游 揚(yáng)

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優(yōu)化金融環(huán)境改善金融生態(tài)的策略

游 揚(yáng)

自改革開放以來，國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管力度有明顯的提高，金融機(jī)構(gòu)及市場(chǎng)體系在此基礎(chǔ)上得到不斷地完善，各項(xiàng)金融活動(dòng)的服務(wù)水平穩(wěn)步提高，建立了與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的金融體制。由于金融業(yè)起步晚，所以在快速發(fā)展的同時(shí)，還存在很多問題。本文從當(dāng)前的實(shí)際情況出發(fā)，提出具體的改善措施，為金融環(huán)境的優(yōu)化提供參考。

金融環(huán)境；金融生態(tài)；機(jī)構(gòu)；體系；策略

“金融生態(tài)”是中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川于2004年12月在“中國(guó)經(jīng)濟(jì)50人論壇”上首次提出的，之后便得到人們的廣泛關(guān)注。[1]他指出，金融生態(tài)是金融運(yùn)行的基礎(chǔ)條件，包含法律制度環(huán)境、市場(chǎng)體系、企業(yè)改革等。這是一個(gè)系統(tǒng)概念，金融生態(tài)環(huán)境的改善需要社會(huì)各界的共同協(xié)作，良好的金融生態(tài)環(huán)境能保證金融業(yè)的健康發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)進(jìn)步。

一、我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)狀

近年來，金融機(jī)構(gòu)的外部生態(tài)環(huán)境得到改善。伴隨著社會(huì)誠(chéng)信體系的建立與完善及金融法律法規(guī)的制定與實(shí)施，銀行與企業(yè)的合作日益密切，銀行的信貸不良記錄與造成的損失逐年減少。調(diào)查顯示，2000年我國(guó)信貸不良率為13.21%，2010年降到1.14%，這一數(shù)據(jù)充分說明金融生態(tài)環(huán)境在不斷改善，[2]但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比尚有差距。相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，近十幾年，銀行貸款增量與GDP增量呈正比例關(guān)系，各銀行的經(jīng)濟(jì)效益與GDP增長(zhǎng)也呈正相關(guān)，如表1所示。金融業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持服務(wù)和促進(jìn)作用越來越顯著。但是，在實(shí)踐中也暴露出一些新問題，需要我們解決和探討。

表1 四大國(guó)有銀行凈利潤(rùn)與GDP總額的增長(zhǎng)情況

二、我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在的問題

1.存在金融信用危機(jī)。社會(huì)信用體系不健全、信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，誠(chéng)信記錄等信息共享平臺(tái)發(fā)展緩慢，虛假信息多且得不到及時(shí)更新改正。有些地方還未對(duì)失信行為制定明確的懲罰制度，導(dǎo)致失信行為的成本低廉。政府、銀行、企業(yè)三者缺乏協(xié)調(diào)合作，致使許多政策無法投入使用，問題得不到解決。

2.法律環(huán)境不健全。我國(guó)于1986年頒布并實(shí)施的《破產(chǎn)法》，主要是針對(duì)當(dāng)時(shí)企業(yè)的策略性破產(chǎn)，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，該法律已不再適用于當(dāng)前社會(huì)世情，缺乏對(duì)債權(quán)人的保護(hù)，致使大量逃債廢債事件發(fā)生。

3.整體發(fā)展協(xié)調(diào)性差。城鄉(xiāng)之間、各地區(qū)之間發(fā)展不平衡，農(nóng)村技術(shù)設(shè)施落后，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)對(duì)象的知識(shí)水平有限，使城鄉(xiāng)之間的金融環(huán)境差異巨大。受基層央行職能定位不清、人員素質(zhì)有限、地方公信力差的不利影響，其貨幣傳導(dǎo)機(jī)制的引導(dǎo)作用和調(diào)節(jié)作用難以有效發(fā)揮，無法促進(jìn)地方縣域經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)一步拉大了城鄉(xiāng)之間的差距。

