互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)話題非常熱，打開網(wǎng)站就會(huì)發(fā)現(xiàn)到處都談這話題。

我手機(jī)上的微信圈每天大概有6個(gè)群是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的，每天早上有幾個(gè)主講嘉賓，一天的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融信息量在我的手機(jī)上大概是有不下500條。今天會(huì)議組織者是《金融理財(cái)》雜志社，互聯(lián)網(wǎng)金融與主題不是太相干，但是我想互聯(lián)網(wǎng)作為金融的重要手段，或者是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)高凈值人群金融理財(cái)能力方面會(huì)有重要的作用，今天在座的各大多是乙方，作為客戶的甲方選擇偏好重要的指標(biāo)會(huì)是你們銀行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的情況，所以我們需要坐下來(lái)討論互聯(lián)網(wǎng)和金融的關(guān)系是有必要的。

去年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)討論的很多話題到今天大家的結(jié)論性意見似乎比以往清醒了一些，前天看到了一篇介紹美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的報(bào)道，大概講了中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的討論熱度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)西方的任何一個(gè)國(guó)家，現(xiàn)在每天中國(guó)有兩家P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融的公司誕生，現(xiàn)在在網(wǎng)上從事金融包括眾籌、清算、理財(cái)和貸款的互聯(lián)網(wǎng)公司，大約是6千多家，并且每天以兩家的速度在增長(zhǎng)，這似乎是讓許多互聯(lián)網(wǎng)的從業(yè)人員非常興奮商機(jī)到來(lái)的時(shí)刻，很多互聯(lián)網(wǎng)公司都躍躍欲試，所以我今天的題目就是談一下金融互聯(lián)網(wǎng)及其高科技運(yùn)用的誤區(qū)以及前景。

互聯(lián)金融的幽默劇

互聯(lián)網(wǎng)甚囂塵上的態(tài)勢(shì)越來(lái)越熱，到今天為止我們見到是很多銀行、大型的金融機(jī)構(gòu)都大量投入了人力物力和財(cái)力來(lái)進(jìn)軍這個(gè)領(lǐng)域，大型商業(yè)銀行大部分已經(jīng)開辟了電子商城，有的中小型的城市商業(yè)銀行也在做同樣的嘗試。銀行開電商，電商辦銀行，這是互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的幽默劇。

互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)申辦金融機(jī)構(gòu)躍躍欲試，熱情高漲，現(xiàn)在提出要建立互聯(lián)網(wǎng)銀行的有幾十家，已經(jīng)拿到了互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上第三方的清算的有幾百家，還有做P2P的貸款機(jī)構(gòu)有了5千多家，還有為眾籌服務(wù)，眾籌集資有幾百家，從事互聯(lián)網(wǎng)金融的人群或以及相關(guān)的人群增長(zhǎng)速度超過(guò)了所有行業(yè)的增長(zhǎng)的就業(yè)增長(zhǎng)的速度。

我和一個(gè)人開玩笑，你們行長(zhǎng)在外面不談互聯(lián)網(wǎng)金融，怕被人瞧不起，所以言必互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)不談金融就覺得沒有商業(yè)的前景，所以這兩股態(tài)勢(shì)的熱情，使得我們?cè)诤芏嗷靖拍钌显斐傻恼`區(qū)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的左右為難。

我們知道這一次整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)浪潮的三大內(nèi)容，第一是以解決快速通訊手段和智能移動(dòng)終端為標(biāo)志的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，這個(gè)技術(shù)的解決，中國(guó)在全球是同步的，打破了原來(lái)PC機(jī)在線的概念，移動(dòng)終端或者高寬帶的高速通訊條件，使得我們很多金融的產(chǎn)品的銷售或客戶服務(wù)的信息可以通過(guò)移動(dòng)終端來(lái)送達(dá)。

