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      普惠金融視閾下的農(nóng)村金融文化建設(shè)

      2015-05-30 15:21:13周才云趙晶晶鄧小朱
      理論探索 2015年6期
      關(guān)鍵詞:軟實(shí)力普惠金融

      周才云 趙晶晶 鄧小朱

      〔摘要〕 普惠金融視閾下農(nóng)村金融文化的建設(shè)是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求,是提高農(nóng)村居民文化素養(yǎng)的現(xiàn)實(shí)需求,是縮小農(nóng)村居民收入差距的內(nèi)在要求,也是構(gòu)建生態(tài)農(nóng)村的客觀要求。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融文化建設(shè)中面臨的主要困境是:農(nóng)戶對(duì)普惠金融文化認(rèn)知程度不高,農(nóng)村金融文化管理不健全,農(nóng)村金融文化投入不足,農(nóng)村金融文化領(lǐng)域人才缺失。推進(jìn)普惠金融視閾下農(nóng)村金融文化的建設(shè),需要加強(qiáng)農(nóng)村金融文化的宣傳力度,完善農(nóng)村金融文化管理模式,加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè),加大農(nóng)村金融文化建設(shè)的相關(guān)投入,創(chuàng)新農(nóng)村金融文化人才培育機(jī)制。

      〔關(guān)鍵詞〕 普惠金融,農(nóng)村金融文化,軟實(shí)力

      〔中圖分類號(hào)〕F830 ?? 〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A〔文章編號(hào)〕1004-4175(2015)06-0090-05

      一、問題的提出

      普惠金融(inclusive finance)由聯(lián)合國(guó)宣傳2005小額信貸年時(shí)率先提出,主要是指可以讓社會(huì)成員普遍享受的并且對(duì)落后地區(qū)和弱勢(shì)群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系,農(nóng)村地區(qū)是普惠金融發(fā)展的重點(diǎn) 〔1 〕7。2013年,黨的十八屆三中全會(huì)正式提出了“發(fā)展普惠金融,鼓勵(lì)金融創(chuàng)新,豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”的新要求。2014年,國(guó)務(wù)院又發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》,要求大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融,重視小額信貸和微型金融的獨(dú)特作用,進(jìn)一步放寬對(duì)小額信貸和微型金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入,開放民營(yíng)資本進(jìn)入小額信貸和新型農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的途徑,允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金,推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。這充分體現(xiàn)了黨和國(guó)家對(duì)農(nóng)村普惠金融事業(yè)發(fā)展的高度重視。

      新世紀(jì)以來,農(nóng)村普惠金融的發(fā)展對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用日益顯著,“從全國(guó)層面看,我國(guó)農(nóng)村普惠性金融發(fā)展的生產(chǎn)率效應(yīng)為正,組成農(nóng)村普惠性金融的貸款使用效用維度和產(chǎn)品接觸維度顯著地促進(jìn)了農(nóng)村生產(chǎn)率增長(zhǎng)”?!? 〕資料顯示,截至2014年底,全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2009年10月的2945個(gè)減少到1570個(gè);實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)雙覆蓋的省份(含計(jì)劃單列市)從2009年10月的9個(gè)增加到25個(gè)。2014年,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又啟動(dòng)實(shí)施了基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程,印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見》,引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用三至五年時(shí)間總體實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村全覆蓋。通過設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)、開展簡(jiǎn)易便民定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)、布設(shè)自助服務(wù)終端等多種服務(wù)形式,金融服務(wù)已覆蓋52萬個(gè)行政村,已累計(jì)完成農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款業(yè)務(wù)超過1157萬筆、金額185億元 〔3 〕15。

