黃偉鵬?曾嘉亮

摘 要：小微企業(yè)已成為促進我國經(jīng)濟轉型升級的重要力量，但它們大多數(shù)都面臨著貸款難和貸款渠道單一的問題，小微企業(yè)貸款難問題，一直制約著小微企業(yè)的生存與發(fā)展。浦發(fā)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)思維，整合大數(shù)據(jù)，努力打破傳統(tǒng)小微信貸模式的窠臼，打造大數(shù)據(jù)時代小微金融的全新模式，很大程度上破解了小微企業(yè)貸款“成本高、風險大”的傳統(tǒng)難題。本文首先分析了小微企業(yè)貸款面臨的困境，然后剖析了浦發(fā)銀行運用大數(shù)據(jù)給小微企業(yè)帶來的變化，最后探討了大數(shù)據(jù)應用實施小微金融貸款存在的問題及對策。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)；小微企業(yè)；網(wǎng)貸通

1 引言

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。國家工商總局發(fā)布的《2014年小微企業(yè)發(fā)展報告》中顯示，小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的94%，創(chuàng)造全國GDP的65%，提供了全國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的85%，上繳利稅占60%，小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的生力軍和新的經(jīng)濟增長點，不僅為社會提供廣泛的就業(yè)崗位，而且在活躍市場和保持社會穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。

小微信貸曾經(jīng)被銀行認為是有著巨大資金需求的“藍海”，特別是在近兩年，多家銀行盲目進軍小微金融業(yè)務，卻因不良貸款增加而紛紛無功而返。相反，近年來浦發(fā)銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展方面卻不斷增加資源投入，轉變經(jīng)營體制，構建大零售經(jīng)營格局，運用互聯(lián)網(wǎng)思維，整合大數(shù)據(jù)，努力打破傳統(tǒng)小微信貸模式的窠臼，打造大數(shù)據(jù)時代小微金融的全新模式，很大程度上破解了小微企業(yè)貸款“成本高、風險大”的傳統(tǒng)難題。

2 小微企業(yè)資金需求面臨的困境

在近年來，受國內(nèi)外經(jīng)濟下行影響，小微企業(yè)負債經(jīng)營比例持續(xù)增加，貸款需求更加強烈，表現(xiàn)出貸款需求急、周期短、金額小、頻率高的特點。雖然在新一輪金融改革中，小微企業(yè)開始成為政府的重點扶持對象，然而大多數(shù)金融機構不會給予太多的支持，貸款難度不斷上升，這既有內(nèi)部（小微企業(yè)自身）原因，也有外部（銀行以及相關體制不健全）原因。

1、內(nèi)部原因分析

當前我國小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小、無形資產(chǎn)難以量化，導致大多數(shù)小微企業(yè)缺乏足夠的抵押和擔保。特別是小微企業(yè)財務制度不健全，信息不透明，使得金融機構不能有效把控小微企業(yè)的貸款風險，不敢向其發(fā)放貸款。

2、外部原因分析

商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間信息不對稱。首先，小微企業(yè)信息披露少，可信度低，信息審核困難，財務報表不健全，沒能反映企業(yè)的真實經(jīng)營狀況。其次，小微企業(yè)的社會信用體系仍然沒有完成建立，在對小微企業(yè)進行信息評估時經(jīng)常遇到公開信息不足的困境。

風險管理上的激勵不相容。由于小微企業(yè)數(shù)量龐大，管理不規(guī)范，使得商業(yè)銀行向小微企業(yè)放貸時普遍強化信用風險約束，例如實行貸款質量終身追究制、貸款“零風險”原則等，導致銀行客戶經(jīng)理的責任與收益嚴重不對稱，從而出現(xiàn)“惜貸”心理。對于已放出的貸款，由于貸后監(jiān)督的成本高，缺乏有效的激勵機制來控制風險，導致貸款違約時有發(fā)生，銀行不得不收緊小微企業(yè)的信貸供給，造成小微貸款供不應求。

直接融資市欠發(fā)達。我國資本市場發(fā)展還不夠完善，主板上市條件過高，使得小微企業(yè)無法進入主板市場進行融資。雖然創(chuàng)業(yè)板和新三板的創(chuàng)立為小微企業(yè)上市融資降低了門檻，但是依舊有相當大一部分小微企業(yè)不具備上市條件，無法進入市場融資。

