方梁翰（銅陵學(xué)院 金融學(xué)院，安徽 銅陵244000）

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展策略探討

方梁翰
（銅陵學(xué)院 金融學(xué)院，安徽 銅陵244000）

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是利用技術(shù)、數(shù)據(jù)、服務(wù)平臺為核心創(chuàng)造出的金融業(yè)態(tài)，豐富了金融體系，推動了普惠金融的普及。全面普及互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村也可能演變成非法集資，并且還存在一定的內(nèi)部風(fēng)險。同時，農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域知識普遍欠缺。為此，應(yīng)該盡快完善農(nóng)村網(wǎng)貸行業(yè)的法律法規(guī)，建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律監(jiān)管機(jī)制和內(nèi)控制度，加快農(nóng)村農(nóng)民信用體系建設(shè)，發(fā)揮示范帶動效應(yīng)普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，發(fā)展特色農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，全方位促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；農(nóng)業(yè)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用技術(shù)、數(shù)據(jù)、服務(wù)平臺為核心創(chuàng)造出的金融業(yè)態(tài)，豐富了金融體系，推動了普惠金融的普及。互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，對農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展有影響，應(yīng)該采取有效策略發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。

一、發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對農(nóng)村的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村農(nóng)業(yè)的積極影響，是以其成本低、效率高、發(fā)展快、覆蓋面廣的特性來實現(xiàn)的。很多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村一直沒有發(fā)展，因為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)成本高，而不愿意在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系越來越少。長此以往，農(nóng)民融資難的問題越發(fā)嚴(yán)重，發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的腳步只能緩步而行。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的興起，讓金融與商業(yè)的緊密結(jié)合再一度成為可能，給農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大契機(jī)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融能拓寬農(nóng)村投融資渠道

農(nóng)村人口居住密度低，業(yè)務(wù)量不夠，開設(shè)金融機(jī)構(gòu)的成本較大且利潤較低，只有極少數(shù)的金融網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)，我國的中西部很多農(nóng)村就連基本的存、貸款機(jī)構(gòu)都沒有，農(nóng)民處理金融業(yè)務(wù)還要跑到縣級金融機(jī)構(gòu)。不少農(nóng)民在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時，沒有抵押物，沒有擔(dān)保人，銀行發(fā)放資金給農(nóng)民的風(fēng)險就很大，而農(nóng)民需要資金去發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，就得通過民間借貸的方式去融資，造成了鄉(xiāng)鎮(zhèn)借貸市場的畸形狀況，嚴(yán)重影響了基層金融業(yè)的規(guī)范性發(fā)展。步入大數(shù)據(jù)時代后，利用互聯(lián)網(wǎng)這個平臺能夠突破地理的局限，目前我國涉及P2P業(yè)務(wù)的上市公司有17家，風(fēng)投29家，國資17家，銀行12家。這樣，完全有能力解決農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少且融資難的困局，通過互聯(lián)網(wǎng)與廣大的農(nóng)戶對接，形成線上金融線下農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式。將傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上，農(nóng)戶可以借助互聯(lián)網(wǎng)享受到便捷支付與類似阿里巴巴的“余額寶”這類的理財產(chǎn)品?；跀?shù)據(jù)的個人征信是消費(fèi)者信貸的基礎(chǔ)，農(nóng)民通過互聯(lián)網(wǎng)在交易中的數(shù)據(jù)就會記錄，并且可以實時更新。當(dāng)信用數(shù)據(jù)被記錄下來后，貸款就會調(diào)控到風(fēng)險可管理與控制的范圍內(nèi)了。農(nóng)民的投、融資的渠道迅速拓寬，農(nóng)民借助互聯(lián)網(wǎng)使得以前在征信系統(tǒng)內(nèi)空白的行為數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)得到了記錄和完善，農(nóng)民就能夠享受到便捷的金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融能轉(zhuǎn)化農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展方式

