摘 要：知情權(quán)是金融消費(fèi)者參與金融活動(dòng)的關(guān)鍵，也是維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ)。由于金融市場(chǎng)本身環(huán)境的復(fù)雜性、專業(yè)性和多樣性，存在著信息不對(duì)稱的情況，金融消費(fèi)者在整個(gè)金融市場(chǎng)交易過(guò)程中都處于弱勢(shì)的一方，使得金融消費(fèi)者的知情權(quán)受到影響，從而造成很多金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者權(quán)益的情況出現(xiàn)。本文針對(duì)當(dāng)前我國(guó)金融消費(fèi)知情權(quán)的現(xiàn)狀，進(jìn)一步探索維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的有效策略。

關(guān)鍵詞：金融；消費(fèi)者；知情權(quán)；法律保護(hù)

我國(guó)加入WTO以來(lái)，金融服務(wù)市場(chǎng)在不斷擴(kuò)展，很多較為復(fù)雜的金融消費(fèi)品也不斷增多，也開(kāi)始進(jìn)入一般的家庭中，但是伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，部分金融機(jī)構(gòu)為了能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得高額利潤(rùn)，開(kāi)始采取不正當(dāng)銷售手段進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售，并利用金融消費(fèi)者不了解金融產(chǎn)品這一弱點(diǎn)，憑借自身信息優(yōu)勢(shì)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)。這種情況下使得金融消費(fèi)者的權(quán)益受到了極大的傷害，也產(chǎn)生了越來(lái)越多的金融糾紛，因此，強(qiáng)化金融消費(fèi)者知情權(quán)的法律保護(hù)尤為重要。

1 進(jìn)行金融消費(fèi)者知情權(quán)法律保護(hù)的重要性

1.1 金融消費(fèi)者知情權(quán)法律保護(hù)能夠促進(jìn)金融市場(chǎng)交易雙方信息平衡 金融市場(chǎng)上信息不對(duì)稱主要是指在進(jìn)行金融市場(chǎng)交易過(guò)程中金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)所掌握的信息不對(duì)等。一般是指金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者掌握的信息要多于消費(fèi)者，這種情況下，由于消費(fèi)者不能全面的掌握信息就是很容易造成自身權(quán)益受損。另外，就是金融市場(chǎng)上信息的不對(duì)稱，對(duì)于整個(gè)金融市場(chǎng)秩序有著嚴(yán)重的危害，會(huì)直接影響整個(gè)金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率，不利于金融消費(fèi)者自身權(quán)益的維護(hù)。所以，更好更全面的提升金融消費(fèi)者的知情權(quán)就需要解決目前金融市場(chǎng)上存在信息不對(duì)等的現(xiàn)狀，對(duì)金融市場(chǎng)現(xiàn)有資源進(jìn)行科學(xué)配置，這樣能夠更好、更加全面推動(dòng)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

1.2 金融消費(fèi)者知情權(quán)法律保護(hù)能夠更好的把握金融市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，降低金融風(fēng)險(xiǎn) 金融市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)主要包含自然風(fēng)險(xiǎn)和人為風(fēng)險(xiǎn)兩種，金融市場(chǎng)上的自然風(fēng)險(xiǎn)還主要是金融市場(chǎng)自身存在一些未知的、很難避免的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)金融市場(chǎng)上認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)主要是指部門(mén)金融經(jīng)營(yíng)者不按照規(guī)定進(jìn)行金融交易活動(dòng)，從而造成金融市場(chǎng)上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，但需要特別注意的是金融市場(chǎng)上認(rèn)為這種風(fēng)險(xiǎn)是可以采取有效措施進(jìn)行控制的。同時(shí)需要我們認(rèn)識(shí)到在整個(gè)金融市場(chǎng)運(yùn)行過(guò)程中存在的一個(gè)規(guī)律就是一方有益的同時(shí)就意味著另一方虧損，如果說(shuō)投資者投資受損是由于不可避免的自然風(fēng)險(xiǎn)造成的，這個(gè)損失只能由投資方自己承擔(dān)，而如果投資方的利益是由人為風(fēng)險(xiǎn)造成的，那么金融消費(fèi)者是可以拿起法律的武器維護(hù)自身的合法權(quán)益。