第二，是以存儲(chǔ)設(shè)備的關(guān)鍵技術(shù)作為突破，解決了大數(shù)據(jù)的問(wèn)題，所以大數(shù)據(jù)作為這次技術(shù)浪潮的第二個(gè)主要內(nèi)容，這樣使得所有商業(yè)行為以及個(gè)人的消費(fèi)行為包括金融消費(fèi)行為可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的采集、整理或加工得到一個(gè)規(guī)律性的東西或者得到一個(gè)正?？陀^的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，進(jìn)而使我們?cè)诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)上面，在金融的服務(wù)上面能夠準(zhǔn)確的到達(dá)或配送，以及進(jìn)行產(chǎn)品的分類也包括客戶的風(fēng)險(xiǎn)的分類管理。大數(shù)據(jù)是這次技術(shù)整個(gè)核心的第二個(gè)主要內(nèi)容。

第三，云計(jì)算。云計(jì)算這個(gè)技術(shù)的突破，使得過(guò)去企業(yè)的單機(jī)房或者是比較小的局域的信息存儲(chǔ)或提取已經(jīng)可以通過(guò)現(xiàn)代的技術(shù)擴(kuò)大和計(jì)算能力的提升。這樣使得我們通過(guò)小的投入可以參與或者是加入到整個(gè)大的運(yùn)算當(dāng)中去，例如我們的微信，我們每天的信息很多，而我們手機(jī)的信息存儲(chǔ)是在云端，不需要?jiǎng)h除所以用戶感覺手機(jī)的微信存儲(chǔ)空間巨大。

這三個(gè)技術(shù)的突破使得我們?cè)谏a(chǎn)領(lǐng)域、金融的服務(wù)領(lǐng)域以及其他的傳統(tǒng)領(lǐng)域、舊的管理方式就遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了這種由技術(shù)帶來(lái)的客戶對(duì)服務(wù)或產(chǎn)品消費(fèi)的沖動(dòng)。金融領(lǐng)域里面，利用移動(dòng)互聯(lián)，利用大數(shù)據(jù)，利用云計(jì)算這種技術(shù)的組合改變我們的金融機(jī)構(gòu)時(shí)機(jī)已經(jīng)到來(lái)。但是我們的金融界，特別是我們大的國(guó)有商業(yè)銀行，在整個(gè)技術(shù)的三大領(lǐng)域里面的片面的認(rèn)識(shí)，只重視了目前淘寶和京東等商城給我們帶來(lái)的經(jīng)驗(yàn)體驗(yàn)，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的認(rèn)識(shí)還是欠缺的，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的使用是不切實(shí)際的。

大的國(guó)有商業(yè)銀行去做購(gòu)物平臺(tái)、電子商城，這不得不說(shuō)是我們銀行家在新技術(shù)認(rèn)識(shí)上面帶來(lái)的淺薄和浪費(fèi)。我不相信你們現(xiàn)在跟著淘寶，跟著天貓去開商城，不把精力投放在金融服務(wù)的本職工作上面，例如銀行卡的廣泛使用，電子銀行的快捷服務(wù)等等，你們的金融消費(fèi)者客戶會(huì)對(duì)你們滿意嗎？你花那么大的力氣去搞這個(gè)商城，為什么不研究一下各種收入人群的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，針對(duì)性的做好在網(wǎng)上末端的這些投資者方面的貼心的關(guān)懷、支持的到達(dá)、產(chǎn)品的介紹、風(fēng)險(xiǎn)的提示。

我們應(yīng)該要加強(qiáng)對(duì)工業(yè)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)，所有企業(yè)的行為進(jìn)行嚴(yán)格跟蹤提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，我們很多商業(yè)企業(yè)就是因?yàn)榻裉鞗]有支付能力無(wú)法進(jìn)貨，明天賺不了錢，我們有很多工業(yè)企業(yè)，拿了訂單付不起錢，明天不能生產(chǎn)，這就是金融所應(yīng)該關(guān)心的問(wèn)題。而這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈工業(yè)客戶、商業(yè)客戶、貿(mào)易客戶完全被金融機(jī)構(gòu)所控制著所掌握著，我們應(yīng)該從他的采購(gòu)、生產(chǎn)、存儲(chǔ)、運(yùn)輸、銷售、結(jié)算，資金的回籠每一個(gè)環(huán)節(jié)提供貼心關(guān)懷式的金融服務(wù)。