      然而,隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的逐步推進(jìn)以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變,農(nóng)民的思維方式和道德觀念也正在發(fā)生深刻的變化,出現(xiàn)了諸如拜金主義、人情冷淡、價(jià)值觀扭曲、道德敗壞、低俗文化盛行等不容忽視的問題,成為影響農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要障礙,如何推進(jìn)農(nóng)村金融文化建設(shè)逐漸成為一項(xiàng)緊要而迫切的任務(wù)。黨的十八大以來,國(guó)家更加注重文化體系建設(shè),提出要“扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義文化強(qiáng)國(guó)建設(shè)”、“加大對(duì)農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)文化建設(shè)的幫扶力度”、“深化文化體制改革,加快完善文化管理體制和文化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制”等具體要求和目標(biāo)。當(dāng)前,農(nóng)村金融文化主要是指在農(nóng)村金融發(fā)展中,要以誠(chéng)信建設(shè)為本,以信用文化為核心,讓現(xiàn)代契約意識(shí)深入人心,逐步引領(lǐng)農(nóng)戶和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙方形成正確的行為規(guī)范、思維方式、價(jià)值觀念,構(gòu)成整個(gè)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的軟實(shí)力,也是整體社會(huì)文化體系中重要的組成部分。由此可見,在全面發(fā)展普惠金融的背景下,如何推進(jìn)農(nóng)村金融文化建設(shè),逐步增強(qiáng)農(nóng)村軟實(shí)力,減少交易成本,規(guī)范信貸行為,助推農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展,將成為振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、全面建成小康社會(huì)中亟待解決的重要問題。

      二、普惠金融視閾下農(nóng)村金融文化建設(shè)的必要性

      普惠金融時(shí)代的到來,將依托更為發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融市場(chǎng),對(duì)社會(huì)主義農(nóng)村金融文化建設(shè)的要求也日益提高??梢哉f,在普惠金融發(fā)展的背景下,建設(shè)適應(yīng)時(shí)代需要的農(nóng)村金融文化是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求,是提升農(nóng)村居民文化素養(yǎng)、縮小農(nóng)村居民收入差距、構(gòu)建生態(tài)農(nóng)村的必然抉擇。

      (一)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村金融文化的前提和基礎(chǔ),農(nóng)村金融文化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力和保障,農(nóng)村普惠金融的發(fā)展需要與其相適應(yīng)的金融文化作為支撐,才能更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。2014年我國(guó)農(nóng)村地區(qū)文化市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)單位52125個(gè),從業(yè)人數(shù)為188248人,營(yíng)業(yè)總收入345.2億元,利潤(rùn)總額為118.4億元,占全國(guó)文化市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)單位總利潤(rùn)的25.3%,可以看出,文化產(chǎn)業(yè)將逐步成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。在普惠金融體系下,農(nóng)村金融文化建設(shè)可以進(jìn)一步繁榮農(nóng)村文化市場(chǎng),充分發(fā)揮文化產(chǎn)業(yè)和文化事業(yè)發(fā)展的地域優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)。同時(shí),普惠金融發(fā)展背景下建設(shè)金融文化,可以凈化農(nóng)村信用環(huán)境,將金融文化內(nèi)化于心,加強(qiáng)支農(nóng)機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的有效對(duì)接,提高金融支農(nóng)績(jī)效。再者,推進(jìn)農(nóng)村金融文化建設(shè),加大農(nóng)村公共文化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),可以進(jìn)一步拉動(dòng)農(nóng)村投資和消費(fèi),擴(kuò)大農(nóng)村就業(yè),提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率,穩(wěn)步推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。

      (二)提高農(nóng)村居民文化素養(yǎng)的現(xiàn)實(shí)需求。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來極大地推動(dòng)著我國(guó)信息化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展,農(nóng)村普惠金融體系將以計(jì)算機(jī)為載體,以云計(jì)算技術(shù)為支撐,以相關(guān)金融理論為基礎(chǔ)而運(yùn)行,對(duì)農(nóng)村居民的文化素養(yǎng)提出了較高要求。然而,長(zhǎng)期以來我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力文化水平偏低,嚴(yán)重制約了農(nóng)村普惠金融的推進(jìn)和運(yùn)行。資料顯示,2012年我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力中文盲半文盲仍占5.30%,具有高中及以上的比例僅15.6%,平均受教育年限為7.29年①。與一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)農(nóng)民文化程度的差距較大。在20世紀(jì)末,法國(guó)和德國(guó)7%的農(nóng)民具有大學(xué)文憑,日本農(nóng)民中大學(xué)畢業(yè)的占5.9%,高中畢業(yè)的占74.8% 〔4 〕144-145。因此,全面普及農(nóng)村義務(wù)教育、提高受教育水平,不斷傳授現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)和經(jīng)濟(jì)金融知識(shí),可以增強(qiáng)農(nóng)村居民的融資意識(shí)和理財(cái)能力,減少金融風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)普惠金融的實(shí)施績(jī)效。