4.非法集資現(xiàn)象嚴(yán)重。 非法集資現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，且涉及的人員多、金額大，嚴(yán)重阻礙了金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。自2004年查處某一巨額非法集資活動(dòng)以來，已經(jīng)陸續(xù)發(fā)現(xiàn)眾多企業(yè)打著基地農(nóng)業(yè)、資源開發(fā)等旗號(hào)展開非法集資活動(dòng)。[3]他們大多以報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒介進(jìn)行廣告宣傳，以高額回報(bào)率誘惑廣大民眾。以某一公司為例，自2009年成立以來，先后非法吸收民眾存款9532萬元，涉及三千多人，造成十分惡劣的影響。

三、優(yōu)化金融環(huán)境改善金融生態(tài)的策略

自1995年我國(guó)頒布人民銀行法、擔(dān)保法等金融法律以來，金融生態(tài)有了顯著改善,但仍沒有從根本上解決問題。為建設(shè)一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，需要我們做不懈努力。

1.完善社會(huì)信用體系，培養(yǎng)信用意識(shí)。推動(dòng)信用立法，使社會(huì)信用有法可依，針對(duì)企業(yè)和個(gè)人，建立誠(chéng)信系統(tǒng)。加強(qiáng)對(duì)民眾的信用道德教育，培養(yǎng)社會(huì)的信用意識(shí)，其中增強(qiáng)企業(yè)及經(jīng)營(yíng)者的信用意識(shí)尤為重要。以法律為保障完善信用制度，包括信用評(píng)價(jià)、信用記錄、信息共享、失信懲罰等，制定個(gè)人或企業(yè)信用檔案。[4]借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立發(fā)展專業(yè)的金融中介機(jī)構(gòu)，對(duì)行業(yè)準(zhǔn)入和中介機(jī)構(gòu)人員的素質(zhì)嚴(yán)格把關(guān)，建立工作人員的職業(yè)道德規(guī)范。建立明確的失信懲罰制度，嚴(yán)懲失信行為，加大失信成本。

2.完善金融法律環(huán)境。首先必須完善金融法律體系，尤其是與債權(quán)保護(hù)緊密相關(guān)的《破產(chǎn)法》和《擔(dān)保法》。強(qiáng)化債權(quán)人在企業(yè)破產(chǎn)中的法律地位，使其有權(quán)主動(dòng)申請(qǐng)將債務(wù)企業(yè)破產(chǎn)清償，使《破產(chǎn)法》成為債權(quán)人保護(hù)自身債權(quán)的最后底線。要使擔(dān)保在真正意義上成為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效保障，必須強(qiáng)化擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償順序。如，某縣為優(yōu)化金融環(huán)境，建立金融業(yè)發(fā)展機(jī)制，召開全縣解決金融擔(dān)保難、貸款難問題的工作會(huì)議，積極發(fā)展4家金融性擔(dān)保公司，并且在商討的基礎(chǔ)上，建立了該縣《民間金融規(guī)范調(diào)整工作的實(shí)施方案》，為金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供了保障，具有試點(diǎn)和推廣的意義。該縣號(hào)召全縣人民充分利用好國(guó)家金融業(yè)發(fā)展的機(jī)遇，注重協(xié)調(diào)和服務(wù)，積極繁榮活躍權(quán)限金融市場(chǎng)。

3.推進(jìn)金融多元化及城鄉(xiāng)平衡發(fā)展。2014年以來，銀行面臨市場(chǎng)變革，競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈。面對(duì)當(dāng)前情況，為了優(yōu)化金融市場(chǎng)環(huán)境，某市深耕普惠金融，傾力促進(jìn)城鄉(xiāng)金融的平衡發(fā)展。在社會(huì)各界的關(guān)心和支持下，積極落實(shí)關(guān)于服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的總體要求，高舉普惠金融大旗，立足地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際，充分發(fā)揮和運(yùn)用郵政金融獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)、信譽(yù)優(yōu)勢(shì)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)和自助終端系統(tǒng)，持續(xù)加大對(duì)城鄉(xiāng)居民的服務(wù)力度及對(duì)小微企業(yè)的支持力度，持續(xù)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)優(yōu)，全力支持全市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展，為全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善民生做出了積極的貢獻(xiàn)。

