王佳明

摘要：近年來，我國中小企業(yè)不斷發(fā)展，但是融資問題卻成為了社會各界探索和研究的重點問題之一。文章對中小企業(yè)融資的情況及建設(shè)銀行在此方面所做的金融創(chuàng)新加以論述，希望為以后解決中小企業(yè)融資問題提供參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行；中小企業(yè)；金融創(chuàng)新

中小企業(yè)經(jīng)過幾十年的市場經(jīng)濟的考驗及自身的發(fā)展，現(xiàn)已成為了拉動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、促進就業(yè)、穩(wěn)定建設(shè)的紐帶。而建設(shè)銀行作為國有四大控股商業(yè)銀行之一，對于支持中小企業(yè)快速、平穩(wěn)的發(fā)展有著不可推卸的責(zé)任與使命。而多年來，建設(shè)銀行針對中小企業(yè)融資難的問題在信貸模式上也做出過多項改革與創(chuàng)新，本文以中小企業(yè)的詳細(xì)情況及建設(shè)銀行所做出的貢獻(xiàn)為線索，展開討論。

一、中小企業(yè)融資困難

（一）貸款難

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，因現(xiàn)階段小額貸款成本較高，且風(fēng)險較大，我國中小企業(yè)大都面臨貸款難的情況，主要表現(xiàn)在四個方面。第一，中小企業(yè)自身經(jīng)營的風(fēng)險大，使銀行貸款的風(fēng)險隨之增加。第二，中小企業(yè)單筆貸款額度較小，促使銀行放貸成本增高。第三，中小企業(yè)大多缺少固定資產(chǎn)抵押，使銀行貸款難度增加。第四，中小企業(yè)公司財務(wù)的賬目不夠全面、清晰，銀行無法從中獲得有效信息。但是，據(jù)詳細(xì)調(diào)查及各地成功開展小額信用貸款的案例表明，中小企業(yè)對銀行貸款的需求較大，有效的經(jīng)營管理及管控風(fēng)險對銀行的發(fā)展具有積極的促進作用。

中小企業(yè)本身并不是貸款難的根本原因，而是能夠適應(yīng)中小企業(yè)貸款特點的市場化金融機構(gòu)缺乏。具體原因是大型的國有商業(yè)銀行不愿意受理中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，主要原因包括：大型國有商業(yè)銀行主要為大中型企業(yè)服務(wù)，而一些中小銀行和民營銀行主要為中小企業(yè)貸款服務(wù)；中小企業(yè)經(jīng)濟實力較弱，抗風(fēng)險能力較低，技術(shù)實力及經(jīng)營水平等實力均較弱，導(dǎo)致無法從銀行獲取貸款。因此，中小企業(yè)的貸款項目并不受到重視。另外，中小企業(yè)希望通過政府扶持的途徑來解決貸款問題，但是由于政府的能力及財力有限，無法快速地從根本上解決中小企業(yè)貸款難的問題。

（二）風(fēng)險投資無法滿足中小企業(yè)融資的需求

風(fēng)險投資是一些企業(yè)、金融家向有巨大發(fā)展?jié)摿Α⑿屡d的公司投入的資本，以期獲得更高的效益，但是風(fēng)險投資公司往往針對的是一些高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和新興的企業(yè)。同時，風(fēng)險投資也是一種高風(fēng)險高利益的投資過程，因此其一般投資的對象都是有失敗風(fēng)險的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和研發(fā)的新產(chǎn)品。一般情況下，風(fēng)險的投資資金是由政府或民間創(chuàng)辦并組織的。在我國，風(fēng)險投資還處于初期階段，還未成熟，相對應(yīng)的市場機制也未完善，因此也影響了風(fēng)險投資的回報收益水平，且因中小企業(yè)中良好的投資環(huán)境匱乏，使得風(fēng)險投資加大了對中小企業(yè)的謹(jǐn)慎態(tài)度。反之，中小企業(yè)實際的融資需求也是現(xiàn)階段風(fēng)險投資水平無法達(dá)到的。

（三）民間資本無法解決中小企業(yè)融資難的困境

中小企業(yè)融資主要通過內(nèi)源性和外源性融資相結(jié)合的方式，但事實上，外源性融資尤其表現(xiàn)在民間資本融資占比較大，而內(nèi)源性融資只占小部分。民營資本的就是由地區(qū)民營企業(yè)的動產(chǎn)和家庭金融資金組成。尤其改革開放以來，民間資本大大增加，而我國的中小企業(yè)面臨著融資難的困境，在此情況下，民間融資就成為了有效的融資方式，大大彌補了金融體系的缺陷。小企業(yè)的民間融資主要是通過非制度化的方式吸收社會閑置資金，是制度化融資方式的重要補充。

從現(xiàn)代中小企業(yè)集群發(fā)展的狀態(tài)來看，民營企業(yè)與民間資本市場的關(guān)系密不可分。另外，民間資本融資在我國得到發(fā)展并推廣，也剛好反映出我國金融市場融資體系的不完善。尤其是經(jīng)歷全球經(jīng)濟危機的沖擊后，我國中小企業(yè)的發(fā)展屢屢受挫，充分暴露了中小企業(yè)發(fā)展的不足之處。在融資體系失衡的情況下，中小企業(yè)的發(fā)展也受到了多重阻礙，在此背景下，民間資本投向中小企業(yè)有利于將阻礙中小企業(yè)發(fā)展的障礙清除，使我國中小企業(yè)融資的能力及效率得到有效提高，從而促進中小企業(yè)發(fā)展；有利于緩解中小企業(yè)融資難的處境，利于國民經(jīng)濟飛速發(fā)展。