      (三)縮小農(nóng)村居民收入差距的內(nèi)在要求。改革開放以來,我國(guó)農(nóng)村居民人均純收入由1978年的133.6元增加到2014年的9892元,凈增長(zhǎng)73倍。但是,城鄉(xiāng)居民收入差距卻呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的態(tài)勢(shì),1978年城鎮(zhèn)居民人均收入和農(nóng)村居民人均純收入的比值為2.57∶1,2000年二者的比例提高到2.79∶1,到了2014年二者的比例進(jìn)一步提高到2.92∶1。此外,從農(nóng)村內(nèi)部來看,居民收入差距也較為明顯,根據(jù)《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》對(duì)全國(guó)28000戶的調(diào)查,發(fā)現(xiàn)財(cái)富凈值最低的25%的農(nóng)村家庭戶均財(cái)富凈值為0.48萬元,財(cái)富最高農(nóng)村家庭戶均財(cái)富凈值為91.53萬元,是最低凈值家庭的191.3倍 〔5 〕60-61,由此可見,我國(guó)農(nóng)村家庭財(cái)富分布不均現(xiàn)象非常嚴(yán)重。我們知道,城鄉(xiāng)居民之間、農(nóng)村居民內(nèi)部收入差距的拉大,會(huì)在一定程度上影響有限資源的分配效率,出現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的馬太效應(yīng),影響農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。在普惠金融發(fā)展的時(shí)代背景下,建設(shè)農(nóng)村金融文化是推動(dòng)農(nóng)村兩個(gè)文明建設(shè)的重要舉措,可以讓低收入人群也能同樣享受文化大發(fā)展、大繁榮的成果,享受平等的金融支持,拓寬收入來源,逐步緩解弱勢(shì)群體的心理壓力,進(jìn)一步化解矛盾,維護(hù)我國(guó)農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定與和諧發(fā)展,為順利推進(jìn)普惠金融政策提供良好的發(fā)展環(huán)境。

      (四)構(gòu)建生態(tài)農(nóng)村的客觀要求。2015年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加快推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)的意見》明確指出,要“加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式,推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì),治理農(nóng)業(yè)污染,提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全水平”??梢灾v,創(chuàng)建生態(tài)農(nóng)村是推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的必由之路,是國(guó)家改善民生、提高農(nóng)村居民生活質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)更高水平惠民的客觀要求。然而,隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,環(huán)境污染問題日益突出。資料顯示,2013年我國(guó)農(nóng)村化肥投入量接近6000萬噸,是全球用量的三分之一,對(duì)土壤結(jié)構(gòu)造成極大破壞。實(shí)際上,文化產(chǎn)業(yè)具有高知識(shí)性、高增值性和低消耗、低污染、低成本等特點(diǎn),通過農(nóng)村金融文化的培育,轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民的思想觀念,提升農(nóng)村資源使用效率,進(jìn)一步助推農(nóng)村文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,加速生態(tài)農(nóng)村的建設(shè),為促進(jìn)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和生態(tài)保障。

      三、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融文化建設(shè)中面臨的主要困境

      近些年來,我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展取得了舉世矚目的成就,對(duì)于“三農(nóng)”問題的解決起到了至關(guān)重要的作用。然而,農(nóng)戶認(rèn)知程度不高、農(nóng)村金融文化管理不健全、投入不足、人才缺乏等諸多問題依然突出,制約了普惠金融加快推進(jìn)的步伐。

