互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的商業(yè)銀行應(yīng)對之策

楊振良

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正值我國金融業(yè)改革的關(guān)鍵時期，是金融體制改革與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅是傳統(tǒng)金融的有益補充，而且會推動我國的金融效率提升、交易結(jié)構(gòu)和金融架構(gòu)的深刻變革。互聯(lián)網(wǎng)金融對原有商業(yè)銀行帶來新的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需大力發(fā)展服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺模式，改革創(chuàng)新以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行

1.前言

隨著時代的發(fā)展，具備創(chuàng)新能力、競爭能力、使用便利以及具有不可小覷的自主性的互聯(lián)網(wǎng)金融在金融服務(wù)模式領(lǐng)域中異軍突起，也是因為這些特點沖擊了如今的實體銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。當然如今的金融監(jiān)管也再不斷的嚴格起來，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴格管制可以從今年上半年出題的監(jiān)管政策“限制余額寶”這一措施中看出來。但是這僅僅是其中一個措施并不能帶來非常巨大的影響，所以我們應(yīng)該尋找到互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的商業(yè)銀行應(yīng)對之策。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

作為近幾年才興起的新興行業(yè)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵界定在社會上還沒有達到統(tǒng)一的認可和共識。但是可以得到通識的是這是一個具備包容性的新興領(lǐng)域，它結(jié)合了傳統(tǒng)的金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神，也具備一定的精神狀態(tài)，它包括開放、平等、協(xié)作和分享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開展傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)是通過互聯(lián)網(wǎng)以及移動的通信技術(shù)，其中有支付兌付、資金融通和信息中介等等方式。如今各個地方都非常的重視互聯(lián)網(wǎng)金融的價值。信用是金融體系的核心，而信息則隱藏在信用的背后，所以對于金融來說至關(guān)重要的毫無疑問是信息。

3.如今主要的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式

3.1 余額寶

在2013年的6月推出了一種新型的互聯(lián)網(wǎng)理財模式，它由阿里巴巴集團支付寶公司和天弘基金聯(lián)合推出，其市場無疑是如今五億的淘寶用戶。而且它有具備吸引更多的淘寶用戶的條件，即較低的門檻和較高的流動性以及短期的結(jié)算方式。如今的余額寶多數(shù)由用戶通過支付寶或者銀行卡中的資金直接轉(zhuǎn)入，而且余額寶相比銀行的收益要高，也沒有一定的轉(zhuǎn)費用。如今的余額寶在中央銀行沒有進行管制的情況下已經(jīng)成為了國內(nèi)的第一大基金公司，用戶由四千九百萬，而資金更是有四千億元，短暫而且快速的成長經(jīng)歷，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是非常難達到的，這對商業(yè)銀行的侵蝕非常明顯。通過調(diào)查顯示，我國的四大銀行存款五十四點七萬億元人民幣，而且用戶存款也嚴重流失。這就充分說明了如今傳統(tǒng)的銀行業(yè)被新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?jīng)_擊非常巨大，所以銀行也是一再呼吁對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行嚴格的管制。

3.2 P2P借貸

作為另一種互聯(lián)網(wǎng)金融的模式——P2P借貸，其向有需要的借款人提供商業(yè)銀行貸款之外的可行替代方案是這種互聯(lián)網(wǎng)模式的目的。因為針對大企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行的關(guān)注點，并沒有將更多的精力關(guān)注到小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，這樣的契機也就滋生了P2P貸款的產(chǎn)生。2007年我國成立了第一家P2P信貸公司到了2013年我國的P2P平臺更是達到了五百余家。

3.3 銀行網(wǎng)銀

通過借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從而使得銀行能夠向公眾提供網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的手段被稱為銀行網(wǎng)銀。我們平時所見到的有建設(shè)銀行的U盾，農(nóng)業(yè)銀行的K寶等，這些都是商業(yè)銀行為了抵制互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊而采取的一系列措施，由此顧客的滿意度可以逐步的提高。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)背景下的民營銀行

在2014年的兩會期間已經(jīng)允許利用民間資本設(shè)立民營銀行。到如今的民營銀行有五家，分別是阿里巴巴與萬向組合，騰訊與百業(yè)源組合，復(fù)興與均瑤組合等等，我們能夠明顯的看出來如今大部分互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)向?qū)嶓w銀行不斷的擴展，所以帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)只會有增無減。

