◇張曦木

構(gòu)建小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)制度的意義和路徑

◇張曦木

小微企業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，其對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過60%，提供了占比達(dá)八成的就業(yè)機(jī)會(huì)，但85%的小微企業(yè)卻面臨融資難的困境，根本原因在于先天信用能力不足和后天對(duì)自身信譽(yù)的破壞。開展貸款保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司既為小微企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，又為解決融資難提供了新的路徑。

小微企業(yè)；融資難；保證保險(xiǎn)制度

10.13999/j.cnki.scyj.2015.12.019

2014年8月出臺(tái)的 《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出：“加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，增強(qiáng)小微企業(yè)融資能力?！便y行部門和相關(guān)地方政府隨后積極落實(shí)國(guó)務(wù)院的要求，出臺(tái)了相關(guān)配套制度，比如江西省人民政府制訂了 《關(guān)于加快全省金融業(yè)改革發(fā)展的意見》，明確提出：“大力支持小微企業(yè)發(fā)展。大力發(fā)展信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，支持保險(xiǎn)公司開展保單質(zhì)押貸款服務(wù)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)接‘財(cái)園信貸通’‘惠農(nóng)信貸通’，提供‘保險(xiǎn)+信貸’模式的信貸服務(wù)?！痹俦热?，國(guó)家保監(jiān)會(huì)也出臺(tái)措施，積極推動(dòng)小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展，致力于小微企業(yè)資金的融通。

一、構(gòu)建小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)制度的意義

立足于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展實(shí)際，建立小微企業(yè)的貸款保證保險(xiǎn)體系，不僅可以有針對(duì)性地滿足小微企業(yè)融資的實(shí)際需求，而且也有助于完善保證保險(xiǎn)法律制度，通過建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，更深層次地推動(dòng)銀保合作，使我國(guó)的金融市場(chǎng)由政府主導(dǎo)逐漸演變?yōu)槭袌?chǎng)主導(dǎo)。筆者認(rèn)為，相關(guān)部門當(dāng)下要做的主要工作不僅是盡快落實(shí)小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，盡快拿出具體操作意見，而且還要有長(zhǎng)期規(guī)劃，以全面完善小微企業(yè)的貸款保證保險(xiǎn)體系，著力增強(qiáng)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的市場(chǎng)份額，通過促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展來體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，發(fā)揮保險(xiǎn)“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”的功能，這就要求保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行要全面拓展信貸業(yè)務(wù)，加強(qiáng)銀保合作，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的實(shí)力。同時(shí)，小微企業(yè)也要善抓機(jī)遇，利用政策利好緩解融資難、拓寬融資渠道，從而降低融資成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)自身的改革與發(fā)展。

二、構(gòu)建小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)制度的路徑

我國(guó)金融行業(yè)目前正處于深化改革時(shí)期，運(yùn)用金融工具解決小微企業(yè)融資難是其面臨的新課題，實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)+信貸”模式還有很多路要走，首先要做的是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念。我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量與其工業(yè)生產(chǎn)總值不相匹配，融資難是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸，推出小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)制度、盡快試水小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)具有重要意義，有助于保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、小微企業(yè)等利益相關(guān)方精誠(chéng)合作、實(shí)現(xiàn)互利共贏。其制度的構(gòu)建應(yīng)當(dāng)以以下要素為切入點(diǎn)：

1.從小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、迫切需要著手。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，小微企業(yè)融資難普遍存在，其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約性充分闡釋了解決此問題的重要性、必要性和緊迫性。

2.從商業(yè)銀行著手，探究其對(duì)小微企業(yè)展開融資服務(wù)所面臨的困難。商業(yè)銀行首先要保證資金的安全、保證自身的可持續(xù)發(fā)展，但是由于小微企業(yè)普遍存在的實(shí)力不強(qiáng)、信用狀況不佳等問題，商業(yè)銀行對(duì)其放貸所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)往往大于預(yù)期收益，所以多數(shù)商業(yè)銀行不愿意承擔(dān)對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，所以我們?cè)谥朴喰∥⑵髽I(yè)貸款保證保險(xiǎn)制度時(shí)必須充分考慮商業(yè)銀行的訴求，免除其后顧之憂。

3.從保險(xiǎn)公司著手，分析其參與小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的可行性、收益性以及風(fēng)險(xiǎn)因素。這需要專業(yè)人士通過數(shù)學(xué)模型等工具，為保險(xiǎn)公司參與小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)提供充分的數(shù)據(jù)和科學(xué)的論證，其方案的制訂不僅要有利于小微企業(yè)的發(fā)展，也要保證保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展。

通過以上工作，我們應(yīng)當(dāng)全面統(tǒng)籌小微企業(yè)、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司三者之間的責(zé)權(quán)利，用制度的形式使其成為緊密相連、不可分割的利益共同體、命運(yùn)共同體，保險(xiǎn)公司才愿意介入小微企業(yè)的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行才愿意對(duì)小微企業(yè)放貸，小微企業(yè)才可能便捷、低成本地融通到發(fā)展所需的資金。

［1］崔云潔.中小企業(yè)銀行信貸市場(chǎng)的三方機(jī)制——保險(xiǎn)機(jī)制介入研究［D］.成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2011.

［2］付振華.論我國(guó)保證保險(xiǎn)制度的完善［D］.北京：中國(guó)政法大學(xué)，2010.

（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)）