王風(fēng)峰, 陳柄任

(1.沈陽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院, 遼寧 沈陽　110041; 2.中國科學(xué)技術(shù)大學(xué), 安徽 合肥　230026)

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普惠金融破解遼寧農(nóng)業(yè)資本難題的探析

王風(fēng)峰1, 陳柄任2

(1.沈陽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院, 遼寧 沈陽110041; 2.中國科學(xué)技術(shù)大學(xué), 安徽 合肥230026)

摘要:分析了普惠金融的含義和目標(biāo),通過定性和定量分析,指出普惠金融這一全新金融理念在解決遼寧農(nóng)業(yè)資本難題方面的作用,提出了降低金融市場準(zhǔn)入門檻,利用微型金融及小額信貸等有效發(fā)揮普惠金融作用的具體措施。

關(guān)鍵詞:普惠金融; 遼寧; 農(nóng)村

一、 普惠金融的含義和目標(biāo)

普惠金融(inclusive finance)也可以稱作包容性金融。這一概念最早起源于15世紀(jì)的意大利,19世紀(jì)盛行于歐洲和日本。它由聯(lián)合國在2005年再次提出,它的內(nèi)涵和舊有的金融理念迥然不同。普惠金融強(qiáng)調(diào)通過加強(qiáng)政策扶持和完善市場機(jī)制,不斷提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性,使邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會低收入人群能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務(wù)[1]。任何國家實施普惠金融的基本目標(biāo)和宗旨都是為這個社會的成員,特別是處于社會底層的低收入者提供和其他社會群體平等的金融服務(wù)。20世紀(jì)90年代,普惠金融在全球展開了轟轟烈烈的以小額信貸為手段脫貧致富的全民運動。

2013年11月,中國共產(chǎn)黨十八屆三中全會通過《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》,強(qiáng)調(diào)以促進(jìn)社會公平正義、增進(jìn)人民福祉為全面深化改革的出發(fā)點和落腳點,并首次在中央全會文件中提出發(fā)展普惠金融這個問題。這是黨中央對我國金融業(yè)提出的新高度和新要求——即我國金融業(yè)不是為某些特定階層服務(wù),而要為全體國民提供有效地、全方位地金融服務(wù)。繼黨中央提出在金融業(yè)發(fā)展普惠金融這個新要求之后,我國又對金融業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出了現(xiàn)實的要求——國務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報告中明確指出,必須要讓我國的金融成為一池活水,更好地澆灌“三農(nóng)”實體經(jīng)濟(jì)之樹。實際上,在金融高度發(fā)達(dá)的21世紀(jì),金融已經(jīng)融入到了人們經(jīng)濟(jì)生活的方方面面,大多數(shù)人每天都在享受著不同形式的金融供給和便利。但是,我國還有一些貧困人口特別是農(nóng)民仍缺少正規(guī)金融供給的渠道。普惠金融的目標(biāo)就是要進(jìn)一步完善現(xiàn)代金融體系,擴(kuò)大我國金融服務(wù)供給的廣度和深度,推廣金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),為需要金融服務(wù)的所有人,尤其是那些目前常被商業(yè)銀行忽視的農(nóng)戶和農(nóng)村的小微企業(yè)提供一種平等享受現(xiàn)代金融的機(jī)會和途徑,有效運用金融手段促進(jìn)我國全體社會成員的共同富裕和整個國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展,構(gòu)建和諧社會,最終實現(xiàn)普惠金融的終極目標(biāo)。

二、 普惠金融對于遼寧農(nóng)業(yè)的適用性

1.普惠金融更能為遼寧農(nóng)村低收入者提供資金支持

普惠金融更強(qiáng)調(diào)社會使命,挖掘傳統(tǒng)金融未覆蓋的客戶群體,幫助他們進(jìn)入金融體系,以獲得有效的金融服務(wù),從而提高他們的收入,最終提升整個社會的福利水平[2]。如上所述,普惠金融的服務(wù)對象是社會的低收入者,特別是農(nóng)民等社會底層人群,這種服務(wù)理念擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍。普惠金融與現(xiàn)有金融體系中的小額信貸有共通之處,都是面向貧困人口或小微企業(yè),為他們提供更好的金融服務(wù)。目前,農(nóng)村金融仍是我國金融體系中最薄弱的一環(huán),普惠金融發(fā)展的好壞與農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展息息相關(guān),也就是說,農(nóng)村金融的“普惠”會直接影響整個普惠金融目標(biāo)的實現(xiàn)。長期以來,遼寧農(nóng)村由于第一產(chǎn)業(yè)比重偏大和農(nóng)業(yè)投入不足等原因,農(nóng)村居民的收入普遍不高,而且還存在不同地區(qū)間的收入差距。如果全面推廣普惠金融這種模式,更能幫助農(nóng)民完成投資需求,實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)富農(nóng)的美好愿景,幫助遼寧農(nóng)村貧困地區(qū)早日脫貧致富。普惠金融要求所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都要努力往下“沉”,盡力做到不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。