1.3 金融消費(fèi)者知情權(quán)法律保護(hù)可以對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行“事前保護(hù)” 金融消費(fèi)者的知情權(quán)是確保金融消費(fèi)能夠順利進(jìn)行金融消費(fèi)活動(dòng)的基礎(chǔ)，也是維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ)。實(shí)質(zhì)上金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)主要涉及兩個(gè)方面：一方面是維護(hù)金融消費(fèi)者了解金融市場(chǎng)信息的權(quán)利也就是我們所說(shuō)的“事前保護(hù)”；另一方面是金融消費(fèi)者權(quán)益在受侵害后能夠獲得相應(yīng)賠償?shù)臋?quán)利即“事后救濟(jì)”。因此，做好金融消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)需要做好“事前保護(hù)”和“事后救濟(jì)”兩方面工作。但是目前我國(guó)還沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)者受到金融機(jī)構(gòu)侵害后如何救濟(jì)作出明確的規(guī)定，而消費(fèi)者的權(quán)益想要得到全面有效的維護(hù)，就需要完善我國(guó)相關(guān)法律，并明確金融服務(wù)者在進(jìn)行交易前相關(guān)信息的披露的義務(wù)，做好“事前保護(hù)”工作，讓金融消費(fèi)者能夠全方位地了解金融產(chǎn)品和服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)信息，進(jìn)一步降低金融風(fēng)險(xiǎn)所造成的損害。

2 金融消費(fèi)者知情權(quán)的法律保護(hù)

2.1 確立傾斜保護(hù)原則和適度保護(hù)原則 由于金融市場(chǎng)和商品本身的復(fù)雜性和專業(yè)性，使得金融信息不對(duì)稱現(xiàn)象依舊存在，而且越來(lái)越嚴(yán)重，同時(shí)金融市場(chǎng)本身規(guī)模較大，這樣就與金融消費(fèi)者形成了鮮明的對(duì)比，使得金融消費(fèi)者變得更加弱，為了更好的維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益就需要完善消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法，強(qiáng)化金融消費(fèi)自身的知情權(quán)，完善金融機(jī)構(gòu)自身承擔(dān)的信息披露義務(wù)。明確金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的責(zé)任、義務(wù)等，從而達(dá)到消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的平衡，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域內(nèi)公平正義。由于金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間本身就存在一種相互依存的關(guān)系，本身不存在根本性的對(duì)抗，實(shí)現(xiàn)法律對(duì)金融消費(fèi)傾斜保護(hù)，就是要達(dá)到消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)地位平等和平衡的目的，這樣能夠確保金融消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)的過(guò)程中，能夠保持科學(xué)、冷靜的頭腦，做出科學(xué)、合理的判斷。

2.2 制定和完善金融消費(fèi)者權(quán)益統(tǒng)一的法律 目前我國(guó)還沒(méi)有制定出完善金融市場(chǎng)的法律法規(guī)，使得金融消費(fèi)者權(quán)益在保護(hù)上缺乏依據(jù)，這就需要我們能夠借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)行完善和管理，特別是強(qiáng)化對(duì)銀行、保險(xiǎn)和證券等金融服務(wù)行業(yè)進(jìn)行相關(guān)規(guī)定的完善，做好金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)。重要的是要在法律中充分明確金融消費(fèi)者的權(quán)利、義務(wù)，進(jìn)一步維護(hù)金融消費(fèi)自身的權(quán)益，特別是金融消費(fèi)者的知情權(quán)。

