普惠金融背景下我國農村金融排斥問題探析

景效飛

摘要：隨著我國金融市場改革的不斷深入，我國金融行業(yè)取得了一定成績。但在我國廣大農村地區(qū)，金融供給排斥和需求排斥現(xiàn)象嚴重，嚴重制約了我國農村地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展。本文通過對我國農村金融發(fā)展現(xiàn)狀進行介紹，深入分析農村金融排斥類型及成因，并提出普惠金融背景下解決我國農村金融排斥問題的具體措施，為完善我國金融行業(yè)建言獻策。

關鍵詞：農村金融排斥問題 普惠金融 具體措施

一、引言

隨著我國市場經濟改革的不斷深入，金融行業(yè)在我國城市地區(qū)發(fā)展迅速，但是在我國廣大農村地區(qū)，金融發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，據相關數(shù)據統(tǒng)計，2013年我國農村家庭活期存款賬戶和定期存款賬戶占農村家庭總數(shù)的比例分別為42%和12%，遠低于全國平均水平。受農村地區(qū)基礎設施建設不足、經濟發(fā)展水平低下等因素的影響，農村金融排斥現(xiàn)象比較嚴重，給我國金融行業(yè)的發(fā)展帶來不利影響。

二、我國農村金融排斥類型及成因分析

從金融市場需求和供給兩方面出發(fā)，我國農村金融排斥可以分為金融需求排斥和金融供給排斥，具體分析如下：

（一）金融供給排斥

首先表現(xiàn)在地理排斥方面，相對于城市地區(qū)，農村地區(qū)由于其基礎設施建設滯后、交通不便、人口集中程度不高、經濟發(fā)展水平較低，廣大農村地區(qū)銀行、保險公司、證券公司等金融機構網點不足。據銀監(jiān)會相關數(shù)據統(tǒng)計，截止到2014年底，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行金融機構網點的平均數(shù)量為4.6個，全國超過3000個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機構網點。金融機構覆蓋不足、涉入不深、服務不全是導致農村地區(qū)金融排斥的重要原因。其次表現(xiàn)在條件排斥方面，銀行等金融機構在對外放貸時需要對借款者信用記錄、償債能力等方面進行詳細評估從而確定貸款對象和貸款規(guī)模，而我國廣大農村地區(qū)社會信用體系建設緩慢，尚未形成健全的信用評價機制，銀行無法對農戶進行系統(tǒng)科學的評價，導致農村地區(qū)金融機構經營風險過高，金融機構在農村地區(qū)開展業(yè)務活動的積極性不高。最后表現(xiàn)在價格排斥上，目前情況下，受現(xiàn)行金融體制的影響，農村信用社通常采用央行規(guī)定基準利率的2倍至3倍的借款利率向農民發(fā)放貸款，金融產品價格超出農民預期導致部分農民放棄金融服務。

（二）金融需求排斥

首先表現(xiàn)在需求抑制方面，我國廣大農村地區(qū)對于金融資金的需求主要體現(xiàn)在農業(yè)生產方面，而農業(yè)生產受熱量、水分等條件的影響具有明顯的季節(jié)特征，導致農村金融資金需求季節(jié)性波動明顯，與現(xiàn)有金融機構貸款周期不匹配，農戶可能無法在還款期限前償還貸款，造成金融需求排斥。其次表現(xiàn)在自我排斥方面，農民受教育水平普遍不高，認知能力和學習能力受限導致部分農民放棄享受金融服務，比如農民對自動存取款機的操作不熟悉導致農民更愿意去銀行柜臺辦理相關業(yè)務，甚至放棄使用銀行卡等。

三、普惠金融背景下解決我國農村金融排斥問題的具體措施

從我國農村金融排斥的類型和成因出發(fā)，普惠金融背景下解決我國農村金融排斥問題可以從以下方面著手：

（一）扶持農村金融發(fā)展，增強金融機構社會責任感

首先，政府應當提高對農村金融發(fā)展的重視程度，綜合考慮農村地區(qū)金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展方向，規(guī)范民間借貸行為，建立健全農村信用評估體系，為農村金融發(fā)展提供一個公平公正的市場環(huán)境，中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行應當強化服務三農的理念，貫徹落實國家相關政策，加大對我國農業(yè)生產方面的貸款力度。其次，政府應當積極引導商業(yè)銀行等金融機構加大對農村地區(qū)金融服務的支持力度，增強金融結構服務三農的社會責任感，政府可以制定相應的優(yōu)惠政策，鼓勵金融機構適當增加我國邊遠地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)的金融機構網點，為當?shù)鼐用瘾@取金融服務提供便利。

（二）加大金融創(chuàng)新力度，大力發(fā)展微型金融

金融機構應當加大創(chuàng)新力度、完善金融體系，一方面，針對農村地區(qū)金融產品和服務種類較少的缺陷，金融機構應當拓展農村地區(qū)金融產品和服務種類，對于農業(yè)生產季節(jié)性波動的特點，金融機構可以開發(fā)大宗農業(yè)產品期貨合同、農業(yè)保險合同等金融產品，降低季節(jié)變化和農業(yè)產品價格波動給農民帶來的損失，拓展金融機構在農村地區(qū)的金融業(yè)務；另一方面，針對農民貸款規(guī)模較小的特點，金融機構應當開發(fā)出相應微型金融產品，采取村民互保、小組互保等形式為農民創(chuàng)造金融貸款條件，保障農民獲取金融服務。

（三）普及金融知識，增強農村地區(qū)金融觀念

農民金融知識的匱乏是造成農村金融排斥的重要原因，基于此，政府和金融機構應當強化對農村和農民金融知識的教育工作，可以通過組織志愿者下鄉(xiāng)服務或招聘從業(yè)人員駐扎農村地區(qū)教導農民使用自動存取款機、銀行卡申請和使用等方式，普及金融常識，提高我國偏遠地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)農民基本金融知識和技能，降低農民對現(xiàn)代金融服務的排斥，減少自身排斥現(xiàn)象的發(fā)生，增強農村地區(qū)金融觀念。

四、結束語

綜上所述，我國農村地區(qū)金融發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，金融供給排斥和需求排斥現(xiàn)象嚴重，通過扶持農村金融發(fā)展、增強金融機構社會責任感、加大金融創(chuàng)新力度、大力發(fā)展微型金融、普及金融知識、增強農村地區(qū)金融觀念等措施，可以在普惠金融背景下有效解決我國農村金融排斥問題，推動我國農村金融的健康發(fā)展。

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