屠海將

摘 要：本文通過研究小微企業(yè)融資難問題和臺州小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新的實踐，提出進一步促進臺州小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新的對策建議，這對解決小微企業(yè)融資難、促進小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級具有重要意義。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 金融服務(wù) 改革創(chuàng)新

改革開放以來，臺州得益于民營經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，金融創(chuàng)新始終活躍，金融環(huán)境日趨成熟，多次被 評為“中國最具魅力金融生態(tài)城市”，形成了小企業(yè)金融服務(wù)和小法人金融機構(gòu)的“兩小”金融特色，創(chuàng)造了全國“小微金融服務(wù)的臺州模式”， 是全省唯一的小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)。當前，臺州正在積極探索小微企業(yè)金融服務(wù)的改革創(chuàng)新路徑，以促進小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展。

一、小微企業(yè)融資難原因分析

小微企業(yè)融資難一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展、壯大的一個重要問題，其原因是多方面的，具體有：

（一）企業(yè)自身方面的原因

一是小微企業(yè)自身發(fā)展不足，未建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度。小微企業(yè)資產(chǎn)少、規(guī)模小、自有資金和投資規(guī)模不足、經(jīng)營行為短期化、抗風(fēng)險能力弱，積累不能滿足其擴大再生產(chǎn)的需要。企業(yè)自身管理不規(guī)范，內(nèi)部治理不清晰，運行不通暢，處于一種粗放經(jīng)營狀態(tài)。在經(jīng)濟下行時容易陷入危機，風(fēng)險較大，生存期長短不一，從而金融機構(gòu)怕自身承擔這些風(fēng)險，都擔心向小微企業(yè)借貸。

二是小微企業(yè)缺少擔保。大部分小微企業(yè)都處于發(fā)展的初級階段，廠房價值低廉、設(shè)備陳舊，很難轉(zhuǎn)讓，可用于抵押的有效物品非常少，達不到銀行的標準，申請抵押貸款存在較大困難，從而使小微企業(yè)陷入貸款困境。

三是少數(shù)小微企業(yè)信用觀念較差。一些小微企業(yè)信用觀念薄弱，利用雙方的信息不對稱狀況，采用種種方法逃脫銀行債務(wù)，引發(fā)信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，致使信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險，銀行放貸的意愿被弱化。

（二）銀行方面的原因

一是銀行向小微企業(yè)貸款成本高、手續(xù)繁瑣。商業(yè)銀行在信貸管理中推行授權(quán)授信制，手續(xù)繁瑣，程序復(fù)雜，小微企業(yè)從商業(yè)銀行貸款的難度增加，貸款的工作效率受到了影響。

二是銀企之間信息不對稱。商業(yè)銀行為了對小微企業(yè)的信用評級有個準確的判斷，必定花大成本進行貸款的風(fēng)險監(jiān)督，這樣無疑大幅提高銀行的成本，但是與大企業(yè)相比，相同的數(shù)額其收益又相差不多，那么銀行的利潤部分必然大幅下跌，銀行在小微企業(yè)貸款方面的主動性必將會下降。

三是適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)較少。商業(yè)銀行在現(xiàn)有條件下為小微企業(yè)提供的金融產(chǎn)品很有限，絕大部分就是資金貸款。農(nóng)村合作金融機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等傾向服務(wù)于小微企業(yè)的金融機構(gòu)，由于其創(chuàng)新能力不足，沒有設(shè)計開發(fā)出更多適合小微企業(yè)的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，這種狀況亟待提升。

（三）政策環(huán)境方面的原因

一是金融體制不完善。在國家決定的利率空間之內(nèi)，國有大型銀行從自身盈利的角度出發(fā)，并不傾向于向小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。對于社會上的非正規(guī)金融，一旦出現(xiàn)問題，容易引起不穩(wěn)定事件。在當前的金融體系下，小微企業(yè)在陷入資金困境時首選的間接融資方式就是向銀行貸款，銀行貸款無可厚非地成為小微企業(yè)的主要融資方式。

二是實行穩(wěn)健的貨幣政策。2010年之后，中國人民銀行己經(jīng)上調(diào)了5次存貸款基準利率、12次準備金率。有一階段，銀行準備金率高達21.5%，準備金率的不斷上調(diào)，實質(zhì)上形成了新的信貸配給狀況，而小微企業(yè)議價能力弱，承擔的融資成本居高不下。

三是缺乏擔保機構(gòu)的有效擔保。雖然當前也存在著一些擔保公司，但是大多數(shù)規(guī)模比較小、自身的資信較差，因此銀行對于此類擔保公司信任度比較低，其作用發(fā)揮也很有限。

四是缺乏完善的信用制度。我國小微企業(yè)數(shù)據(jù)庫還沒有建立，缺失了對于小微企業(yè)信用評估的有效平臺。即使現(xiàn)在存在一些社會信用評級機構(gòu)，但其評級的大眾認可度較低，無法發(fā)揮有效作用。

二、臺州市小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新的實踐與經(jīng)驗

近30年來，臺州市積極通過小微金融服務(wù)改革創(chuàng)新來支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，創(chuàng)出了具有本地特色和全國影響力的地方金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的“臺州經(jīng)驗”和“臺州小微金融品牌”，形成了“全國看浙江、浙江看臺州”的小微金融“臺州現(xiàn)象”。

一是小微金融機構(gòu)建設(shè)處于國內(nèi)領(lǐng)先。臺州是全省地方法人金融機構(gòu)最多的地區(qū)之一，是全國唯一一個擁有3家專注、專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的民營城市商業(yè)銀行（臺州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行）的地級市。三家城市商業(yè)銀行始終以小微企業(yè)為服務(wù)對象，在小微金融業(yè)務(wù)上深耕細作，與小微企業(yè)形成良性互動。此外，有10家大中型銀行的分支機構(gòu)被列為各自系統(tǒng)內(nèi)的小微企業(yè)金融服務(wù)試點行。