我認(rèn)為對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的到來(lái)，給咱們提供了最好的機(jī)會(huì)是重新構(gòu)造服務(wù)體系或者是重新調(diào)整銀行內(nèi)部的分工，必須要做到以客戶為中心，要對(duì)現(xiàn)有部門進(jìn)行改組，這個(gè)比建淘寶網(wǎng)有用得多。要以企業(yè)或消費(fèi)者個(gè)體作為你的核心服務(wù)對(duì)象來(lái)滿足他們的各種需求，金融機(jī)構(gòu)各部門的數(shù)據(jù)接口的壁壘一定要打破，要重新構(gòu)造一個(gè)新型的金融數(shù)據(jù)的系統(tǒng)，只有這樣才能夠迎接新技術(shù)對(duì)你們的挑戰(zhàn)，而不是開商城。

保險(xiǎn)也是如此，保險(xiǎn)的銷售、定損、理賠，都是應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)的，歷史的數(shù)據(jù)和現(xiàn)在的情況應(yīng)該進(jìn)行大數(shù)據(jù)的整合，才能真正把握著理賠的數(shù)量，才能夠提升保險(xiǎn)人得到賠償?shù)臐M意度，而不是去排隊(duì)，去一個(gè)個(gè)求人批的條子，這樣才能提升保險(xiǎn)行業(yè)的質(zhì)量。因此金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)整合是提升金融服務(wù)質(zhì)量的機(jī)會(huì)也是挑戰(zhàn)。 證券公司也是如此，證券公司的非現(xiàn)場(chǎng)開戶和遠(yuǎn)程銷售，首先要解決法律問(wèn)題。

第二個(gè)就是金融的誤區(qū)。金融是一個(gè)組織行為，這種組織行為它是對(duì)公眾的承諾，是一種責(zé)任，它無(wú)論是產(chǎn)品還是服務(wù)，是一種社會(huì)契約關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)是一種通訊行為，它即使是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)也好，互相之間的交流也好，在某種信息準(zhǔn)確性上面，他當(dāng)然要承擔(dān)責(zé)任，但是每一個(gè)單個(gè)的信息不構(gòu)成或者是很難構(gòu)成法律裁決舉證的重要要素。因此像我們現(xiàn)在的電子貨幣也好，包括最近要發(fā)行的QQ貨幣也好，玩一玩可以，但是要作為支付手段去購(gòu)買其它東西，它必須要國(guó)家賦予它的一種購(gòu)買的權(quán)利。

第三個(gè)誤區(qū)，金融是一個(gè)產(chǎn)業(yè)分工的結(jié)果，而不是一個(gè)產(chǎn)業(yè)分工的開端。互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)產(chǎn)業(yè)的初級(jí)，它是一個(gè)工具，它們所處的社會(huì)位置不一樣，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，它必須有銷售團(tuán)隊(duì)、策劃團(tuán)隊(duì)、客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)、風(fēng)控團(tuán)隊(duì)、定價(jià)團(tuán)隊(duì)、研究團(tuán)隊(duì)等等，它是一群經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練的人所組成的一個(gè)專業(yè)機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不具有這個(gè)能力，現(xiàn)在我們?cè)谶@個(gè)上面的認(rèn)識(shí)也是誤區(qū)，認(rèn)為有互聯(lián)網(wǎng)就能做金融，而金融是一個(gè)復(fù)雜的服務(wù)體系，我們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以把我們的金融產(chǎn)品賣出去，可以把我們的保險(xiǎn)賣出去，但是它是一個(gè)銷售端，但是它賣出去以后，怎么去識(shí)別社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)行業(yè)之間的差異性？怎么估值？產(chǎn)品的銷售對(duì)象怎么定位？風(fēng)險(xiǎn)是如何？怎么樣去控制風(fēng)險(xiǎn)等等這些，都必須是一個(gè)嚴(yán)密的組織分工、社會(huì)分工最終的結(jié)果。而互聯(lián)在這一系列的工作中間它起到提供信息流，提供數(shù)據(jù)分析的支撐，但不能代替它。

積極應(yīng)對(duì)的挑戰(zhàn)