      (一)農(nóng)戶對(duì)普惠金融文化認(rèn)知程度不高。金融機(jī)構(gòu)貸款難、貸款貴的問題一直存在,致使許多農(nóng)村居民即便有大量的資金需求,也懼怕向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng),對(duì)國(guó)家實(shí)施的普惠金融政策認(rèn)識(shí)程度不高。譚繼軍教授在2014年中國(guó)小額信貸峰會(huì)上指出,在我國(guó)農(nóng)村地區(qū),每100戶家庭中37戶有正規(guī)信貸的需求,而37戶有信貸需求的農(nóng)戶中只有37.3%最終去銀行申請(qǐng)了,在這37.3%的農(nóng)戶中,有74%獲得了銀行貸款,有信貸需求的農(nóng)戶最終100戶中只有27.6戶獲得了銀行信貸。并且,據(jù)《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》的調(diào)查顯示,2013年,農(nóng)村家庭風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)參與率為1.6%,城市為16.9%,農(nóng)村家庭比例大約只占城市的1/10;農(nóng)村中有家庭貸款的比例占14.1%,城市中有家庭貸款的比例占15.9%,比農(nóng)村高出1.8%;農(nóng)村家庭居民金融知識(shí)水平為29.4,城市家庭居民金融知識(shí)水平為51.4,接近農(nóng)村分值的兩倍。由此可見,當(dāng)前我國(guó)農(nóng)戶對(duì)普惠金融文化的認(rèn)識(shí)程度不高,金融知識(shí)較為匱乏,與普惠金融政策有效推進(jìn)的要求還相去甚遠(yuǎn)。

      (二)農(nóng)村金融文化管理不健全。其一,農(nóng)村金融文化領(lǐng)域的法律缺失。目前我國(guó)關(guān)于農(nóng)村金融文化的管理多以規(guī)章條例和政策文件為主,偏向號(hào)召性和鼓勵(lì)性,未能以正式法律的形式進(jìn)行確定,缺乏針對(duì)性和權(quán)威性,有待盡早頒布。其二,農(nóng)村金融文化市場(chǎng)不規(guī)范。受利益驅(qū)動(dòng)的影響,很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理者的信貸行為短期效應(yīng)明顯,政策一到立馬放貸、政策沒到不管不問,并且在放貸過程中出現(xiàn)“吃、拿、卡、要”的現(xiàn)象,大部分資金貸給有關(guān)系有背景的人群;從農(nóng)戶的角度來看,道德風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生,貸款后的用途與當(dāng)初申請(qǐng)貸款時(shí)完全不一樣,有的甚至將貸款用于賭博、揮霍,使得銀行的貸款無法按期歸還,金融文化市場(chǎng)較為混亂,亟待整治。其三,農(nóng)村金融文化的宣傳力度有待加強(qiáng)。我國(guó)農(nóng)村地域遼闊,金融機(jī)構(gòu)還沒有完全覆蓋到每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。作為支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的主力軍,農(nóng)村信用社的法人機(jī)構(gòu)數(shù)量和職工人數(shù)卻都在不斷下降。1995年,我國(guó)農(nóng)村信用社的法人機(jī)構(gòu)數(shù)量、職工人數(shù)分別為50219個(gè)和634245人,2005年分別下降到27101個(gè)和627141人,2013年進(jìn)一步下降至1803個(gè)和473874人。營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的大幅度減少,將無疑會(huì)使得許多農(nóng)戶遠(yuǎn)離農(nóng)村金融,金融機(jī)構(gòu)對(duì)有關(guān)信貸政策和知識(shí)的宣傳作用就非常有限,尤其是一些農(nóng)村聯(lián)保戶及貸款當(dāng)事人對(duì)連帶賠償責(zé)任無法完全了解。此外,當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村政府對(duì)農(nóng)村金融文化宣傳的重視和支持也不夠,缺乏有效的激勵(lì)約束,較少舉辦金融知識(shí)培訓(xùn),農(nóng)戶參加金融宣傳教育主動(dòng)性也不強(qiáng),導(dǎo)致農(nóng)村金融宣傳教育工作難以形成有效合力。