二、建設(shè)銀行能夠有效解決中小企業(yè)融資難的處境

中小企業(yè)的經(jīng)營方式較靈活、成本較低、轉(zhuǎn)移進退便捷，更加適應(yīng)市場和消費者的個性化需求，因而在國家發(fā)展中，中小企業(yè)占有越來越重要的地位，且不可替代。我國現(xiàn)有的中小企業(yè)較多，且其出口額占全國總出口額的半數(shù)以上。另外，中小企業(yè)也為城鎮(zhèn)的就業(yè)提供了機會，而建設(shè)銀行是我國國有控股銀行，對于中小企業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，而建設(shè)銀行一直在針對中小企業(yè)融資困難的問題上嘗試多種方式走出困境，在傳統(tǒng)的金融模式和信貸產(chǎn)品上不斷推陳出新，尋求更加適應(yīng)市場需要，更加靈活、專業(yè)、快捷且能夠滿足中小企業(yè)需求的信貸模式。目前，針對中小企業(yè)建立了一個立體式的信貸服務(wù)體系。傳統(tǒng)的信貸模式以財務(wù)信息為基礎(chǔ)，以固定資產(chǎn)為擔(dān)保的條件，不但限制了銀行的發(fā)展，也阻礙了企業(yè)的發(fā)展進步。通過深入了解調(diào)查企業(yè)擔(dān)保資金的去向和企業(yè)自身的情況，以盡最大可能使信貸風(fēng)險降至最低，在滿足企業(yè)需求的前提下，提高銀行的信貸效率。

（一）“速貸通”

此產(chǎn)品為建行首創(chuàng)的信貸產(chǎn)品，在“中國中小企業(yè)融資論壇”上獲得“最佳中小企業(yè)融資方案獎”，此產(chǎn)品是專門針對有急切信貸要求但是卻沒有銀行授信額度的小企業(yè)，銀行沒有準(zhǔn)入門檻，不注重評級及客戶授信，在企業(yè)能夠提供足夠的擔(dān)保及與企業(yè)業(yè)主或股東有信用相連的前提下，就可以實現(xiàn)快速貸款。

（二）“成長之路”

為經(jīng)營信用記錄較好、有持續(xù)發(fā)展能力、正在成長中的中小企業(yè)提供全程融資，以解決中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)、設(shè)備及廠房等資產(chǎn)的投資項目。建設(shè)銀行提供貸款、保證、信用證等，企業(yè)以抵押擔(dān)保方式為主，也可憑在建設(shè)銀行取得的信用等級作為保證或者由擔(dān)保公司直接申請貸款。但申請時需提供營業(yè)執(zhí)照等基礎(chǔ)資料的復(fù)印件、連續(xù)一年的繳稅證明及抵押無權(quán)屬憑證或者擔(dān)保人的資料。該產(chǎn)品融流動資金貸款、設(shè)備貸款、固定資產(chǎn)貸款等多種產(chǎn)品于一體，與大企業(yè)獨立的信用等級評價體系不同，為中小企業(yè)提供了更加快捷、有效的審批流程?！俺砷L之路”是以短期貸款業(yè)務(wù)為主，一年的有效期，但是可以循環(huán)貸款，最長期限可達(dá)三年。單戶貸款金額小于等于3000萬元，需由市建設(shè)銀行審批，超過3000萬元的，需由省建設(shè)銀行審批，沒有最高額度限制?！俺砷L之路”對于中小企業(yè)貸款包含小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保、小企業(yè)小額無抵押貸款等特色業(yè)務(wù)。

（三）“速保通”

主要服務(wù)于經(jīng)驗狀況較好或有一定抵押品的企業(yè)，主要適用于已經(jīng)在銀行貸過款，但希望在原來基礎(chǔ)上增大貸款金額的用戶；需要在銀行貸款，但抵押物不足無法貸款的用戶。這種貸款方式與傳統(tǒng)的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有很大不同，其特點是金額大、成本低、還款期限長且方式靈活、審批效率較高等。與傳統(tǒng)的抵押貸款而言，銀行的抵押率最大為5～7折，但“速保通”可以把抵押率擴大至100%～150%，單筆貸款期限最長為三年之久，可按月或季不等額分期還款，且在銀行內(nèi)實行優(yōu)先審批，效率較高，花費時間較短。

（四）“e貸通”

“e貸通”是以電子商務(wù)為平臺的產(chǎn)品，主要包含網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)和網(wǎng)銀循環(huán)貸業(yè)務(wù)。

現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展中，中小企業(yè)所做出的貢獻(xiàn)不容忽視，但是中小企業(yè)因融資問題阻礙了發(fā)展的步伐，本文通過從理論與現(xiàn)實的角度對中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀進行分析，進一步闡述了我國建設(shè)銀行對中小企業(yè)融資的支持現(xiàn)狀，對于中小企業(yè)日后的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，希望我國銀行行業(yè)在日后不斷推陳出新，為我國中小企業(yè)發(fā)展提供強大的后盾支持。

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（作者單位：中國建設(shè)銀行四平分行）