◇吳迪

論金融消費(fèi)者保護(hù)及途徑

◇吳迪

摘要：隨著我國整體經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，金融市場(chǎng)也取得了極大的發(fā)展。雖然金融體系不斷發(fā)展完善、金融產(chǎn)品越來越豐富、金融消費(fèi)者群體越來越壯大，然而從近年來我國金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系來看，存在著大量的矛盾和沖突，雙方之間的糾紛不斷增多。為確保金融消費(fèi)者的權(quán)益得到有效保護(hù)，就應(yīng)當(dāng)通過合適的途徑確保金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與和諧。本文首先闡述了加強(qiáng)我國金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)實(shí)意義，進(jìn)而分析了當(dāng)前我國金融消費(fèi)者保護(hù)存在的主要問題，并提出加強(qiáng)其保護(hù)的有效途徑和策略，以期為我國金融消費(fèi)者保護(hù)體系的建立健全提供有效參考。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；途徑

10.13999/j.cnki.scyj.2015.09.003

實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)者個(gè)體利益的保護(hù)，使得金融穩(wěn)定得到有效維護(hù)，還能為我國金融機(jī)構(gòu)的長足發(fā)展提供重要保證，為擴(kuò)大我國的內(nèi)需創(chuàng)建良好的制度環(huán)境。因此，應(yīng)當(dāng)針對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)當(dāng)中金融消費(fèi)者保護(hù)存在的主要問題，如相關(guān)法律體系不健全、缺乏專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)自律機(jī)制不健全等問題，采取有效的辦法和對(duì)策，通過有效途徑，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)，保證金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。

一、加強(qiáng)我國金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)實(shí)意義

1.保護(hù)金融消費(fèi)者個(gè)體權(quán)益，完善消費(fèi)者保護(hù)制度

加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)，能夠有效保護(hù)處于弱勢(shì)地位的金融消費(fèi)者的利益，避免金融機(jī)構(gòu)利用消費(fèi)者金融知識(shí)的匱乏，在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和宣傳上出現(xiàn)誤導(dǎo)和隱瞞等情況，并在消費(fèi)者的消費(fèi)過程中利用壟斷地位造成消費(fèi)者利益的損害[1]。金融消費(fèi)者個(gè)體權(quán)益得到保護(hù)，對(duì)于整體消費(fèi)者保護(hù)制度的完善也具有極其重要的作用，能夠使消費(fèi)者法制保護(hù)取得進(jìn)一步發(fā)展。

2.實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的長足發(fā)展，提升金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

金融機(jī)構(gòu)要想取得長足發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)提升自身的服務(wù)品質(zhì)，滿足金融消費(fèi)者的消費(fèi)需求。當(dāng)消費(fèi)者出現(xiàn)相應(yīng)的疑問，或因一定的誤解造成糾紛時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)進(jìn)行調(diào)查和調(diào)解，確保消費(fèi)者的權(quán)益不受損害。這樣一來，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)達(dá)成良好的合作關(guān)系，就能夠使金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者群體當(dāng)中的口碑得到提升，有助于其軟實(shí)力的提升，實(shí)現(xiàn)其競(jìng)爭(zhēng)力的有效提升。

3.為我國擴(kuò)大內(nèi)需建立良好的制度環(huán)境

金融消費(fèi)是消費(fèi)體系當(dāng)中的重要部分，增強(qiáng)金融消費(fèi)對(duì)于帶動(dòng)我國整體消費(fèi)水平、提升市場(chǎng)活力、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的快速增長具有重要意義。因此，為實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)水平的提高，就應(yīng)當(dāng)首先建立起金融消費(fèi)者保護(hù)制度，確保消費(fèi)環(huán)境的有效營造，使消費(fèi)信貸水平得到極大的提升，讓金融消費(fèi)者能夠放心地進(jìn)行金融消費(fèi)，在消費(fèi)過程的權(quán)益能得到充分保證，也就使得我國內(nèi)需水平得到有效擴(kuò)大[2]。

二、目前我國金融消費(fèi)者保護(hù)存在的主要問題

1.金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系不健全

當(dāng)前我國保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)法律體系仍不健全，沒有專門的法律來明確保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，對(duì)于其在消費(fèi)過程當(dāng)中的各種權(quán)利，面臨糾紛問題和權(quán)益受損問題如何采取有效的保護(hù)渠道也并沒有明確的法律條文規(guī)定。金融消費(fèi)者的法律保護(hù)基礎(chǔ)仍依據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，沒有很強(qiáng)的針對(duì)性，無法實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者實(shí)際權(quán)益的有效保護(hù)[3]。

2.缺乏專門的金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

金融消費(fèi)者保護(hù)問題并沒有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，雖然消費(fèi)者協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和消費(fèi)問題的監(jiān)管，但其往往只關(guān)注非金融性商品消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，對(duì)于專業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)性較高的金融消費(fèi)問題，許多消費(fèi)者協(xié)會(huì)往往力不從心，只能采取調(diào)解辦法，或讓消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)自行解決。此外，銀監(jiān)會(huì)雖然會(huì)接受消費(fèi)者的投訴，但往往起不到實(shí)際的作用。

