招商銀行和興支行操作風(fēng)險及解決對策

洪 洋

（哈爾濱商業(yè)大學(xué)，哈爾濱 150028）

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融行業(yè)迅速發(fā)展起來，銀行的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)也不斷創(chuàng)新。由于銀行內(nèi)部系統(tǒng)的不斷更新與升級，銀行之間的競爭越來越激烈，使銀行的產(chǎn)品不斷地推陳出新，這樣銀行對客戶的數(shù)量和利潤的增加要求也越來越高，在業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)上頻頻出現(xiàn)問題，進(jìn)而導(dǎo)致銀行的操作風(fēng)險也逐漸增加；銀行工作人員的素質(zhì)、業(yè)務(wù)操作等問題，也會給銀行帶來很多的風(fēng)險；銀行系統(tǒng)內(nèi)部出現(xiàn)的不穩(wěn)定現(xiàn)象、外部的干擾，以及欺詐行為、數(shù)據(jù)報告和會計人員方面出現(xiàn)的問題等多種原因都會導(dǎo)致操作風(fēng)險等問題，所以操作風(fēng)險是必須考慮的風(fēng)險之一，操作風(fēng)險如果不盡快解決，不僅會為銀行帶來巨大的損失，還會給客戶帶來很大的損失，所以更應(yīng)該加強操作風(fēng)險的管理。

一、操作風(fēng)險

（一）操作風(fēng)險含義

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會曾對操作風(fēng)險作出定義：操作風(fēng)險是指由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風(fēng)險。巴塞爾委員會按照風(fēng)險發(fā)生頻率和損失大小將操作風(fēng)險分為七大類。具體包括：一是內(nèi)部欺詐，指有內(nèi)部人員參與的盜用資產(chǎn)、詐騙、違反公司規(guī)章制度以及法律法規(guī)的行為；二是外部欺詐，指內(nèi)部人員之外的第三方盜用資產(chǎn)、詐騙、違犯法律的行為；三是雇傭雙方間的風(fēng)險事件，指工作狀況問題如企業(yè)不符合勞動健康、安全法規(guī)所引起的勞動賠償以及雇用合同能否如期履行所帶來的風(fēng)險事件；四是公司經(jīng)營引起風(fēng)險事件，如公司產(chǎn)品或服務(wù)無法滿足顧客特定需求，或者是服務(wù)質(zhì)量問題引起的顧客索要賠償要求；五是有形資產(chǎn)損失，指由于風(fēng)險事件造成對有形資產(chǎn)的損失；六是經(jīng)營中斷和系統(tǒng)錯誤問題，如軟件或硬件錯誤、通信問題以及設(shè)備老化；七是涉及執(zhí)行、交割以及交易過程管理的風(fēng)險事件，如交易失敗、與合作伙伴的合作失敗、交易數(shù)據(jù)輸入錯誤、不完備的法律文件、未經(jīng)批準(zhǔn)訪問客戶賬戶，以及賣方糾紛等。

（二）操作風(fēng)險特征

操作風(fēng)險具有以下五個特征，具體包括：一是具體性，每個銀行都有自己獨特的操作管理方式，必須具體地落實到每一個細(xì)節(jié)上，這也是操作風(fēng)險最關(guān)鍵的一個特征；二是內(nèi)生性，是來源銀行的內(nèi)部業(yè)務(wù)操作，屬于銀行可控制的范圍內(nèi)的風(fēng)險；三是不對稱性，風(fēng)險與回報適用于信用風(fēng)險和市場風(fēng)險，但它不適合應(yīng)用在操作風(fēng)險當(dāng)中，但是在操作風(fēng)險當(dāng)中風(fēng)險與回報不成比例，沒有任何關(guān)系；四是模糊性，銀行的一些相關(guān)業(yè)務(wù)劃分不清晰，一些信用狀況和欺詐的行為也未明確界定，還需要銀行的進(jìn)一步調(diào)查；五是多樣性，操作風(fēng)險的種類繁多。

二、招商銀行和興支行操作風(fēng)險管理存在的問題

（一）操作風(fēng)險內(nèi)部管理體系不完善

一是招商銀行和興支行的內(nèi)部管理問題。銀行比較重視對行政崗位人員的培養(yǎng)，對高層方面的人員比較重視，忽視了最基層的工作，沒有認(rèn)識到最基層的工作也很重要；缺乏對從業(yè)人員素質(zhì)的培養(yǎng)，對從業(yè)人員業(yè)務(wù)要求的不嚴(yán)格，這就導(dǎo)致在操作中存在很多的風(fēng)險。

二是招商銀行和興支行管理工作做實不到位。雖然支行制定了一系列的規(guī)章制度，但是沒有落實到每個從業(yè)人員的身上，或者說每個領(lǐng)導(dǎo)部門。即使是上級下達(dá)了命令，也會有人完不成任務(wù)，“偷工減料”，沒人去追究這件事。上級領(lǐng)導(dǎo)管理不完善，管理人員沒有一定的權(quán)威性，管理沒有力度，更有甚者在管理工作上并不上心，所以在管理工作方面的問題頻頻暴露出來，出現(xiàn)問題沒有及時去管理、去解決，導(dǎo)致一系列的事情出現(xiàn)。

