康麗莎

摘 要：隨著中國(guó)電子商務(wù)交易市場(chǎng)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，越來(lái)越多的商業(yè)銀行開始頻頻進(jìn)軍電子商務(wù)領(lǐng)域。高科技產(chǎn)品和技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)的變化是顛覆性的、革命性的，商業(yè)銀行的概念正在逐步的向虛擬銀行轉(zhuǎn)變。隨著電商金融的高速發(fā)展，世界各國(guó)的學(xué)者也開始對(duì)其進(jìn)行分析研究。本文利用SWOT分析法重點(diǎn)分析我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展電商金融時(shí)，將面臨的機(jī)遇和威脅以及商業(yè)銀行本身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。

關(guān)鍵詞：電商金融；電子商務(wù)；SWOT分析

近年來(lái)，網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)的日趨龐大催生了越來(lái)越多的金融需求，一些涉足電商平臺(tái)的中小企業(yè)也迫切需要更加快捷便利的融資服務(wù)。與此同時(shí)，利率市場(chǎng)化的加快使得存貸利差收窄，中間業(yè)務(wù)逐漸成為各商業(yè)銀行新的增長(zhǎng)點(diǎn)，銀行的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，商業(yè)銀行所面臨的，實(shí)際上是一場(chǎng)現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競(jìng)賽。隨著線上和線下融合趨勢(shì)更加明顯，不管是銀行還是電商都正在供應(yīng)鏈金融上尋找未來(lái)可能延伸的更多盈利邊界。

一、電商金融的概念

電商金融，是電子商務(wù)和金融相結(jié)合的產(chǎn)物。泛指P2P網(wǎng)絡(luò)以及電商提供的如：互聯(lián)網(wǎng)支付貨幣、互聯(lián)網(wǎng)信貸、供應(yīng)鏈金融、預(yù)售訂單融資、跨界合作金融、中間業(yè)務(wù)、貨幣匯兌、支付工具、移動(dòng)支付等金融業(yè)務(wù)。

電商金融憑借電子商務(wù)的歷史交易信息和其他外部數(shù)據(jù)，形成大數(shù)據(jù)，并且利用云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下，當(dāng)消費(fèi)者、供應(yīng)商資金不足且有融資需求時(shí)，由電商平臺(tái)提供擔(dān)保，將資金提供給需求方。電商金融以信用為前提，以法律為保障，以資金需求方繼續(xù)使用電商平臺(tái)類服務(wù)和法律為執(zhí)行基礎(chǔ)；若資金需求方不能按時(shí)還款，其在電商平臺(tái)上的活動(dòng)將會(huì)受限制，例如第三方賣家會(huì)面臨店鋪被關(guān)閉的風(fēng)險(xiǎn)。

二、電商金融的發(fā)展趨勢(shì)

2013年6月支付寶聯(lián)合天弘基金推出了一款名為“余額寶”的貨幣基金產(chǎn)品，一上線目標(biāo)直接鎖定在滯留在商業(yè)銀行的16萬(wàn)億元的活期存款上。余額寶低門檻、高收益的特性使得商業(yè)銀行的活期存款分流，商業(yè)銀行作為融資中介的壟斷地位也逐漸被弱化。我國(guó)電子商務(wù)的高速發(fā)展使得銀行業(yè)轉(zhuǎn)變服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式成為可能，銀行通過(guò)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)突破自身的傳統(tǒng)營(yíng)銷模式，從依靠設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)吸引更多客戶的營(yíng)銷渠道，向從線上挖掘更多的潛在客戶的方向發(fā)展。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借其資金優(yōu)勢(shì)，紛紛開發(fā)電子商務(wù)平臺(tái)，如工商銀行早在2000年正式開通面向企業(yè)的B2B電子商務(wù)在線支付交易模式，目前已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)最大的電子商務(wù)在線支付服務(wù)商。此外，中國(guó)建設(shè)銀行旗下電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)——“善融商務(wù)”作為首個(gè)銀行的電商平臺(tái)上線，上線半年即實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放30億。緊接著交通銀行與阿里巴巴共同推出“交通銀行淘寶網(wǎng)旗艦店”，交通銀行也推出了自己新一代網(wǎng)上商城——“交博匯”。五大國(guó)有商業(yè)銀行都已建立了信用卡商城或網(wǎng)上商城，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，將近70%的股份制銀行發(fā)展了電商業(yè)務(wù)，提供更廣泛和先進(jìn)的服務(wù)，如、網(wǎng)上理財(cái)和信用卡還款、網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上商城等。

來(lái)源：艾瑞咨詢集團(tuán)

根據(jù)上圖數(shù)據(jù)顯示，2014 年，我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模已達(dá)13.1萬(wàn)億元。據(jù)商務(wù)部預(yù)計(jì)，未來(lái)幾年我國(guó)電子商務(wù)交易額的增長(zhǎng)速度將保持在20%以上，2015年有望突破15萬(wàn)億元。預(yù)計(jì)到2018年，交易規(guī)模將達(dá)到24萬(wàn)億元。

