張超 李梅 丁妥

[摘要]互聯網金融在我國呈快速發(fā)展之勢，相比傳統(tǒng)金融，互聯網金融具有虛擬化、透明與信息對稱、去中介化和低成本、便捷及時等優(yōu)勢，互聯網金融的發(fā)展也對現行教育機制提出了更高的要求。本文在分析互聯網金融內涵及具體實例的基礎上提出了金融教育改革的思路，具體包括教學課程的與時俱進，鼓勵研究性教學和學習，倡導學科融合等內容。

[關鍵詞]互聯網金融;高等教育;研究性教學

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.12.018

近年來，以信貸、第三方支付、基金、保險、虛擬貨幣等為代表的互聯網金融呈現快速發(fā)展之勢?；ヂ摼W金融模式被視為“既不同于商業(yè)銀行的間接融資模式也不同于資本市場直接融資模式的第三種金融模式”，利用云計算、搜索引擎、大數據等現代信息科技手段，它已經開始對傳統(tǒng)的金融模式產生顛覆性影響。

現階段互聯網金融的發(fā)展在不斷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融的統(tǒng)治地位的同時也對現有的高等院校金融學專業(yè)教育內容改革提出了更高的要求，高等院校金融學專業(yè)不僅具有很強的理論性，也具有很高的實踐性，目前國內高校選用的金融學教科書完成時間多在數年之前，無法反映最新的金融變化，這就要求金融專業(yè)教師必須“與時俱進”，時刻關注我國金融市場的最新發(fā)展，并能夠不斷改革教學方法，將金融市場最新的發(fā)展成果融入具體教學當中。以下我們結合互聯網金融的發(fā)展現實，提出現階段我國金融教學內容及方法的改革思路。

1互聯網金融的特點

互聯網金融可以被視為傳統(tǒng)金融行業(yè)與現代互聯網相結合的產物，它不僅是傳統(tǒng)金融向互聯網的延伸，更是“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯網精神與金融行業(yè)的融合，從而使現代金融行業(yè)借助互聯網實現質變的飛躍。

1.1虛擬化

金融市場是實現金融產品交易的場所，傳統(tǒng)的金融市場以有形的金融場所為主，投資者需要通過進入具體的場地以完成相應的金融交易。借助于互聯網，金融機構的經營地點乃至各類金融服務實現了高度虛擬化，同時，電子貨幣、電子錢包等支付方式的變革也使傳統(tǒng)的現金交易行為大大減少，金融市場的無形化將成為主流。

1.2透明與信息對稱

傳統(tǒng)投融資模式下，信息不對稱始終是困擾投融資雙方的最主要問題。互聯網金融自身具有高度透明的特點，在貸款方面，利用大數據平臺互聯網金融機構可以有效收集互聯網客戶的信用記錄，從而極大地降低客戶貸款的信用數據調查成本;在投資方面，以貨幣基金為代表的傳統(tǒng)投資方式借助互聯網極大地提高了其運營透明度，客戶每天都可以借助手機或者電腦客戶端及時獲得資金賬戶的收益信息，因而在最大程度上消除了投資者對投資風險的擔憂。

1.3去中介化與低成本

傳統(tǒng)融資模式無論是直接融資還是間接融資都離不開金融中介的服務，高額的金融中介成本導致金融服務的價格居高不下。而互聯網金融機構可以通過互聯網直接為金融供需雙方服務，從而使各類金融產品的成本大為下降。

1.4便捷即時

在傳統(tǒng)金融業(yè)務領域，社會公眾難以獲得便捷、及時的金融服務。以“用戶體驗為首位”的互聯網精神恰恰彌補了傳統(tǒng)金融模式的欠缺，在互聯網金融模式下，社會公眾可以利用個人電腦乃至手機隨時隨地在互聯網上獲得互聯網金融的各種服務，在金融機構工作效率大幅提高的同時公眾接受金融服務也無須受到網點、時間等因素的制約;另一方面，在文字問答、圖表、動畫乃至在線問答等多種方式的指引下，互聯網金融使多數社會公眾更為容易地掌握各種金融服務的應用，從而有機會獲得更高層次的金融服務。

2互聯網金融下的金融教育改革

2.1教學課程必須注重與時俱進

近年來，我國金融高等教育不斷推陳出新取得了長足發(fā)展。但其內容仍是以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網上銀行與一般的電子商務介紹為主，教學內容與相關教學參考書遠不能反映互聯網金融的最新發(fā)展，與之相似，其他專業(yè)課程也多存在重理論輕實踐發(fā)展的特點，對近年來互聯網金融的發(fā)展及在金融各個領域的大量應用少有涉及。

