蔣占剛

經(jīng)濟(jì)頂梁柱零保險(xiǎn)

王先生和太太都在私企打工，王先生是家庭經(jīng)濟(jì)的頂梁柱。夫婦二人沒有為自己投保商業(yè)保險(xiǎn)，卻為1歲的寶寶購買了3份不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)。

點(diǎn)評 “先為孩子買足保障”是不少家庭買保險(xiǎn)時(shí)存在的誤區(qū)。不少家庭里，孩子的保障十分完備，但作為家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱的父母卻無險(xiǎn)傍身。正確的投保觀念應(yīng)該是：先保大人、再保孩子。子女成長可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)取決于父母所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，只有家庭經(jīng)濟(jì)支柱獲得足夠的保障，子女的風(fēng)險(xiǎn)才可能降到最低。

為孩子投保重疾險(xiǎn)

林先生的保障意識較強(qiáng)，孩子1歲時(shí)，他花費(fèi)3000多元為孩子購買了保額30萬元的重疾險(xiǎn)。保險(xiǎn)規(guī)定，一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的重大疾病或身故，保險(xiǎn)公司按保額賠付。

點(diǎn)評 很多人認(rèn)為少兒險(xiǎn)價(jià)格低，保險(xiǎn)公司會(huì)多買多賠。這其實(shí)是一個(gè)錯(cuò)誤的觀念，為防止投保人騙保，即使在多家保險(xiǎn)公司投保了以兒童死亡為給付條件的少兒險(xiǎn)，各公司給付的總額均不能超過10萬元。因此，保險(xiǎn)公司不會(huì)因投保人多次投保而重復(fù)理賠。

僅購買教育金保險(xiǎn)

劉女士的寶寶出世后，教育金保險(xiǎn)成為她為孩子購買的第一張保單。劉女士每年在這份保險(xiǎn)上投入5000元。按照保險(xiǎn)計(jì)劃，到孩子上學(xué)時(shí)，劉女士每年可以領(lǐng)取一筆錢，作為孩子的教育金。除了這份保險(xiǎn)，劉女士沒有為孩子購買其他保險(xiǎn)。

點(diǎn)評 教育金保險(xiǎn)是家庭理財(cái)規(guī)劃的一個(gè)有力工具，但不應(yīng)作為孩子的第一份保險(xiǎn)。但積累教育金是10年甚至20年的一個(gè)長期過程，為孩子買保險(xiǎn)，首先應(yīng)規(guī)避的是目前可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，即意外、疾病等。成長過程中，孩子逐漸會(huì)經(jīng)歷最容易發(fā)生意外的學(xué)前時(shí)期，適當(dāng)選擇一些意外保險(xiǎn)，能使孩子的成長更有保障。另外，健康保險(xiǎn)或住院醫(yī)療保險(xiǎn)也是為兒童投保不錯(cuò)的選擇。

過分深謀遠(yuǎn)慮

許太太為孩子購買了某公司的終身壽險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)計(jì)劃，孩子60歲可領(lǐng)取退休養(yǎng)老金5萬元，100歲時(shí)可領(lǐng)取期滿賀歲金5萬元。

點(diǎn)評 對大多數(shù)家庭來說，為孩子的養(yǎng)老做打算而購買終身壽險(xiǎn)，實(shí)在是一件過于深謀遠(yuǎn)慮的事，尤其是在家長自身的養(yǎng)老金尚未儲(chǔ)備充足的情況下。為孩子投保，保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)由孩子本人自食其力?？紤]通脹等因素，現(xiàn)時(shí)的投入在數(shù)十年后才能獲得收益，未來對孩子的養(yǎng)老是否起到作用也是一大疑問。

找熟人購買保險(xiǎn)

周小姐在某事業(yè)單位工作，兩年前，她礙于情面，購買了同學(xué)推薦的某款健康醫(yī)療險(xiǎn)，年交保費(fèi)5000多元。2014年5月，周小姐因病住院，醫(yī)療費(fèi)用共計(jì)1萬元。當(dāng)周小姐找保險(xiǎn)公司理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己購買的是費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)。她在單位報(bào)銷了8000多元醫(yī)藥費(fèi)后，保險(xiǎn)公司只賠付了余下的不到2000元。

點(diǎn)評 找熟悉的人買保險(xiǎn)的做法并非不可，但前提是要跨過人情這道坎。在保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)課程中，向熟人推銷保險(xiǎn)的方式被升華為“緣故法”。但也有投保人陷入誤區(qū)，因?yàn)閷δ吧鷣碓L的保險(xiǎn)代理人不信任，因此寧愿找熟人買保險(xiǎn)。不過，買這樣的人情保險(xiǎn)要注意了解產(chǎn)品是否真正適合自己。一般來說，保險(xiǎn)公司每個(gè)階段都會(huì)推出重點(diǎn)銷售的險(xiǎn)種，以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速增長，任務(wù)依次分解到每個(gè)營銷員頭上。這種情況下，熟人推薦的險(xiǎn)種有可能并不合適自己。

