覃彥鋮

摘要近年來，因高利貸而引發(fā)的各種犯罪或者自身傷害屢見不鮮，公眾對于高利貸并不陌生，然而卻不能清晰的對高利貸有一個定義，在現(xiàn)實生活中，公眾所知道的只是高級的危害，然而任何事物都是一把雙刃劍，即使高利貸對社會秩序以及人民的生活造成嚴(yán)重的威脅，但是高利貸的存在也為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及公民做出一定的貢獻(xiàn)。因而在本論文中將對高利貸的定義，特點(diǎn)，產(chǎn)生原因，作用，危害以及高利貸的刑法適用做一個淺析。

關(guān)鍵詞定義起源作用危害刑法適用

一、高利貸的定義

無論是溫州的“跑路”，還是2011年的高利貸犯罪團(tuán)伙非法撬鎖強(qiáng)行闖入他人房屋逼債等的一系列因高利貸問題而引發(fā)的案件使得“高利貸”這一詞對于公民而言并不是一個陌生的存在，然而并非所有的人都明確高利貸的定義，也并非所有的民間借貸都被稱為高利貸。雖然我國并沒有明確的界定高利貸的概念，但從字面上可知道高利貸是指放款人對借款人的貸款收取特別高額的利率。而基于我國《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，最高人民法院要求個人借款的利率可稍微比銀行同期借款利息要高，但是不能高于其同期利息的四倍。這也就意味著一旦放款人向借貸人所收取的借款利率比銀行同類貸款利率高過了四倍的利率時，對于所超出部分利率則不被法律保護(hù)。當(dāng)前我國銀行的個人借款利率：借款時間為六個月到一年的利率是是百分之六點(diǎn)一二；借款時間為1年到3年的利率百分之六點(diǎn)三。這也就意味著：一旦月利率在百分之一點(diǎn)五以上的的貸款都被定義為高利貸。在我國，高利貸始源于原始社會末期，在奴隸社會和封建社會，它便代表著信用。在古代，高利貸被稱為大耳窿、地下錢莊，在清朝時，高利貸也被稱為放印子錢，而當(dāng)今社會則稱為“放數(shù)”。借款人若通過高利貸借款，一般不要做抵押，甚至連字據(jù)都不必立。因此在資本主義社會出現(xiàn)之前，在現(xiàn)代銀行體系建立之前，民間借貸的利息都是極其高的。

然而高利貸并不僅僅存在與我國，世界各地都存在高利貸，只是地區(qū)不一樣，稱呼有所不同，在美國高利貸被稱為風(fēng)投，雖然名字不一樣，但在本質(zhì)上，二者確是一樣的。

二、高利貸與民間借貸

民間借貸相對于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言其融資渠道是直接的，而銀行貸款這一渠道則是間接的。我國對于民間借貸的概念有廣義與俠義之區(qū)別。

民間借貸在廣義上是指公民與公民之間的，以及公民與法人之間的，還有公民與其他集體之間的貨幣形式以及非貨幣形式的借貸；民間借貸在狹義上僅僅是公民與公民之間基于雙方當(dāng)事人的合意所進(jìn)行的以貨幣形式或非貨幣形式借貸的一類民事法律行為；在現(xiàn)實生活實踐中，民間借貸所采用的一般都是狹義上的。在我國民間借貸中只要求放款人與借款人雙方當(dāng)事人意思表示真實，達(dá)成合意，就可被認(rèn)為有效。但該借貸的利率不得高于相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。我國借貸的有關(guān)規(guī)定要遵守我國《合同法》的第211條法條。①也就是指公民個人之間的借貸合同所達(dá)成的利率不能夠超過我國對借款利息規(guī)定的最高額。

在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》②中我國最高人民法院也要求借貸符合該法規(guī)的的相關(guān)要求，簡易而言就是公民之間的個人貸款雖然可以依據(jù)雙方當(dāng)事人的合意而略高于銀行的同期利率，但上限是銀行同期貸款利率的四倍。

高利貸與民間借貸一分界線就是借款的利率是否被超過，只要超過四倍便不再是民間借貸，而是高利貸。

三、高利貸的特點(diǎn)

任何事物都有其與眾不同之處，高利貸也有其特點(diǎn)：（1）高利貸的利率級高，是銀行同類貸款利率的四倍以上；（2）高利貸的程序相較于銀行等金融機(jī)構(gòu)更為簡易、方便，不繁雜；（3）剝削重，非生產(chǎn)性，風(fēng)險高。