3.金融行業(yè)自律組織不完善，自律機(jī)制不健全

我國的金融行業(yè)自律組織雖然已經(jīng)成立較長時(shí)間，但因制度和機(jī)制上的原因以及組織發(fā)展的不完善，其所發(fā)揮的作用十分有限，對(duì)于自身的規(guī)范無法符合相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)[4]。同時(shí)，一些金融機(jī)構(gòu)只重視眼前的利益，并不關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益受損與否。自律意識(shí)不強(qiáng)，自律機(jī)制不健全，導(dǎo)致其自律狀況不合格。

三、加強(qiáng)我國金融消費(fèi)者保護(hù)的主要途徑和策略

1.健全金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系

為實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)，首先應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)相關(guān)法律體系的建立和健全。通過法律的約束和規(guī)范使金融市場(chǎng)得到明確的法律約束，要對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益和義務(wù)以及金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品、服務(wù)辦法有明確的規(guī)定，雙方在交易當(dāng)中的交易規(guī)則、權(quán)利義務(wù)均應(yīng)有明確的法律依據(jù)。當(dāng)發(fā)生糾紛和沖突時(shí)，能夠有針對(duì)性的法律用于問題的調(diào)停和解決。所以，法律體系的健全，是金融消費(fèi)者保護(hù)的首要策略。

2.建立專門機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

應(yīng)當(dāng)建立專門的機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)和金融交易的有效監(jiān)管，當(dāng)消費(fèi)者權(quán)益受到損害時(shí)，能夠以權(quán)威身份實(shí)現(xiàn)對(duì)其權(quán)益的有效保護(hù)。可借鑒西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在中央銀行內(nèi)部增設(shè)金融服務(wù)管理局，主要工作即針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，并通過金融維權(quán)知識(shí)的宣傳普及，使得消費(fèi)者金融知識(shí)水平得到提高。

3.加強(qiáng)金融行業(yè)自律組織建設(shè)并健全自律機(jī)制

加強(qiáng)金融行業(yè)自律組織建設(shè)，通過金融機(jī)構(gòu)的自身約束和規(guī)范使日常的金融交易和金融服務(wù)能夠符合相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)建立金融機(jī)構(gòu)服務(wù)等級(jí)體系，使金融機(jī)構(gòu)能夠主動(dòng)實(shí)現(xiàn)自我約束和提升，以便實(shí)現(xiàn)自身等級(jí)水平的提高。此外，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部培訓(xùn)，提高員工的自律意識(shí)，健全自律機(jī)制，使員工的日常工作能夠符合相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，確保提供的金融服務(wù)信息的準(zhǔn)確性[5]。

4.建立多層次的金融消費(fèi)糾紛處理機(jī)制

建立多層次的金融消費(fèi)糾紛處理機(jī)制，使金融糾紛問題能夠擁有層次化的解決途徑和辦法，確保相關(guān)問題得到妥善解決，避免單層次的糾紛處理機(jī)制造成處理不當(dāng)，確保處理結(jié)果的準(zhǔn)確性和公平性。應(yīng)建立基礎(chǔ)性的金融機(jī)構(gòu)投訴處理部門，當(dāng)處理協(xié)商無果，則可進(jìn)入到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)停處理環(huán)節(jié)，再進(jìn)一步便是金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，最后可尋求法院的幫助。

5.加強(qiáng)金融知識(shí)的普及，提高消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)

要實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)，最為基礎(chǔ)和根本的是實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者金融知識(shí)水平和自我維權(quán)保護(hù)意識(shí)的提高。金融消費(fèi)者的金融知識(shí)水平得到提高，對(duì)于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)水平也得到提高，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中存在的消費(fèi)陷阱，有效避免自身權(quán)益受到損害。當(dāng)存在金融糾紛時(shí)，也能采取有效的維權(quán)辦法[6]。應(yīng)加強(qiáng)金融知識(shí)的普及，并鼓勵(lì)消費(fèi)者進(jìn)行學(xué)習(xí)，提升其金融知識(shí)水平和自我保護(hù)能力。

四、結(jié)語

金融消費(fèi)者保護(hù)問題，是金融市場(chǎng)不斷發(fā)展完善必然關(guān)注的重點(diǎn)問題。由于我國相關(guān)法律制度仍不健全，金融市場(chǎng)仍缺乏有效規(guī)范和管理，金融消費(fèi)者的知識(shí)水平和維權(quán)意識(shí)、維權(quán)能力仍較差，金融消費(fèi)者保護(hù)問題較為嚴(yán)峻。這就需要針對(duì)當(dāng)前存在的具體問題，采取有效的保護(hù)途徑和策略，從法制、體制和消費(fèi)者個(gè)人出發(fā)，實(shí)現(xiàn)大環(huán)境的有效改善，確保金融消費(fèi)者權(quán)益得到有效保護(hù)。

參考文獻(xiàn)：

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[3]陳增良.發(fā)達(dá)國家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度對(duì)我國的啟示[J].金融發(fā)展研究,2011（11）.

[4]周光耀，周文平.我國金融消費(fèi)者保護(hù)中存在問題及對(duì)策[J].河北金融,2012（02）.

[5]逯詞章.論金融消費(fèi)者的保護(hù)問題——類型化保護(hù)是根本解決途徑[J].改革與戰(zhàn)略,2012（03）.

[6]趙振華，彭瑤.論金融消費(fèi)者的替代性糾紛解決機(jī)制[J].中國礦業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2013（03）.

（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）