3 大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)貸款帶來的改變

浦發(fā)銀行一直秉承“積小善而臻大成”的小微金融服務理念，致力于小微企業(yè)創(chuàng)新服務，打破傳統(tǒng)小微信貸的思維制約，率先將思維轉向大數(shù)據(jù)應用。充分利用了第三方平臺數(shù)據(jù)優(yōu)勢，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術開展小微信貸服務，為小微信貸業(yè)務開展帶來了新的改變：

1、通過大數(shù)據(jù)的信用評價機制，破解了商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間信息不對稱問題。利用第三方平臺數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對海量數(shù)據(jù)進行深度挖掘和關聯(lián)分析，可以得到更貼近企業(yè)實際情況的數(shù)據(jù)，使得對客戶的信用管理可通過大數(shù)據(jù)的分析來實現(xiàn)，例如，浦發(fā)銀行與第三方平臺（第三方收單機構、供應鏈核心企業(yè)、電商企業(yè)）進行合作，推出小微“網(wǎng)貸通”平臺，該平臺通過分析收單商戶的交易情況，包括商戶基本信息、商戶交易信息、商戶信用信息、商戶行為信息，以此來辨析企業(yè)經(jīng)營狀況、反應企業(yè)未來償債能力，從而高效地解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)針小微企業(yè)貸款存在的信息不對稱問題。

2、建立貸款流水線，降低管理成本，解決因交易成本高導致的貸款貴問題。浦發(fā)小微“網(wǎng)貸通”平臺，利用第三方平臺獲取商戶信用數(shù)據(jù)的便利性，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術支持，通過對小微信貸服務流程的梳理和歸納，建立標準化的小微企業(yè)“貸款流水線”，實現(xiàn)了小微企業(yè)貸款“全流程在線、全自動化審批、全數(shù)據(jù)化管理”的服務模式，可快速批量開發(fā)同一類小微企業(yè)，與銀行通過信貸員“掃樓”方式開拓小微信貸相比，大大提高了貸款調查、審查審批和放款的效率，極大提升了客戶體驗，有效地降低了商業(yè)銀行運營成本，同時運用循環(huán)貸款技術，隨借隨還，大幅降低了企業(yè)貸款成本，解決小微企業(yè)貸款貴、貸款慢等難題。

3、通過大數(shù)據(jù)支撐，改變風險管理上的激勵不相容。在大數(shù)據(jù)背景下，信息結構的改變，直接驅動風險控制理念發(fā)生根本性變化。由原來要求補償覆蓋風險損失，變?yōu)槌掷m(xù)考核與監(jiān)控企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、創(chuàng)造現(xiàn)金及還款的能力。浦發(fā)小微“網(wǎng)貸通”業(yè)務的核心理念在于輕抵押、重現(xiàn)金流和實時信用管理，該業(yè)務充分體現(xiàn)了大數(shù)據(jù)、平臺化、自動化的特點。利用信息平臺、外部征信、銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)以及其他外部信息，對借款企業(yè)進行綜合信用評價，由系統(tǒng)在線自動審批，形成了風險管理與激勵相容的良性機制。

4、大數(shù)據(jù)應用符合小微企業(yè)貸款的特點?；诖髷?shù)據(jù)挖掘提取 與在線實時處理相結合，使業(yè)務流程處理時間顯著縮短，提升了信貸業(yè)務效率，結合小微企業(yè)貸款需求特點，浦發(fā)小微“網(wǎng)貸通”業(yè)務推出的“按日計息、隨借隨還”的信貸產(chǎn)品，該業(yè)務模式是對傳統(tǒng)小微信貸業(yè)務模式的重大創(chuàng)新，極大地滿足了小微客戶“短、小、頻、急”的貸款需求特點，既解決了客戶的短期資金需求，又大幅降低了客戶貸款成本，小微企業(yè)“貸款難、貸款慢”的困境得到了有效緩解。

