王超　身份證號：321088198706220318

城市商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的建設(shè)

王超身份證號：321088198706220318

在當(dāng)前經(jīng)濟新常態(tài)時期，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重推動下，正經(jīng)歷著從效率、產(chǎn)品、服務(wù)、交易結(jié)構(gòu)到整體架構(gòu)的深刻變革。而互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)模式，并且銀行業(yè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中也在不斷調(diào)整，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。

城商行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設(shè)

“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“移動金融”已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最時尚的話題。隨著數(shù)字化金融時代的到來，金融已經(jīng)逐步發(fā)展為第三方支付公司、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不是簡單地進行技術(shù)改造，而是對傳統(tǒng)的城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式進行顛覆。城市商業(yè)銀行的發(fā)展前景必定是以物理網(wǎng)絡(luò)為支撐，以互聯(lián)網(wǎng)金融為平臺，客戶自助服務(wù)的商業(yè)銀行。

1　城市商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

基于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)商業(yè)銀行可以構(gòu)建起“人工網(wǎng)點+電子銀行+客戶經(jīng)理”三位一體的全新服務(wù)模式，提供“一鍵式”的全方位服務(wù)。如此發(fā)展，未來的銀行將會發(fā)展為零距離銀行、智慧銀行和全功能銀行這三種模式。

（1）零距離銀行。城市商業(yè)銀行在今后發(fā)展的過程中以互聯(lián)網(wǎng)作為主要的服務(wù)載體。逐步實現(xiàn)服務(wù)形式的電子化、網(wǎng)絡(luò)化。把各類業(yè)務(wù)搬上電腦、手機與平板電腦，并通過價格、服務(wù)、營銷等方面的策略實施，鼓勵客戶通過電子銀行和手機銀行來辦理金融業(yè)務(wù)。

（2）智慧銀行。將銀行建設(shè)成一個擁有高度發(fā)達的大腦和神經(jīng)系統(tǒng)的有機的生命體，并且具備感應(yīng)度量、互聯(lián)互通、智能洞察三大能力，確保城市商業(yè)銀行在今后能夠統(tǒng)一對客戶的信息、資金以及物流進行統(tǒng)一管理，能夠幫助企業(yè)進行財務(wù)管理。

（3）全功能銀行。隨著社會的發(fā)展，城市銀行在社會發(fā)展中所起到的作用是聯(lián)合社會各方的第三類機構(gòu)，城市商業(yè)銀行要能夠整合各類社會產(chǎn)品，能夠為用戶提供全方位的財富管理方案。其在社會發(fā)展中起到的作用類似于現(xiàn)在的信息行業(yè)的系統(tǒng)集成商。

2　城市商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設(shè)

21世紀的第二個十年是互聯(lián)網(wǎng)金融的十年，在這場互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，城市商業(yè)銀行如何建設(shè)自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺呢？

2.1平臺參與方式

首先，要對傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行以及手機銀行等業(yè)務(wù)進行不斷優(yōu)化，根據(jù)客戶需求優(yōu)化服務(wù)水平。其次，要重視金融商城建設(shè)，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺的方式完成金融產(chǎn)品的展示和交易。再次，要與互聯(lián)網(wǎng)公司開展深入合作，借助現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)手段拓展銀行業(yè)務(wù)。最后，要打破傳統(tǒng)思維，做垂直電商，加強客戶與銀行的聯(lián)系。

除此之外，城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中可以根據(jù)本身的具體情況建設(shè)現(xiàn)代化的電子商城，建立起完整的商業(yè)體系。本文所提及的集中具體的參與方法中，前三種方法屬于金融互聯(lián)網(wǎng)的范疇，具體指的是城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中通過利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，積極實現(xiàn)資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)辦理。這與城市商業(yè)銀行開展的微信營銷在本質(zhì)上是一致的，其主要的作用不在于對現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用程度存在差異。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)與發(fā)展為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的機遇。如果城市商業(yè)銀行能夠把握住這一機遇，有可能在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域反超大銀行。

2.2建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺優(yōu)勢分析

城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中能夠以較小的成本投入獲得效益，其主要原因主要集中在兩個方面。一方面，當(dāng)前城市商業(yè)銀行都有自己的網(wǎng)上銀行、手機銀行乃至于信用卡商城等平臺，因而具有一定的數(shù)據(jù)分析能力。城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中對這些平臺進行簡單的改造就可以初步形成電商平臺，成本較低。另一方面，城市商業(yè)銀行立足本地市場開展商業(yè)服務(wù)能夠有效降低成本。城市商業(yè)銀行在其發(fā)展的過程中與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)形成了良好的合作關(guān)系，同時，其采取的多種優(yōu)惠措施也立足于本地市場，這都是城市商業(yè)銀行做好本地電商的重要基礎(chǔ)，這是其他金融結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司所不具備的。良好的社會關(guān)系基礎(chǔ)可確保城市商業(yè)銀行能夠?qū)Ρ镜刭Y源進行有效整合，降低電商運營的成本。

2.3城市商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設(shè)

2.3.1建立與客戶之間的多渠道溝通機制

客戶是城市商業(yè)銀行賴以生存的基礎(chