徐會壇

“這趟中國行讓我備受鼓舞。你正在為中國做一件了不起的事。你和京東集團(tuán)的合作將為中國和世界打開一扇全新的大門?！?/p>

2014年12月19日，早上8：51，飛機(jī)即將起飛。郵件發(fā)送完畢，穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）關(guān)掉手機(jī)。這封郵件的收件人是格萊珉中國執(zhí)行總裁、尤努斯中國中心執(zhí)行長高戰(zhàn)。

尤努斯扭頭望向飛機(jī)窗外，嘴角微微上翹。前兩天在江蘇省新沂市窯灣鎮(zhèn)陸口村實地考察時的所見所聞，再一次浮現(xiàn)在他的眼前。

蘇北農(nóng)村的孟加拉來客

鄉(xiāng)村水泥路剛夠大巴通過，兩旁落盡了葉子的樹枝劃過車窗玻璃，發(fā)出刺耳的吱吱聲。身穿半舊棉襖的行人緊張地讓到路邊，好奇地張望。

2014年12月17日，黃昏時分，尤努斯一行到達(dá)陸口村。

甫一下車，尤努斯立即被人群團(tuán)團(tuán)圍?。簨D女組成的腰鼓隊、小孩組成的彩扇隊，還有前來圍觀的村民。他摘下帽子，彎腰低頭，戴上一位婦女送上的花環(huán)。一路上，他時而前傾著身子和村民四手緊握，時而抱起身旁的小孩親他那皴紅的臉蛋，仿佛那是他的孫子。

在他身后，是一堵七零八落地涂寫著各種廣告電話的灰色磚墻，上面拉著一條紅底白字的條幅，用中、英、孟加拉三語寫著“節(jié)省開支，攢夠?qū)W費(fèi)，送孩子上學(xué)讀書—格萊珉十六項原則之七”。

格萊珉十六項原則還包括：不要住在破房子里，要努力工作爭取修繕房屋或建造新房子;保持小孩和環(huán)境的干凈整潔;要做好家庭計劃，保持小家庭;建造并使用沖水廁所;不做任何不公正的事，反對任何試圖做不公正之事的人;隨時準(zhǔn)備相互幫助等。

1984年，這十六條原則在孟加拉格萊珉銀行全國討論會上通過。“今天，在所有格萊珉的支行里，我們的成員都會充滿自豪地背誦這十六條原則?！庇扰拐f，他堅信，“窮人一旦在經(jīng)濟(jì)上獲得了自主權(quán)，他們就會成為堅定的戰(zhàn)士，為解決人口問題、消除文盲、過更健康更好的生活而斗爭?！?/p>

這不是他的憑空臆想，而是他從數(shù)十年格萊珉模式的實踐中煉出的信念。

1972年，在美國大學(xué)教書、生活平靜的尤努斯回到祖國孟加拉。彼時，孟加拉雖然剛贏得了獨(dú)立戰(zhàn)爭，但大地之上千瘡百孔，成千上萬的人無家可歸，茍延殘喘在貧困線下。

尤努斯先后在政府計劃委員會和吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)系任職。身為富商之子，且頭銜響亮，他本可以繼續(xù)優(yōu)渥的生活。但是，任由貧窮蔓延、饑荒惡化，對于有良知的知識分子而言，是件令人羞恥的事情。親眼目睹生民慘狀，令他心中的不安日益加劇。

1974年，他終于無法忍受。他開始走出自己的舒適地帶，在吉大港大學(xué)附近的喬布拉村進(jìn)行小范圍的試驗和研究，努力發(fā)掘貧窮與饑餓的根源與解決辦法。

初始，他的重點(diǎn)放在幫助農(nóng)夫提高收成上，但是，隨著調(diào)研的深入，他的注意力集中到了沒有土地的窮人身上。尤其是那些沒有財產(chǎn)、瀕臨乞討的赤貧婦女，她們深陷貧困之中的境況，讓尤努斯夜不能寐。

問題究竟出在哪里？1976年，尤努斯開始走訪喬布拉村一些最貧困的家庭。一天，他遇到了每日只掙約兩美分的婦女蘇菲亞·貝格姆。從她那里，他找到了答案。

蘇菲亞·貝格姆，21歲，三個孩子的母親，以編織竹凳為生。由于沒有信貸價值，她被所有正式的傳統(tǒng)銀行與貸款機(jī)構(gòu)拒之門外。為了維持生存，她只能向高利貸借每日購買原材料的22美分，并以僅高于成本約兩美分的價格，把每天做出的竹凳賣給借錢給她的人。沒日沒夜地勞作，她卻一分錢也攢不下，毫無機(jī)會擺脫貧困。

尤努斯震驚了：竟然有人因為缺少22美分而深陷苦難！一周之后，他發(fā)現(xiàn)喬布拉村像蘇菲亞這樣的人至少還有42人，他們所有人的借款總額合計起來不足27美元。

沖動之下，他拿出了27美元借給這42個村民，不要求利息，不設(shè)定還期。然而，他仍然無法安枕。他的心不允許他對身處的金融隔離社會緘默和漠然?！疤稍诖采?，我為自己竟是這樣一個社會的一分子而感到羞愧。”他在自傳《窮人的銀行家》中寫道。

他知道自己做的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，他要尋找一種借錢給全部一無所有者以幫助他們啟動生產(chǎn)的可持續(xù)性解決方案。經(jīng)過將近十年的試驗以及與孟加拉政府、銀行機(jī)構(gòu)的艱難交涉，1983年10月，他正式創(chuàng)辦了專門為窮人服務(wù)的格萊珉銀行（Grameen Bank）。

他認(rèn)定，“貸款是一種人權(quán)”，每一個窮人都有權(quán)利獲得金融服務(wù)，使生活從極端的貧困轉(zhuǎn)化為有尊嚴(yán)的自力更生，而格萊珉的經(jīng)驗表明，得到金融資本的支持，無論它是多么小，窮人都完全能通過自雇來改善生活質(zhì)量，甚至得以探究和開啟他們的其他潛力。

2006年，“為表彰他們從社會底層推動經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的努力”，尤努斯及其創(chuàng)立的格萊珉銀行共同獲得諾貝爾和平獎。

從最初在喬布拉村的試驗，到2006年獲得諾貝爾和平獎，格萊珉銀行向孟加拉7.3萬個村莊的近700萬人發(fā)放了貸款。如今，它已是孟加拉最大的商業(yè)銀行之一，截至2015年1月，累計發(fā)放貸款165億美元，貸款回收率超過98%，超過96%的受益者為婦女。

格萊珉銀行在孟加拉的成功，點(diǎn)燃了全球小額信貸的火炬，世界各地紛紛開始復(fù)制它的模式，期望通過它來使一些人擺脫貧困，為另一些人減輕貧困。目前，格萊珉模式已經(jīng)在馬來西亞、菲律賓、印度、美國、挪威等100多個國家復(fù)制了近200個項目。

自學(xué)格萊珉模式的困境

在中國，自上世紀(jì)九十年代始，學(xué)者杜曉山和其他有志之士一直探索在中國農(nóng)村引入及效仿格萊珉模式的路徑，但至今收效甚微，維續(xù)艱難。四川松潘格萊珉公司關(guān)停，河北淶水“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”交接給中國扶貧基金會下屬的中和農(nóng)信項目管理有限公司。

“這當(dāng)然有著中國現(xiàn)有法律、體制帶來障礙的原因，比如金融政策沒有放開、融資杠桿受限制等，但是，在中國嘗試引進(jìn)格萊珉模式的人往往未能真正掌握格萊珉模式的核心，也是一個不容忽視的原因?！庇扰箤Α吨袊壬萍摇氛f：“他們拿來教材，自學(xué)一通之后，就開始照搬它的一些粗略框架，但其實并不知道要怎么做。他們需要更多深入理解。”endprint

這也是高戰(zhàn)曾面臨過的困境。

陸口村位于江蘇省北部貧困地區(qū)，自上世紀(jì)九十年代中期以來，勞動力急劇流失，主要剩下婦女、孩子、老人留守村中。上大學(xué)之前，高戰(zhàn)一直生活在這里。

目睹家鄉(xiāng)日益凋零，他心有憂愁，下定決心要探尋到改變家鄉(xiāng)貧困面貌的方法。2003年，社會學(xué)研究生畢業(yè)的他回到陸口村，開始了重建故鄉(xiāng)的征程。第二年元旦，他正式成立了蘇北民間的第一個扶貧基金，嘗試在也是由他牽頭的“窯灣鎮(zhèn)農(nóng)村發(fā)展協(xié)會”開展資金互助業(yè)務(wù)。

這是他農(nóng)村小額信貸試驗的起步。但是，當(dāng)時啟發(fā)他的并不是孟加拉的尤努斯，而是中國的茅于軾。1993年，茅于軾把個人現(xiàn)金500元交給山西省呂梁市臨縣湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村民辦教師雒玉鰲，讓他向村里的窮人提供無抵押小額貸款?！褒埶^扶貧基金”就此登場，成為中國最早的民間小額信貸實踐之一。

“我2003年6月第一次見到茅老之前，就一直關(guān)注他在山西農(nóng)村做的小額信貸項目，琢磨怎么跟他學(xué)習(xí)。”高戰(zhàn)告訴《中國慈善家》。那次見面，茅于軾還借給了他7000元種子資金。

2010年，轉(zhuǎn)奉尤努斯為師之前，高戰(zhàn)在茅于軾小額信貸模式的基礎(chǔ)上摸索了自己的一套資金互助辦法：有存有貸，存款保密，年利率7.2%，貸款公開，年利率18%，最高每戶貸款5000元，貸給家庭里的男性，合同由夫妻共同簽署，同時需要兩戶擔(dān)保，期限不得超過一年。

六年間，陸口村扶貧基金的資金規(guī)模達(dá)到了300多萬元，其利潤支撐起了村里的公益資金，用于安裝路燈、舉辦鄉(xiāng)村文藝活動、給村民體檢等。然而，由于缺乏專業(yè)的指導(dǎo)和管理，很多問題不斷凸顯，例如，信貸人員違規(guī)操作，通過“壘大戶”（“壘大戶”，就是多人貸款，集中給一個人使用—記者注）等形式，協(xié)助某些客戶獲得高額貸款，背離了扶貧基金幫助窮人的初衷。

困境之中，高戰(zhàn)身心俱疲，曾一度想要徹底放棄，直至無意中接觸到了《窮人的銀行家》一書?！白x完尤努斯的書后，我覺得，所有我遇到的問題，他都有解決方案，而且他能做得更好?！彼f。

貸款給貧困線以下的窮人，尤其是婦女，不要求任何擔(dān)保、抵押，但是，每個借貸者都必須自發(fā)屬于一個無近親的五人小組。小組成員通過格萊珉銀行的考察、培訓(xùn)、考試后，才能拿到貸款。貸款期一年，每周分期還款，每次還款數(shù)額為貸款額的2%，從貸款一周后開始償付，還50周。借款發(fā)放和還款都通過“中心會議”公開進(jìn)行。“中心”一般由6-8個小組組成，由銀行工作人員擔(dān)任經(jīng)理，每周在固定的時間和地點(diǎn)召開會議，要求每個借貸者必須準(zhǔn)時出席。

尤努斯設(shè)計出的這一整套精密的貸款和管理機(jī)制，讓高戰(zhàn)為之一振。他如獲至寶、信心高漲地自學(xué)了起來。

但是，他毫不諱言，一開始嘗試學(xué)習(xí)格萊珉模式推行小額信貸的時候，他就條件反射似地想到“要拿來跟中國的實際相結(jié)合，做一下改造和創(chuàng)新”。

“什么五人一小組，什么婦女，幾句話就說完。我想只要讓大家知道我們可以貸款給她們，而且不要抵押擔(dān)保，只要婦女出面和有個小組就行了，就那么簡單?！彼紫认氲降氖且畲蠡卦诖遄永飩鞑ハ?，于是立即著手做了2600多張剛好能繞電線桿一圈的宣傳海報，兩三天內(nèi)貼遍了村里田野、路邊上的所有電線桿。

海報一貼，效果就來了。一撥又一撥想要貸款的人擠滿了高戰(zhàn)的辦公室，咨詢電話更是接連不斷。一開始，高戰(zhàn)沾沾自喜，覺得自己改變尤努斯在孟加拉逐戶村民探訪、介紹格萊珉銀行的方式，結(jié)合中國村民認(rèn)字率較高的國情，大規(guī)模、高密度做廣告的做法，是一著好棋。

然而，很快問題來了。前來咨詢貸款的人確實不少，但大多數(shù)是男性，而且都能說會道，其中還有不少村干部和做生意的大戶，“就是沒有尤努斯書中說的那些真正底層的、老實巴交的人，他們從來沒有貸過款，就想多養(yǎng)幾只羊?！备邞?zhàn)困惑之余，還遭受了不少挖苦諷刺?！澳切┫胭J款的人來了以后，聽說只貸給婦女，金額又只有一萬五，就開始發(fā)牢騷，說十五萬還差不多，婦女多麻煩，連我們這些有抵押、有擔(dān)保、家里有資產(chǎn)的人都不愿意貸，你們是什么亂七八糟的道理?！?/p>

此外，由于缺乏具體規(guī)范的培訓(xùn)指導(dǎo)，高戰(zhàn)招聘來的中心經(jīng)理不得不依靠自己的想象力，對好不容易組成的五人婦女貸款小組進(jìn)行培訓(xùn)。其后果是，初期形成的十來個小組往往不在約定的時間集體還款，且經(jīng)常性出現(xiàn)家庭男性成員替代貸款婦女前來還款的情況，部分小組還存在“壘大戶”的現(xiàn)象等。

對于格萊珉銀行的十六條原則，高戰(zhàn)一開始也覺得是“多此一舉”，他理所當(dāng)然地認(rèn)為：“人家借錢去創(chuàng)造財富，人家怎么生活，那是人家的事，天底下哪個母親不知道讓孩子上學(xué)？哪個母親不知道要把家里的房子修好？”

但是 ，越學(xué)到最后，他的疑問就越多：“為什么貸款婦女總是遲到，即使見了面也匆匆忙忙，不斷地跟中心經(jīng)理埋怨，相互之間卻不怎么講話？為什么就是看不到尤努斯書上描述的情景，說婦女們在一起，很盼望下一次見面？”

他甚至開始懷疑格萊珉模式在中國的可行性。他想要見見尤努斯了。而在早期的時候，“我根本沒想見他?！彼孤实貙Α吨袊壬萍摇氛f。

尤努斯最認(rèn)可的中國徒弟

幾經(jīng)波折，高戰(zhàn)終于見到了尤努斯本人。這次會面，讓他成為了媒體口中“尤努斯最認(rèn)可的中國徒弟”。

2012年4月，高戰(zhàn)向當(dāng)時的老東家《時代周報》自動請纓，去孟加拉邀請尤努斯到中國來參加第三屆“諾獎得主中國行”論壇。去之前，他以報社的名義給尤努斯寫了一封信，詳述了要去孟加拉拜訪并邀請他前來中國的意愿。

尤努斯多年來一直與中國接觸密切，尤其是在獲得了諾貝爾和平獎之后，他應(yīng)邀出訪的第一個國家就是中國，受到時任國務(wù)院總理溫家寶和時任浙江省委書記習(xí)近平的接見。時任中國人民銀行副行長吳曉靈公開表示歡迎并愿意協(xié)助他來中國開展格萊珉試驗，北京大學(xué)和中山大學(xué)分別邀請他擔(dān)任名譽(yù)教授，海南省政府聘請他擔(dān)任高級顧問。

尤努斯本人也有著濃厚的中國情結(jié)?！霸诤芏痰臅r期內(nèi)，中國就讓超過3億人脫離了貧困，這在人類歷史上是絕無僅有的，太驚人了！”他對《中國慈善家》說。endprint

高戰(zhàn)以為尤努斯會很積極地回應(yīng)他的去信，沒想到，他收到的僅是一份發(fā)自尤努斯秘書的官樣回復(fù)，大意是，歡迎他前往孟加拉，但是，尤努斯事務(wù)繁忙，很難抽出時間安排見面。

他不甘心。當(dāng)他到達(dá)位于孟加拉首都達(dá)卡的格萊珉銀行總部時，得到的答復(fù)依然是，尤努斯的行程已經(jīng)排滿，無法與他見面。他很沮喪，但是，轉(zhuǎn)念一想：“請不到尤努斯，我回去后也還是要自己干小額信貸的呀，既然來了，不能白來?！?/p>

于是，他交了約20美元的費(fèi)用，在一個格萊珉銀行國際交流部門工作人員的帶領(lǐng)下，到達(dá)卡附近的一個格萊珉支行參觀。參觀過程中，他如饑似渴地提問、做筆記。在旁觀一次中心會議的時候，他甚至被現(xiàn)場婦女們手拉著手熱烈討論、真誠交流、充滿笑容和自信的場景感動得落淚。

他的表現(xiàn)引起了格萊珉銀行國際交流部門負(fù)責(zé)人詹娜特·E·康奈（Jannat E. Quanine）的注意。第二天，詹娜特安排了一次與高戰(zhàn)的見面，并隨后親自打電話給尤努斯，建議尤努斯見一見高戰(zhàn)。

尤努斯給了高戰(zhàn)15分鐘的見面時間?！爱?dāng)時真是激動得很，”高戰(zhàn)告訴《中國慈善家》，“我連夜做了很多準(zhǔn)備，和翻譯商量怎么跟尤努斯談，我都寫好了書面的談話內(nèi)容，還做了幾張圖。”

但是見面的過程不在高戰(zhàn)的想象之中。尤努斯一開始就要求先看他帶去的陸口村資金互助記錄簿。記錄簿是高戰(zhàn)試驗格萊珉模式時仿照格萊珉銀行手冊制作的，封面上印有一個仿照格萊珉銀行專用標(biāo)識設(shè)計的圖標(biāo)：一間綠色的茅草屋中，有一棵大樹，大樹之上有五片葉子，它們彼此相連成花開狀，又像五雙手拉在一起。

尤努斯沉默了相當(dāng)長一段時間，徑自一頁頁地翻看那本記錄簿。高戰(zhàn)嘗試讓翻譯向他解釋記錄簿的設(shè)計和內(nèi)容，他卻表示不必，且屢屢驚嘆道：“My God（我的天）！”

原本15分鐘的見面變成了兩個多小時。高戰(zhàn)把自學(xué)格萊珉模式過程中的改造及遇到的問題一一告訴尤努斯?！昂芏鄦栴}我剛說一半，他就馬上接過去，轉(zhuǎn)換了一下問題的提法，描述得比我還清晰，更說到點(diǎn)子上?！备邞?zhàn)至今記得當(dāng)時的感觸，“他是我朝思暮想的大人物，但是見面以后，好像老朋友一樣，很熟悉，沒有陌生感。”

交談中，高戰(zhàn)也逐漸意識到：成功復(fù)制格萊珉模式?jīng)]有捷徑，非嚴(yán)格按照格萊珉銀行的工作方法進(jìn)行不可，因為，尤努斯歷經(jīng)三十多年實踐總結(jié)出來的實際上是一整套與底層人互動的技術(shù)，這套技術(shù)能夠激活底層人的生產(chǎn)、生活及社區(qū)力量，其背后是有嚴(yán)密的人類行為、心理、價值和社會學(xué)邏輯的支撐的。

例如，要求貸款者嚴(yán)格遵守十六條原則真的是“多此一舉”嗎？在孟加拉仔細(xì)考察和與尤努斯深入交流后，高戰(zhàn)發(fā)現(xiàn)，十六條原則太重要了，是復(fù)制格萊珉模式不可或缺的一環(huán)。它的每一項原則都具體可落實、可衡量，而且，如果說形成五人小組、形成中心是構(gòu)建了一個個小型社會，那么它就是在其中互動交往的格萊珉銀行工作人員以及貸款者們的“憲章”，它表明大家是共同實現(xiàn)夢想的關(guān)系，彼此在行動和精神上都一致。

高戰(zhàn)下定決心，要“原汁原味地學(xué)習(xí)尤努斯”，不再介意是否被人嘲諷只會“照搬”?！拔疫^去的探索表明，以后也許我還會有所創(chuàng)新，但是，至少在目前，我的力量還不足以做到，因此，還是謙虛點(diǎn)好。”

尤努斯對高戰(zhàn)很是滿意，一口答應(yīng)同年8月前往中國演講，且當(dāng)即表示支持他在中國復(fù)制和推廣格萊珉模式。

2012年5月，尤努斯簽署宣言，發(fā)起“格萊珉中國計劃”。同年8月，尤努斯來到中國參加小額貸款與社會企業(yè)國際論壇，并揭牌“尤努斯中國中心”，任命高戰(zhàn)為執(zhí)行長和“格萊珉（北京）管理咨詢有限公司”（簡稱格萊珉中國）執(zhí)行總裁。

2013年12月，格萊珉信托（Grameen Trust）執(zhí)行主席拉提菲（H. I. Latifee）一行實地考察了陸口村。格萊珉信托由尤努斯創(chuàng)立于1989年，專門為推廣復(fù)制格萊珉模式的項目以及減除貧困的社會企業(yè)提供支持。

2014年7月，孟加拉格萊珉銀行專家馬南·薩克爾（Mannan Sarker）進(jìn)駐陸口村，手把手指導(dǎo)格萊珉中國陸口支行團(tuán)隊開展工作。

格萊珉中國陸口支行中心經(jīng)理的一天

提供了以上幫助之外，尤努斯還想要親自考察陸口村正在推行的格萊珉復(fù)制項目。

2014年11月，高戰(zhàn)收到了一封尤努斯的信。尤努斯在信中說，他將于12月15、16兩日到北京參加2014年中國小額信貸聯(lián)盟年會，他可以且僅可以空出一天的時間，希望高戰(zhàn)安排他到陸口村看看。

高戰(zhàn)回絕了。因為，來回北京和陸口村，光在路上就要花將近10個小時，“一天的時間安排不過來?！睕]想到，尤努斯回復(fù)，“那我再推遲一天回孟加拉?！?/p>

高戰(zhàn)很感動，“哇，我最后覺得，他是非看不行了，然后就開始安排?！?2月17日，時年74歲的尤努斯第一次踏足陸口這個他遠(yuǎn)程指導(dǎo)了兩年多的蘇北農(nóng)村。高戰(zhàn)希望，尤努斯此次中國之行能夠推動陸口村格萊珉銀行的新發(fā)展，進(jìn)而引導(dǎo)格萊珉模式在中國的復(fù)制和推廣走向成功。

當(dāng)晚的陸口村小廣場上張燈結(jié)彩，舞獅耍劍，鑼鼓喧天，像過年一樣熱鬧。村民們用他們能夠想象到的最高規(guī)格的儀式歡迎尤努斯。

尤努斯的行程安排得非常緊湊。簡短的歡迎儀式過后，他緊接著參加了一個格萊珉中國陸口支行中心會議，然后與貸款婦女座談，聽取馬南·薩克爾的工作匯報，并參加了一場關(guān)于普惠金融的論壇。蘇北農(nóng)村沒有暖氣，隆冬之夜冷風(fēng)嗖嗖，寒冷刺骨。但是，他依然決定當(dāng)晚就住在村民家。

第二天早上，他又在中心經(jīng)理顧紹輝的引導(dǎo)下，參觀了格萊珉中國陸口支行辦公室，并逐戶訪問了三個貸款婦女家庭，詳細(xì)了解她們貸款前后的生產(chǎn)、生活情況。

截至目前，格萊珉中國陸口支行有全職中心經(jīng)理四名，顧紹輝便是其中之一。他剛滿30歲，2013年1月，被高戰(zhàn)的情懷和格萊珉模式吸引，辭掉上海的國際物流工作，來到了僅距自己家鄉(xiāng)三十里遠(yuǎn)的陸口村。endprint

格萊珉中國為他提供月薪3000元，每日餐補(bǔ)20元，五險一金、電動車保險，以及住所。作為格萊珉中國陸口支行的一名中心經(jīng)理，在約定召開中心會議的那一天，他的工作安排大致如下：

清晨7點(diǎn)，他起床，洗漱，和同事們一起在支行食堂吃早餐。

8點(diǎn)，他和所有同事到支行辦公室開晨會，晨會的內(nèi)容主要是在馬南·薩克爾和高戰(zhàn)的指導(dǎo)下學(xué)習(xí)《格萊珉操作指南》。

8點(diǎn)30分，他從支行辦公室取出公文包和文件，騎電動車前往村莊、田野，探訪潛在的貸款客戶。

上午10點(diǎn)，前往中心，他負(fù)責(zé)的貸款婦女已在那里等候，她們按照U字型擺好板凳并坐好，小組組長拿著所有小組成員的存折。他開始回收分期還款、接收儲蓄并登記。

10點(diǎn)30分，他和小組組長到新得到貸款的小組成員家中，進(jìn)行貸款使用核查并提出建議。這是跟蹤了解客戶貸款使用情況和問題的重要方法。

中午，他回到支行辦公室，填寫貸款回收表、貸款分類賬、儲蓄分類賬等表格，并由支行經(jīng)理馬南·薩克爾簽名驗收。

12點(diǎn)，他和同事們一起在支行食堂吃午餐。

下午2點(diǎn)，他和同事們一起騎電動車到支行周圍鄉(xiāng)村宣傳推廣格萊珉貸款模式。支行的實習(xí)生會和他一起去，與婦女們交流她們感興趣的教育、營養(yǎng)、醫(yī)療等話題。

5點(diǎn)，他回到支行辦公室，和同事們一起交流一天的工作情況。

時年46歲的丁春紅是由顧紹輝負(fù)責(zé)的貸款婦女之一。2013年11月17日，她從嘗試推行格萊珉貸款模式的陸口村合作社得到第一筆兩萬元貸款，用于經(jīng)營煎餅作坊。

尤努斯一行去她家探訪的時候，丁春紅正和23歲的兒子一起在自家的瓦房里做煎餅。她滿是褶子的褐色雙手上長了許多凍瘡，但是臉上卻始終洋溢著樸實的笑容。

她告訴《中國慈善家》，她現(xiàn)在生產(chǎn)煎餅的機(jī)器就是靠了格萊珉中國陸口支行的兩萬元貸款才買成的。在這之前，她全憑手工做煎餅，夜里一兩點(diǎn)就要起床，洗麥子、磨麥粉、搟麥餅，然后還要用麥秸稈加熱鏊子，才能開始煎餅。在煙熏火燎中煎好全部餅，往往午飯時間已過，但是，她卻緊接著要把這些煎餅用自行車載到三四十公里外的邳縣農(nóng)貿(mào)市場上去賣，餓了就吃煎餅、喝白開水，連五毛錢一碗的稀飯都不舍得買來喝。等到賣完煎餅，天又黑了。

那時，她的丈夫和兒子常年在外地打工，她一個人留守在家中，除了做手工煎餅生意，還要在農(nóng)忙時獨(dú)自耕種五畝地。一天的勞作過后，她常常累得飯都不愿意做就倒在床上睡下了。然而，比起身體上的疲勞，更讓她難以忍受的是家人長期不在身邊的孤獨(dú)與思念。因此，在兒子結(jié)婚后，她決心貸款投資生產(chǎn)煎餅的機(jī)器，不僅是要減輕辛勞、提高產(chǎn)量、增加收入，更重要的是想讓兒子在家鄉(xiāng)有事可做，不必再進(jìn)城打工。

