武若楠

摘 要：當(dāng)今中國社會法制日益健全，公民的合法權(quán)益不斷受到保障。但是，仍然有很多公民由于不具備健全的法律意識，對他人尤其是弱勢群體實施傷害或者受到傷害而無法行使自己的權(quán)力，2014年暑期至開學(xué)季的9月份，發(fā)生多起女大學(xué)生返校途中被害案件，這些離開家鄉(xiāng)的女大學(xué)生，往往自身也不具備良好的自我保護(hù)意識，因而當(dāng)侵害發(fā)生時，她們束手無策，侵害發(fā)生后，又無直接有效的賠償保障，所以我希望可以在大學(xué)生普通意外傷害保險的基礎(chǔ)上投保“高校女生假日安全險”，保險區(qū)間則為國家法定節(jié)假日。通過前期所做的針對高校女生乘車方式的問卷調(diào)查顯示，將近70%的女大學(xué)生會選擇火車或者汽車作為返校的交通工具，而火車及汽車上復(fù)雜的人員背景對女大學(xué)生的出行安全是一種巨大的安全隱患。同時，“新國十條”以《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》明確支持多類保險產(chǎn)品，這一條為針對特殊人群開發(fā)的安全險提供了政策支持。

關(guān)鍵詞：女大學(xué)生；安全險；網(wǎng)絡(luò)保單

一、前言

高校女生作為一類特殊的社會群體，她們涉世未深，自我保護(hù)意識欠缺，但又因要獨自遠(yuǎn)赴異地求學(xué)，因此其人身安全存在隱患。如何有一份針對高校女生的安全險，就能為這部分弱勢群體在突發(fā)狀況發(fā)生后提供一種強有力的保障。與此同時，“高校女生假日安全保險”可以設(shè)置為高校普通意外傷害保險的附加險種接受投保。

我提出“高校女生假日安全險”一方面是對于現(xiàn)金社會熱點的關(guān)注，通過設(shè)立這一針對某一類弱勢群體的安全險，可以使社會層面提高對高校女生安全保障的關(guān)注度，這是我作為一個大學(xué)生所應(yīng)該承擔(dān)的社會責(zé)任。另一方面，我也考慮到保險公司在這一安全險實施過程中的風(fēng)險管理的問題，因此特別提出承保時間僅限于國家法定節(jié)假日及高校規(guī)定的寒暑假期間，這樣便于保險公司對于相關(guān)風(fēng)險的防范和管理。

同時，通過查詢《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》等相關(guān)方面的文獻(xiàn)了解到，通過鼓勵發(fā)展現(xiàn)代的保險服務(wù)行業(yè)，特別是著重激勵新型保險品種的開發(fā)，這些政策和鼓勵機(jī)制有利于逐步健全現(xiàn)代的金融體系，進(jìn)而起到促進(jìn)社會勞動力的充分就業(yè)、中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的提升、改進(jìn)社會治理的方式、社會各方地平穩(wěn)運行、最終起到改善廣大人民群眾生活質(zhì)量的重大作用。而我所提出的針對高校女生為受眾群體的“高校女生假日安全險”不僅是適應(yīng)了中國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，順應(yīng)了國家出臺的相關(guān)政策的需要，迎合了新的時代發(fā)展的步伐，也會為中國的保險領(lǐng)域、社會安全方面帶來更進(jìn)一層樓的發(fā)展。

二、設(shè)計高校女生假日安全險實施可行性

（一）廣泛的用戶基礎(chǔ)。首先，在全體高校在校生中，女生所占人數(shù)和比重較大。根據(jù)教育部公布的2012年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國普通本科和專科在校學(xué)生中女生數(shù)量明顯多于男生，分別達(dá)到4998527人和7281963人，同時，在我國碩士在讀的學(xué)生中，女生也達(dá)到了51.46%的比重，相對于男生有較為明顯的數(shù)量優(yōu)勢。教育部所提供的2012年我國各級各類在校生中女生人數(shù)及占總?cè)藬?shù)比重這類相關(guān)數(shù)據(jù)對于保險公司而言也是重要的參考數(shù)據(jù)，對于這個不能忽略的巨大市場，我所提出的“高校女生假日安全險”正是為這些數(shù)量眾多的女大學(xué)生為目標(biāo)人群所設(shè)定。

其次，高校學(xué)生（尤其女生）是最大的潛在消費群體。在校大學(xué)生作為一類特殊的潛力巨大的消費群體正受到越來越多的關(guān)注，與此同時，因為大學(xué)生年齡尚輕，有著不同于社會上其他消費群體的消費心理和行為，這些高校學(xué)生（尤其女生）旺盛的消費需求隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，高校的大規(guī)模擴(kuò)招而越來越顯示出其重要性，特別是占比重巨大的高校女生，消費方式和消費物品的種類都普遍豐富于男性高校在校生。總之，在消費能力上，“高校女生假日安全險”對于保險公司而言具有良好的盈利前景。

