淺析民間借貸的風(fēng)險防范

翟昌英

摘要：民間融資在資金資源配置方面是一種非常有效的手段，彌補了銀行信貸的不足，促使資源達到合理配置，促進經(jīng)濟快速健康發(fā)展，但是他有一個缺點就是無序性，這給社會生活帶來了一些負面影響。

關(guān)鍵詞：民間借貸；風(fēng)險；金融

民間借貸之所以這么長久存在，是因為現(xiàn)實擺在眼前，在資金需求方面由于銀行存在對風(fēng)險的控制不愿意借給資金保障不足的企業(yè)，因此廣大小微企業(yè)和私營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村生產(chǎn)生活用很難通過銀行系統(tǒng)得到滿足。小企業(yè)由于信用較低，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的加強使得小企業(yè)在資金籌措方面更加有難度，提高授信門檻或提高抵押及擔(dān)保比例是小企業(yè)不得不面臨的問題。農(nóng)村居民想貸款但是缺少擔(dān)保，所謂的“三農(nóng)”貸款受到限制，為了滿足資金需要一些小企業(yè)和個人不得不轉(zhuǎn)向資金富裕的親戚、朋友、工商業(yè)主等，民間借貸應(yīng)運而生，一定程度上滿足了社會發(fā)展的資金需要。

民間借貸是有風(fēng)險的，風(fēng)險產(chǎn)生的原因主要就是以下幾個方面：民間借貸風(fēng)險產(chǎn)生的根本原因是成本高效率低的金融系統(tǒng)。民間借貸風(fēng)險產(chǎn)生的直接原因是經(jīng)濟政策在宏觀和實體方面的不匹配。我國民間借貸風(fēng)險產(chǎn)生的外在原因是金融監(jiān)管不到位。所以，民間借貸風(fēng)險的解決方向就十分明確了，從上面三個方面進行。

推進金融體制改革，提高我國金融體系效率，從根本上消除民間借貸風(fēng)險。由于扶持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策太少，中小企業(yè)得不到政策幫助難以發(fā)展。所以不能按照原來的金融資源配置方向。像日本，就是值得參考的，日本給予中小企業(yè)的扶持和優(yōu)惠政策是多方面的。比如，給中小企業(yè)減少壓力和負擔(dān)幫助其找尋融資渠道，為中小企業(yè)設(shè)立對應(yīng)的管理局直接管轄中小企業(yè)，啟動農(nóng)村合作銀行等金融機構(gòu)按照入股的方式改造，采取措施幫助農(nóng)村銀行和資金互助社發(fā)展。推動銀行機構(gòu)主動開發(fā)對中小企業(yè)融資有幫助的工具和產(chǎn)品，提升各個銀行機構(gòu)對中小企業(yè)的服務(wù)工作量，走差異化經(jīng)營道路對接中小企業(yè)的融資需求。敢于向中小企業(yè)靠攏不能因為中小企業(yè)資金保障不足就提高借貸門檻，這樣只會打擊中小企業(yè)的融資信心，阻礙經(jīng)濟發(fā)展。

正確看待民間資本，有效的引導(dǎo)民營資本參與參與投資，鼓勵民間金融融入到正規(guī)金融市場，慢慢的使民間資本進入到正規(guī)金融體系實現(xiàn)真正的融合。民營資本進入銀行業(yè)門檻較高，所以要有條不紊的開放，開發(fā)有特色的地方金融市場，積極組建多元化金融組織體系，當(dāng)?shù)卣嗣胥y行分支機構(gòu)，等大力支持和幫助組建農(nóng)村合作銀行，增強地方性金融機構(gòu)影響力，促使正規(guī)金融市場接納民間資本。

適應(yīng)實體經(jīng)濟需要，調(diào)整宏觀經(jīng)濟政策，從源頭上解決民間借貸風(fēng)險

民間借貸產(chǎn)生的原因就是融資困難，所以實體經(jīng)濟對于現(xiàn)金的需求是很大的。正規(guī)金融系統(tǒng)難以借錢給中小企業(yè)，很大因素是源于政策給予的大方向，政策上過于收緊貨幣政策，金融機構(gòu)就不會有足夠的資金更難以借給資金保障差的中小企業(yè)。所以要調(diào)整貨幣政策，以寬松的貨幣政策降低存款準(zhǔn)備金率。讓資金回流到正規(guī)的金融體系中，民間借貸自然就會減少，拓展企業(yè)和個人對外投資渠道，鼓勵民間外匯儲備投資。

各級政府要結(jié)合國家大的政策方向和當(dāng)?shù)貙嶋H狀況，對于民間借貸給以引導(dǎo)和幫助，有選擇性的尋找具有市場前景和成長性好的項目為依托，對于不完美的民間投資組成要進行優(yōu)化，目的就是使市場資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟，加強對民間金融的監(jiān)管，降低民間金融風(fēng)險，從體制上抑制民間借貸風(fēng)險。

我國民間借貸在國民經(jīng)濟持續(xù)快速增長的同時也在快速發(fā)展，但是民間借貸并沒有受到應(yīng)有的重視，民間借貸幾乎沒有受到金融當(dāng)局的監(jiān)管。由于民間借貸法的空白，而且沒有法律層面上的民間金融的監(jiān)管主體，所以根本沒有對民間金融行業(yè)的自律監(jiān)管。民間金融的監(jiān)管各自為政，地方政府負責(zé)監(jiān)管小額貸款公司，地方工商局負責(zé)監(jiān)管典當(dāng)行、拍賣行，印鑒部門負責(zé)監(jiān)管大型融資擔(dān)保公司。這種多頭監(jiān)管只會導(dǎo)致監(jiān)管不到位。

掌握民間借貸的風(fēng)險最新信息，增加對民間借貸的檢測和預(yù)警

監(jiān)管部門和司法部門嚴格履行職責(zé)對于集資做好備案和登記，對個別點信息采集力度加強，保證數(shù)據(jù)真實可得。

促使民間借貸科學(xué)化，對于民間借貸的相關(guān)指標(biāo)比如借貸期限、借款形式等嚴格化。敢于披露民間借貸的相關(guān)信息，規(guī)范民間借貸主體融資行為。密切關(guān)注民間金融借貸過程中的金融突發(fā)事件，比如非法集資等，及時掌握相關(guān)活動及風(fēng)險狀況。（作者單位：西華大學(xué)管理學(xué)院）

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