      (三)農(nóng)村金融文化投入不足。一方面,農(nóng)村整體性文化事業(yè)資金投入較低。2014年全國(guó)文化事業(yè)費(fèi)583.44億元,僅占財(cái)政總支出的0.38%,人均文化事業(yè)費(fèi)只有42.65元,其中縣及縣以下的文化事業(yè)費(fèi)為242.98億元,人均不到40元;此外,2013年《中央補(bǔ)助地方農(nóng)村文化建設(shè)專項(xiàng)資金管理暫行辦法》規(guī)定,行政村文化設(shè)施維護(hù)和開展文化體育活動(dòng)等支出基本補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)為每個(gè)行政村每年10000元,但實(shí)際上,中央財(cái)政對(duì)東部地區(qū)、中部地區(qū)、西部地區(qū)分別按照基本補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)的20%、50%、80%安排補(bǔ)助資金,資助力度非常有限。經(jīng)費(fèi)投入不足、總量偏少,難以滿足廣大居民對(duì)農(nóng)村文化事業(yè)的發(fā)展需要。另一方面,缺乏與農(nóng)村金融文化需求相對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施。許多農(nóng)村地區(qū),尤其是中西部偏遠(yuǎn)地區(qū),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施非常落后,信息化程度不高,網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá),農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少,金融服務(wù)產(chǎn)品供給單一,轉(zhuǎn)賬、查詢、代繳費(fèi)用、POS機(jī)等中間業(yè)務(wù)還處于試點(diǎn)階段,金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)有待優(yōu)化。資料顯示,截至2012年末,全國(guó)只有58%的行政村設(shè)置了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn),44%的行政村具有小額取現(xiàn)電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

      (四)農(nóng)村金融文化領(lǐng)域人才缺失。人才是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力之源,也是農(nóng)村金融文化得以實(shí)施的重要保證,但是目前農(nóng)村金融文化人才缺失現(xiàn)象較為明顯。一是我國(guó)農(nóng)村基層文化單位從業(yè)人員數(shù)量少,學(xué)歷和職稱水平偏低。2013年我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化站占全國(guó)總文化機(jī)構(gòu)數(shù)量的77.6%,但從業(yè)人員僅占全國(guó)總文化機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的53.5%,平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化站只有2.56人;2012年我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化站中具有高級(jí)職稱和中級(jí)職稱人員僅占從業(yè)人員總數(shù)的2.4%和23%,且具有大學(xué)學(xué)歷的人員較少。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高層次人才缺乏。長(zhǎng)期以來,受地理位置、待遇、生活便利程度等方面的影響,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高層次人才非常缺乏。從2010年~2013年四大類銀行職工中具有博士和碩士學(xué)位的人員比重情況來看,支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職工中具有博士和碩士學(xué)位的人員比重明顯低于中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行,其中,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的比值是最低的。就具體年份而言,2010年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行的職工中具有博士和碩士學(xué)位的人員比重分別為2.4%、2.6%、3.3%和5.4%,2011年分別為2.9%、3.1%、3.8%和6.1%,2012年分別為3.5%、3.6%、5.0%和7.0%,2013年分別為4.0%、4.1%、5.95%和8.0%。高層次人才的缺失,使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)、租賃業(yè)務(wù)、投資咨詢、家庭理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,幾無涉足,嚴(yán)重滯后于其他銀行的金融業(yè)務(wù),從而抑制了農(nóng)村金融文化向深層次發(fā)展。

