億元銀行存款丟失相關(guān)問題研究

翁晟

存在銀行的存款也會(huì)不翼而飛，今年年初浙江省近億元銀行存款丟失案件的曝光再次將銀行存款安全問題推上風(fēng)口浪尖。而該案件的發(fā)生并非個(gè)案，近幾年我國(guó)已發(fā)生過數(shù)起類似的銀行存款丟失案件。面對(duì)這些案件的發(fā)生，一方面，儲(chǔ)戶需要有理性的存款觀念，要認(rèn)識(shí)到貼息貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性，不能被高額收益所誘惑，同時(shí)也要加強(qiáng)自身的信息保護(hù)以及在辦理業(yè)務(wù)的操作過程中不偏聽偏信，謹(jǐn)慎操作;另一方面，銀行也需要加強(qiáng)自身的監(jiān)管，避免此類問題的發(fā)生。

剛進(jìn)入2015年新年，發(fā)生在浙江省的一起近億元儲(chǔ)戶銀行存款丟失案震驚了全國(guó)。在央視也參與報(bào)道后，關(guān)于銀行存款是否安全，如果存款丟失該如何問責(zé)的問題引發(fā)了全國(guó)熱議。中國(guó)是全球儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家。中國(guó)人最傳統(tǒng)的理財(cái)方式就是將錢存銀行。而現(xiàn)在，連存在銀行的存款都會(huì)丟失。這不是小事，甚至?xí)l(fā)一場(chǎng)全國(guó)范圍內(nèi)針對(duì)銀行全行業(yè)的信任危機(jī)。

此案件發(fā)生于2013年，在2014年2月儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)存款丟失后報(bào)案，并于2015年年初宣告?zhèn)善坪蟛牌毓?。案件共涉及被盜儲(chǔ)戶42名，被盜資金9505萬元，追回贓款5000萬元，余下4000余萬元由銀行向投資者先行墊付。

雖然贓款已經(jīng)部分追回，在媒體介入下，銀行也采取先行墊付的方式避免了客戶損失，但是這起存款丟失案還是值得我們深究。

1 ?存款丟失原因分析

本案件中，42名儲(chǔ)戶基本都是外地儲(chǔ)戶，案件中的存款業(yè)務(wù)也是在中間人的介紹下進(jìn)行的所謂“貼息存款”業(yè)務(wù)。

何為貼息存款？實(shí)際上，這是最近幾年來業(yè)內(nèi)人士對(duì)一類理財(cái)模式的統(tǒng)稱，銀行并沒有此項(xiàng)業(yè)務(wù)。具體講，就是由“存款+貼息”兩部分組成的一種模式。客戶首先去指定的銀行分支機(jī)構(gòu)存款，一般期限為1年，并且向中介人承諾1年里不進(jìn)行支取，中介人在存款當(dāng)天就一次性給予一筆所謂的貼息，一般在2%～13%。而儲(chǔ)戶在存款到期后還可以在銀行領(lǐng)取正常存款所得的利息。所以，這類存款對(duì)于儲(chǔ)戶來說很有吸引力。同樣是在銀行存1年，“利息+貼息”所獲得的收入可能是銀行正常存款所獲利息收益的1倍甚至幾倍。

那么，既然都是存款，為何會(huì)有人那么好心自掏腰包為客戶補(bǔ)貼利息呢？這就不得不對(duì)貼息存款的種類及其本質(zhì)進(jìn)行深入分析。如果對(duì)貼息存款進(jìn)行細(xì)分，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，貼息存款一般分為陽(yáng)光貼息存款和非陽(yáng)光貼息存款兩種。

由于最近幾年銀行存貸比考核指標(biāo)比較高，每一筆貸款放出都需要拉入對(duì)應(yīng)比例的存款，才能滿足存貸比要求，否則銀行存款不足，客戶只能排隊(duì)。因此就出現(xiàn)了陽(yáng)光貼息存款這一灰色行業(yè)。貸款企業(yè)或個(gè)人為了能盡早拿到貸款，愿意按照一定的百分比給予貼息，由銀行工作人員或者是其他中間人負(fù)責(zé)尋找儲(chǔ)戶，存入指定的銀行分支機(jī)構(gòu)。對(duì)于銀行來說，因?yàn)樵撡J款客戶拉入了一筆存款，也就能順利放一筆貸款給他;對(duì)于貸款客戶來說，貼息就是他付出的額外的貸款成本;對(duì)于涉及的中間人、銀行工作人員和儲(chǔ)戶來說，三者可對(duì)貸款客戶支付的貼息進(jìn)行分配，一般大部分給儲(chǔ)戶，余下的由銀行工作人員和中間人均分。此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在于，一旦儲(chǔ)戶拿到貼息之后馬上轉(zhuǎn)走存款，對(duì)于銀行來說，這筆存款只存放短暫的時(shí)間，也就不會(huì)輕易放款給貸款企業(yè);對(duì)于貸款企業(yè)來說，支付了一年的貼息，但是仍不能順利獲得貸款，將面臨一定損失。所以一般貼息存款都會(huì)與儲(chǔ)戶約定不能中途轉(zhuǎn)賬，甚至采取多種方式防止儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)賬，如不允許儲(chǔ)戶開通網(wǎng)銀、短信等快捷轉(zhuǎn)賬方式，并讓儲(chǔ)戶存款后辦理存款凍結(jié)保證金手續(xù)，銀行凍結(jié)這筆存款，開具的保證金單據(jù)由中間人保管或者是租用銀行保險(xiǎn)箱保管等。對(duì)于儲(chǔ)戶來說，陽(yáng)光貼息的最明顯標(biāo)志就是不能中途將存款轉(zhuǎn)走，但是可以查詢存款余額，而且一般中間人也會(huì)允許儲(chǔ)戶存定期，但相對(duì)的貼息利率也不高，一般在2%～3%。