再者，有利于保險公司盡早地培養(yǎng)固定客戶群。不僅僅是保險公司，對于任何一種商業(yè)機(jī)構(gòu)來說，客戶資源都是重中之重，換言之，如果有效地掌控了客戶資源，就形成了保險公司源源不斷的保費來源。眾所周知，國內(nèi)各大高校是日后中國社會的主要建設(shè)人才的集中之處，若干年后，數(shù)量龐大的大學(xué)生群體在畢業(yè)之后會涉及到各個行業(yè)的不同領(lǐng)域，成為這些行業(yè)和領(lǐng)域發(fā)展的中間力量，如若從大學(xué)時期，保險公司能有前瞻性的眼光并與其建立良好的客戶關(guān)系，提供充滿個性化與高品質(zhì)的服務(wù)，那么這些曾經(jīng)的在校生們將帶給保險公司廣泛的保單需求和可持續(xù)的發(fā)展動力。

（二）法律法規(guī)的保障。2014年8月13日“新國十條”以《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代化保險服務(wù)業(yè)的若干意見》中明確指出保險是我國現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管控的基本方式，是社會文明程度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會管理能力的非常重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)和標(biāo)志。雖然從改革開放以來，我國保險業(yè)的蓬勃發(fā)展為中國經(jīng)濟(jì)社會和人民生活水平的不斷提高起到了巨大的促進(jìn)作用。但現(xiàn)今看來，我國的保險業(yè)仍然需要較長的發(fā)展時間，距離現(xiàn)代的保險服務(wù)業(yè)的高要求仍然有一定差距。并且我國加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)最終目標(biāo)是提高人民群眾的生活質(zhì)量，因而“高校女生假日安全險”也契合這一要求，是惠及人民的保險種類。

（三）創(chuàng)新的保單形式。首先，“高校女生假日安全險”是針對在校女大學(xué)生的安全險，我認(rèn)為可以通過互聯(lián)網(wǎng)這一主要的傳播媒介，這樣不僅可以運用網(wǎng)上支付的便利安全的方式，同時實現(xiàn)保單在線支付和理賠，即將“高校女生假日安全險”以網(wǎng)絡(luò)保單的形式推出，例如美國加利福尼亞州的網(wǎng)絡(luò)保險服務(wù)公司INSWEB的用戶數(shù)量是66萬，1999年增加到了300萬，由此可見網(wǎng)絡(luò)保單相比于傳統(tǒng)的保險推銷方式，能給予客戶自主選擇保單的權(quán)力，而保險公司也因為通過降低了勞務(wù)費用等降低成本，從而從網(wǎng)絡(luò)保單中獲益。

其次，這有利于豐富保險公司的個性化保單，提高在同行業(yè)內(nèi)的競爭力，“高校女生假日安全險”是一種個性化保險，隨著現(xiàn)今在各個行業(yè)的個性化浪潮的不斷興起，對保險公司而言，在保險產(chǎn)品的定價、核保、理賠的環(huán)節(jié)要努力進(jìn)行創(chuàng)新，這是提升保險公司核心競爭力的關(guān)鍵。例如，安聯(lián)財險推出的“中秋賞月險”在推出兩周后就銷量過千；同樣太平洋人壽保險公司于近期推出的“黃金圣斗士單身保障”為投保這一保險的男士組織相親，同理“黃金剩女單身保障”則是為投保的女士尋找配偶。在如此多個性化保單層出不窮，并且大受歡迎的現(xiàn)今社會，“高校女生假日安全險”的推出不僅可以為保險公司帶來切實的利益，更是一種社會責(zé)任的體現(xiàn)和對弱勢群體的關(guān)注。

三、高校女生假日安全險的社會意義

首先，對于全社會的治安穩(wěn)定具有重要的意義，如今多起高校女生返校途中遇害的案件已經(jīng)成為社會普遍關(guān)注的熱點話題，年輕生命的消逝令人扼腕嘆息，但在侵害發(fā)生后賠償保障的缺失有亟待解決，2014年9月，河南大學(xué)民生學(xué)院2011級英語專業(yè)年僅23歲的女學(xué)生張琳琳遇害，2014年8月，20歲的重慶女孩高渝因搭錯車后失蹤，最后遇害。一旦生命出現(xiàn)危機(jī)，全社會都會出現(xiàn)人人自危的現(xiàn)象，在一名名女大學(xué)生失聯(lián)之后，網(wǎng)絡(luò)上均是一片期待她們平安歸來的熱切期盼，每一條被轉(zhuǎn)發(fā)的微博后面都是大家對于生命的珍視，我們的社會需要良好的治安以維護(hù)穩(wěn)定，我們的弱勢群體更需要各方面的保障以安其心，“高校女生假日安全險”的提出，是為女大學(xué)生這一特殊而又脆弱的群體發(fā)聲，每一個孩子的成長都包含了父母的心血，要為眾多中國家庭的完整與和睦再加一層保險。（作者單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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