第三個(gè)問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)在金融方面的一些法律問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)作為金融的延伸服務(wù)的手段，發(fā)展到今天，我們?nèi)匀挥性S多的法律問(wèn)題沒有得到足夠的重視。例如我們的儲(chǔ)蓄和證券以及保險(xiǎn)的非現(xiàn)場(chǎng)的開戶，客戶的身份的辨識(shí)，電子文檔的法律依據(jù)，電子財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，分割、繼承等等這一些問(wèn)題，在法律上面還沒有得到完全解決，至今還有很多值得研究的地方。我們?cè)诤芏嘟灰走^(guò)程中需要有第三方認(rèn)證，第三方的法律作用的界定也需要法律的支撐。

第四個(gè)問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)怎樣利用互聯(lián)網(wǎng)的新技術(shù)。

第一個(gè)，我們應(yīng)該要充分利用互聯(lián)網(wǎng)或者移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)讓客戶享受金融服務(wù)的便利。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，你有很多張銀行卡，其實(shí)客戶最理想的是一張卡都不拿，能夠消費(fèi)買東西，或者最使用一張卡能夠解決全部問(wèn)題，但是我們的銀行，它就不可能把一張卡的功能聚財(cái)富管理、信用卡消費(fèi)、儲(chǔ)蓄存款、轉(zhuǎn)賬服務(wù)為一體。

第二個(gè)，我剛才說(shuō)的要利用大數(shù)據(jù)實(shí)行銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)的整合，為生產(chǎn)企業(yè)、銷售企業(yè)、貿(mào)易企業(yè)和各種各樣的企業(yè)提供周到的金融服務(wù)也包括產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)提示、清算等等一系列服務(wù)，由此來(lái)贏得客戶的忠誠(chéng)度。

第三個(gè)，金融機(jī)構(gòu)的人員配比應(yīng)該要變化，現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)大部分的人員配比都是非技術(shù)專業(yè)的，未來(lái)可能大部分還是非技術(shù)專業(yè)，未來(lái)要充實(shí)技術(shù)人員，特別是IT技術(shù)人員的比例。投資銀行或商業(yè)銀行，應(yīng)該大概是三分之一的人要學(xué)技術(shù)的，目前這方面還不能夠，要使得銀行的員工，IT技術(shù)的比例不斷增加，使得業(yè)務(wù)部門有數(shù)據(jù)的整合、使用、挖掘、分類的能力，使金融服務(wù)更加個(gè)性化，滿足各個(gè)行業(yè)和各類人群對(duì)金融服務(wù)的需要，是金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)能力的關(guān)鍵。

第四，金融的產(chǎn)業(yè)鏈要外包一些專業(yè)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)給有能力的公司。比如互聯(lián)網(wǎng)公司以及專業(yè)的銷售公司，他們就可以把客戶整合起來(lái)，大銀行沒有必要把所有的末端客戶自己去管理。整個(gè)金融環(huán)節(jié)的產(chǎn)業(yè)鏈要部分轉(zhuǎn)包給有能力的專業(yè)公司，這是一個(gè)大的社會(huì)分工的趨勢(shì)。

最后一個(gè)問(wèn)題對(duì)新技術(shù)使用的擔(dān)憂和展望。新技術(shù)的到來(lái)是改變我們金融機(jī)構(gòu)組織體系的機(jī)會(huì)，一方面提高了金融配置資源的效率，另一方面降低了成本，但是它對(duì)于現(xiàn)在的法律問(wèn)題提出了一些挑戰(zhàn)，我們要積極的應(yīng)對(duì)它，要有長(zhǎng)期的規(guī)劃或?qū)嵤┑牟襟E，要充分體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)的適當(dāng)、穩(wěn)妥，積極的態(tài)度。技術(shù)歸技術(shù)，絕對(duì)不要把軍工廠變成軍隊(duì)，它是軍工廠，軍隊(duì)不僅需要步槍還有需要很多新的武器，更重要的是要有組織作戰(zhàn)的能力，現(xiàn)在讓互聯(lián)網(wǎng)公司都去搞金融，在某種程度上是不是有點(diǎn)像把軍工廠變成部隊(duì)？謝謝大家！