二是小微企業(yè)金融服務(wù)特色優(yōu)勢鮮明。2013年，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額1901.64億元，余額占全部貸款的48.61%，顯著高于全省和全國平均水平。目前，全市針對小微企業(yè)融資需求的創(chuàng)新產(chǎn)品有60多個，貸款余額470多億元，余額戶數(shù)18多萬戶（包括個體戶），創(chuàng)新產(chǎn)品累計發(fā)放貸款6000多億元。臺州市成立了全省第一家村鎮(zhèn)銀行---玉環(huán)縣永興村鎮(zhèn)銀行，全國第一家農(nóng)村資金互助社---臨海忘不了資金互助社；此外，已成立了23家小額貸款公司，在全省地級市中排名第二；自發(fā)形成的小微金融組織也運行良好。

三是小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新成果“百花齊放”。臺州銀行的“三看三不看”（ 不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理）、泰隆銀行的“三品三表” （人品、產(chǎn)品、押品，水表、電表、海關(guān)報表），作為獨樹一幟的小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗，均得到了中國銀監(jiān)會的充分肯定并向全國推廣。

四是小微企業(yè)金融服務(wù)政策環(huán)境日益成熟。臺州市政府堅持有所為、有所不為，在組建城市商業(yè)銀行上，始終堅持市場導(dǎo)向、自下而上的方式，確保三家城市商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營。在構(gòu)建風(fēng)險分散補償機制上，通過財政出資、引導(dǎo)民營資本等方式發(fā)展擔保公司100家，注冊資本41.63億元；同時持續(xù)開展小企業(yè)貸款風(fēng)險補償，連續(xù)3年補償金額在全省地級市中排名第一。

三、進一步促進臺州市小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新的對策和建議

做好金融服務(wù)，是發(fā)展扶持小微企業(yè)的關(guān)鍵。要做好金融服務(wù)，必須建立與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相匹配的金融模式，加大改革創(chuàng)新的力度，從而破解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

（一）創(chuàng)新多層次的小微企業(yè)金融服務(wù)組織體系

推進國有、股份制商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)建設(shè)。加快推進地方金融法人機構(gòu)組織體系建設(shè)。適當放開市場準入，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織穩(wěn)步發(fā)展。

支持和鼓勵信托公司、金融租賃公司、農(nóng)村資金互助社、典當行等非銀行業(yè)金融機構(gòu)開展小微金融特色化服務(wù)，研究設(shè)立具有法人資格的以服務(wù)小微企業(yè)為特色的保險機構(gòu)，拓展小微金融服務(wù)的深度和廣度。

（二）創(chuàng)新民營城市商業(yè)銀行支持體系

大力支持臺州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行等3家專注于服務(wù)小微企業(yè)的城市商業(yè)銀行做專做精做強做大，加大對批量化設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的政策支持，加快完善省內(nèi)外網(wǎng)點布局，努力打造全國小微企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化經(jīng)營的標桿銀行，發(fā)揮“民營資本興辦民營銀行，民營銀行支持小微企業(yè)”的示范效應(yīng)。

（三）創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品和服務(wù)體系

不斷探索與各類小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶相適應(yīng)的小額貸款新模式。繼續(xù)推動“小本貸款、SG泰融易、商惠通、豐收小額貸款卡”等小微金融產(chǎn)品的推廣和應(yīng)用。加大金融科技創(chuàng)新，積極擴大手機信貸業(yè)務(wù)，發(fā)展微貸技術(shù)，建立市場化的定價機制，降低信貸成本，緩解小微企業(yè)融資成本收益不平衡難題。創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)小微企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群的保險產(chǎn)品，更好服務(wù)小微企業(yè)保險保障需求。

（四）創(chuàng)新小微企業(yè)多渠道融資體系和融資風(fēng)險共擔體系

鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、融資租賃公司、消費金融公司、資金互助社、融資性擔保公司、典當?shù)冉鹑诜?wù)機構(gòu)。探索設(shè)立臺州市小微企業(yè)信?；?，引導(dǎo)設(shè)立政策性擔保和再擔保機構(gòu)，規(guī)范發(fā)展商業(yè)性擔保機構(gòu)，建立小微企業(yè)擔保合作機制，進一步完善小微企業(yè)融資抵質(zhì)押登記管理體制，為小微企業(yè)融資提供便利。

（五）構(gòu)建信用信息共享和服務(wù)平臺、政策支持平臺、發(fā)展合作交流平臺、地方金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)平臺

研究制訂地方性的社會信用管理制度，建立全市統(tǒng)一平臺，建立臺州市小微金融服務(wù)網(wǎng)，開設(shè)網(wǎng)上金融產(chǎn)品超市，提供銀企項目資金對接、金融創(chuàng)新產(chǎn)品查詢、金融政策和法律咨詢等服務(wù)。加強地方法人金融機構(gòu)內(nèi)控機制建設(shè)，有效防范流動性風(fēng)險和道德風(fēng)險。強化和落實地方政府處置地方金融風(fēng)險和維護地方金融穩(wěn)定的責任。規(guī)范民間融資行為，依法嚴厲打擊逃廢金融債務(wù)、非法集資、地下錢莊、非法證券、騙保騙賠等金融犯罪行為，有效防范和處置區(qū)域性金融風(fēng)險。

參考文獻

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（作者單位：中共臺州市黃巖區(qū)委黨校 浙江臺州市 318020）