2.普惠金融的便捷服務(wù)更利于遼寧農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展

與十多年前相比,盡管遼寧金融業(yè)對于“三農(nóng)”的支持已有了很大的進(jìn)步,但由于種種原因,遼寧省城鄉(xiāng)之間的金融現(xiàn)狀仍有一定差距,這表現(xiàn)在:遼寧農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和深入程度還不夠;金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點布局還不合理;金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算的品種還不豐富;農(nóng)村金融市場競爭主體還很少;農(nóng)村的金融供給與農(nóng)村居民的金融需求還存在較大的缺口。 《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》指出,要大力發(fā)展農(nóng)村的普惠金融。在具備條件的行政村,開展金融服務(wù)“村村通”工程,以推動偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的全覆蓋,保證低收入人口也能獲得所需要的金融服務(wù)。這個號召得到了遼寧省金融機(jī)構(gòu)的積極響應(yīng),遼寧多家商業(yè)銀行開始以點帶面地發(fā)力農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)。例如,中國農(nóng)業(yè)銀行遼寧分行推出的“金穗惠農(nóng)通”,以“機(jī)到村、卡到戶、錢到賬”的便捷服務(wù),提升包括中國農(nóng)業(yè)銀行遼寧分行在內(nèi)的遼寧省金融業(yè)對于“三農(nóng)”的支持力度。經(jīng)過近三年的努力,“村村通”轉(zhuǎn)賬電話在整個遼寧省已實現(xiàn)了行政村全覆蓋,這大大改善了遼寧省農(nóng)村的金融支付環(huán)境,這種局面必然會進(jìn)一步帶來遼寧農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

3.普惠金融更利于促進(jìn)遼寧社會公平發(fā)展與和諧社會建設(shè)

普惠金融對促進(jìn)遼寧和諧社會建設(shè)的有利方面:①遼寧農(nóng)村的小微企業(yè)是很多農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)的主要載體和平臺。普惠金融強(qiáng)調(diào)人人應(yīng)該享有平等的融資權(quán),著重解決農(nóng)村小微企業(yè)經(jīng)營中面臨的融資難題,擴(kuò)大了農(nóng)民的就業(yè)創(chuàng)業(yè)比率,有效提高中低收入人群的收入水平,改善了這個群體的經(jīng)濟(jì)狀況,這對于縮小遼寧農(nóng)村的貧富差距、促進(jìn)社會和諧有重要意義。②統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的難點和重點在農(nóng)村,而農(nóng)村發(fā)展的重中之重又在農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給[3]。普惠金融在一定程度上推動了遼寧教育、醫(yī)療等領(lǐng)域的發(fā)展,幫助政府提高了公共服務(wù)品的供給能力,使越來越多的農(nóng)民享受到更多更好的教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等公共資源,保障了我省農(nóng)村每個個體獲得與城市居民平等的好處和實惠,共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果,這實際上也促進(jìn)了和諧社會的建設(shè)。

三、 普惠金融破解遼寧農(nóng)業(yè)資本難題的對策

普惠金融體系的提出,對于現(xiàn)代傳統(tǒng)金融理論來說的確是一個質(zhì)的突破。遼寧省今后應(yīng)該按照黨中央十八屆三中全會的要求,進(jìn)一步深化金融改革,通過發(fā)展微型金融、鼓勵創(chuàng)新、完善普惠金融的風(fēng)險防范和化解機(jī)制等途徑,積極構(gòu)建一個充分競爭、包容性強(qiáng)的普惠金融體系,提高遼寧省“三農(nóng)”基礎(chǔ)性金融服務(wù)的可得性和便利性,為破解遼寧農(nóng)業(yè)的資本難題提供更好的方法和對策。

1.降低金融市場準(zhǔn)入門檻,積極構(gòu)建普惠金融體系

隨著我國金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大,金融業(yè)的“支農(nóng)支小”能力也在大幅度提升。從客觀上說,我國發(fā)展普惠金融已具備了一定的基礎(chǔ)和條件。黨中央提出發(fā)展普惠金融的想法應(yīng)該是審時度勢的結(jié)果,這個想法得到了全國各地方的認(rèn)真貫徹執(zhí)行,遼寧省也積極支持黨中央發(fā)展普惠金融的精神。普惠金融的理念使人們認(rèn)識到:金融服務(wù)的對象不只是富人這個強(qiáng)勢群體,更應(yīng)該包括大規(guī)模的弱勢群體,弱勢群體應(yīng)該有與強(qiáng)勢群體一樣得到公平金融服務(wù)的權(quán)利。這就需要遼寧的政府部門主動承擔(dān)起自身的社會責(zé)任,從傳統(tǒng)金融體系的認(rèn)識誤區(qū)中走出來,在主觀上改變舊有的觀念。遼寧省應(yīng)該降低金融市場準(zhǔn)入門檻,加快多層次、多樣性的普惠金融體系建設(shè),不斷豐富農(nóng)村的新型基層金融組織和基礎(chǔ)設(shè)施,擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代化金融的普及面,使農(nóng)村居民早日享受到便利的存取款和支付、結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù),保障和改善遼寧省農(nóng)村的民生。