四、高利貸出現(xiàn)的原因

世間萬物的存在都有其緣由，故而高利貸也不例外。高利貸出現(xiàn)的原因有以下幾點(diǎn)：（1）相對于銀行等金融機(jī)構(gòu)的借款而言，高利貸這一方式在程序上更為簡易，不繁雜；而且可借金額更多；速度極快。因而更多人選擇高利貸。（2）許多公司企業(yè)在其發(fā)展過程中需要大量的資金，然而由于這些企業(yè)的信用度過低，銀行等金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心有去無回為不肯借款，這些公司企業(yè)走投無路、迫于無奈便也只能選擇以極高的利息取得借款—也就是高利貸。（3）在當(dāng)今社會，公民若要從銀行等金融機(jī)構(gòu)借款，原則上個人貸款都要求公民提供相關(guān)的抵押物，除了買車貸款以及房貸等這一類型的貸款即使我國當(dāng)前有一些銀行提供給公眾不要任何抵押物的信用貸款，但這些無抵押物貸款卻只針對那些被銀行所認(rèn)可的少數(shù)特定的客戶。當(dāng)公民被高要求的銀行拒之門外時，當(dāng)公民無法以正規(guī)合法的途徑取得貸款時，便為民間借貸及地下錢莊提供了客戶來源，為其發(fā)展開拓市場。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、較為落后的地區(qū)，例如農(nóng)村，一方面，銀行的數(shù)量本就屈指可數(shù)，更不用談會有什么大型的金融借貸場所，一般便只有農(nóng)村合作社提供借款，然而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，公民出于各種理由都想從銀行取得貸款，數(shù)量極多因而貸款供不應(yīng)求。唯一的辦法：簡化貸款程序，降低利息。

五、高利貸的作用

任何事物都是一把雙刃劍，因此高利貸也有其積極的作用也有其消極的作用。

（1）由于高利貸具有利率高、剝削重的特性。一方面促使的資本積累，從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，最終為資本主義的形成提供了有力的條件。另一方面，卻導(dǎo)致許多農(nóng)業(yè)與手工業(yè)者的破產(chǎn)，致使他們流離失所。（2）在一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村與山區(qū)，公民可能因為自然災(zāi)害或者其他不可抗力；或者家庭成員突生疾病需要救治；又或者子女上學(xué)，家庭日常生活生產(chǎn)等的需要以及其他用途因而許多公民需要借貸，在無法從銀行等金融機(jī)構(gòu)取得貸款時，他們便會選擇高利貸，雖然在某些程度上解決了燃眉之急，但由于過高的利率，從而使得借款人負(fù)擔(dān)過重，當(dāng)不能及時還本付息時，會對他們的生活及家庭造成極大的威脅。

六、高利貸的危害

雖然高利貸對公民、組織、國家以及社會有一定的積極作用，但其危害卻讓人不能小覷。

高利貸的危害有以下幾個方面：（1）高利貸會嚴(yán)重擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序。對金融秩序產(chǎn)生極大的影響；過高的利率加重公司企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，特別是一些中小型企業(yè)，本來利潤就很低，然而若在經(jīng)營過程中出現(xiàn)資金短缺時，當(dāng)無法從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，或者銀行貸款周期過長時，不得不走高利貸這一渠道。當(dāng)這些企業(yè)在借款時，迫于無奈不得不承受高額利息。一旦還款時間延長，則必將虧損，當(dāng)延緩時間越長虧得便越多，借得越多，虧得越多。（2）高利貸會危害到公民生活的穩(wěn)定。許多家庭因高利貸的利率過高而讓家庭負(fù)擔(dān)過重，有的甚至導(dǎo)致家破人亡，當(dāng)前人有許多人無法承擔(dān)利率高這一壓力，而選擇跳樓或其他方式而逃避承受壓力。（3）誘發(fā)其他經(jīng)濟(jì)犯罪。為了緩解高利貸的壓力，許多公民不得不走上了違法的道路。非法經(jīng)營式犯罪、合同詐騙式犯罪、挪用資金式犯、職務(wù)侵占式犯罪、高利轉(zhuǎn)貸式犯罪、信用卡詐騙式犯罪。

