陳安全

(廈門理工學(xué)院商學(xué)院,福建廈門361024)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響研究①

陳安全

(廈門理工學(xué)院商學(xué)院,福建廈門361024)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和進(jìn)步對(duì)金融業(yè)的發(fā)展起到了巨大促進(jìn)作用,不僅完善了其資本市場(chǎng)上的監(jiān)管制度,同時(shí)還有效地推動(dòng)了利率市場(chǎng)以及銀行業(yè)的發(fā)展,但在促進(jìn)傳統(tǒng)金融發(fā)展的同時(shí),也給其帶來(lái)一定沖擊,應(yīng)認(rèn)真應(yīng)對(duì)。

傳統(tǒng)金融;互聯(lián)網(wǎng);第三方;挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于金融市場(chǎng)使得原有的金融格局被打破,現(xiàn)在的金融市場(chǎng)出現(xiàn)了產(chǎn)品新穎、收益豐富等新特點(diǎn),同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融還因?yàn)槠浔憬菪?、便利性贏得了大量顧客群體。近些年來(lái)第三方支付的興起、網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)金融業(yè)面臨了更大壓力與挑戰(zhàn),因此,傳統(tǒng)金融業(yè)要想生存和發(fā)展必須積極應(yīng)對(duì)這種變化格局,并要進(jìn)行不斷創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念解析

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融指的是以第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具,以此作為依托實(shí)現(xiàn)資金支付、信息中介的新型金融方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比較,它屬于一種新的盈利方式和商業(yè)模式。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得銀行、交易所等金融機(jī)構(gòu)的中介作用被不斷削弱,股票、貸款等業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上的交易和支付,從某種程度上來(lái)說(shuō)使得信息和交易的成本大大減少,使得其市場(chǎng)上的資源配置更為有效。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式主要是以虛擬化的形式存在

傳統(tǒng)金融服務(wù)主要的渠道是通過實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行的,但是互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)渠道則是以虛擬網(wǎng)絡(luò)為主。而互聯(lián)網(wǎng)金融所開展的業(yè)務(wù)是不需要客戶進(jìn)入實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),不需要進(jìn)行顯性的貨幣交易,一切交易都是在網(wǎng)上虛擬進(jìn)行,這點(diǎn)和人們對(duì)于快節(jié)奏生活的需求更為契合。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的產(chǎn)品創(chuàng)新性較強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比較,它可以依據(jù)客戶類型的不同來(lái)定制個(gè)性化的特色產(chǎn)品,規(guī)避了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品全部一樣的劣勢(shì),實(shí)現(xiàn)了個(gè)性金融產(chǎn)品的營(yíng)銷,也因此獲得了更多客戶青睞。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融所經(jīng)營(yíng)的環(huán)境公開程度更高

互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)完全是處于開放的環(huán)境下進(jìn)行,這對(duì)于傳統(tǒng)金融受到時(shí)間、空間限制有著很大不同。同時(shí)它還實(shí)現(xiàn)了客戶與經(jīng)營(yíng)者之間的互動(dòng),保證了商品經(jīng)銷的透明,而這樣的公開環(huán)境也使得客戶的選擇空間更大,這點(diǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)有著極大的促進(jìn)作用。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融所管理運(yùn)行的環(huán)境更為透明

信息不對(duì)稱導(dǎo)致傳統(tǒng)金融的效率不高,但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻是一種效率極高的金融模式。這種不對(duì)稱主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:首先是產(chǎn)品和服務(wù)的不對(duì)稱性,傳統(tǒng)金融的服務(wù)和產(chǎn)品做出解釋和說(shuō)明基本上是需要銀行人員來(lái)落實(shí)的,其合同上的條款很難理解,需要專業(yè)人員來(lái)解答;其次傳統(tǒng)金融的審批程序非常繁瑣,管理形式一直以行政方式為主。

(五)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的速率更為便捷

互聯(lián)網(wǎng)金融的效率非常高,能夠?qū)崿F(xiàn)客戶隨時(shí)隨地完成各項(xiàng)金融活動(dòng),加上現(xiàn)在的微信等技術(shù)加入,在線隨時(shí)交易已成為現(xiàn)實(shí)。特別是智能手機(jī)、電腦的普及使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

從近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看,其未來(lái)的發(fā)展主要有四個(gè)方面的內(nèi)容:第一是以支付寶作為代表的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為人們實(shí)現(xiàn)支付的主要途徑,這對(duì)銀行業(yè)的傳統(tǒng)匯款方式造成了巨大沖擊。具體數(shù)據(jù),見表1。