為了降低金融市場準(zhǔn)入門檻,遼寧省應(yīng)該鼓勵拓寬微型金融機(jī)構(gòu)的參與者范圍?？梢栽试S民間資本或非國有資本組建農(nóng)村合作金融、村鎮(zhèn)銀行或農(nóng)民資金互助組織。在農(nóng)村金融市場中,提倡不同性質(zhì)、不同規(guī)模、不同地域的各類農(nóng)村金融組織共存,并可以展開較為合理的競爭。這有利于提高農(nóng)村金融市場的整體效率,以及聯(lián)動效應(yīng),從而盡快達(dá)到“普惠金融”的終極目標(biāo)。

2.利用微型金融及小額信貸手段實現(xiàn)普惠金融理念

從普惠金融體系的誕生背景和發(fā)展來看,它與微型金融有著相輔相成的關(guān)系。大家已經(jīng)認(rèn)同微型金融和小額信貸對于弱勢地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的作用,推廣普惠金融的過程進(jìn)一步強(qiáng)化了人們這一認(rèn)知。建設(shè)普惠金融體系的過程,實質(zhì)上就是一個向更加貧困的人群和更加偏遠(yuǎn)的地區(qū)開放金融市場和推進(jìn)金融服務(wù)的過程[4]。為了實現(xiàn)這一目標(biāo),遼寧省應(yīng)該統(tǒng)一金融市場規(guī)則,支持金融業(yè)進(jìn)入資本的多樣化,發(fā)揮微型金融及小額信貸的作用。相比而言,微型金融機(jī)構(gòu)更能延伸到農(nóng)村普通百姓,實現(xiàn)普惠金融的理念:讓每一個有創(chuàng)業(yè)意愿和能力的農(nóng)民都有機(jī)會獲得平等的融資權(quán)利,從而通過自身努力的內(nèi)在因素和普惠金融貸款的外部條件來改善生產(chǎn)水平和生活質(zhì)量。遼寧應(yīng)該充分發(fā)揮微型金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)中貼近農(nóng)民、服務(wù)鏈條短、信息對稱的低成本優(yōu)勢,緩解遼寧農(nóng)村的資本難題。

遼寧省金融機(jī)構(gòu)在一步步面向基層提高滲透率的過程中,要注意運用金融杠桿來撬動貧困人口的經(jīng)濟(jì)能力,特別是通過小額信貸等融資手段幫助農(nóng)村地區(qū)低收入群體降低貧困程度。遼寧省政府辦公廳發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融業(yè)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的若干意見》,該意見表明遼寧省將鼓勵小額貸款公司通過無抵押信用貸款等經(jīng)營模式擴(kuò)大信貸規(guī)模,并引導(dǎo)金融產(chǎn)品優(yōu)良的小額貸款公司在金融服務(wù)薄弱地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)[5]。此處所指的小額貸款公司是以小規(guī)模的客戶為主要服務(wù)對象的專業(yè)化貸款經(jīng)營公司。2008年11月,遼寧省小額貸款公司正式啟動試點運營。由于受到政府政策的良性扶持和推動,遼寧的小額貸款公司在“提速”發(fā)展,總體數(shù)量已位列全國第二位。

3.加快創(chuàng)新面向遼寧“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

遼寧金融機(jī)構(gòu)需要在普惠金融的大局下,突破政策瓶頸,結(jié)合傳統(tǒng)農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對金融需求的差異性和特點,改造和創(chuàng)新符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式,滿足農(nóng)村不同主體的差異化需求,以實現(xiàn)普惠金融良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