七、高利貸的刑法適用

2014年6月25日廣州一大學(xué)生疑重金賭球欠高利貸跳樓身亡。安陽高利貸致農(nóng)民家破人亡服毒自殺者比比皆是。溫州“跑路”事件等等高利貸案件對我國經(jīng)濟(jì)秩序、國家安定、人民生活造成了嚴(yán)重的危害。民間借貸在我國并不違法，我國合同法也允許公民之間基于意思自治而簽訂高于銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款利率的貸款合同，我國《民法通則》的有關(guān)規(guī)定③高利貸的定義，但是我國刑法中并沒有高利貸的罪名，但是根據(jù)我國有關(guān)規(guī)定“高利貸不但不被我國法律法規(guī)所保護(hù)，更要受到法律的束縛，因而高利貸是不合法的”。④即使我國刑事法律規(guī)范中并沒有高利貸這一罪名，但在放高利貸的過程中有觸犯刑法的，要依法追究其刑事任。數(shù)額巨大的有可能能構(gòu)成非法經(jīng)營罪。

我國法律所規(guī)定的非法經(jīng)營罪是指行為人未經(jīng)法律許可而銷售專門經(jīng)營、專賣的物件或著其他被限制買賣的物品，進(jìn)出口許可證的買賣、進(jìn)出口原產(chǎn)地的證明還有其他法律、法規(guī)所規(guī)劃的經(jīng)營許可證或者批準(zhǔn)文件等等非法經(jīng)營的行為，使得市場的良好秩序被擾亂，情節(jié)嚴(yán)重的行為。非法經(jīng)營罪要求行為人在主觀上要求故意，主觀條件上以非法牟取利潤為目的這兩個方面。如果行為人沒有以謀取非法利潤為目的，而是由于不懂法律、法規(guī)，買賣經(jīng)營許可證的，不應(yīng)當(dāng)以本罪論處，應(yīng)當(dāng)由相關(guān)部門對其追究行政責(zé)任。但是高利貸并不等于非法經(jīng)營罪，如果將放高利貸的行為作為非法經(jīng)營罪處罰，會違反我國罪行均衡原則。

高利貸這一行為極大程度的剝削了公民的個人財產(chǎn)，在我國封建社會高利貸遍布社會，最通常的便是人們所稱的：“驢打滾”，也就是以一個月為界限，過了一個月卻沒有還錢的就把利息變成本金，本金與利息一同變成新的本金，最后越來越多，放款人從而得到高額的利潤。基于我國《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》⑤最高院也有一定的規(guī)定，所以不僅個人借貸的本金受到法律法規(guī)的保護(hù)，在銀行同類貸款利率四倍一下的利率也同樣地被法律法規(guī)所保護(hù)，然而高出的那一部分卻不受法律保護(hù)。我國刑法并沒有高利貸這一罪名，而唯一規(guī)定的與放高利貸有關(guān)的犯罪只有第一百七十五條高利轉(zhuǎn)貸罪。就是說放款人要先從銀行等金融機(jī)構(gòu)取得貸款，再以高額的利率將所貸之款轉(zhuǎn)貸給別人，從而賺取二者之間的差額。高利轉(zhuǎn)貸罪在我國的法定最高刑是七年有期徒刑以及5倍以下的罰金。然而這貸款必須是從借款機(jī)構(gòu)騙出來的，因為銀行等金融機(jī)構(gòu)一旦知道你要將所貸之款借給別人，從而賺取利息差價時，這些機(jī)構(gòu)絕對不給將錢借給你。因此，雖然我國刑法對高利貸本身并沒有處罰。但是，所有被認(rèn)定“高利貸”的借貸當(dāng)其貸款利率超過同期同類銀行貸款4倍以上利息的，其超額的利息不會受到法律保護(hù)，法律只保護(hù)本金以及4倍以內(nèi)的利息。而一旦放款人想要通過其他的非法手段索取剩余的利息時，但很有可能觸犯刑法，構(gòu)成故意傷害、或者非法限制人身自由。