筆者認為，互聯網金融的快速發(fā)展與高校相關課程跟進的滯后恰恰為現階段高校金融教學改革提供了一個契機，現階段整個教學機制必須適應發(fā)展形勢進行根本性變革。這種變革包括：第一，加強高等院校一線教師的教學交流。現階段，我國高等院校普遍存在重科研輕教學的傾向，這即是導致大學課堂教學內容陳舊因而教學效果欠佳的重要原因。為此，我們建議從學院或教研室層面經常組織教師教學經驗的互動，通過講座、研討等方式鼓勵一線教師交流最新的金融發(fā)展及教學體會。第二，充分利用網絡教學手段。通過學校已有的網絡課堂或者教師自己建立的個人網站等方式，教師可以借助現代化教學手段更新自己的教學內容，并實現教師之間、教師與學生之間乃至教師與學術前沿及社會實踐的有效互動。第三，改革教師評價體制?，F有高等院校教師評價體系忽視了對教師教學內容特別是教學內容能夠及時更新的考察，事實上，每學期教學內容的更新都應成為高等院校教師提高教學質量必要的一環(huán)，為此，我們建議將教學內容的更新納入教師評價體系的考察范圍。

2.2倡導教師的研究性教學與學生的研究性學習

近年來很多高校都積極進行了研究性教學的探索。不同于傳統(tǒng)教學模式，研究性教學特別強調了以學生為中心的思維，教師的工作則是盡可能地激發(fā)學生的自學學習與大膽創(chuàng)新。

互聯網金融的出現與發(fā)展實際上也為高校金融教學推廣研究性教學提供了一個契機?；ヂ摼W金融在很大程度上可以說是全新的，即使是金融專家也很難把握未來互聯網金融發(fā)展的脈絡，在這種情況下，教師無法像一些較成熟的課程那樣輕易得出具體結論，此時，研究性教學相較傳統(tǒng)教學的優(yōu)勢則可以充分體現，即研究性教學從激發(fā)學生的自主思考問題的意識出發(fā)，鼓勵學生在未知世界中探尋已有知識尚未解決的問題，從而最終實現學生自主創(chuàng)新地研究性學習。

在教學實踐中，教師可以結合互聯網金融的最新案例，積極引導學生用自己的思維去詮釋互聯網金融的本質與未來發(fā)展的路徑。例如，在近期內，我們專門就利率市場化改革、銀行存款保險制度與互聯網金融的發(fā)展進行了專門的研討，在互聯網金融的沖擊下，利率市場化問題已成為我國未來金融改革的一個突破點，而利率市場化的推行將加劇商業(yè)銀行間的激烈競爭并壓縮其傳統(tǒng)存貸業(yè)務的利潤，因此銀行倒閉也將成為一種正?，F象，此時存款保險制度也將成為一種必然。

2.3倡導學科融合

對于金融專業(yè)的教師而言，提高教學質量的主要工作即是擴展自己的知識領域，并在教學中努力實現學科間的相互融合。以下即是我們在教學實踐中選擇的幾個與互聯網金融關系最為密切的學科研究方向。

2.3.1網絡安全技術

互聯網金融的發(fā)展有賴網絡安全技術的保障?；ヂ摼W的安全性已成為現階段阻礙公眾應用互聯網金融的最大障礙。為此，在教學實踐中，鼓勵學生從自身理財入手，嘗試應用互聯網支付等實踐活動。結合新聞報道中的相關網絡安全案例及相關網絡搜索，我們要求學生分析現有互聯網金融行為的安全措施與漏洞，并與傳統(tǒng)金融機構服務的安全性比較，在課上課下進行相關探討。在這個過程中，安全證書、硬件安全、快捷支付、移動支付等網絡安全問題都成為大家討論的焦點，而以支付寶為代表的保險賠償機制也引發(fā)了大家的極大興趣。

2.3.2網絡營銷

借助互聯網的營銷方式，金融企業(yè)在實現低成本的同時，更可以借助網絡平臺的云計算與大數據等先進技術手段進行準確的市場定位，從而實現營銷的高效率。同時，相比一般的網絡營銷，互聯網金融的營銷由于其金融產品差異性小且客戶更注重收益性與安全性的特點，金融營銷的競爭也將更趨于激烈，如何為互聯網客戶提供更高質量的差異性服務也已經成為金融企業(yè)必須研究的課題。已有的在互聯網金融成功案例均和金融機構與互聯網企業(yè)相互合作下的積極營銷有密切的關系。在教學中，應該從多個角度引入互聯網金融營銷的研究與討論，從而有助于學生更好地理解互聯網金融。

2.3.3網絡行為金融學與網絡經典金融理論

不同于傳統(tǒng)經典金融學理論對理性人的苛刻假設，現代行為金融學對金融投資者的心理因素進行了重新歸納，并相應總結了普通投資者金融決策行為的一般特征。一方面，在互聯網的大環(huán)境下，人們的行為也將出現新的變化，如何把握投資者的心理，揭示投資者的心理變化規(guī)律將成為行為金融學發(fā)展的全新領域。另一方面，傳統(tǒng)的以資本資產定價模型、期權定價理論為基礎的經典金融理論由于其效率市場的假定而一直受到各方的質疑，在互聯網金融發(fā)展的大背景下，信息公開、低成本等金融效率市場所需要的基本條件將逐步具備。另外，在互聯網金融發(fā)展初期，羊群效應以及金融市場本身的不穩(wěn)定性也將對金融資產的價格產生相當影響，因此，如何在新形勢下完善傳統(tǒng)經典金融理論也將成為金融教學的重要工作。

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