在我國新城鎮(zhèn)化更進(jìn)一步深入發(fā)展的背景下，提高城鄉(xiāng)的互動，加快新農(nóng)村建設(shè)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)共同繁榮，是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的目標(biāo)之重，農(nóng)戶要擴(kuò)大農(nóng)作物生產(chǎn)，提高土地的利用率，減少人力勞動的成本。像發(fā)達(dá)的歐美國家一樣借助智能的大型農(nóng)業(yè)機(jī)械化設(shè)備是一種科學(xué)化的途徑，但我國農(nóng)民收入低，絕大多數(shù)負(fù)擔(dān)不起昂貴的機(jī)械設(shè)備費(fèi)用，通過互聯(lián)網(wǎng)金融高效地解決資金不足的問題，發(fā)展特色農(nóng)機(jī)金融服務(wù)方式是種很好的辦法?，F(xiàn)在我們可以采取試點(diǎn)利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特色的農(nóng)業(yè)機(jī)械租賃業(yè)務(wù)，這正好解決了農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)智能機(jī)械難的問題，大大解放了農(nóng)村的生產(chǎn)力，有助于緩解勞動力成本的急劇上升。融資成本的降低，目前比較成熟的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)GPS、流量秤、傳感器等就能加以應(yīng)用，從而大大提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率，帶動農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展方式發(fā)生巨大的改變［1］。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融能提高農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力

農(nóng)村生態(tài)養(yǎng)殖是新農(nóng)村發(fā)展的一個重要方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以通過技術(shù)輸出打造出開放的新型養(yǎng)殖生態(tài)鏈，多渠道去尋找低成本資金，對接和導(dǎo)入已有體系內(nèi)的養(yǎng)殖戶資金需求，打造類似于云計算的模式，進(jìn)而驅(qū)動農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以與農(nóng)牧區(qū)相結(jié)合，制定長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)行科學(xué)的統(tǒng)籌考慮和安排，分階段實施、分層次推進(jìn)，做到?？顚Ｓ?。互聯(lián)網(wǎng)金融還可以利用自身的優(yōu)勢將農(nóng)業(yè)牧區(qū)分為不同的類型，分別利用不同的資金需求制定出不同的資金投資規(guī)劃，分類進(jìn)行核算，分步實施。例如，對合并自然村推進(jìn)現(xiàn)代化的農(nóng)牧業(yè)建設(shè)項目，將項目類型發(fā)布到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)指導(dǎo)，項目資金合理利用。這樣，就能大大加快農(nóng)業(yè)資金需求以及農(nóng)業(yè)生態(tài)鏈的完善，利用科學(xué)合理的資源規(guī)劃，將特色的農(nóng)村農(nóng)業(yè)資源與互聯(lián)網(wǎng)平臺相結(jié)合，提高農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展能力。

二、農(nóng)村對接互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村可能演變成非法集資

在互聯(lián)網(wǎng)金融的這種模式下，利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺吸收資金可能與發(fā)放的貸款不相匹配。依據(jù)現(xiàn)有的金融融資法律，具有融資資格的法人必須是經(jīng)過金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的，但是目前網(wǎng)絡(luò)貸款平臺不在現(xiàn)有法律允許范圍內(nèi)，尚未形成相應(yīng)的法律和行業(yè)規(guī)章?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有可以向社會公眾吸收資金的特點(diǎn)，有形成非法集資的漏洞。由于農(nóng)民的法律知識欠缺，形成非法集資的意識淡薄，更不用說跨越不同行業(yè)有關(guān)融資平臺及融資渠道方面的法律法規(guī)之間的融合，所以可能會造成不法分子鉆了互聯(lián)網(wǎng)金融法律不健全的漏洞，廣泛利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺對農(nóng)戶吸儲。整個模式的不具透明性，外界很難判定是否屬于非法集資，造成的不良后果會很大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對接農(nóng)村存在內(nèi)部風(fēng)險

一是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是天然的高風(fēng)險市場，互聯(lián)網(wǎng)金融對接農(nóng)村更是面臨著投資者資金不能回籠的風(fēng)險。若是在金融交易中原始債務(wù)人未能按時付本還息，償債的壓力就會轉(zhuǎn)嫁到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上來，造成信用風(fēng)險。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融的道德風(fēng)險：由于互聯(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)貸行業(yè)門檻比較低，且屬于新興行業(yè)，當(dāng)前缺乏相應(yīng)的法律和監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)融資對接農(nóng)村的平臺極有可能形成欺詐客戶的業(yè)務(wù)，造成金融交易后的道德風(fēng)險。