表1 2006～2013年我國(guó)第三方支付的交易規(guī)模分析表

第二是以阿里巴巴貸款作為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù),這種形式的信貸業(yè)務(wù)造成了傳統(tǒng)信貸的巨大沖擊。第三是以P2P模式為主的個(gè)人存貸業(yè)務(wù),這種方式是互聯(lián)網(wǎng)直接金融的建立雛形。第四是基金以及保險(xiǎn)代銷業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了快錢等介入。從這四個(gè)方面我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)全方位地進(jìn)入到整個(gè)金融市場(chǎng)當(dāng)中,主要表現(xiàn)如下。

(一)互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)當(dāng)中是以參與者的身份積極投入

2003年支付寶的出現(xiàn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)說(shuō)是一個(gè)全新的時(shí)代,僅僅10年多時(shí)間,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度是非常驚人的,2013年阿里巴巴集團(tuán)正式成立,在同年推出了余額寶業(yè)務(wù),僅一個(gè)月時(shí)間余額寶就吸納了250萬(wàn)的用戶,實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)入金額66億元,通過余額寶進(jìn)行消費(fèi)的金額超過了12億元,互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)金融業(yè)當(dāng)中以參與者的身份積極參與進(jìn)來(lái)了。

從表2中,我們可以看出余額寶僅僅出現(xiàn)一年的時(shí)間,就吸納了社會(huì)上的資金高達(dá)5741.6億元,這對(duì)傳統(tǒng)金融所帶來(lái)的挑戰(zhàn)是不可小覷的。

表2 2013～2014年的余額寶規(guī)模分析表

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融以推動(dòng)者的身份推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展

金融業(yè)的核心功能是以專業(yè)化的服務(wù)為其提供保障,在間接融資模式下,銀行本身已經(jīng)建立起了成本較高的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,并由此來(lái)獲得收益差。但在直接融資模式下,其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是非常有限的,其交易成本相對(duì)較低,其信用風(fēng)險(xiǎn)管理也沒有銀行的有效性高。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,間接金融必然會(huì)成為融資的主流,而互聯(lián)網(wǎng)介入到融資當(dāng)中,必然會(huì)以低廉的成本、龐大的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)等優(yōu)勢(shì),有效地推動(dòng)金融業(yè)更好發(fā)展。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融成為轉(zhuǎn)型時(shí)期的重要推手

通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下新產(chǎn)品是由電商企業(yè)進(jìn)行開發(fā)的,正從單一方式的支付中介向著金融功能轉(zhuǎn)向。而支付寶本身就擁有8億多龐大客戶群,同時(shí)其支付的方式也極為便捷,在此基礎(chǔ)下,阿里巴巴開發(fā)出余額寶也就保證了其客戶群體的穩(wěn)固性。其發(fā)展的態(tài)勢(shì)有目共睹,在發(fā)展的同時(shí)也使得其合作伙伴在貨幣基金市場(chǎng)上成為該行業(yè)的老大。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地影響著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)

從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其顛覆作用表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是對(duì)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的顛覆,互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)金融的支付功能不斷弱化和邊緣化;二是互聯(lián)網(wǎng)金融的龐大數(shù)據(jù)也不斷地改革著整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的問題

(一)傳統(tǒng)金融的中介作用逐漸被弱化

互聯(lián)網(wǎng)金融核心價(jià)值正在逐漸擺脫媒介,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用在不斷擴(kuò)大化的同時(shí),讓傳統(tǒng)金融所具有的中介功能在不斷分化,甚至出現(xiàn)了消失的現(xiàn)象?？蛻艨梢酝ㄟ^網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行交易,而直接擺脫銀行或者是交易所這些中介機(jī)構(gòu),交易雙方可以進(jìn)行直接定價(jià)、信息匹配等金融活動(dòng)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融的經(jīng)營(yíng)模式被改變

實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)、原始信息搜集方式是傳統(tǒng)金融較為明顯的特點(diǎn),但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻實(shí)現(xiàn)了利用網(wǎng)絡(luò)搭建的金融平臺(tái),在這樣的金融平臺(tái)上客戶可以依據(jù)自己需求來(lái)做出金融產(chǎn)品選擇,其業(yè)務(wù)辦理也極為方便。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)金融的收入來(lái)源大量縮水

專業(yè)技術(shù)、繁瑣程序是傳統(tǒng)金融較為常見的服務(wù)特點(diǎn),并且在傳統(tǒng)金融當(dāng)中利差一直是其主要的收入來(lái)源,但金融業(yè)的壟斷性質(zhì)較為明顯,市場(chǎng)價(jià)格仍舊未完全放開,所以具有價(jià)格和政策上的保護(hù),其盈利和發(fā)展模式基本上屬于粗放型,而互聯(lián)網(wǎng)金融卻不同,其價(jià)值訴求有著很大不同,徹底改變了客戶消費(fèi)形式和習(xí)慣,再加上利率市場(chǎng)化步伐的加速,以利差為主要收入的傳統(tǒng)金融必然會(huì)受到重創(chuàng),其收入來(lái)源會(huì)出現(xiàn)大幅度縮水,具體數(shù)據(jù),見表3。