三、銀行電商業(yè)務(wù)的 SWOT 分析

SWOT分析即強(qiáng)弱危機(jī)綜合分析法，是一種企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)分析方法，通過(guò)評(píng)價(jià)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)（Strengths）、劣勢(shì)（Weaknesses）、競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上的機(jī)會(huì)（Opportunities）和威脅（Threats），運(yùn)用這種方法，可以對(duì)商業(yè)銀行涉足電商金融所處的情景進(jìn)行全面、系統(tǒng)、準(zhǔn)確的研究，以及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)的定位。

優(yōu)勢(shì)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的支持作用；風(fēng)險(xiǎn)管理和控制經(jīng)驗(yàn)豐富；市場(chǎng)地位、渠道地位基本形成；設(shè)施完備、網(wǎng)點(diǎn)分布密集；廣泛的客戶資源；品牌影響力和號(hào)召力。劣勢(shì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢，產(chǎn)品同質(zhì)化；收費(fèi)政策不合理，門檻價(jià)格高；支付渠道單一；未能掌握大數(shù)據(jù)平臺(tái)；內(nèi)部管理機(jī)制不完善；電子商務(wù)業(yè)務(wù)盈利能力較低；缺乏運(yùn)營(yíng)效率。

機(jī)會(huì)網(wǎng)絡(luò)銷售的威力沒發(fā)揮；作為影響潛力客戶的最主要渠道效應(yīng)有待發(fā)揮；支付競(jìng)爭(zhēng)仍然激烈，電子商務(wù)充滿機(jī)會(huì)；高新科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用剛剛起步；供應(yīng)鏈金融蘊(yùn)藏著巨大的市場(chǎng)和潛力；跨界服務(wù)成為可能。威脅非同業(yè)已經(jīng)取得在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的優(yōu)勢(shì)積累，并形成事實(shí)沖擊；商業(yè)銀行存款將被部分蠶食；信息化法律不完善；金融創(chuàng)新環(huán)境的形成將是巨大挑戰(zhàn)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行加快發(fā)展電商金融的對(duì)策

第一，電子商務(wù)的地位在日后的發(fā)展中日趨重要，商業(yè)銀行應(yīng)該清晰的認(rèn)識(shí)它的重要性和必要性，以電子商務(wù)為核心，同時(shí)利用多種渠道來(lái)協(xié)助電子商務(wù)的發(fā)展，使銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展更加順暢；吸引開放型、應(yīng)用型、整合型的資源，開展跨界的銀行金融服務(wù)。以人為本的時(shí)代，是一個(gè)以客戶體驗(yàn)優(yōu)先至上的時(shí)代，是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的時(shí)代。電子商務(wù)發(fā)展的重心應(yīng)該放在人文方面，只有注重客戶體驗(yàn)，根據(jù)不同偏好特征的客戶的不同需求，制定個(gè)性化方案適合不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，才能牢牢抓住客戶資源。第二，嘗試搭建以金融服務(wù)為核心，提供多樣化服務(wù)的電子銀行平臺(tái)。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，人們的需求也不斷增加。同樣，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)，客戶也提出了更多的需求，他們需要更加綜合，更加全面的金融服務(wù)。因此，商業(yè)銀行的電子商務(wù)平臺(tái)應(yīng)該創(chuàng)建重點(diǎn)客戶群體，金融服務(wù)涵蓋信息展示，在線交易，支付結(jié)算，融資服務(wù)，信用卡分期，交易資金托管等一攬子金融服務(wù)來(lái)滿足不同客戶的不同需求，努力提升客戶體驗(yàn)。第三，重點(diǎn)關(guān)注大宗商品電子商務(wù)交易市場(chǎng)。目前，國(guó)內(nèi)眾多投資者熱衷于大宗商品的交易，但將資金存放在交易市場(chǎng)，雙方都對(duì)其安全性存在一定的擔(dān)憂，而商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的公信力，資金監(jiān)管有一定的保障，因此，如果商業(yè)銀行可以為企業(yè)客戶和個(gè)人客戶提供信用擔(dān)保，那么大宗商品交易市場(chǎng)的安全指數(shù)將大大提升，同時(shí)還能提供在線支付結(jié)算功能，滿足大宗商品的融資需求。第四，盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)，建立健全相應(yīng)的監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題仍需要得到進(jìn)一步的處理。只有政府、企業(yè)、銀行和用戶多方一同參與，才能創(chuàng)造綠色、健康的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境，合力推動(dòng)網(wǎng)民商務(wù)類應(yīng)用的深化。

五、結(jié)論

綜上所述，信息化浪潮是不可阻擋的，電商市場(chǎng)上的廝殺日趨激烈，許多電商企業(yè)開始尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行開展電商業(yè)務(wù)面臨著一定的挑戰(zhàn)，同時(shí)自身也存在著某些劣勢(shì)。但是，作為傳統(tǒng)的信貸提供者，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須勇立潮頭，把握好歷史的機(jī)遇，積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷探索電商金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，努力打造面向未來(lái)數(shù)字化時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

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