三是流動性風(fēng)險：互聯(lián)網(wǎng)金融對接農(nóng)村的資金發(fā)放速度要快于資金回收的速度，若資金鏈發(fā)生斷裂，短期內(nèi)大量的兌付無法實現(xiàn)，金融業(yè)務(wù)就沒辦法開展下去，再加上農(nóng)業(yè)具有很強(qiáng)的季節(jié)性，貸款的需求往往很集中，平臺會投放虛假的貸款標(biāo)的吸納資金，這將面臨巨大的風(fēng)險。加上互聯(lián)網(wǎng)金融民眾參與度比較高，影響力較廣，風(fēng)險很容易傳播，影響深遠(yuǎn)［2］。

四是互聯(lián)網(wǎng)本身的技術(shù)風(fēng)險：由于互聯(lián)網(wǎng)金融依附于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)世界中魚龍混雜，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)超監(jiān)管政策出臺的速度?；ヂ?lián)網(wǎng)黑客會為了得到較大的利益而去攻擊互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站，數(shù)據(jù)庫中的大量信息就會泄露，客戶的信息安全受到威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是個剛剛崛起的行業(yè)，目前技術(shù)還不是太成熟，技術(shù)監(jiān)管更新遠(yuǎn)比不上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，面臨著較大的技術(shù)性風(fēng)險。

（三）農(nóng)村農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域知識欠缺

廣大農(nóng)民文化層次較低，缺少互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域的知識，開展互聯(lián)網(wǎng)金融對接現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展難度大。受信息技術(shù)以及知識結(jié)構(gòu)方面的限制，農(nóng)村大多數(shù)農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識沒有了解和掌握，甚至連基本的應(yīng)用軟件操作都是一片空白。很多農(nóng)民受到傳統(tǒng)思想的限制，沒有開拓創(chuàng)新的意識，更難說利用互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對接農(nóng)村，并且在農(nóng)村這片廣闊的天地發(fā)展，將面臨著種種難題。

三、發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的策略

（一）盡快完善農(nóng)村網(wǎng)貸行業(yè)的法律法規(guī)

政府部門加大對農(nóng)業(yè)的投入，不光是直接的資金支持，也要有間接的投資，利用互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)信貸，將資本的新鮮血液注入到農(nóng)業(yè)建設(shè)上來。相關(guān)部門要盡快制定相關(guān)法律，明確互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村發(fā)展的地位，盡快出臺風(fēng)險資金撥付制度并且建立嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入和退出機(jī)制，主要目的是保護(hù)農(nóng)村農(nóng)戶的利益，對涉及非法集資的網(wǎng)貸平臺堅決打擊。銀監(jiān)會剛剛成立了普惠金融部，這對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的正規(guī)發(fā)展十分有利。在2015年兩會期間央行行長周小川答記者問的時候也明確指出互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)督管理政策將會盡快出臺，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的權(quán)益。貨幣監(jiān)管部門還要建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露制度，加強(qiáng)監(jiān)管層和社會公眾對網(wǎng)貸平臺的可控度及參與度。

（二）建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律監(jiān)管機(jī)制

對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融來說，建立行業(yè)自律體制尤為重要，行業(yè)自律體制有利于提升工作人員的職業(yè)道德與專業(yè)素質(zhì)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要簽訂行業(yè)自律公約，公約中要有信息披露制度。各種機(jī)制的建立，有利于提高工作人員的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平和信息保護(hù)能力，在提高防范風(fēng)險能力的同時也有利于保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融對接農(nóng)村中行業(yè)群體自身的經(jīng)濟(jì)利益。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要以協(xié)會組織方式作為基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展中與監(jiān)管部門進(jìn)行積極溝通，與市場用戶緊密聯(lián)系，形成多元互動的發(fā)展模式，包括信息報備、產(chǎn)品登記、行業(yè)培訓(xùn)等都可以通過協(xié)會來具體執(zhí)行。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)控機(jī)制

首先，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)要建立內(nèi)部稽核制度，設(shè)立專門的內(nèi)部稽核部門，配備一批業(yè)務(wù)精通且素質(zhì)較高的工作人員。內(nèi)部稽核部門要對各業(yè)務(wù)部門特別是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融部門執(zhí)行國家金融方針政策、法律法規(guī)、銀監(jiān)會部門規(guī)章制度和互聯(lián)網(wǎng)金融公司各項內(nèi)部管理情況以及公司經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量等方面進(jìn)行定期和不定期的檢查與評估，并將評估結(jié)果直接向法人代表或董事會報告［3］；其次，建立高效的互聯(lián)網(wǎng)金融管理信息系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依附于互聯(lián)網(wǎng)，建立高效、健全的信息系統(tǒng)是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對接農(nóng)村的前提。決策管理層及時了解、掌握有關(guān)銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門頒布的管理規(guī)章制度和方針政策以及行業(yè)未來的發(fā)展趨勢，以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各種統(tǒng)計數(shù)據(jù)、財務(wù)報表等其他經(jīng)營管理和發(fā)展?fàn)顩r的信息，有利于增強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動與各項決策的科學(xué)性，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)利用管理信息系統(tǒng)信息的快捷性、廣泛性，用科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)農(nóng)村對接互聯(lián)網(wǎng)金融的實施。

（四）加快農(nóng)村農(nóng)民信用體系建設(shè)

大數(shù)據(jù)時代，針對農(nóng)村農(nóng)民的征信更加容易，征信系統(tǒng)中有關(guān)農(nóng)民的信息得到了完善。健康完善的農(nóng)村信用體系建設(shè)是經(jīng)濟(jì)主體之間更好地做出決策與交易的前提，是整個農(nóng)村對接互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)。一是應(yīng)該加快農(nóng)村建立農(nóng)民信用等級體系，記錄農(nóng)民的信用情況。二是應(yīng)該加快建立針對農(nóng)民的科學(xué)信用評價標(biāo)準(zhǔn)，同時大力發(fā)展農(nóng)民信用等級評價類金融中介，可以與農(nóng)商銀行合作，發(fā)揮信用中介在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的作用。三是應(yīng)該加強(qiáng)對農(nóng)民的信用教育，減少違約事件的發(fā)生［4］。四是應(yīng)該建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融防范體系和監(jiān)督管理體系，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者進(jìn)行事前、事中和事后的全方位監(jiān)督，建立和完善風(fēng)險警戒體系、信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁體系。五是可以在農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融保險體制，推動我國金融業(yè)保險制度的改革，建立完善的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。

（五）發(fā)揮示范帶動效應(yīng)普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識

示范帶動作用在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的推進(jìn)過程中尤為重要。例如新希望集團(tuán)，是專業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，一直關(guān)注著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展，并經(jīng)常向利用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，還通過戶帶組、組帶村、村帶鄉(xiāng)的形式，影響、帶動周邊農(nóng)民學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識［5］。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)如同燎原之勢迅速發(fā)展，充分發(fā)揮示范基地的作用，就能更好地在農(nóng)村傳播互聯(lián)網(wǎng)金融知識。

（六）發(fā)展特色農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)因地制宜發(fā)展各地特色的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。由于我國各地資源稟賦和生態(tài)環(huán)境的差異，文化和農(nóng)業(yè)發(fā)展各不相同，開展當(dāng)?shù)靥厣幕ヂ?lián)網(wǎng)金融尤為重要。例如開展特色的東北地區(qū)商品糧金融基地、西南山區(qū)的現(xiàn)代化草食畜牧業(yè)，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民能夠最大化的借助金融優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高土地利用率，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，提高農(nóng)民創(chuàng)富、創(chuàng)業(yè)的效益。互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念深入人心，為我國的“小微”、“三農(nóng)”提供了幫助，為廣大農(nóng)戶帶來了方便，相信不久的將來廣大農(nóng)村會發(fā)生一場互聯(lián)網(wǎng)金融革命，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實現(xiàn)，為我國全面建設(shè)小康社會做出巨大的貢獻(xiàn)。

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（責(zé)任編輯：陳景增）

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1007-5348（2015）07-0095-04

［收稿日期］2015-05-26

［作者簡介］方梁翰（1994-），男，安徽岳西人，銅陵學(xué)院金融學(xué)院學(xué)生；研究方向：金融學(xué)。

Influence of Internet Finance on Rural Areas and Its Counterm easures

FANG Liang-han
（Tongling University,Tongling 244061,Anhui,China）

Abstract:Internet finance is a financial ecology based on technology,data and service platform.It has enriched financial system and promoted HP finance.Internet finance has great influence on rural agriculture.Currently, Internet finance in rural areas will not only change into illegal fund-raising but also have some inner risk. Meanwhile,farmers usually lack relevant knowledge of Internet finance.Therefore,it is expected to improve laws and regulations of rural Internet-credit industry,to build self-discipline overseeing system and inner controlling system of rural Internet finance,to speed up the construction of farmers’credit system,to play a demonstration effectand popularize Internet financial knowledge,and to develop distinctive rural Internet finance.

Key words:Internet finance;agriculturalmodernization;agricultural innovation