雒招霞

伴隨電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，一批互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融試點(diǎn)不斷推向市場(chǎng)，由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的消費(fèi)金融有望開(kāi)創(chuàng)我國(guó)金融行業(yè)一片新的藍(lán)海

近年來(lái)，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)至全國(guó)已成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下落實(shí)國(guó)家消費(fèi)升級(jí)一項(xiàng)新政。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)6月10日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上表示，要大力發(fā)展消費(fèi)金融，重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群，進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。決定放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，將原在16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó);決定將審批權(quán)下放到省級(jí)部門(mén)，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家，更好發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用。

首家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)

6月18日，經(jīng)過(guò)近半年的籌備，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司——馬上消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“馬上消費(fèi)金融公司” ）正式開(kāi)業(yè)。據(jù)悉，這是國(guó)家擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)政策后首批獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的全國(guó)性消費(fèi)金融公司，也是全國(guó)首家線上線下結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司。

馬上消費(fèi)金融公司，注冊(cè)資本為3億元人民幣。經(jīng)營(yíng)范圍主要包括發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款、接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款、經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券、代理銷(xiāo)售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品及固定收益類(lèi)證券投資業(yè)務(wù)等。

據(jù)了解，馬上消費(fèi)金融公司是一家線上線下結(jié)合的金融機(jī)構(gòu)。公司確定了以線下客戶(hù)挖掘?yàn)榛A(chǔ)，向重慶百貨、新世紀(jì)百貨等商場(chǎng)的消費(fèi)者發(fā)放消費(fèi)貸款;以線上互聯(lián)網(wǎng)推廣為引擎、通過(guò)基礎(chǔ)設(shè)施、平臺(tái)、渠道、場(chǎng)景等四個(gè)方面擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)、差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、建立核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)模式，采用線上與線下相結(jié)合的方式，進(jìn)而推出更多新產(chǎn)品，供電商消費(fèi)者體驗(yàn)。例如陽(yáng)光保險(xiǎn)在調(diào)研浙江小商品城商戶(hù)特點(diǎn)后，推出了信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與馬上消費(fèi)金融公司的商戶(hù)貸業(yè)務(wù)結(jié)合，就可以方便地為小商戶(hù)提供金融服務(wù)。

馬上消費(fèi)金融公司首席執(zhí)行官（CEO）趙國(guó)慶，是原京東聯(lián)席董事長(zhǎng)兼首席戰(zhàn)略官（CSO），首席財(cái)務(wù)及運(yùn)營(yíng)官（CFO）郭劍霓，曾是消費(fèi)金融公司捷信的創(chuàng)始人之一兼首席財(cái)務(wù)官。來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)電商以及傳統(tǒng)金融行業(yè)的人士共同創(chuàng)辦了這家新形態(tài)的消費(fèi)金融公司。

據(jù)趙國(guó)慶介紹，馬上消費(fèi)金融公司的消費(fèi)貸款發(fā)放主要面向有消費(fèi)需求、收入較為穩(wěn)定、相對(duì)較低違約概率的人群，以及銀行貸款業(yè)務(wù)無(wú)法覆蓋的個(gè)體商戶(hù);貸款具有單筆上限20萬(wàn)、無(wú)地域限制、貸款審核快等特點(diǎn)。公司主要以吸收企業(yè)存款、同業(yè)拆借、發(fā)企業(yè)債、資產(chǎn)證券化、受理部分理財(cái)產(chǎn)品等形式保證資金量和流動(dòng)性。

開(kāi)業(yè)當(dāng)天，封閉半年打造的產(chǎn)品成果——“馬上貸”登場(chǎng)。在前端，用戶(hù)可以更便捷地申請(qǐng)到貸款，三分鐘放款、信用循環(huán)額度、免面簽，讓消費(fèi)可以馬上實(shí)現(xiàn);后端，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)在業(yè)務(wù)的整個(gè)生命周期（產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、審批、賬戶(hù)管理、催收、核銷(xiāo)回款）都會(huì)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行甄別、衡量，讓風(fēng)險(xiǎn)可以馬上控制。

資源整合：1+1>2

馬上消費(fèi)金融公司作為重慶市第一家消費(fèi)金融公司，由重慶百貨大樓股份有限公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立，另外5家股東分別為：北京秭潤(rùn)商貿(mào)有限公司、重慶銀行股份有限公司、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、浙江中國(guó)小商品城集團(tuán)股份有限公司和物美控股集團(tuán)有限公司。這些股東既涵蓋銀行、保險(xiǎn)和批發(fā)零售企業(yè)，又包括國(guó)有控股企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)，并且分布于全國(guó)各地，具有靈活、市場(chǎng)化程度高、協(xié)同價(jià)值好等特點(diǎn)。

“之所以聯(lián)手物美控股、重慶百貨、浙江小商品城，主要基于其零售商的身份。”馬上消費(fèi)金融公司創(chuàng)始人趙國(guó)慶表示，當(dāng)初選擇股東時(shí)，有4個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即要有用戶(hù)、數(shù)據(jù)、資金、還要有一定的知名度。

除此之外，物美控股、重慶百貨、浙江小商品城這3家零售商加起來(lái)的未來(lái)客戶(hù)數(shù)每年超過(guò)4億人，會(huì)員數(shù)超過(guò)1600萬(wàn)。此前，趙國(guó)慶做過(guò)相關(guān)調(diào)查，商超購(gòu)物人群的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率為10%。物美作為華北地區(qū)最大的零售商，同時(shí)在華東、西部都有自己的網(wǎng)點(diǎn);重慶百貨位于西南地區(qū)，在云南、重慶地區(qū)是最大的零售企業(yè);浙江小商品城則位于東南部。

業(yè)內(nèi)分析人士稱(chēng)，馬上消費(fèi)金融公司將整合5大股東的資金、用戶(hù)和數(shù)據(jù)。從股東結(jié)構(gòu)來(lái)看，3家零售企業(yè)目前是馬上消費(fèi)金融公司重要的用戶(hù)來(lái)源和推廣渠道，并通過(guò)優(yōu)惠政策等促進(jìn)他們完成轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)起信用消費(fèi)和貸款的習(xí)慣。重慶百貨、物美控股、浙江小商品城的用戶(hù)超過(guò)2000萬(wàn)，其中已開(kāi)通會(huì)員卡的超過(guò)1000萬(wàn)人。這些扎實(shí)的線下數(shù)據(jù)，將是馬上消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢(shì)。而借助這一優(yōu)勢(shì)，馬上消費(fèi)金融公司無(wú)需設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)即可輕松實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品線上線下的全國(guó)覆蓋，而這一渠道又會(huì)直接轉(zhuǎn)化為成本優(yōu)勢(shì)和客戶(hù)體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，從而促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶(hù)提供更完善的金融服務(wù)，其發(fā)展前景值得期待。

作為拉動(dòng)國(guó)民消費(fèi)的重要金融創(chuàng)新模式，消費(fèi)金融公司將依托股東資源優(yōu)勢(shì)、精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和核心團(tuán)隊(duì)的運(yùn)營(yíng)能力，致力于打造全球最被信賴(lài)的金融服務(wù)商;促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，努力為百姓提供全方位、優(yōu)質(zhì)便捷的消費(fèi)金融服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下落實(shí)國(guó)家消費(fèi)升級(jí)戰(zhàn)略作出新的更大的貢獻(xiàn)。