非陽(yáng)光貼息存款與陽(yáng)光貼息最顯著的區(qū)別在于，非陽(yáng)光貼息存款一般要求存活期，而且中間除了不能轉(zhuǎn)賬外，還不允許查詢，但是給予客戶的貼息很高，一般在10%以上。業(yè)內(nèi)人士都知道，非陽(yáng)光貼息存款存進(jìn)銀行后會(huì)立即被轉(zhuǎn)走，一般是轉(zhuǎn)借款給企業(yè)，而這些企業(yè)往往都是無法從銀行正常取得貸款的。一般來說，銀行在這方面的內(nèi)控是比較嚴(yán)格的。因此，非陽(yáng)光貼息存款通常都存在內(nèi)外勾結(jié)的情況，采取的方式也是多種多樣。例如，本案件就是秘密轉(zhuǎn)走儲(chǔ)戶存款的例證。銀行柜臺(tái)工作人員故意操作轉(zhuǎn)賬交易，誘騙不了解銀行流程的儲(chǔ)戶多輸一遍密碼，儲(chǔ)戶以為是正常交易，卻沒想到錢就這樣被轉(zhuǎn)走了。同樣地，在以往案件里，還出現(xiàn)過銀行員工在給儲(chǔ)戶辦理存款的同時(shí)秘密給儲(chǔ)戶開通網(wǎng)銀和U盾，誘騙儲(chǔ)戶輸入有效密碼激活網(wǎng)銀并修改密碼，當(dāng)儲(chǔ)戶辦理完存款離開后，銀行員工馬上通過網(wǎng)銀和U盾劃走客戶資金。也有的案件中，是通過誘騙儲(chǔ)戶簽字辦理存單抵押貸款，套出資金。

非陽(yáng)光貼息收益雖然高，但是其風(fēng)險(xiǎn)極大而且存在著銀行內(nèi)外勾結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，其最典型特征就是不允許查詢，要求客戶存活期。而陽(yáng)光貼息給的收益相對(duì)低，風(fēng)險(xiǎn)也小一些，本質(zhì)上就是一個(gè)簡(jiǎn)單的存款，只是不能中間提取，但是儲(chǔ)戶可以查詢。在中國(guó)老百姓眼里，銀行的信用度極高，因此也就有很多中介機(jī)構(gòu)參與存款貼息業(yè)務(wù)。例如最近幾年有很多中小理財(cái)公司通過發(fā)放傳單、電話營(yíng)銷等方式拉攏普通客戶參與貼息存款，參與的客戶數(shù)量很多，銀行方面一般也是睜一只眼閉一只眼，并沒有嚴(yán)格查處。

2 ?銀行是否有責(zé)

存款丟失后，銀行是否有責(zé)任？這是儲(chǔ)戶最為關(guān)心的問題，同時(shí)也是目前存在爭(zhēng)論較多的問題。事實(shí)上，很多儲(chǔ)戶之所以辦理所謂的貼息存款，未必不知道這比平常高得多的利息是有風(fēng)險(xiǎn)的（例如本案中的非陽(yáng)光貼息，存款利息高達(dá)11%～13%，而銀行正常的存款利息還不到4%），但是在高收益的利誘下，儲(chǔ)戶又認(rèn)為錢存在銀行，一旦丟失銀行會(huì)負(fù)責(zé)，才辦理了貼息存款。但事實(shí)上，之前的案例表明，存款丟失后，銀行是否承擔(dān)責(zé)任還要看具體情況，并不是儲(chǔ)戶認(rèn)為的“存款丟失銀行會(huì)承擔(dān)責(zé)任”那么簡(jiǎn)單。