      四、普惠金融視閾下農(nóng)村金融文化的建設(shè)路徑

      當(dāng)前,我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也更加注重質(zhì)量和效益的提高,需要尋求新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。因而,積極推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)村金融文化建設(shè),凈化農(nóng)村發(fā)展環(huán)境,充分發(fā)揮文化的導(dǎo)向和激勵(lì)作用,增強(qiáng)農(nóng)村的軟實(shí)力,打造一個(gè)具有包容性和高效性的金融體系,逐步提高農(nóng)村普惠金融政策實(shí)施的效率,將成為當(dāng)前新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的一個(gè)亟待解決的重要問題。依據(jù)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和特點(diǎn),筆者提出以下五個(gè)方面的建設(shè)路徑。

      (一)加強(qiáng)農(nóng)村金融文化的宣傳力度。要明確將農(nóng)村金融文化事業(yè)發(fā)展成果納入政府工作考核評(píng)價(jià)體系,建議將基礎(chǔ)性金融服務(wù)作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品,納入地方政府醫(yī)療教育等公共產(chǎn)品服務(wù)體系整體框架有序推進(jìn)。重點(diǎn)突出管理效率、資金投入、人才引進(jìn)、人員培訓(xùn)、金融消費(fèi)、公眾滿意度等方面,激發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村級(jí)政府建設(shè)農(nóng)村金融文化的熱情和動(dòng)力,逐步改變目前以金融機(jī)構(gòu)宣傳農(nóng)村金融的單一模式,形成農(nóng)村金融宣傳教育共同開展、齊抓共管的良好局面。充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、文藝作品等多種載體,開展形式多樣、農(nóng)民喜聞樂見的農(nóng)村金融宣傳教育;定期邀請(qǐng)相關(guān)專家到農(nóng)村進(jìn)行金融專題講座,提供專門的科技、計(jì)算機(jī)、金融等專業(yè)培訓(xùn)課程,不斷更新農(nóng)村居民金融理念,豐富農(nóng)村居民金融知識(shí),拓寬農(nóng)村居民金融理財(cái)渠道;建立金融知識(shí)宣傳欄、向農(nóng)戶發(fā)放金融知識(shí)小冊(cè)子;明確分類教育,重點(diǎn)針對(duì)農(nóng)村基層干部、農(nóng)村在校學(xué)生、農(nóng)民工等人群,有針對(duì)性地開展金融宣傳教育,宣教內(nèi)容要緊貼農(nóng)村農(nóng)民實(shí)際,因地制宜,因人而異,把農(nóng)民最需要、用得上的金融知識(shí)以聽得懂、講得明的互動(dòng)方式送給農(nóng)民,滿足農(nóng)村居民多樣化的金融需求 〔6 〕。

      (二)完善農(nóng)村金融文化管理模式。首先,深化金融文化管理體制改革,轉(zhuǎn)變政府職能。一方面,加快金融文化管理體制創(chuàng)新。金融監(jiān)管部門應(yīng)加快農(nóng)村金融文化管理方面的立法,重點(diǎn)厘清監(jiān)管部門與信貸機(jī)構(gòu)的關(guān)系,明確各自權(quán)力和責(zé)任,各司其職;還要加快農(nóng)村經(jīng)營(yíng)性文化單位轉(zhuǎn)企改制,提高公益性文化單位服務(wù)能力,鼓勵(lì)農(nóng)村金融文化與科技、互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合與創(chuàng)新。政府部門應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行“三單一網(wǎng)”清單,依法減少和規(guī)范行政審批程序,讓權(quán)力在陽光下運(yùn)行,給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)更多自由空間。另一方面,加快農(nóng)村金融文化管理服務(wù)創(chuàng)新。在農(nóng)村金融文化建設(shè)過程中,政府部門應(yīng)強(qiáng)化政策調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理、公共服務(wù)的職能,確定農(nóng)村金融文化發(fā)展的主要方向、總體戰(zhàn)略和模式選擇,廣泛運(yùn)用信息化和網(wǎng)絡(luò)化的辦公系統(tǒng),綜合運(yùn)用行政、法律、經(jīng)濟(jì)、科技等手段,及時(shí)提供準(zhǔn)確的信息資源,逐步提高農(nóng)村金融文化管理水平和工作效率,營(yíng)造公平健康的文化發(fā)展環(huán)境,全面釋放農(nóng)村社會(huì)活力。其次,積極引導(dǎo)農(nóng)村民間文化組織的加入。農(nóng)村民間文化組織對(duì)本地具有特色的文化資源、農(nóng)民文化需求情況了解深入,他們的工作人員思想相對(duì)自由,與鄰居之間比較熟悉,親和力和號(hào)召力較強(qiáng),具有良好的群眾基礎(chǔ),有利于相關(guān)金融政策的宣傳和推廣。因此,要充分發(fā)揮他們的本地優(yōu)勢(shì),在政策、資金、設(shè)施、人員等方面給予幫助和支持,不斷挖掘、創(chuàng)新農(nóng)村特色金融文化資源,提高農(nóng)戶的金融參與度。