有醫(yī)保不必購買商業(yè)險(xiǎn)

唐女士所在單位為其購買了醫(yī)療保險(xiǎn)?？紤]到已有保險(xiǎn)傍身，唐女士沒再購買商業(yè)保險(xiǎn)。2014年，唐女士住院花費(fèi)1.5萬多元，通過醫(yī)保只報(bào)銷了1萬元左右。唐女士使用的進(jìn)口藥、特效藥均不在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)，她只好自己買單。

點(diǎn)評 新醫(yī)改實(shí)施后，商業(yè)保險(xiǎn)的作用并沒有削弱。醫(yī)保的基本設(shè)計(jì)原理是低水平、廣覆蓋，超出部分由商業(yè)保險(xiǎn)解決。重大疾病的平均治療費(fèi)用在10萬～20萬元，社保最高支付限額顯然與這個(gè)水平有一定差距，個(gè)人需根據(jù)情況補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。某些藥品以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)，商業(yè)保險(xiǎn)可對此部分進(jìn)行補(bǔ)充。

購買意外險(xiǎn)“兆頭不好”

李先生始終認(rèn)為買保險(xiǎn)兆頭不好，所以他從不購買保險(xiǎn)。某次，李先生在和同事一起出差的過程中，不幸遭遇車禍，李先生和同事均輕微受傷，被送往醫(yī)院救治。出院后，李先生的同事由于購買了意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為其報(bào)銷了醫(yī)療費(fèi)用，而李先生卻只能自掏腰包。

點(diǎn)評 因“保險(xiǎn)兆頭不好”而不買意外險(xiǎn)是很多人存在的誤區(qū)。和保險(xiǎn)公司其他險(xiǎn)種相比，意外險(xiǎn)堪稱人人必備的護(hù)身險(xiǎn)種。這一險(xiǎn)種的保費(fèi)普遍不高，支出幾十元至幾百元即可享受一年的保障。但在購買意外險(xiǎn)時(shí)要格外注意其保障范圍，不同人群應(yīng)根據(jù)自身需求選擇不同險(xiǎn)種。

壽險(xiǎn)是唯一保單

姚太太在保險(xiǎn)公司代理人強(qiáng)力推薦下，購買了20年交費(fèi)期的某款壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這份保險(xiǎn)類似強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，姚太太每年向保險(xiǎn)公司交納3000多元，55歲退休時(shí)，每月可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回一筆錢。這張壽險(xiǎn)保單是姚太太唯一一張保單。某日，姚太太生病住院，想到保險(xiǎn)公司或可理賠，這時(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己的這張壽險(xiǎn)保單除了提供養(yǎng)老和身故保障外，并無其他保障功能。

點(diǎn)評 通過購買保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃是不錯(cuò)的選擇，但將壽險(xiǎn)作為唯一保單卻不可取。保險(xiǎn)專家指出，從風(fēng)險(xiǎn)的迫切性上看，意外和疾病的風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)人最需要化解的風(fēng)險(xiǎn)。從保障的先后順序來看，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)成為個(gè)人購買保險(xiǎn)的首要選擇。

豪宅不用上保險(xiǎn)

2006年，何先生在父母的資助下購買了一套180平方米的四居室房產(chǎn)，如今的房價(jià)已經(jīng)攀升到近500萬元。相對房價(jià)的上漲，在國企單位工作的何先生夫婦的工資未見增長，每月的家庭收入保持在1.4萬元左右。何先生一家存款總額在30萬元，房產(chǎn)成為小兩口的主要資產(chǎn)。夫婦二人均為自己購買了商業(yè)保險(xiǎn)，但房子沒有上任何保險(xiǎn)。

點(diǎn)評 隨著房價(jià)高企，百萬豪宅越來越多，家庭資產(chǎn)主要集中在房產(chǎn)上已成為都市常態(tài)。但絕大部分人并沒有對家庭主要資產(chǎn)進(jìn)行保障，堪稱投保過程中的一大誤區(qū)。保險(xiǎn)專家指出，一般來說，房產(chǎn)一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，損失將會(huì)很大。通過家財(cái)險(xiǎn)為家庭主要資產(chǎn)上個(gè)保險(xiǎn)鎖是一種化解家庭風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)之道。據(jù)了解，目前的家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)普遍不高，幾百元的保費(fèi)支出即可擁有一年的保障。 ? ? ? ? ? ? ? ? ? （摘自《大眾理財(cái)顧問》）