一類情況是：銀行本身無責(zé)，是不良中介人盜用存款，或者客戶未能妥善保管好自己的個(gè)人信息例如身份證、銀行卡、密碼等，導(dǎo)致存款丟失。這類情況中，銀行一般認(rèn)為是由于儲(chǔ)戶未能妥善保管自己的個(gè)人信息導(dǎo)致存款丟失，銀行是無責(zé)的。目前，此類案件多是儲(chǔ)戶銀行卡密碼被盜，卡片信息被復(fù)制導(dǎo)致銀行存款不翼而飛。

另一類情況是：銀行內(nèi)部工作人員與銀行外人員勾結(jié)，盜用客戶資金。這類情況更加防不勝防，也是最近幾年存款丟失案高發(fā)的主要原因。這種情況發(fā)生時(shí)，有些銀行并不是積極主動(dòng)擔(dān)責(zé)，而是將責(zé)任完全推脫到銀行工作人員身上，認(rèn)為是其個(gè)人問題，銀行無責(zé)。但是對(duì)于儲(chǔ)戶來說，銀行工作人員就是代表銀行來辦理業(yè)務(wù)，所以儲(chǔ)戶和銀行雙方對(duì)簿公堂的情況并不少見。例如，2008年，儲(chǔ)戶張某將900萬元存入某行江蘇揚(yáng)中支行，到期后卻發(fā)現(xiàn)存款被銀行營(yíng)業(yè)部主任何某轉(zhuǎn)走，用于償還其個(gè)人債務(wù)，儲(chǔ)戶因此將該銀行告上法庭。經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)6年的訴訟，2014年，二審法院認(rèn)定銀行無過失，為個(gè)人責(zé)任，不用承擔(dān)賠償義務(wù)。此案中，何某采取偽造銀行公章的方式蒙騙儲(chǔ)戶，但儲(chǔ)戶實(shí)際上不具備辨別銀行公章真?zhèn)蔚哪芰?。何某?dāng)初辦理業(yè)務(wù)時(shí)已經(jīng)被銀行開除，正在銀行辦理手續(xù)，但是還是穿著銀行制服在銀行內(nèi)上班，儲(chǔ)戶也無從判別。同類型案例有很多，有些還在法院二審。而前述案例里42名丟失存款的儲(chǔ)戶得到銀行方的主動(dòng)墊付也算是一個(gè)很好的先例。

銀行存款丟失的原因各不相同，情況比較復(fù)雜。目前法院判決銀行是否有責(zé)還是根據(jù)綜合情況判斷，例如儲(chǔ)戶是否丟失關(guān)鍵信息和資料導(dǎo)致存款被盜、銀行有無按照規(guī)章辦事、銀行工作人員的行為是否屬于職務(wù)行為等，真正判屬銀行有責(zé)的案例其實(shí)比較少。

3 ?儲(chǔ)戶如何保護(hù)存款

3.1 理性存款

在諸多存款丟失的案例中，有很多都與貼息存款有關(guān)，而通過正常途徑辦理的存款很少有出現(xiàn)丟失的情況。因此，拒絕高息誘惑，抵制不良理財(cái)方式對(duì)于儲(chǔ)戶來說才是最重要的，應(yīng)購(gòu)買各類合法的理財(cái)產(chǎn)品而不要參與看似無風(fēng)險(xiǎn)的貼息存款。

3.2 謹(jǐn)慎操作

由于目前發(fā)生的存款丟失案件多是以銀行工作人員甚至是支行行長(zhǎng)級(jí)別內(nèi)外勾結(jié)引發(fā)，因此，儲(chǔ)戶在銀行辦理任何操作都要留心，非常規(guī)的業(yè)務(wù)要多咨詢幾位銀行工作人員，不要聽信一人，特別是委托理財(cái)業(yè)務(wù)，辦理時(shí)要格外小心。

3.3信息保護(hù)

儲(chǔ)戶要特別注意保護(hù)自己的個(gè)人信息資料，例如一些關(guān)鍵信息，包括個(gè)人身份證、銀行卡密碼、銀行卡和存折原件、網(wǎng)銀密碼、信用卡背面后三位CVV2碼等。在外使用銀行卡時(shí)，一定要注意防止自己的卡片信息被復(fù)制，一旦發(fā)現(xiàn)存款丟失立即報(bào)警并取證。

但從目前總體情況來看，如果不是涉及個(gè)人信息丟失和貼息存款等，存款在銀行還是比較安全的，銀行的內(nèi)控機(jī)制還是有效的。需要提醒儲(chǔ)戶的是，不要因貪圖便宜使不法分子有機(jī)可乘。媒體報(bào)道的一些存款丟失案例中的具體細(xì)節(jié)也值得儲(chǔ)戶仔細(xì)研究并引以為戒，以免發(fā)生類似的風(fēng)險(xiǎn)事件。

收稿日期：2015-03-03