□文/趙長利 韓廣德 李方媛

（山東交通學(xué)院汽車工程學(xué)院 山東·濟(jì)南）

一、引言

隨著我國汽車行業(yè)的發(fā)展，汽車保有量快速增加。截至2013年底，我國汽車保有量達(dá)到了1.37 億輛。汽車碰撞事故居高不下，廣大車主除了支出自己車輛的修車費(fèi)外，往往還承擔(dān)第三者賠償責(zé)任。高額的費(fèi)用使得車主生活困難、債臺高筑，此時受害的第三者往往不能得到及時賠償或足額賠償。為維護(hù)社會大眾利益、保障事故受害者能獲得基本的賠償，2006年7月1日我國實(shí)施了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”），但交強(qiáng)險(xiǎn)僅是對受害者的基本賠償。為進(jìn)一步保障事故受害者的利益，各保險(xiǎn)公司紛紛推出了機(jī)動車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡稱“三者險(xiǎn)”），它是交強(qiáng)險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。

三者險(xiǎn)是汽車保險(xiǎn)的最重要險(xiǎn)種之一，車主自愿購買。目前我國三者險(xiǎn)采取責(zé)任限額方式，責(zé)任限額分為5 萬元、10 萬元、15 萬元、20 萬元、30 萬元、50 萬元、100 萬元、100 萬元以上等檔次。責(zé)任限額是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)公司承擔(dān)事故賠償責(zé)任的最高額度。車主若投保的責(zé)任限額過高會導(dǎo)致成本支出增加，而投保的責(zé)任限額過低則可能導(dǎo)致事故損失無法充分保障。責(zé)任限額由車主和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時協(xié)商確定?，F(xiàn)實(shí)生活中，車主投保三者險(xiǎn)的狀況如何，如何選擇責(zé)任限額檔次，是一個值得深入研究的課題，可為廣大車主及保險(xiǎn)銷售人員合理選擇或推薦三者險(xiǎn)提供有力依據(jù)。

表1 某公司2011～2013年車主投保三者險(xiǎn)各種責(zé)任限額的比例

二、車主投保習(xí)慣調(diào)查與分析

車主風(fēng)險(xiǎn)意識的高低決定其購買汽車保險(xiǎn)的主動性，車主的投保習(xí)慣表示當(dāng)前車主購買汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，車主投保習(xí)慣隨時間改變表示其風(fēng)險(xiǎn)意識高低的變化。為全面分析車主的投保習(xí)慣，作者以某保險(xiǎn)公司為對象，調(diào)研分析了2011～2013年三年期限的40 余萬個車主的投保情況。（表1）由表1 可知，購買了汽車保險(xiǎn)的車主對三者險(xiǎn)投保比例較低，約為20%～30%，說明大多數(shù)車主只是按照法律規(guī)定購買了交強(qiáng)險(xiǎn)，而對商業(yè)性三者險(xiǎn)的保障作用認(rèn)識不足。但從2011～2013年投保三者險(xiǎn)比例變化看，有逐年提高的趨勢，且投保三者險(xiǎn)車輛數(shù)增長比例顯著高于所有投保車輛數(shù)的增長比例，說明越來越多的車主已意識到三者險(xiǎn)的重要性；從不同責(zé)任限額看，限額5 萬元、15萬元、100 元萬投保量所占比例比較小，100 萬元以上檔次的責(zé)任限額幾乎無人考慮，投保量主要集中在10 萬元、20 萬元、30萬元等檔次，其中選擇20 萬元檔次的比例最高；從年份變化看，人們的投保意識逐漸加強(qiáng)，低責(zé)任限額的比例逐年下降，如限額10 萬元、15 萬元檔次投保量下降明顯，高檔次責(zé)任限額的比例，如30 萬元、50 萬元、100 萬元檔次投保量明顯增加。

比較每個責(zé)任限額檔次三年的變化如下：（1）5 萬元檔次投保量先小幅增加，后在總投保量增加的情況下大幅降落，并低于第一年比例；（2）10 萬元檔次一直在降低，第三年降至不足第一年的一半；（3）15 萬元檔次降低速度比限額10 萬元檔次還快，第三年的比例不足第一年的1/3；（4）20 萬元檔次和5萬元檔次情況差不多，也是先增加后降低，最后不及第一年的比例；（5）30 萬元檔次所占比重快速增加，第三年已是第一年的三倍以上；（6）50 萬元檔次較30 萬元檔次增加速度還快，第三年約為第一年的七倍；（7）100 萬元檔次從無到有，總投保量較少，但投保比例增加快速。

表3 某保險(xiǎn)公司家庭自用6座以下客車在不同省份的三者險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率（元）

表4 不同保險(xiǎn)公司在同一省份（山東?。┑娜唠U(xiǎn)價格（元）

表5 每萬元單位責(zé)任限額標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率（以某保險(xiǎn)公司家庭自用6座以下客車在北京的三者險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率為例）

這說明人們越來越傾向于投保責(zé)任限額較高的檔次來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可以預(yù)計(jì)今后較高檔次限額會越來越受車主的青睞，這與三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢非常符合。