2.3 設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門(mén)機(jī)構(gòu) 金融服務(wù)本身具有無(wú)形性、專業(yè)性和信用性等特點(diǎn)，是造成金融消費(fèi)者的權(quán)益比一般消費(fèi)者的權(quán)益更容易受到侵害。由于目前我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)主要負(fù)責(zé)保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，但是由于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)缺乏專業(yè)的人員，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益過(guò)程中的能力有限，因此，想要更好的保護(hù)我國(guó)金融消費(fèi)者的權(quán)益就是需要我國(guó)盡快設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門(mén)機(jī)構(gòu)，這樣才能更加全面的保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。同時(shí)，我國(guó)需要設(shè)定一個(gè)專門(mén)的機(jī)構(gòu)強(qiáng)化消費(fèi)者的教育工作，對(duì)金融消費(fèi)者通過(guò)知識(shí)的培訓(xùn)，提升他們自我保護(hù)的義務(wù)，規(guī)范金融消費(fèi)者自身的風(fēng)險(xiǎn)防范及危機(jī)應(yīng)對(duì)行為。尤其是我國(guó)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品和形式也在進(jìn)行轉(zhuǎn)變和豐富，因此，強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的培訓(xùn)工作，提升消費(fèi)者自身的金融知識(shí)水平，以及他們對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力，才能使得金融消費(fèi)者在復(fù)雜的金融市場(chǎng)信息面前，保持冷靜，更好地進(jìn)行金融消費(fèi)。

2.4 明確司法救濟(jì)過(guò)程中的舉證標(biāo)準(zhǔn) 司法救濟(jì)是金融消費(fèi)者維護(hù)自身知情權(quán)的最后手段，因此，明確司法救濟(jì)中相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)更好維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益更加有利，加上金融市場(chǎng)本身超強(qiáng)的專業(yè)性，金融消費(fèi)者在整個(gè)消費(fèi)過(guò)程中本身就是占有較弱的地位，所以如果有糾紛發(fā)生的話，消費(fèi)者也很難進(jìn)行相關(guān)證據(jù)資料的搜集。因此，就需要法律在這類訴訟的過(guò)程中能夠堅(jiān)持傾斜保護(hù)原則，采用舉證責(zé)任倒置的舉證方式，也就是說(shuō)如果糾紛一旦發(fā)生，金融經(jīng)營(yíng)者能夠?qū)ψ陨硎欠衤男辛讼嚓P(guān)義務(wù)承擔(dān)起相應(yīng)的舉證責(zé)任。此外，由于我國(guó)在立法上還沒(méi)有明確規(guī)定義務(wù)履行方式和標(biāo)準(zhǔn)，這樣就會(huì)造成金融經(jīng)營(yíng)者的舉證標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)，這種情況對(duì)金融消費(fèi)者來(lái)講是極其不利的。所以，為了更好的維護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，就是需要我國(guó)法律對(duì)金融經(jīng)營(yíng)者在舉證過(guò)程中的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確的規(guī)定，要求金融經(jīng)營(yíng)者做好以下幾方面的工作：首先，是信息載體要使金融消費(fèi)者容易接觸和了解。其次，是在進(jìn)行信息表達(dá)時(shí)，一定要采用消費(fèi)者容易理解的語(yǔ)言和文字或者圖形。最后，如果遇到非常重要的信息一定要用特別的方式進(jìn)行表達(dá)，這樣能夠更好的引起金融消費(fèi)者的關(guān)注。

3總結(jié)

伴隨著近些年我國(guó)侵權(quán)事件的不斷發(fā)生，金融消費(fèi)者的知情權(quán)引起了越來(lái)越多人的關(guān)注，知情權(quán)作為金融消費(fèi)享有其他權(quán)利的基礎(chǔ)，應(yīng)該受到金融消費(fèi)的特別關(guān)注，由于目前我國(guó)法律還沒(méi)有制定金融消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的相關(guān)法律措施，更沒(méi)有設(shè)置專門(mén)的權(quán)益維護(hù)機(jī)構(gòu)。所以，需要我國(guó)能夠盡快完善金融消費(fèi)者知情權(quán)這方面的立法，達(dá)到我國(guó)金融消費(fèi)者知情權(quán)更好的維護(hù)，進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)金融市場(chǎng)的良好秩序，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：周芳（1966-），女，漢族，江蘇無(wú)錫人，青海師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)。