表3 第三方支付模式對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行收入的影響分析表

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)金融的客戶基礎(chǔ)越來(lái)越薄弱

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)主要是以客戶為基礎(chǔ)的,而其所提供服務(wù)的大多數(shù)人員基本上享受到的都是低端服務(wù),而這些客戶一旦大量流失必然會(huì)對(duì)銀行造成巨大沖擊。互聯(lián)網(wǎng)正是看到了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展契機(jī)以及這部分客戶的可開發(fā)性強(qiáng),向著這部分客戶發(fā)起了精準(zhǔn)定位的營(yíng)銷,也取得了良好效果,直接造成傳統(tǒng)金融客戶根基的動(dòng)搖。

(五)互聯(lián)網(wǎng)金融迫使傳統(tǒng)金融的管理方式發(fā)生改變

互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)運(yùn)而生直接促使傳統(tǒng)金融管理做出改變,主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:第一是其直接對(duì)傳統(tǒng)金融繁瑣、僵化的內(nèi)部處理流程發(fā)起了挑戰(zhàn),第二是其對(duì)傳統(tǒng)金融過度的依賴實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)發(fā)起了挑戰(zhàn)。以互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸為例,淘寶商戶進(jìn)行貸款的審批流程已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了3分鐘申請(qǐng),1秒鐘到賬的高效率,這是傳統(tǒng)金融沒法辦到的。

四、傳統(tǒng)金融的應(yīng)對(duì)措施和建議

(一)在服務(wù)和產(chǎn)品模式上進(jìn)行新體制構(gòu)建

從服務(wù)模式上來(lái)看,其新體制的構(gòu)建主要突出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用,實(shí)現(xiàn)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的不斷改善,以互聯(lián)網(wǎng)金融作為標(biāo)版來(lái)建立自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。所提供的產(chǎn)品應(yīng)該向著更開放式的方向發(fā)展,應(yīng)該致力更好的服務(wù)客戶。

(二)借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)優(yōu)勢(shì),不斷拓展業(yè)務(wù)種類

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融巨大沖擊,各家銀行業(yè)在進(jìn)行電子銀行的建設(shè)工作,并且已經(jīng)取得了很大進(jìn)步。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行也得到了更好的應(yīng)用和推廣,而在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展日新月異的今天,作為傳統(tǒng)金融的銀行業(yè)應(yīng)該將自身所具備的優(yōu)勢(shì)充分地利用和發(fā)揮出來(lái),不僅要做到現(xiàn)有業(yè)務(wù)的鞏固,同時(shí)還應(yīng)該不斷進(jìn)行新業(yè)務(wù)的拓展。第一,銀行應(yīng)該抓住重點(diǎn)客戶,充分發(fā)揮出自身所具有的專業(yè)性優(yōu)勢(shì)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看,其定位的人群主要是中小客戶群體,而大型的客戶群體,因?yàn)槠渌蟮姆?wù)更專業(yè)、更全面,使新興發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有辦法介入到這部分客戶群體中。所以銀行應(yīng)該注重在重點(diǎn)客戶的開發(fā)上想辦法,不僅要做到專業(yè),同時(shí)還應(yīng)該更深程度挖掘其優(yōu)勢(shì)[1]。第二,銀行還應(yīng)該關(guān)注一般性的客戶,要在辦事效率上下功夫,一般客戶流失的主要原因是因?yàn)槠浠ヂ?lián)網(wǎng)金融效率高[2～3],所以為了贏得這部分客戶,銀行應(yīng)該在效率問題上大下功夫,重點(diǎn)的內(nèi)容應(yīng)該放在維護(hù)以及產(chǎn)品的開發(fā)上,同時(shí)其服務(wù)水準(zhǔn)也應(yīng)該隨之提高。第三要依據(jù)不同的客戶需求來(lái)提供差異化服務(wù)。而差異化的服務(wù)最大特點(diǎn)是要實(shí)現(xiàn)不同客戶的區(qū)別對(duì)待,針對(duì)不同的客戶進(jìn)行不同的服務(wù),盡量提升客戶的服務(wù)滿意度。讓客戶在辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)還能夠體驗(yàn)到貼心。

(三)傳統(tǒng)金融要以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)作為有效的渠道,逐步改善客戶體驗(yàn)