5、依托大數(shù)據(jù)應用，做好貸后監(jiān)管。由于銀行傳統(tǒng)小額貸款貸后管理需要消耗大量人力、物力和財力，因而引起貸后管理過程中持續(xù)性監(jiān)管能力不足。浦發(fā)小微“網(wǎng)貸通”平臺借助第三方平臺擁有客戶的交易數(shù)據(jù)，實現(xiàn)小微企業(yè)貸前、貸中、貸后環(huán)環(huán)相扣的閉環(huán)管理，通過對企業(yè)信息的交易狀況和現(xiàn)金流進行分析、挖掘，可以監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營行為，準確及時把控企業(yè)的還款能力及還款意愿，對可能影響正常履約行為的企業(yè)進行預警；配套相關監(jiān)控措施，提高客戶違約成本，有效控制貸款風險。實踐證明，依托大數(shù)據(jù)進行貸后管理是有效的，與銀行傳統(tǒng)小額貸款2.4%的不良率相比，目前浦發(fā)小微“網(wǎng)貸通”信用貸款不良率僅為0.95%。

4 大數(shù)據(jù)應用實施小微金融貸款存在問題及對策

1、大數(shù)據(jù)的真實性與可得性之間的矛盾。銀行在數(shù)據(jù)實施應用前必須了解其真實數(shù)據(jù)的產(chǎn)生機制，數(shù)據(jù)是否真實直接影響到銀行實施小微金融貸款業(yè)務成敗的關鍵。浦發(fā)小微“網(wǎng)貸通”業(yè)務在開展時，通過利潤互享、風險共擔的機制，有效地解決了數(shù)據(jù)真實性與可得性之間的矛盾。通過銀行讓利，獲取第三方平臺積累的大數(shù)據(jù)資源，為小微企業(yè)提供低成本的小微信貸服務。第三方平臺通過收取小微企業(yè)貸款通道費，為銀行提供小微企業(yè)真實的交易數(shù)據(jù)，并承擔小微企業(yè)貸款的部分風險責任，同時為小微企業(yè)提供增值服務，吸引更多的小微企業(yè)到第三方平臺進行交易，最終實現(xiàn)三方共贏。因此，創(chuàng)建一個有利于企業(yè)生產(chǎn)真實數(shù)據(jù)的生態(tài)環(huán)境，對于小微企業(yè)貸款狀況的改善無疑具有重要意義。從政府層面來看，減輕小微企業(yè)的稅費負擔屬當務之急，以政府帶動市場，建立真實數(shù)據(jù)生產(chǎn)的機制，將是大數(shù)據(jù)時代里促進小微企業(yè)貸款的必經(jīng)路徑。

2、開展依賴于大數(shù)據(jù)的擔保服務。浦發(fā)小微“網(wǎng)貸通”對企業(yè)發(fā)放信用貸款時，為了盡可能降低信貸風險，需要企業(yè)提供可靠的擔保來保證貸款本息能按期收回。在缺乏財產(chǎn)擔保的情況下，可由第三方平臺法人通過成立擔保公司來為小微企業(yè)提供擔保服務，該模式是解決擔保問題的重要途徑，由于第三方平臺掌握了企業(yè)的經(jīng)營信息，對企業(yè)的信用情況比較了解，從而使擔保風險降到最低。

5 結語

浦發(fā)小微“網(wǎng)貸通”業(yè)務可解小微客戶貸款難的燃眉之急，是對銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務的有利補充，浦發(fā)小微金融全新模式具體來說，可從以下幾個方面來描述。首先，通過對商戶行為信息、經(jīng)營信息、信用信息進行全方位分析，建立小微商戶貸款模型，形成一套金融服務供需匹配系統(tǒng)。小微商戶只需在所屬的第三方平臺上錄入貸款需求，通過小微客戶在線授權實時獲取其相關信息和數(shù)據(jù)，以申請人交易流水、個人征信等信息為依據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術，實現(xiàn)對申請人的綜合信用評價與差異化風險定價。同時，實行個性服務，針對不同行業(yè)、不同規(guī)模的小微企業(yè)的個性化貸款需求，配備了專業(yè)的客服人員為其制定最合適、最高效的貸款方案，通過個性化的定制服務，擴大雙方收益。再次，基于對大數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新征信手段，通過網(wǎng)絡數(shù)據(jù)征信，打造貸前、貸中、貸后的封閉資金鏈條，最大限度降低銀行篩選優(yōu)質企業(yè)的成本。

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作者簡介

黃偉鵬（1978-），男，廣東揭陽人，工學學土學位，技術專員（副經(jīng)理），中級工程師，研究方向：金融工程。