4.在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)下傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

4.1 將服務(wù)創(chuàng)新化，不斷轉(zhuǎn)變服務(wù)的理念

雖然說互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊，但是其自身的原因還無法代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行，所以說傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一定有創(chuàng)新的服務(wù)理念和服務(wù)方式，對于小額信貸更是如此，進行小額信貸的人都是正在起步和投資創(chuàng)業(yè)期的公司，對于這些人的服務(wù)理念和服務(wù)態(tài)度應(yīng)該有所改善，其相關(guān)政策也應(yīng)該有所改變。

4.2 努力學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)的金融經(jīng)驗

借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠短時間內(nèi)達到市場廣泛認可的主要原因，因為其將客戶不同的需求都能得到不同程度的滿足，也就做到了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所做不到的金融需求。很明顯是將淘寶作為一定的依托點從而進行非常簡單的交易服務(wù)是支付寶成功的原因，客戶的個性需求得到了一定的滿足也就使得他們更加傾向于支付寶交易。根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示在二零一三年度的交易額已經(jīng)達到了一萬億，這對于傳統(tǒng)銀行有非常大的沖擊。并且如今的快捷支付已經(jīng)開展在多家銀行和支付寶之間，僅僅是輸入非常簡單的支付秘密就能輕松的完成交易。

所以說未來的發(fā)展反向一定是一種全網(wǎng)交易，即融匯了產(chǎn)業(yè)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融兩種金融手段。其中大數(shù)據(jù)系統(tǒng)通過借助構(gòu)建信息來完成，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融線上和線下的問題得到解決，也就使得資金的市場化配置能夠有效完成。因為相對單一是大眾現(xiàn)在存有理財模式，所以說就是非常創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也不一定能夠較好的創(chuàng)建非常通暢的平臺從而打通線上線下兩種渠道。而充分的結(jié)合了我國的發(fā)展中會出現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)鏈問題，從而解決信息不對稱的問題，保證雙方利益的最大化是全網(wǎng)金融相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點。小額信貸也應(yīng)該如此，達到全網(wǎng)金融。

4.3 進行科學(xué)分析，將市場定位重新劃分

其實網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化交易也是互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端，他們并沒有將自身的體系建設(shè)的非常完善，而且也沒有進行嚴格的金融監(jiān)管，所以具有很大的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍然屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性還有突發(fā)性這樣的特點。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相伴相生，它在技術(shù)、信息安全等方面都會使風(fēng)險更加復(fù)雜，我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要堅持不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險的底線，堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的原則。商業(yè)銀行沒有很大的金融風(fēng)險，這是因為有比較雄厚的資金和較多的實體網(wǎng)絡(luò)點，同時中央銀行也在進行嚴格的金融監(jiān)管，所以說互聯(lián)網(wǎng)金融危機是不會在短期內(nèi)去危及傳統(tǒng)商業(yè)銀行的。商業(yè)銀行應(yīng)該把握好這個時機，進行科學(xué)分析，充分將擅長的業(yè)務(wù)發(fā)揮出來，從而發(fā)展的更加專業(yè)化。其中非常雄厚的行政資源在五大國有銀行都具備，所以應(yīng)該將個性并且高端的服務(wù)提供給政府，這種方式是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)非常難以企及的資源。而民營銀行更應(yīng)該將優(yōu)勢資源收歸既有，借助民營企業(yè)界，較好的將資金的優(yōu)化配置與民營企業(yè)。銀行對于小額信貸這一方面更應(yīng)該對癥下藥，進行較好的市場規(guī)劃和市場研究，將關(guān)注點放在民營企業(yè)和中小微型企業(yè)上，提供給他們較好的貸款支持。這樣才能更好的提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貨幣存儲量和交易量。

5.小結(jié)

對于如今的互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)下傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的應(yīng)對措施，主要分為三個方面，分別是將服務(wù)創(chuàng)新化，不斷轉(zhuǎn)變服務(wù)的理念、努力學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)的金融經(jīng)驗和進行科學(xué)分析，將市場定位重新劃分，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，構(gòu)建主流業(yè)態(tài)與新型業(yè)態(tài)協(xié)調(diào)發(fā)展的金融體系。（作者單位：濟寧建設(shè)銀行）

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