吳志江

市民案例：王先生，今年45歲，企業(yè)高管。夫人40歲，家庭主婦。有住房和私家車。22歲的女兒今年大學畢業(yè)，剛剛獨立。之前王先生花20萬元為女兒買房付了首付。打亂夫妻二人計劃的是，今年王先生夫人高齡生了一男孩。

收支情況：王先生目前月工資1.2萬元，年終獎5萬元，有養(yǎng)老保險。家庭存款30萬，無負債。家庭日常月開銷6000元。不過有了兒子以后，王先生家庭日常開銷直線上升，每月難有結余。

理財需求：中年得子的王先生，希望以后養(yǎng)老和養(yǎng)育兒子能兼顧，妥善規(guī)劃自己的收入和存款。

不妨考慮“教育儲蓄+基金定投”

根據(jù)王先生的理財訴求，專業(yè)理財人士從應急資金準備、風險規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃等方面，為他做了如下建議：

1.應急資金準備王先生家庭每月的日常開支約1.2萬元，按3-6倍區(qū)間配置家庭應急儲備金6萬元，該錢可購買銀行的貨幣基金，年化收益4%左右，這樣既可保證收益水平，又保證了現(xiàn)金的流動性。

2.風險規(guī)劃 王先生已有養(yǎng)老保險，因其是家庭收入的經(jīng)濟支柱，如遇意外整個家庭將承受巨大的打擊。建議王先生夫妻二人各增加重大疾病保險保額20萬，意外險20萬，估計保費支出增加15000元/年，以防意外不測。

3.教育規(guī)劃 王先生的兒子現(xiàn)在剛出生，距離上大學還有大約18年的時間。由于家庭的收入在持續(xù)，因此教育基金的建立，不會給家庭帶來很大的負擔。按照現(xiàn)在國內(nèi)的教育費用估計，上幼兒園三年，現(xiàn)在幼兒園每年開銷基本2萬元，三年6萬元，小學和初中教育現(xiàn)在處于免費義務教育階段，每年生活費1.2萬元，9年10.8萬元，高中三年，每年1.5萬元，三年4.5萬元，一個大學生一年的花費約為3萬元，4年12萬元，孩子讀完大學，需要花費的教育現(xiàn)金價值33.3萬元，按照學費5%的平均增長速率，大概需要120萬元的終值。此教育基金可以通過教育儲蓄和基金定投等比較穩(wěn)健的投資方式來積累。

4.投資規(guī)劃 基金定投存在“平均成本”、“自動投資”等諸多優(yōu)勢，是一種有效的長期投資方式。在投資前，制訂相應的投資計劃，做好投資組合，這樣就可以使投資按部就班地進行了。宏觀而言，目前股市處于歷史低位，在可能的情況下，建議王先生適當投資混合型或股票型基金，這樣可以獲取中國經(jīng)濟長期增長的紅利。

根據(jù)王先生的實際情況，每年可將年終獎用來投資，建議債券型和混合型基金比例對半，每月定投4000元，其中2000元投資債券基金，另外2000元投資混合基金。根據(jù)基金定投的平均回報率，王先生定投到退休即15年后，可達到110萬元。此外，王先生除應急資金剩余部分可投資銀行理財產(chǎn)品，保持較高的流動性，提升家庭生活水平。