孔 哲

（山東財經大學財政稅務學院，山東 濟南 250000）

一、前言

近年來隨著商業(yè)銀行信用卡發(fā)行數量的增加，信用卡風險對商業(yè)銀行的影響作用逐漸加大，大量信用卡發(fā)行導致了商業(yè)銀行運營的實際風險。對信用卡風險的有效管理成為商業(yè)銀行風險管理的重要內容，但是當前信用卡在我國銀行金融機構的應用時間較短，商業(yè)銀行風險管理主體還沒有形成相應的、完整風險管理機制，信用卡風險管理水平較低，因此對銀行信用卡風險管理策略的研究具有鮮明的現(xiàn)實意義。

二、信用卡風險類型

（一）來源于持卡人的風險

在信用卡風險中來源于持卡人的風險占據最大比例，在具體的信用卡應用中持卡人造成的風險主要有惡意透支、謊稱未收到貨物、先掛失然后在極短的時間內大量使用信用卡、利用信用卡的透支金額發(fā)放高利貸。上述這些行為都會對信用卡的發(fā)卡行造成損失風險，是導致信用卡風險的重要原因，也是商業(yè)銀行信用卡風險管理的主要內容。

（二）來源于商家的風險

在信用卡的使用活動中來源于商家的風險主要分為兩種，一種是來自商家不法店員的信用卡現(xiàn)實使用風險，一種是來自不法商家信用卡網上教育。在具象的商業(yè)消費活動中商家的不法店員有機會接觸到用戶的信用卡，甚至可以持用戶的信用卡離開用戶的視線，在這種情況下不法電源很可能會持有用戶的信用卡進行非法消費，并將消費的發(fā)票自行扣押，造成用戶的信用卡損失。在網上交易活動中不法商家利用與知名商家的相近的域名，或者相近的網頁布置方式吸引用戶登錄自己的網址，消費者無法有效的分別出網站的真?zhèn)?，很容易在虛假網站中提交自己的信用卡信息，造成用戶信用卡的損失。

（三）來源于第三方的風險

來自第三方的風險是導致商業(yè)銀行信用卡損失最為嚴重的風險，這種風險主要來自于商業(yè)銀行和信用卡用戶的第三方，所以被稱為第三方風險，通常情況下這種風險來自于盜竊、復制、ATM欺詐、偽造等第三方惡意行為，在信用卡被盜以后，盜竊者會在短時間內大量盜刷用戶的信用卡，直到用戶發(fā)現(xiàn)信用卡遺失并掛失凍結信用卡內的余額；在賓館、飯店等場所信用卡經常會出現(xiàn)離開用戶視線的現(xiàn)象，在這一階段不法電源就可能會用小型的讀卡設備讀取詞條的信息，進而復制用戶的信用卡進行消費；ATM欺詐現(xiàn)象產生的主要原因是用戶信用卡信息被竊取或者被偽造，用戶獲取密碼等關鍵信息以后，會利用ATM進行信用卡的盜刷。偽造犯罪分子先通過非法手段獲取用戶的信用卡資料，如盜取，或計算機黑客通過攻擊網上銀行系統(tǒng)獲取，在偽造信用卡進行詐騙。

（四）來源于商業(yè)銀行的風險

在商業(yè)銀行內部不法工作人員對信用卡的非法利用對商業(yè)銀行的傷害極大，其特點是利用自己的內部職權作案，較為隱蔽。例如擅自打制信用卡或者盜竊已經打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或者持卡消費；越權套取大額現(xiàn)象；通過更改客戶資料和存款余額盜取現(xiàn)金。

三、我國信用卡業(yè)務風險居高不下的原因分析

（一）對信用卡業(yè)務的認識存在偏差

上世紀九十年代，商業(yè)銀行陸續(xù)開始發(fā)行具有透支功能的信用卡，但是這一階段的信用卡并不是作為零售結算工具出現(xiàn)的，而是作為一種中間結算方式，銀行提供這一中間結算方式的目的是向使用者提供相應的配套服務。本世紀初攬儲率成為銀行運營效率的重要考察指標，大多數銀行都利用信用卡作為吸引儲戶的手段，在信用卡運營過程中過分重視信用卡的結算功能，使信用卡成為企業(yè)間大額結算的工具，但是由于配套風險管理和監(jiān)督機制不完善，不少信用卡的透支和轉賬結算功能結合在一起，造成了不小的經濟損失[1]。