（二）操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)匱乏

招商銀行和興支行操作風(fēng)險管理還不完善，缺乏完善的經(jīng)濟體制以及相關(guān)的人才，導(dǎo)致支行的現(xiàn)金管理理念和技術(shù)方面的人才落后，制約了這一理念的發(fā)展，進(jìn)一步影響和制約招商銀行和興支行操作風(fēng)險的管理和控制風(fēng)險的條件。如果沒有相關(guān)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，那么銀行對操作風(fēng)險的分析、控制就比較落后，不夠及時地去處理相關(guān)問題，只要數(shù)據(jù)完善，那么招商銀行和興支行在操作風(fēng)險的控制上就比較及時與靈活。

滯后的信息系統(tǒng)是導(dǎo)致我國商業(yè)銀行難以進(jìn)行風(fēng)險管理的另一個絆腳石。其表現(xiàn)主要集中在收集信息滯后，手頭數(shù)據(jù)不足，資料陳舊，更新緩慢等，而且商業(yè)銀行的相關(guān)經(jīng)營狀況無法呈現(xiàn)，對市場變化不能實時掌握，這些都是風(fēng)險管理無法進(jìn)行的基礎(chǔ)問題，建立在如此薄弱的基礎(chǔ)之上的高層管理，既無法掌握有效數(shù)據(jù)，也沒有能力進(jìn)行綜合研究、分類考察等風(fēng)險分析活動，即便做出一個結(jié)果，也會由于基礎(chǔ)信息的不全面，導(dǎo)致結(jié)果的不真實，并且沒有任何參考價值。由此可見，滯后的信息系統(tǒng)是造成風(fēng)險管理無處執(zhí)行的根源，直接打擊了商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險的積極性，影響到銀行的生存和發(fā)展。

（三）操作風(fēng)險管理方法落后

一是招商銀行和興支行還沒有一套完整的操作風(fēng)險管理體系，其管理方法還是依據(jù)以前的定性分析的方法，缺乏量化的意識。因為沒有完善的數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析，所以對操作風(fēng)險的意識也很薄弱，制定不了完善的管理辦法，制約了銀行操作風(fēng)險管理的完善和發(fā)展，很難避免在操作中發(fā)生的問題及存在的風(fēng)險。管理辦法不先進(jìn)，會導(dǎo)致銀行的風(fēng)險頻頻發(fā)生。

二是尚未建立完全的風(fēng)險管理機制。在缺乏風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險發(fā)生管理等各項條例的情況下，內(nèi)部控制機制很難實現(xiàn)強化和完備。隨著時代腳步的邁進(jìn)，商業(yè)銀行也已經(jīng)開始注重風(fēng)險管理方面的問題。但是，由于缺乏獨立的管理部門和指導(dǎo)方針，招商銀行只能是“摸著石頭過河”，這也導(dǎo)致了和興支行在進(jìn)行風(fēng)險管理時，很難調(diào)動起職工工作積極性。國際社會早已經(jīng)建立了獨立且聯(lián)合的風(fēng)險甄別、風(fēng)險評估、風(fēng)險決策等環(huán)節(jié)，而且有著宏觀的全程監(jiān)測，這樣的管理機制是我國商業(yè)銀行的弱點，也是在未來亟待解決的問題。

三、招商銀行和興支行操作風(fēng)險管理問題產(chǎn)生的原因分析

（一）內(nèi)部控制失效

一是銀行內(nèi)部控制體系的不完善。招商銀行和興支行的管理缺乏系統(tǒng)的規(guī)劃，沒有完善的管理制度體系，管理存在單一化，沒有實際的操作性，實施起來比較困難，部門與部門之間的相互協(xié)調(diào)能力差，雖然落實到各個部門，但是部門之間的工作人員不相互溝通，缺乏團(tuán)隊意識，執(zhí)行起來比較分散，只是拘泥于表面上，制度更新不完善、不及時。二是內(nèi)部管理執(zhí)行能力差，沒有良好的實施管理方針。在沒有進(jìn)行很好理解的基礎(chǔ)上盲目地去執(zhí)行，甚至是錯誤地理解領(lǐng)導(dǎo)的指示，完全按照自己的意愿去完成工作，不按規(guī)定去執(zhí)行，不服從領(lǐng)導(dǎo)的安排；違反規(guī)章制度，由于個人的情緒，為了自己的利益，故意去違反銀行的規(guī)章制度。

（二）人為因素不確定性

隨著銀行業(yè)的不斷擴大，銀行之間的競爭愈演愈烈，用人也比較多，所以對從業(yè)人員的管理難度加大。銀行為了自己的利益，對從業(yè)人員的職業(yè)道德修養(yǎng)不夠重視，甚至員工會出現(xiàn)欺詐行為。面對金錢的誘惑，對銀行本身造成威脅。招商銀行內(nèi)部人員通過自己的消息途徑，還有對銀行環(huán)境的熟悉程度，不僅對客戶進(jìn)行欺詐，而且還竊取銀行的信息和銀行的大量資金，因此，招商銀行從業(yè)人員的道德素質(zhì)使銀行操作風(fēng)險管理存在很大的隱患。