“以前壓力很大，現(xiàn)在輕松了，有信心，全靠那兩萬塊錢救濟(jì)了起來?！彼浾叩氖终f。每周二上午十點(diǎn)，她都會和其他四位小組成員去到陸口村的格萊珉中心，歸還400元本金，繳納40元管理費(fèi)，并儲蓄20元。如今，她已全部還清貸款，正在考慮是否從格萊珉中國陸口支行貸第二筆款，用于擴(kuò)大煎餅作坊的經(jīng)營。

目前，陸口村的貸款者100%為女性，從2014年10月6日至今，累計發(fā)放貸款44萬元，單筆貸款金額從5000元到20000元不等，主要用途是養(yǎng)殖家畜、培育蘑菇、開設(shè)小賣部、經(jīng)營小作坊等。貸款者每周償還本金、利息，并參與儲蓄20元。年化貸款利率是20%，儲蓄利率是6%。

一個全新的維度

“現(xiàn)在就來判斷陸口村格萊珉試點(diǎn)好或不好，還為時過早。它已經(jīng)在路上了，這就很好，而且，現(xiàn)在所有工作都進(jìn)展得相當(dāng)不錯?！庇扰箤Α吨袊壬萍摇繁硎尽?/p>

陸口村的考察之旅給他留下了深刻的印象。他坦言，他過去也曾去過湖北、云南等地的中國農(nóng)村，但都是走馬觀花、浮光掠影，一直沒有機(jī)會像這次這樣待久一些，四處走走、看看，和村民們說說話。

他對陸口村的格萊珉模式試驗期望甚殷。在他看來，復(fù)制格萊珉模式，一般只要滿足兩個條件就沒問題，其一是有愿意跟他一起行動并且真正理解格萊珉要義的人，其二是要有足夠的、可持續(xù)的資金。

他評價高戰(zhàn)“心無旁騖，非常負(fù)責(zé)，所有格萊珉的工作人員都可以信任他”，正是他認(rèn)為的那種可以獲得成功的人。但是，他指出，現(xiàn)在高戰(zhàn)依然面臨和過去那些嘗試在中國復(fù)制格萊珉模式的先驅(qū)們大同小異的困境，那就是因金融政策未開放而導(dǎo)致的不能合法吸收儲蓄的問題。

拉提菲也對《中國慈善家》說：“要有可持續(xù)性的資金才能滿足人們貸款的需求。在無法吸收存款的情況下，維持項目運(yùn)轉(zhuǎn)的資金只能通過勸募等渠道獲得，而這對格萊珉中國是個很大的挑戰(zhàn)?！?/p>

然而，尤努斯和拉提菲，這兩個為格萊珉事業(yè)共同奮斗了將近40年的好朋友，一致表示，“對于格萊珉中國的前景，非常樂觀”。

在拉提菲眼里，尤努斯有智慧，有全球視野，總能想出新點(diǎn)子，而且不是只會高談闊論，他會說到做到，并持續(xù)推進(jìn)所做的事情以達(dá)到最佳效果，絕不輕言放棄。

尤努斯顯然已經(jīng)把持續(xù)推進(jìn)格萊珉中國的事業(yè)列入計劃并采取行動。對于資金問題，他決定“不在已有的條條框框之內(nèi)思考，要暫時跳出來”。

2013年，他曾委托美國麻省理工學(xué)院斯隆管理學(xué)院副院長黃亞生教授主持研究團(tuán)隊，奔赴孟加拉格萊珉銀行、中國江蘇、廣東、內(nèi)蒙古、四川等地調(diào)研，歷時3個月，完成了一份“格萊珉中國計劃”可行性分析報告。建立董事會，籌集至少500萬美元啟動資金，成為格萊珉中國計劃落實的當(dāng)務(wù)之急。

在出發(fā)去陸口村的那天早上，尤努斯和京東集團(tuán)CEO劉強(qiáng)東共進(jìn)早餐。在隨后雙方舉行的新聞發(fā)布會上，京東集團(tuán)宣布，與格萊珉中國在多個領(lǐng)域達(dá)成戰(zhàn)略合作意向，將把京東集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)和供應(yīng)鏈等資源與格萊珉農(nóng)村小微金融的深厚經(jīng)驗互補(bǔ)結(jié)合。