（二）銀行信用卡業(yè)務粗放式經營

信用卡是一種完善金融體系基礎上形成的一種集約型金融工具，其自身的運行應該秉承著集約型的特性，才能夠發(fā)揮零售結算工具和現(xiàn)代金融工作的雙重作用，而當前我國的信用卡發(fā)行主體呈現(xiàn)的是一種小而全的區(qū)域割據形式。不僅信用卡發(fā)行主體——商業(yè)銀行的信用卡規(guī)模較小、管理水平較低，而且商業(yè)銀行信用卡的區(qū)域分割性極強，信用政策不統(tǒng)一、授信分散、效率低下，往往會給商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務帶來極大的操作風險和交易風險。

（三）風險控制技術落后

風險控制技術是現(xiàn)代商業(yè)銀行廣泛應用的管理技術形式，是信用卡風險管理控制的主要實現(xiàn)形式，但是我國商業(yè)銀行的風險管理制度發(fā)展時間較短，很多控制技術和控制機制還不完善，特別是風險預警和實時動態(tài)風險監(jiān)控的技術手段相對薄弱，包括審批、資金清算、風險資產的清分與管理等活動還停留在手工操作階段。

四、銀行信用卡風險管理策略

（一）提高風險管理的預見性

信用卡作為一種信用金融工具，雖然只能夠應用于消費，但是其自身還是存在著信用風險、操作風險和交易風險，這些風險的存在讓商業(yè)銀行的信用卡經營活動存在著極大的風險。商業(yè)銀行的信用卡監(jiān)管機構應該從信用卡的發(fā)行和運行狀況出發(fā)對可能存在的風險進行預見性的調控，當信用卡風險已經在市場整體和金融機構內容蔓延開來以后，對信用卡風險的調節(jié)就會因為不良資產的數量過多而無法保持公允[2]。

（二）發(fā)卡機構應理性、審慎，避免市場過度和無序競爭

從國際上已經發(fā)生的信用卡風險事件來看，信用卡的發(fā)卡機構對信用卡危機負有不可推卸的責任。而我國信用卡發(fā)行機構正處于一個發(fā)展的高峰期，商業(yè)銀行忙于搶占國內信用卡市場，商業(yè)銀行之間的信用卡競爭極為激烈，信用卡已經成為一種急于出手的商品，各種地毯式推廣、免費年、送禮品的現(xiàn)象屢見不鮮，激烈的競爭客觀上造成了申請門檻的降低，導致大量不良信用卡存在。為商業(yè)銀行的信用卡風險埋下了影響深遠的隱患。

（三）強化消費者教育和消費者保護，完善信用卡市場功能

信用卡是一種高級金融工具形式，其在現(xiàn)代社會經濟環(huán)境下的推廣和應用需要相應的消費者群體意識和保護機制的有力支持，我國商業(yè)銀行金融體系和信用卡管理體系產生時間較晚，相應的環(huán)境機制還存在很多不足，如消費者保護的立法滯后，相對于商業(yè)銀行而言，消費者屬于弱勢群體，沒有一個完善的機制和平臺為消費者和商業(yè)銀行提供平等、公正對話的環(huán)境，導致消費者和銀行之間的糾紛日益增多。對于科學環(huán)境的塑造不是一朝一夕的事情，也不是一家一戶的問題，社會經濟各方面要大力推動消費者教育，倡導健康的消費理念，同時還應該加強對消費者的保護，明確信用卡使用者和商業(yè)銀行之間的責任關系，確保雙方權利和責任的落實[3]。

五、結論

信用卡是現(xiàn)代社會經濟生活不可或缺的重要組成部分，其本身的發(fā)行和應用質量將會對商業(yè)銀行、現(xiàn)代社會經濟產生深遠的影響，因此以商業(yè)銀行為例對銀行信用卡風險管理策略的研究具有鮮明的現(xiàn)實意義。本文從銀行信用卡風險居高不下的原因分析和銀行信用卡風險管理策略兩個角度對這一問題進行了簡要分析，以期為銀行信用卡風險管理水平提升提供支持和借鑒。

[1]管朝.信用卡業(yè)務風險管理研究[D].山東理工大學.2013.

[2]毛識峰.農村中小銀行信用卡風險管理研究[D].南京農業(yè)大學.2011.

[3]徐玉梅.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理研究[D].東北財經大學.2007.

[4]趙艷紅.中國建設銀行信用卡風險管理研究[D].湖南大學.2007.

[5]楊國強.安徽省農業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理研究[D].安徽大學.2013.

[6]楊賢偉.A銀行四川分行信用卡風險管理策略研究[D].電子科技大學.2013.