從創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式和融資工具方面看,遼寧金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分運用風(fēng)險緩釋機(jī)制,開展多種形式的符合農(nóng)村特點的抵押擔(dān)保貸款。例如,很多農(nóng)村的抵押擔(dān)保品不足,這就需要金融機(jī)構(gòu)降低對農(nóng)村抵押擔(dān)保品的要求,靈活多樣地擴(kuò)大抵押物范圍,解決農(nóng)民貸款難問題。一般來說,只要某種物品產(chǎn)權(quán)歸屬清晰,具有一定的評估價值并能產(chǎn)生信貸約束作用,都可以歸入抵押擔(dān)保物的范圍。按照這個標(biāo)準(zhǔn),遼寧省農(nóng)村可以大力開展集體林權(quán)、耕地等自然資源抵押貸款,涉農(nóng)直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款等可操作、易模仿的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。為了貫徹普惠金融的精神,政府還可以鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)等抵押貸款業(yè)務(wù)的試點,有效拓寬 “三農(nóng)”的多元化融資渠道。此外,金融機(jī)構(gòu)還針對擔(dān)保體系建設(shè)較為完善的農(nóng)村地區(qū)開辦擔(dān)保公司擔(dān)保貸款。此類貸款手續(xù)簡便、快捷,較為適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的規(guī)律,可以全面推行。這將為進(jìn)一步改善我省農(nóng)村的金融供給,滿足“三農(nóng)”日益增長的金融需求提供了新的途徑,使普惠金融的精神落到了實處。

4.注重完善普惠金融的風(fēng)險防范和化解機(jī)制

為了規(guī)避和分散普惠金融的風(fēng)險,應(yīng)該全面運用小額貸款管理技術(shù),逐步建立職能明確、各司其職的金融管理體制,改變金融監(jiān)管缺位現(xiàn)象。要杜絕各地方政府“亂審批”現(xiàn)象,嚴(yán)禁借普惠金融之名行以權(quán)謀私之實。各地要盡量采用差異化的監(jiān)管制度和手段,堅持農(nóng)村金融創(chuàng)新與監(jiān)管的協(xié)調(diào)發(fā)展。努力構(gòu)建涉農(nóng)貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制,形成農(nóng)村涉農(nóng)貸款多方合作的安全性,提高“三農(nóng)”融資的保險系數(shù)。例如,建立存款保險制度就是一種有益的嘗試和創(chuàng)新。存款保險制度,一方面起到對小微金融機(jī)構(gòu)增信和保護(hù)存款人的作用,另一方面能夠強(qiáng)化對小微金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的約束。此外,由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害及其他事件的影響較大,收益存在不穩(wěn)定性。為了有效降低農(nóng)業(yè)的風(fēng)險成本,遼寧省應(yīng)該建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險信貸補(bǔ)償機(jī)制,擴(kuò)大承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的主體,加強(qiáng)農(nóng)村信貸系統(tǒng)的抗風(fēng)險能力,這種農(nóng)業(yè)風(fēng)險信貸補(bǔ)償機(jī)制必將會推動普惠金融在遼寧省農(nóng)村的全面貫徹和實施。

防范普惠金融的風(fēng)險是一方面,化解普惠金融的風(fēng)險是另一方面。遼寧省還要健全相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制,只有這樣才能完善普惠金融的風(fēng)險防范和化解機(jī)制,優(yōu)化普惠金融的內(nèi)外部環(huán)境。

普惠金融是關(guān)系到遼寧省農(nóng)民根本利益的民心工程, 需要全社會的共同努力。 盡管遼寧省政府的大力支持和倡導(dǎo)為發(fā)展普惠金融奠定了一定的基礎(chǔ), 但毋庸諱言, 由于農(nóng)業(yè)天生的弱質(zhì)性和體制、機(jī)制障礙等多種因素, 目前遼寧省農(nóng)村的基層金融服務(wù)仍較為薄弱, 金融需求旺盛與現(xiàn)有金融服務(wù)難以滿足需求成為顯著矛盾, 農(nóng)業(yè)融資仍是難題。 今后一個時期,遼寧省的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該從維護(hù)農(nóng)民利益的高度出發(fā), 主動提高普惠程度, 提供全面的普惠金融服務(wù), 真正做到普惠于“三農(nóng)”。 總之, 如何通過普惠金融破解遼寧農(nóng)業(yè)的資本難題仍是遼寧省金融系統(tǒng)改革的重要目標(biāo)。

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【責(zé)任編輯王立坤】

Inclusive Finance in Solving Liaoning Agricultural Capital Problems

WangFengfeng1,ChenBingren2

(1.School of Economics, Shenyang University, Shenyang 110041, China; 2.University of Science and Technology of China, Hefei 230026, China)

Abstract:The meaning and objectives of inclusive finance are analyzed.Through qualitative and quantitative analysis, it points out the role of inclusive finance, the new financial concept, in solving the problems of Liaoning agricultural capital.Some specific measures are proposed to play an effective role of inclusive finance, such as, reducing the financial market access barriers, using micro-finance and micro-credit, and so on.

Key words:inclusive finance; Liaoning; country

作者簡介:李爽(1979-),女,遼寧昌圖人,沈陽大學(xué)講師,遼寧大學(xué)博士研究生。

基金項目:2015年遼寧省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展立項課題(2015lslktziglx-15); 2014年遼寧省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展立項課題(2014lslktdglx-11)。

收稿日期:2014-07-17

中圖分類號:F 32

文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

文章編號:2095-5464(2015)02-0147-04