表2 為某公司2011～2013年不同種類汽車投保三者險(xiǎn)各種責(zé)任限額的比例。（表2）由表2 可知，各種類汽車三者險(xiǎn)的投保比例均在增長，說明車主整體的投保意識在提高。投保比例由高到低依次為：特種車、營業(yè)客車、非營業(yè)客車、家庭自用車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車。根據(jù)車輛用途，特種車、營業(yè)客車、營業(yè)貨車出險(xiǎn)的概率是比較高的，但是營業(yè)貨車的投保比例卻是最低的，這說明很大一部分營業(yè)貨車的車主沒有意識到三者險(xiǎn)的保障作用，這與我國當(dāng)前多數(shù)貨車車主的受教育程度較低有關(guān)，他們對汽車使用風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，有較強(qiáng)的僥幸心理。盡管營業(yè)貨車的投保比例低，但是增長速度非常快，說明營業(yè)貨車部分車主的保險(xiǎn)意識在快速提高。

比較近三年的不同種類汽車的投保情況，得出：

（1）家庭自用車：投保5 萬元檔次限額的比例比較穩(wěn)定，一直維持在4%左右，20 萬元檔次限額始終占40%以上，30 萬元和50 萬元限額快速增長，30 萬元限額所占比例逼近30%。相比之下，10 萬元和15 萬元限額快速下降，10 萬元限額由近40%下降到不足20%。

（2）非營業(yè)客車：投保5 萬元、10 萬元、15 萬元、20 萬元限額的比例一直在降低，前三種限額下降50%，投保20 萬元限額還是主流。投保30 萬元、50 萬元限額的比例在快速增加，兩者相加已經(jīng)突破40%。

（3）營業(yè)客車：投保前五種限額的總和由80%以上下降到不足30%，投保50 萬元限額增加最快，已接近60%，投保100萬元限額的也增加到10%以上。

（4）非營業(yè)貨車：投保5 萬元限額的比例在增加，投保10萬元、15 萬元、20 萬元限額的比例在減少。投保30 萬元、50 萬元限額的比例飛速增加，其中投保30 萬元限額的比例由不足10%到超過35%，且已成為主流。

（5）營業(yè)貨車：投保5 萬元、10 萬元、15 萬元限額的比例在減少，20 萬元限額投保比例是先增加后減少，總體趨勢增加，投保20 萬元限額依舊是主流。

（6）特種車：投保情況比較反常，除了投保5 萬元、20 萬元、100 萬元限額的比例在增加，其他限額所占比例都是減少的，20 萬元限額的比例由27%增加到73%，增長迅速。

通過分析2011～2013年各種類汽車投保責(zé)任限額的比例情況可以發(fā)現(xiàn)，投保20 萬元檔次的責(zé)任限額是大多數(shù)車主的選擇，其次是30 萬元、50 萬元、10 萬元，而15 萬元檔次的限額猶如雞肋，其投保比例一直很低。

三、三者險(xiǎn)責(zé)任限額與保費(fèi)關(guān)系分析

三者險(xiǎn)價格是三者險(xiǎn)這一商品銷售狀況的重要標(biāo)志，其價格水平的變動起著改變客戶對三者險(xiǎn)需求數(shù)量、需求方向以及需求結(jié)構(gòu)的作用。

表3 給出了某保險(xiǎn)公司家庭自用6 座以下客車在不同省份的三者險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)，表4 是不同保險(xiǎn)公司在同一省份三者險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)?？梢?，同一保險(xiǎn)公司在各省規(guī)定的三者險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)不同，但不同公司在同一省份的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基本相同。（表3、表4）

表5 顯示了每萬元單位責(zé)任限額標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。由表5 可知，隨著責(zé)任限額的提高，三者險(xiǎn)價格逐漸增加，但每萬元單位責(zé)任限額的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)快速降低。例如，責(zé)任限額由20 萬元調(diào)整為50 萬元時，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)增加327 元，考慮費(fèi)率優(yōu)惠（按7 折計(jì)算），實(shí)際保費(fèi)增加228.9 元；責(zé)任限額由20 萬元調(diào)整為100萬元時，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)增加705 元，考慮費(fèi)率優(yōu)惠（按7 折計(jì)算），實(shí)際保費(fèi)增加493.5 元。因此，從每萬元單位責(zé)任限額標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率及實(shí)際保費(fèi)增加數(shù)額考慮，選擇較高檔次責(zé)任限額的三者險(xiǎn)時，其購買價格更為優(yōu)惠。（表5）

四、結(jié)語

1、從車主投保習(xí)慣角度分析：目前20 萬元檔次責(zé)任限額為選擇主流，30 萬元、50 萬元檔次的投保比例增幅明顯，為今后幾年的選擇主流。

2、從投保車輛種類角度分析：特種車投保比例最高，營業(yè)客車、非營業(yè)客車、家庭自用車投保比例適中，非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車投保比例最低。

3、從三者險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)角度分析：高責(zé)任限額與低責(zé)任限額的實(shí)際保費(fèi)差額較少。

4、汽車三者損失額度大的事故作為小概率事件，有在任何一位車主身上發(fā)生的可能性，因此每位車主在細(xì)心駕駛的基礎(chǔ)上，應(yīng)根據(jù)個人經(jīng)濟(jì)條件，適當(dāng)以選擇高檔次責(zé)任限額的三者險(xiǎn)為最可靠保障方案。

［1］中國汽車技術(shù)研究中心，中國汽車工業(yè)協(xié)會.中國汽車工業(yè)年鑒（2013版）［M］.天津：中國汽車工業(yè)年鑒期刊社，2013.

［2］中華人民共和國統(tǒng)計(jì)局.年度數(shù)據(jù)［EB/OL］.http：//data.stats.gov.cn/workspace/index?m=hgnd，2014..

［3］李景芝，趙長利.汽車保險(xiǎn)理賠［M］.北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2012.

［4］楊世東.我國汽車保險(xiǎn)理賠中存在問題及對策研究［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011.9.