實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)渠道對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)是具有優(yōu)勢(shì)的,這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的,所以作為銀行要充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)。首先,要在網(wǎng)點(diǎn)渠道形象上不斷革新,不管是從網(wǎng)點(diǎn)的外觀還是從所提供的服務(wù)內(nèi)容上都要做到改觀。改變銀行網(wǎng)點(diǎn)原有的混亂情況,對(duì)客戶實(shí)行分區(qū)管理。其次,大堂服務(wù)引導(dǎo)要不斷加強(qiáng)、同時(shí)還應(yīng)該配備一定數(shù)量的專業(yè)咨詢?nèi)藛T,減少柜臺(tái)人員的數(shù)量,利用電子銀行業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)人員分流。不斷改善銀行渠道的功能性,使網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)綜合程度不斷提高,要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)所有的業(yè)務(wù)均能辦理。提高業(yè)務(wù)的辦成率,盡量避免客戶多次辦理業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。最后,不斷提高工作人員的業(yè)務(wù)能力,銀行應(yīng)該對(duì)從事一線服務(wù)業(yè)務(wù)的人員進(jìn)行能力方面的培訓(xùn),培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)該以營(yíng)銷技巧、服務(wù)技能、產(chǎn)品知識(shí)等為主?，F(xiàn)代社會(huì)人們比較喜歡新鮮事物,傳統(tǒng)金融要想更好發(fā)展,就需要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,將開放式營(yíng)銷這種方式應(yīng)用到實(shí)際生活中,在產(chǎn)品種類上不斷創(chuàng)新,緊緊抓住客戶的心理,讓客戶感受到其產(chǎn)品的價(jià)值。

(四)傳統(tǒng)金融要不斷實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新,提高其競(jìng)爭(zhēng)力

產(chǎn)品是銀行有效聯(lián)系客戶的紐帶,所以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新就是實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。而產(chǎn)品創(chuàng)新方面,傳統(tǒng)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功經(jīng)驗(yàn),在實(shí)現(xiàn)了電商合作的時(shí)候,銀行還應(yīng)該介入到專業(yè)的電商平臺(tái)當(dāng)中來(lái),業(yè)務(wù)涵蓋的內(nèi)容要包括B2C、B2B這些支付性的結(jié)算,同時(shí)還要實(shí)現(xiàn)托管、擔(dān)保等線上服務(wù)。而在新產(chǎn)品的開發(fā)方面,要和互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)結(jié)合在一起,提升其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,通過創(chuàng)新到達(dá)戰(zhàn)略目的。

(五)傳統(tǒng)金融應(yīng)該在方式上進(jìn)行創(chuàng)新,以適應(yīng)市場(chǎng)變化的需求

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),使得傳統(tǒng)金融的客戶以及市場(chǎng)大量的流失,其生產(chǎn)空間不斷壓擠,所以必須要在方式上進(jìn)行創(chuàng)新,創(chuàng)新的重點(diǎn)應(yīng)該落在管理的方式上,要與網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的管理方式相匹配,風(fēng)險(xiǎn)管理上要以數(shù)據(jù)為主建立起全新的管理方式,實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷以及全程營(yíng)銷。

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融所帶來(lái)的沖擊是有目共睹的,傳統(tǒng)金融要想更好地破解這一困境必須要進(jìn)行改變,應(yīng)該從服務(wù)和產(chǎn)品的構(gòu)建、業(yè)務(wù)種類拓展、客戶體驗(yàn)改善等方面不斷創(chuàng)新管理方式。只有做到這些,才能使傳統(tǒng)金融在日益激烈的金融市場(chǎng)中獲得新機(jī)遇。

[1]譚天文.陸楠.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對(duì)比分析[J].中國(guó)市場(chǎng),2013(46).

[2]謝清河.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟(jì)研究參考,2013 (49).

[2]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].金融實(shí)務(wù), 2013(5).

責(zé)任編輯 胡號(hào)寰 E-mail:huhaohuan2@126.com

On Internet Finance Impact on the Traditional Finance

Chen Anquan

(School of Business,Xiamen University of Technology,Xiamen 361024)

The development and progress of Internet promotes development of the financial industry greatly,not only improves the supervision of capital market system,but also effectively promotes the interest rate market and banking.At the same time,promoting the development of traditional financial,also bring a certain impact on the promotion of traditional finance,we should seriously take.

Traditional finance;Internet;third party;challenge

F830.2

A

1673-1395(2015)01-0063-04

2014-10-05

陳安全(1975-),男,福建安溪人,講師,博士,主要從事經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì),投融資決策研究。

① 本論文屬?gòu)B門理工學(xué)院引進(jìn)人才項(xiàng)目(YKJ10018R)產(chǎn)出論文。