與高戰(zhàn)同樣出身自蘇北農(nóng)村的劉強(qiáng)東表示，農(nóng)村畸形金融造成非常多的社會問題，如賭博、非法高利貸等，他愿意加入格萊珉中國董事會，個人出資100萬美元擔(dān)任董事，并將后續(xù)發(fā)揮其影響力，為實現(xiàn)格萊珉中國計劃籌集資金。endprint

高戰(zhàn)告訴《中國慈善家》，此前，劉強(qiáng)東曾深入鉆研格萊珉模式，尤其是格萊珉模式在世界各國的復(fù)制。2014年11月去美國時，他還重點(diǎn)考察了解了格萊珉美國的情況，對格萊珉模式表示出濃厚的興趣。

在新聞發(fā)布會上，尤努斯現(xiàn)場為劉強(qiáng)東頒發(fā)了格萊珉中國董事證書，正式邀請他加入格萊珉中國董事會。隨后，高戰(zhàn)代表格萊珉中國，京東金融副總裁姚乃盛代表京東集團(tuán)，二人公開簽署了《京東集團(tuán)-格萊珉中國小微金融戰(zhàn)略合作框架備忘錄》。

格萊珉中國和京東集團(tuán)的戰(zhàn)略合作關(guān)系走向?qū)⑷绾?？此前曾和中國合作者簽過許多各種各樣合作框架但最后都沒有顯著成效的尤努斯似乎很淡然?！昂献鱾渫浿皇菍懺诩埳系臇|西，實現(xiàn)它要花一些時間和精力。如果劉強(qiáng)東是認(rèn)真的，我們的合作關(guān)系就會維持下去?！彼甭实卣f，“在初始階段，我們之間的關(guān)系主要是資金上的，日后能否發(fā)展成更為重要的關(guān)系，要靠高戰(zhàn)和劉強(qiáng)東之間的化學(xué)反應(yīng)?！?/p>

尤努斯鼓勵高戰(zhàn)從一個全新的維度思考格萊珉中國計劃，那就是在推進(jìn)格萊珉模式在中國落地的同時，在中國實施“尤努斯社會企業(yè)基金”項目。他認(rèn)為，社會企業(yè)的發(fā)展可以為中國打開一扇全新的門。

他制定了社會企業(yè)的七條原則，分別是：企業(yè)的目標(biāo)是解決貧困問題，或者一個或多個威脅人類和社會的問題（例如教育、衛(wèi)生、技術(shù)使用以及環(huán)境），而非追求最大利潤;公司將實現(xiàn)財務(wù)與經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性;投資者只能收回其投資，除原始投資外不派發(fā)紅利;投資返還后，利潤留給公司以實現(xiàn)公司進(jìn)一步的擴(kuò)張和發(fā)展;公司要具有環(huán)保意識;員工在優(yōu)于一般標(biāo)準(zhǔn)的工作環(huán)境下得到市場工資;快樂工作。

在寫給拉提菲、主題為“與高戰(zhàn)就格萊珉中國計劃討論”的郵件里，尤努斯建議高戰(zhàn)找人分擔(dān)工作，以便有足夠的精力同時掌控格萊珉中國計劃中的兩個分支，即小微金融項目和社會企業(yè)基金項目，并且希望日后京東集團(tuán)的平臺能夠同時為兩個項目籌集資金。

關(guān)于社會企業(yè)基金項目，尤努斯的其中一個構(gòu)想是，通過投資外出打工的年輕人回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，鼓勵他們在自雇的同時建設(shè)故鄉(xiāng)，參與改變農(nóng)村日益凋敝的現(xiàn)實。

對于格萊珉中國來說，目前最急缺的仍是資金，即便有尤努斯本人的鼎力相助。因為他現(xiàn)在維持格萊珉中國陸口支行運(yùn)作的僅有的資金都是賣了自己的房子才得來的，已無錢再投入實施尤努斯念念不忘的社會企業(yè)基金項目。

高戰(zhàn)知道急不來?！皩嶋H上，70多歲的尤努斯在超強(qiáng)度地工作，他能做的全都做了，包括向中國高層管理者爭取支持等。我覺得他其實比我還有緊迫感，但是，我著急的時候，他又勸我別著急，這讓我很感動?！?/p>

高戰(zhàn)未來的工作重點(diǎn)有兩個，一個是繼續(xù)為格萊珉中國籌集資金，另一個是加強(qiáng)對團(tuán)隊成員的培訓(xùn)，并帶領(lǐng)他們繼續(xù)深入鄉(xiāng)村去開展工作。他的目標(biāo)是通過格萊珉中國服務(wù)中國所有被稱為“金融業(yè)不可接觸者”的窮人，幫助他們展開全新的生活圖景。endprint