李宗歡 周嘉文 顧沙沙

【摘要】隨著互聯(lián)網應用的急速發(fā)展，出現了大量的網上理財產品，這對大學生的生活產生了深遠影響。大學生首選的為余額寶，研究余額寶對大學生的影響尤為重要。本文著重研究余額寶對大學生收益和消費方面的影響。

【關鍵詞】余額寶;大學生;消費;生活

1、余額寶特點

一是操作便捷?；ヂ?lián)網技術的融合確實給予了余額寶一個截然不同的優(yōu)勢——便捷。一方面是即使一塊錢余額也能進入余額寶進行理財;另一方面則是當有需要進行網購支付時，也能隨時將其贖回用于消費，使其同時兼?zhèn)浠钇诘牧鲃有耘c定期的收益水平。單從這個意義上來講，技術帶來的便捷使余額寶從功能上和活期存款幾乎不存在什么差異，結合其3%—4%的年化收益率和商業(yè)銀行0。35%的活期存款利率之間的距離，對于消費者來說，已足夠形成“隨手一轉”的動力。

二是理財門檻低。余額寶的轉入下限僅為1 元錢，為許多財富積累薄弱的群體提供了一個適當的理財平臺。而相比之下，商業(yè)銀行在理財業(yè)務方面并沒有給客戶提供一個良好服務體驗，理財門檻較高，有較強的金融排斥性。轉入余額寶內的資金分兩種方式進行，由基金公司進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益。具體為：一種方式為（T+1）模式，即是在工作日（T）15 點之前轉入的金額將在第二個工作日（T+1）由基金公司確定基金份額;另一種方式為（T+2）模式，這種模式是在工作日15 點以后轉入余額寶的資金會延遲一個工作日，即（T+2）日確定基金的份額。并且轉入的資金沒有數額的限制，最低1 元計息，最高沒有限額。

三是收益穩(wěn)定。轉入余額寶中的資金所獲得的收益幾乎是銀行同期活期存款的10 倍以上。余額寶對接的增利寶貨幣型基金是非保本型基金，理論上存在虧損可能。但是由于其投資范圍為銀行協(xié)議存款、國債等收益穩(wěn)定、風險可控的貨幣市場工具，所以虧損概率極低，而且國內所有的貨幣基金產品都沒有出現過年化收益的虧損。

2、余額寶對大學生消費和生活的影響

2014 年2 月27 日，天弘基金宣布，余額寶的用戶數量已經突破8100 萬。在這龐大的數字背后， 有接近48。 1%的用戶是本科生、30。 3% 用戶是大專生、5。 3% 的用戶是研究生、0。 5%的用戶是博士生。也就是說，大學生用戶數量占總用戶的84。 2%———將近6820 萬大學生撐起了余額寶的半壁江山，來自天弘基金和支付寶的官方用戶統(tǒng)計數據顯示，余額寶用戶中最為龐大的群體年齡分布在23 歲，達到205 萬人。而在大學生中，很大一部分處在這個年齡段，余額寶對大學生的理財以及消費帶來巨大影響，針對這一現象，我們采用網上問卷調查，顯示采訪以及數據收集等方法對大學生群體進行調查采訪研究，以此來研究余額寶這一新興的軟件對大學生生活帶來的巨大變化和影響。

第一，余額寶改變大學生的理財習慣，高收益加低門檻，網購黨紛紛變身理財族。我們在人人網上進行了一項調查問卷活動，大約有1500 人，71% 的學生在“如果你有余錢，會把它怎么理財？”這個問題上選擇把錢存在余額寶等互聯(lián)網金融理財產品中，有17% 的學生選擇進行炒股，9% 的學生按照老習慣將錢存入銀行，而將近有20%的學生選擇沒有積蓄可以進行理財。學生們儲存在余額寶等互聯(lián)網金融產品中的錢也從幾百元到幾千元不等，少的有200 元左右，最多的有15000 元，費用來源有的是自己的生活費，有的是畢業(yè)旅行費用，還有晚交的學費和住宿費等費用。調查者坦言，每天早上一睜眼便查詢余額寶收益成為宿舍舍友近期以來的習慣，還有的調查者表示，他們將余額寶作為一個隨存隨取而又會升值的儲存罐，手中只留日常消費的費用，而將所有閑錢都存入余額寶。