      (三)加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。金融發(fā)展,誠(chéng)信為本,因此要逐步完善農(nóng)村信用環(huán)境,推動(dòng)誠(chéng)信文化建設(shè)。其一,要實(shí)施動(dòng)態(tài)、連續(xù)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定,及時(shí)更新相關(guān)信用信息,降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。探索完善農(nóng)戶、中小企業(yè)等農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)主體的信用信息采集與應(yīng)用機(jī)制,建立動(dòng)態(tài)的信用評(píng)價(jià)體系和機(jī)制,多渠道整合政府部門、金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)的信用信息資源, 引導(dǎo)出臺(tái)以信用為基礎(chǔ)的相關(guān)政策措施,發(fā)現(xiàn)和增進(jìn)農(nóng)戶、中小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體的信用價(jià)值,提高其融資可獲得性和便利性。其二,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在利益的驅(qū)使下,金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人容易過度放貸,這已經(jīng)是屢見不鮮的事實(shí)。因此,必須加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款數(shù)額、貸款方式要定期審核,尤其是對(duì)大額貸款要及時(shí)跟蹤,以最大限度地解決信息不對(duì)稱問題,減少呆賬、壞賬,提高資金的盈利性、安全性和流動(dòng)性。其三,要充分利用普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要契機(jī),積極推進(jìn)優(yōu)質(zhì)的金融法治環(huán)境建設(shè),在農(nóng)村地區(qū)盡快制訂相應(yīng)的法律、法規(guī),以制度的框架來加快市場(chǎng)機(jī)制的形成,加大農(nóng)村金融文化的培育,早日形成金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶有效對(duì)接的良好局面。

      (四)加大農(nóng)村金融文化建設(shè)的相關(guān)投入。第一,增加農(nóng)村金融文化事業(yè)的財(cái)政投入。資金是制約農(nóng)村金融文化事業(yè)發(fā)展的主要瓶頸之一,應(yīng)不斷增加財(cái)政資金投入。資金補(bǔ)助方式可以采取事前補(bǔ)助和事后補(bǔ)助兩種,事前補(bǔ)助按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放,事后補(bǔ)助則可以根據(jù)各農(nóng)村金融文化運(yùn)行績(jī)效不同實(shí)施有差異的補(bǔ)助比例,對(duì)于績(jī)效較差的給予較低甚至取消后期補(bǔ)助。第二,加大農(nóng)村金融文化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。文化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是一個(gè)地區(qū)文明程度的重要體現(xiàn),是發(fā)展文化事業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)的重要保障和平臺(tái),是構(gòu)建公共文化服務(wù)體系的重要支撐。一方面,要大力普及鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化站、實(shí)體書店、電子閱覽室等公共設(shè)施,增加服務(wù)于農(nóng)村金融藏書的數(shù)量,積極推進(jìn)金融文化信息資源共享。另一方面,要加強(qiáng)農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和管理,組織開展助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的綜合服務(wù)試點(diǎn),完善覆蓋鄉(xiāng)村的可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)金融服務(wù)供給網(wǎng)絡(luò),擴(kuò)大金融便民服務(wù)點(diǎn),讓群眾足不出村即可享受小額存取款、匯款、轉(zhuǎn)賬、查詢等金融服務(wù)。第三,加大農(nóng)村教育的投入。農(nóng)村金融文化建設(shè)離不開農(nóng)村居民受教育水平的提升,但是目前我國(guó)城鄉(xiāng)教育經(jīng)費(fèi)投入差距還是比較明顯的。2011年城鎮(zhèn)普通初中生人均教育經(jīng)費(fèi)支出8402.28元,農(nóng)村為7439.43元,二者比例為1.13∶1;城鎮(zhèn)普通小學(xué)生人均教育經(jīng)費(fèi)支出6399.5元,農(nóng)村為5719元,二者比例為1.19∶1。今后,要進(jìn)一步加大農(nóng)村教育的投入,通過提升農(nóng)戶受教育水平、加強(qiáng)金融知識(shí)培訓(xùn)等方式,提升農(nóng)戶信貸意識(shí)和理財(cái)熱情,增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

