)種，廣泛開展多形式的涉農(nóng)保險(xiǎn)。首先是積極開辦地方特色險(xiǎn)種，地方建立“15 +X”的補(bǔ)貼架構(gòu)。例如江蘇的“桑蠶險(xiǎn)”、寧夏的“枸杞險(xiǎn)”、河南的“肉雞險(xiǎn)”等。其次加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，開展多種形式的涉農(nóng)保險(xiǎn)。開發(fā)農(nóng)房保險(xiǎn)、集體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)； 實(shí)現(xiàn)“菜籃子”產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、小額信貸保證保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種服務(wù)農(nóng)業(yè)的規(guī)?；⒓s化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織形式，提升服務(wù)水平，推動(dòng)農(nóng)村相互保險(xiǎn)試點(diǎn)。預(yù)計(jì)到2020 年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系基本覆蓋60%的農(nóng)業(yè)占比較大鄉(xiāng)鎮(zhèn)。推進(jìn)基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，簡(jiǎn)化投保理賠程序、延伸服務(wù)內(nèi)容、加快理賠時(shí)效，為農(nóng)戶、農(nóng)企提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。鼓勵(lì)新型保險(xiǎn)形式，如相互保險(xiǎn)和合作保險(xiǎn)等，同時(shí)加大監(jiān)管力度，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為。

( 三) 以提升保險(xiǎn)服務(wù)為支撐，推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)

一是保險(xiǎn)服務(wù)開放型經(jīng)濟(jì)。積極發(fā)展海外投資保險(xiǎn)、海外承包工程保險(xiǎn)、海外租賃保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、出口信貸保險(xiǎn)，支持企業(yè)“走出去”。

二是保險(xiǎn)服務(wù)小微企業(yè)、地方特色企業(yè)。完善農(nóng)村銀?；?dòng)機(jī)制，積極發(fā)展小額貸款保證保險(xiǎn)，改善小微企業(yè)融資環(huán)境，緩解中小企業(yè)融資難問題。

三是保險(xiǎn)支持科技型企業(yè)。保險(xiǎn)公司創(chuàng)新科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索建立保險(xiǎn)公司、科研機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)共同參與的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，為技術(shù)創(chuàng)新提供保險(xiǎn)保障。服務(wù)低碳經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)城鎮(zhèn)化進(jìn)程產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

四是保險(xiǎn)支持環(huán)保型企業(yè)。2013 年1 月，環(huán)境保護(hù)部和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)地方在涉重金屬企業(yè)等高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)中開展強(qiáng)制性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

( 四) 以完善巨災(zāi)保險(xiǎn)為支撐，強(qiáng)化新型城鎮(zhèn)化巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理

《規(guī)劃》指出，要“健全防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)體制”，“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，發(fā)揮社會(huì)力量在應(yīng)急管理中的作用”。2013 年，深圳市、云南省、四川省等地率先建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

一是分散自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。新型城鎮(zhèn)化帶來人口和資源的高度集中，極易受到自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的打擊。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，2011 年中國(guó)沿海超大城市約87%的居民受到至少一種自然災(zāi)害的影響，平均每年因巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失超過2 000 億元，而保險(xiǎn)僅能賠付實(shí)際損失的3%左右，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家30%的平均水平。發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在不同時(shí)間、不同空間和不同國(guó)家分散，有利于災(zāi)后補(bǔ)償、恢復(fù)重建［4］。

二是分散特大工業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。工業(yè)化是新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要支撐。由于安全生產(chǎn)意識(shí)缺乏、風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后等因素，我國(guó)特大生產(chǎn)事故頻發(fā)，巨災(zāi)保險(xiǎn)有利于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)補(bǔ)償事故損失。逐步探索適合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，以保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)、金融市場(chǎng)和政府多方參與、多層次分級(jí)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為保障，構(gòu)建多方參與、多層分散的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

( 五) 以保險(xiǎn)業(yè)參與承接公共服務(wù)，輔助政府創(chuàng)新公共管理方式

十八屆三中全會(huì)提出要“推廣政府購(gòu)買服務(wù)，凡屬事務(wù)性管理服務(wù)，原則上都要引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過合同、委托等方式向社會(huì)購(gòu)買”。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展多種形式責(zé)任保險(xiǎn)，參與承接公共服務(wù)，緩解城鎮(zhèn)化進(jìn)程中政府的管理壓力。

一是探索機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式制度，提高交通管理服務(wù)水平。逐步放開商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保交強(qiáng)險(xiǎn)，完善產(chǎn)品定價(jià)與運(yùn)營(yíng)機(jī)制。

二是引入商業(yè)保險(xiǎn)參與大病保險(xiǎn)，提高社會(huì)醫(yī)療保障服務(wù)水平。政府通過招標(biāo)方式向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采購(gòu)大病保險(xiǎn)。2013 年上半年，保險(xiǎn)公司累計(jì)結(jié)報(bào)大病保險(xiǎn)17 275 人次，結(jié)報(bào)金額9 621 萬元，約占全年大病醫(yī)療保險(xiǎn)資金的43.7%［5］。