因為我國是一個依法治國的法制國家。堅持有法可依的原則，因為刑法中對于高利貸沒有具體的規(guī)定，根據(jù)罪行法定原則，也就是說我國法律對于犯罪行為的鑒別，類別，構(gòu)成條件，以及刑事懲罰的分類，程度等都應(yīng)該有法律法規(guī)的明確規(guī)定。然而只要是沒有被刑法明確的規(guī)定為犯罪的舉止都不應(yīng)該被定罪量刑。罪刑法定原則，亦被稱為“罪刑法定主義”，我國《刑法》第三條明確的確立了罪刑法定原則。只要這只是一個實施高利貸的行為，并沒有因為高利貸而引發(fā)其他的犯罪行為時，放高利貸應(yīng)該被認(rèn)為是不違法的，高利貸在我國不但不被國家法律所保護(hù)，更要接受法律限制。從法律上而言，高利貸放的利息不受法律保護(hù)，最多支持銀行同期利率的四倍。如今在我國刑事法律規(guī)范中并沒有明確規(guī)定高利貸這個罪名，只有制定非法吸收公眾存款罪這一罪，但是只要在放高利貸這一中途觸犯到我國刑法規(guī)范的，就一定會要承擔(dān)我國刑法責(zé)任。

關(guān)于高利貸是否違法這一點(diǎn)，根據(jù)法律法規(guī)的要求，要遵守《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條⑥以及《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》的相關(guān)規(guī)定。⑦

在我國高利貸是不受法律保護(hù)。高利貸是一種具有利率極高、剝削性重的非法手段，在當(dāng)今社會比比皆是，它常見的是所謂驢打滾利滾利，以致最后借款者根本無力承擔(dān)借貸的利息而傾家蕩產(chǎn)，甚至有的家庭破產(chǎn)，四處抵押，最后流離失所，家破人亡，跳樓自殺等等。有些為了償還高利貸而不得不選擇違法這一條不歸之路。

若只是純粹的發(fā)放高利貸行為不成立犯罪，但是并不代表所有與高利貸相關(guān)的行為都不承擔(dān)違法責(zé)任。在這放貸過程中會觸犯許多法律例如：（1）非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪或高利轉(zhuǎn)貸罪，也就是有些人為了籌集放貸資金而非法吸收公眾存款或從金融機(jī)構(gòu)騙取貸款。（2）有些人為了收取貸款及其利息而雇傭一些黑社會的人采取暴力手段毆打、恐嚇，從而造成借款人嚴(yán)重受傷或死亡等后果的，便會觸犯故意殺人、故意傷害罪及相關(guān)財產(chǎn)犯罪。（3）許多在與資金密切相關(guān)的部門工作的或者銀行等金融機(jī)構(gòu)工作的員工將公司、企業(yè)、國家或金融機(jī)構(gòu)的財產(chǎn)高利放貸的，可能構(gòu)成挪用資金罪、挪用公款罪等等。

雖然高利貸也為社會經(jīng)濟(jì)以及緩解了緊急情況下公民的燃眉之急。對于國家，社會經(jīng)濟(jì)而言高利貸這一行為具有很大的危害性，即使我國目前的刑法中并沒有明確的規(guī)定高利貸這一罪名，卻不能代表高利貸在我國法律中是不存在的。因而國家必須采取措施而解決高利貸。首先要加工更多低利率，無需抵押擔(dān)保的貸款機(jī)會，出臺相關(guān)貸款政策扶持中小企業(yè)。其次，公安機(jī)關(guān)要加大打擊力度，嚴(yán)懲涉及“高利貸”的犯罪。金融監(jiān)管部門的銀監(jiān)會等部門要加強(qiáng)監(jiān)督，增大整治力度；加強(qiáng)宣傳，提高公民的金融法律意識，提高廣大群眾風(fēng)險意識。需要國家的強(qiáng)制力打壓，因為對于高利貸的刑法適用問題必須嚴(yán)陣以待，完善立法，使得有法可依。

注釋：

①《合同法》的第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。

②我國最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的相關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。

③《中華人民共和國民法通則》高利貸就是指于銀行同期貸款利息相比，個人貸款高于其四倍。

④《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》

⑤我國最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的相關(guān)規(guī)則：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。

⑥《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貨的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）?！?/p>

⑦《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》：“民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的四倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。”

參考文獻(xiàn)：

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[4]論高利貸的刑事責(zé)任.范才友，蔣志強(qiáng).發(fā)布時間：2008年2月3日.

[5]寧波民間借貸和高利貸有什么區(qū)別.來源：豆丁網(wǎng).

[6]“高利貸”的危害及防范來源：浙江省公安廳網(wǎng)站發(fā)布時間：2012年2月14日.

（作者單位：中國政法大學(xué)）