第二，余額寶推動大學生對貨幣基金等金融知識的了解。隨著余額寶的運用，廣大大學生用戶將余額寶與自己所學經濟知識相結合，紛紛提出什么是貨幣基金、余額寶安全性如何、余額寶怎樣運用怎樣運行與盈利等專業(yè)問題，通過這些問題，推動大學生對貨幣以及基金的相關知識的學習以及了解。

第三，余額寶影響大學生的消費習慣。從實體到網上采購，從不經思考的花錢到節(jié)儉存錢賺利息，消費也變得謹慎和有思量起來。據余額寶官網介紹，余額寶除了門檻低、收益高之外，最大的特點就是支付的便捷性。使用余額寶可以在12306 上購火車票、繳納水電、煤氣等費用，還可進行償還信用卡、進行轉賬、當面付業(yè)務辦理，讓用戶可以消費自如。余額寶和支付寶相互連通支持，無須重新開設賬號，使用起來比較方便快捷，而且用戶大都比較信任支付寶的安全性。調查者于婷婷認為，余額寶的這種方便快捷的特性對于很多像她這樣購物自制力不夠的學生來說“簡直就是災難”。余額寶與支付寶的相連對于支付寶和余額寶來說都是雙贏，余額寶與支付寶相連，可以將錢轉入支付寶，刺激淘寶消費，另外也使得消費者在支付寶中的余額有了利息。

網絡營銷是借助互聯(lián)網與客戶進行雙向的交流來滿足顧客需求的一種新的營銷模式，不受時間空間限制，成為時下企業(yè)營銷手段的寵兒。從余額寶問世以來，從剛開始網民對其充滿疑慮，再到大部分人對阿里巴巴權威性的認可和馬云的信賴，漸漸開始嘗試這個新奇的賺錢工具，成為人們茶余飯后討論的話題。余額寶是在網絡營銷下一種新型的資金管理方式，規(guī)模增長速度極快。據官方統(tǒng)計，截至2014年6月30日，擁有的用戶數已經超過100，000，000，平均每人占有5，030元，與2013年末的4，307元相比擬，上升了17%;規(guī)模超過5，700億元，與2013年底相比上升3倍以上。用戶年齡以20～40歲為主流客戶，都較為年輕，尤其以九零后居多。經過發(fā)展，余額寶進入了緩慢增長的成熟期，需要采取措施才能繼續(xù)站穩(wěn)腳步。僅一年時間，盡管余額寶會暴露出很多問題，僅從成績來看，已經是網絡營銷的一次大成功。余額寶的實質等于支付寶加上貨幣基金，余額寶利用貨幣基金為一些小型的零散客戶構建一座橋梁，將一些數量不龐大的散錢存到余額寶同樣可以獲得收益。

3、余額寶對大學生的優(yōu)勢及弊端

余額寶是支付寶為其打造的余額增值服務，即將錢轉入到余額寶中購買由天弘基金提供的增利寶貨幣基金服務就可獲取收益并且余額寶內的資金能夠隨時進行網購支付，靈活提取。

余額寶相對于銀行來說，一定要有它的優(yōu)勢，才可以得到廣大學生們的青睞。余額寶與其他理財產品相比具有以下優(yōu)勢：

（1） 操作流程簡單;（2） 最低購買金額沒有限制;（3） 收益高，使用靈活。

余額寶官網顯示，收益方面，余額寶的收益一直保持在5%以上，比存銀行、買基金、買國庫券的收益都高，而且隔天就能查看。安全方面，余額寶的風險較小，有被盜100%賠付的保證，手機丟了可立即掛失并凍結支付寶賬戶。使用方面，余額寶無額度限制就可轉入，可以隨時轉到支付寶進行消費支付，也可以隨時轉到銀行卡提現。

盡管如此，余額寶也存在自身弊端。一方面，余額寶能夠滿足大學生收益方面的需要。大學生大部分時間都用于學校的相關事情，沒有專業(yè)的理財知識，也沒有足夠的時間、精力和金錢進行大的理財項目。另一方面，余額寶也是有一定風險的，國家對這種金融模式尚未明確認可，而現有的金融準入制度和監(jiān)管制度還不完善，缺乏信息透明度。因此，建議投資需謹慎。

參考文獻：

[1]金證股份： 余額寶項目對中期業(yè)績影響有限[J]。 股市動態(tài)分析，2013 （25）： 48。

[2]趙晶。 余額寶的創(chuàng)新價值[N]。 經濟參考報，2013 - 06 -21 （009）。