（三）銀行外部監(jiān)管乏力

招商銀行和興支行的外部監(jiān)管能力比較弱，領(lǐng)導(dǎo)管理的不善，加之部分領(lǐng)導(dǎo)的不重視，平時對一些比較重要崗位的關(guān)注，忽略了最基層的工作，其實最基層的工作才是整個銀行發(fā)展的核心，也是最重要的一部分。對銀行外部監(jiān)管政策的不完善，忽視了對外部人員的管理和對相關(guān)政策以及法律法規(guī)的制定，應(yīng)當(dāng)加強銀行法律法規(guī)的制定，嚴(yán)格制定相應(yīng)的法律法規(guī)對操作風(fēng)險的管理，重視對操作風(fēng)險管理的控制。

四、招商銀行和興支行操作風(fēng)險管理的解決對策

（一）完善操作風(fēng)險管理體系

操作風(fēng)險管理對每個銀行都很重要，因為操作出現(xiàn)的錯誤會給銀行帶來很大的損失。招商銀行和興支行應(yīng)該加強內(nèi)部管理控制，加強銀行內(nèi)部工作人員在操作上進(jìn)一步的培訓(xùn)，加強操作風(fēng)險管理意識，提高個人風(fēng)險防范意識。應(yīng)成立操作風(fēng)險管理小組，定期對每個從業(yè)人員進(jìn)行相應(yīng)的考核，把操作風(fēng)險管理作為銀行的重點來抓，減少銀行在操作上存在的問題；制定相應(yīng)的風(fēng)險管理制度，完善制度的規(guī)劃；把制定的計劃分配到各個部門、各個人員身上，形成操作管理系統(tǒng)，操作的每一步都有監(jiān)督的人員，保證制度的順利實施，保證在任何環(huán)節(jié)都不會出現(xiàn)問題。

（二）構(gòu)建操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)系統(tǒng)

操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)是銀行分析風(fēng)險的重要數(shù)據(jù)，它為風(fēng)險分析提供了重要的信息，是銀行的關(guān)鍵所在。因此，招商銀行和興支行要完善數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建立，以便及時得到最新的數(shù)據(jù)，這樣有利于了解銀行的風(fēng)險，有利于風(fēng)險的識別，減少操作風(fēng)險的發(fā)生，減少操作風(fēng)險給銀行帶來的損失，降低了發(fā)生風(fēng)險的概率，健全的數(shù)據(jù)系統(tǒng)能給銀行帶來豐厚的利潤，可以避免不必要的風(fēng)險發(fā)生。

（三）優(yōu)化人力資源管理

從操作風(fēng)險發(fā)生的原因來看，從業(yè)人員的粗心、漫不經(jīng)心導(dǎo)致操作風(fēng)險的發(fā)生，如果內(nèi)部人員和上級領(lǐng)導(dǎo)不重視這一點，就會給銀行帶來很大的損失，所以必須加強這方面的管理和提高。從銀行的風(fēng)險發(fā)展看，內(nèi)部人員通過自己的優(yōu)勢，對客戶進(jìn)行欺詐，對銀行內(nèi)部進(jìn)行盜竊，也是操作風(fēng)險發(fā)生的主要原因。所以，應(yīng)該加強人員的素質(zhì)教育，人生觀、價值觀的講解。

（四）加強外部監(jiān)管力度

招商銀行和興支行應(yīng)該加強外部的監(jiān)管力度，因為除了銀行的內(nèi)部工作人員，銀行的外部工作人員也會引發(fā)銀行的操作風(fēng)險，因為他們有銀行內(nèi)部的消息和便捷的通道，所以更應(yīng)該加強外部人員的監(jiān)管；除了外部人員，銀行的外部環(huán)境也會導(dǎo)致銀行的風(fēng)險，加強銀行周圍環(huán)境的管理和監(jiān)督，派有巡視人員，還要加強銀行的警戒系統(tǒng)，以便第一時間了解銀行周圍的情況，所以，加強外部的監(jiān)管是必要的?？傊猩蹄y行和興支行應(yīng)該加強對從業(yè)人員道德素質(zhì)的教育，定期對人員進(jìn)行培訓(xùn)；了解每位工作人員的心理狀態(tài)、工作情況、自身需求情況，對從業(yè)人員定期進(jìn)行了解和觀察；對從業(yè)人員進(jìn)行操作風(fēng)險意識的培訓(xùn)，讓每位從業(yè)人員都了解到其中的危害和隱患，提高從業(yè)人員的風(fēng)險防范意識；抵制身邊的誘惑，自覺遵守相關(guān)的規(guī)定，并監(jiān)督身邊人的行為；嚴(yán)格要求每一位從業(yè)人員，有自覺防范風(fēng)險的意識和自己獨特的見解。

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