      (五)創(chuàng)新農(nóng)村金融文化人才培育機(jī)制。當(dāng)前,創(chuàng)新農(nóng)村金融文化人才培育機(jī)制可以從三個(gè)方面進(jìn)行:第一,健全金融人才引進(jìn)機(jī)制。逐步提高引進(jìn)人才的工資福利待遇,堅(jiān)持事業(yè)留人、感情留人、待遇留人,全面解決引進(jìn)人才的編制,在職務(wù)晉升、獎(jiǎng)勵(lì)等級(jí)等方面給予更多的支持,鼓勵(lì)大學(xué)生、文化骨干人才、城市金融工作者到農(nóng)村基層工作,可以嘗試設(shè)立“農(nóng)村小額信貸員”、“農(nóng)村金融服務(wù)團(tuán)”等人才工程,給農(nóng)村居民講解金融知識(shí),幫助群眾解決金融困難。第二,優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才培養(yǎng)機(jī)制。大力培養(yǎng)一批頭腦靈活、扎實(shí)能干、理論知識(shí)豐富、金融創(chuàng)新思維活躍的青年人才,引導(dǎo)青年金融人才努力提高金融專業(yè)素養(yǎng),培育懂經(jīng)營(yíng)、會(huì)金融、能管理、善于創(chuàng)新和開拓市場(chǎng)的復(fù)合型金融文化人才,提高農(nóng)村金融文化人才的整體素質(zhì)。第三,完善金融人才激勵(lì)機(jī)制。建立良好的人才評(píng)價(jià)機(jī)制,實(shí)施人才公開選拔、競(jìng)爭(zhēng)上崗制度,建立健全以知識(shí)、能力、業(yè)績(jī)、貢獻(xiàn)為主要指標(biāo)的農(nóng)村金融人才認(rèn)定體系,確保金融人才創(chuàng)新的積極性。

      注釋:

      ①平均受教育年限的計(jì)算方法為:平均受教育年限=文盲及半文盲比例×1+小學(xué)比例×5+初中比例×8+高中比例×10+中專比例×11+大專比例×13.5(按“五三學(xué)制”計(jì)算)。

      參考文獻(xiàn):

      〔1〕焦瑾璞,陳 ?瑾.建設(shè)中國(guó)普惠金融體系〔M〕.北京:中國(guó)金融出版社,2009.

      〔2〕田 杰,賈天宇,陶建平.中國(guó)農(nóng)村普惠性金融發(fā)展的生產(chǎn)率效應(yīng)——來自1867個(gè)縣(市)數(shù)據(jù)的實(shí)證研究〔J〕.華中農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2012(3).

      〔3〕中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組. 中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2014(摘要)〔M〕.北京:中國(guó)金融出版社,2015.

      〔4〕廖星成.中國(guó)三農(nóng)問題研究報(bào)告〔M〕.北京:新華出版社,2005.

      〔5〕中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部.中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告(2014)〔M〕.成都:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2014.

      〔6〕趙 燕.農(nóng)村金融宣傳教育亟待加強(qiáng)〔N〕.金融時(shí)報(bào),2013-07-11.

      責(zé)任編輯 于曉媛

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