為保證金融生態(tài)環(huán)境的強(qiáng)大生命力，要建立自由競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，使金融業(yè)各主體在激烈的自由競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勝劣汰。參與主體的多元化作為建立自由競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的重要途徑，成為我國(guó)目前完善金融產(chǎn)權(quán)制度的重要內(nèi)容。在這個(gè)多元化金融市場(chǎng)上，其主體囊括國(guó)有和外資、全國(guó)和地方、銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。其中重點(diǎn)發(fā)展三農(nóng)、小微企業(yè)的微型金融組織，尤其是社區(qū)型金融機(jī)構(gòu)和微型專業(yè)化金融組織。民間資本所占比例也有待提高，加大地方金融環(huán)境建設(shè)的資金投入，加強(qiáng)縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加縣域服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，義務(wù)開展金融知識(shí)講座，向基層民眾普及金融常識(shí)。在地方建立以地方政府為領(lǐng)導(dǎo)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，明確各自職責(zé)，通過各種金融會(huì)議形式，建立起信息交流平臺(tái)，加強(qiáng)銀行、政府、監(jiān)督機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作，實(shí)現(xiàn)政策互通、信息共享。持續(xù)推進(jìn)國(guó)有銀行的股份制改造，做到“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明”。明確國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)，分清各經(jīng)營(yíng)者的權(quán)責(zé)。規(guī)范地方金融機(jī)構(gòu)，推進(jìn)農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)改革，降低民營(yíng)資金進(jìn)入金融業(yè)的要求，逐步形成競(jìng)爭(zhēng)充分、多樣化經(jīng)營(yíng)的金融體系。

4.提高公眾防范意識(shí)，嚴(yán)厲打擊非法集資活動(dòng)。非法集資活動(dòng)嚴(yán)重威脅社會(huì)穩(wěn)定，對(duì)金融生態(tài)環(huán)境造成惡劣影響。杜絕非法集資活動(dòng)，首先要從廣大民眾著手，通過廣泛宣傳，向民眾普及金融知識(shí)，提高防范意識(shí)，正確引導(dǎo)民眾科學(xué)理財(cái)、理性投資，不要貪圖利益，盲目相信他人。另外，對(duì)于各種集資性項(xiàng)目活動(dòng)，工商及稅務(wù)部門要嚴(yán)格把關(guān)，調(diào)查其真實(shí)性、合法性，尤其是集資企業(yè)報(bào)表的真實(shí)性、財(cái)務(wù)管理及盈虧狀況，一旦發(fā)現(xiàn)虛假、違法行為，立即采取措施阻止，并給予嚴(yán)重處罰以絕后患。2014年9月12號(hào)，某市為了打擊非法集資違法犯罪活動(dòng)，正式開展“非法集資問題集中整治年”活動(dòng)，針對(duì)非法集資的專項(xiàng)整治行動(dòng)已在全市范圍內(nèi)全面展開，努力為該市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定營(yíng)造良好環(huán)境。通過疏堵并舉、標(biāo)本兼治的手段，堅(jiān)決嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為，堅(jiān)決遏制非法集資。通過努力，截至2015年4月30號(hào)，違法集資案件發(fā)生率從2014年的45%，降至21%，取得了比較理想的效果。為了進(jìn)一步凈化金融環(huán)境，該市還逐漸建立了網(wǎng)絡(luò)金融交易監(jiān)控平臺(tái)，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)詐騙等現(xiàn)象。

優(yōu)化金融環(huán)境，改善金融生態(tài)這一任務(wù)具有緊迫性、長(zhǎng)期性和艱巨性，需要社會(huì)各界共同協(xié)作，打造一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。在這個(gè)環(huán)境中，人人誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。

[1]中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng) 蘇寧. 優(yōu)化金融環(huán)境 改善金融生態(tài)[N]. 金融時(shí)報(bào),2005-07-13A01.

[2]劉洋. 優(yōu)化金融環(huán)境 改善金融生態(tài)[J]. 金融信息參考,2005,10:4-6.

[3]楊宏斌. 優(yōu)化金融資源配置以改善金融生態(tài)[J]. 生態(tài)經(jīng)濟(jì),2005,12:65-66+72.

[4]朱德位. 優(yōu)化金融結(jié)構(gòu):改善金融生態(tài)的另一個(gè)視角[J]. 上海金融,2006,01:19-23.

責(zé)任編輯：丁金榮

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167-6531(2015)18-0085-02

游揚(yáng)/福州外語外貿(mào)學(xué)院助教，碩士(福建福州350202)。