三是推進(jìn)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，完善新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的生態(tài)環(huán)境保護(hù)。強(qiáng)化環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)防控，建立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度體系，降低環(huán)境污染的社會(huì)成本。

四是發(fā)展雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，提高政府安全生產(chǎn)管理水平。建立安全生產(chǎn)信息平臺(tái)，強(qiáng)化監(jiān)督管理，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，要充分發(fā)揮雇主責(zé)任險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)的保障作用。

五是積極發(fā)展產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)，尤其是食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，保障消費(fèi)者的生命和健康安全。

六是發(fā)展公眾責(zé)任險(xiǎn)和綜合治安保險(xiǎn)等，保障新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中社會(huì)穩(wěn)定和諧發(fā)展。

( 六) 以保險(xiǎn)資金融通為支撐，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供資金支持

一是保險(xiǎn)資金為新型城鎮(zhèn)化提供資金支持?！侗ｋU(xiǎn)業(yè)服務(wù)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出要進(jìn)一步深化資金運(yùn)用改革，創(chuàng)新資金運(yùn)用形式，支持城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、運(yùn)營(yíng)以及養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)、保障性住房等民生項(xiàng)目發(fā)展。加大保險(xiǎn)資金參與鐵路、地下管網(wǎng)、污水和生活垃圾處理、公共交通系統(tǒng)、城市配電網(wǎng)等城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，支持保險(xiǎn)資金參與養(yǎng)老、護(hù)理、健康產(chǎn)業(yè)、保障性住房、棚戶區(qū)改造等，積極爭(zhēng)取投資稅收優(yōu)惠政策。截至2013 年11月底，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)到7.5 萬億元，保險(xiǎn)資金投資173 項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目5 522 億元，投資保障房項(xiàng)目235 億元，共有5 家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資10 個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，預(yù)計(jì)總投資153 億元②。

二是探索保險(xiǎn)資金參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的方式。保險(xiǎn)資金通過資本市場(chǎng)，如創(chuàng)業(yè)板、股票、私募債券或投資參股、股債結(jié)合等方式，參與城鎮(zhèn)化建設(shè)。加大基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃發(fā)展力度，探索項(xiàng)目資產(chǎn)支持計(jì)劃、公用事業(yè)收益權(quán)證券化、優(yōu)先股以及股債結(jié)合、夾層基金等新型投資工具和方式，滿足多元化的融資需求?！笆濉蹦?，保險(xiǎn)資金將通過債券、股票等方式間接為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供資金，預(yù)計(jì)占保險(xiǎn)資金總量的60%至70%，總體規(guī)模將達(dá)到6.12 萬億元至7.14 萬億元。通過基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃、股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)投資等方式，直接為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供資金，預(yù)計(jì)占保險(xiǎn)資金總量的10%至20%，總體規(guī)模將達(dá)到1.02 萬億元至2.04 萬億元②。

三是引入保險(xiǎn)增信手段，解決中小企業(yè)融資難題。開展小額貸款保證保險(xiǎn)、貸款信用保險(xiǎn)、保單抵押貸款業(yè)務(wù)、借款人意外傷害保險(xiǎn)等，拓展“農(nóng)戶—保險(xiǎn)公司—銀行”融資擔(dān)保鏈條。

保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)應(yīng)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)為主體，不斷加快保險(xiǎn)業(yè)機(jī)制創(chuàng)新，更好地服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化的市場(chǎng)需求，逐步打破城鄉(xiāng)二元限制，開發(fā)適應(yīng)需求的農(nóng)民人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和其他涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。加快市場(chǎng)主體創(chuàng)新，除社保機(jī)構(gòu)參與城鎮(zhèn)化進(jìn)程中基本社會(huì)保障的供給與服務(wù)外，應(yīng)積極引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與，積極創(chuàng)新保險(xiǎn)形式，開展相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)等形式。加快保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新，建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)和信息共享平臺(tái)，健全保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)監(jiān)管、財(cái)務(wù)監(jiān)管和償付能力監(jiān)管的信息公布平臺(tái)，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的保障作用。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源于《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》在2013 年7 月29 日出版的《城鎮(zhèn)化保險(xiǎn)夢(mèng)》特刊，選取全國(guó)286 個(gè)地市的城鎮(zhèn)化率及保險(xiǎn)密度數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析；2014 年《中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》。②根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)整理。

［1］ 丁 靜.新生代農(nóng)民工“半市民化”的根源探析［J］.信陽(yáng)師范學(xué)院學(xué)報(bào)( 哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版) ，2013，33(2) ：33-36.

［2］ 石曉軍，郭金龍. 城鎮(zhèn)化視野下我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的若干思考［J］. 保險(xiǎn)研究，2014，(8) ：13-18.

［3］ 王祖繼. 新型城鎮(zhèn)化中的保險(xiǎn)服務(wù)［J］. 中國(guó)金融，2014，(2) ：9-11.

［4］ 高 嵩.保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)新型城鎮(zhèn)化迎來新機(jī)遇［N］. 中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2014-03-18 (01) .

［5］ 虞錫君.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化互動(dòng)機(jī)制探析［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2005，26(8) ：54-56.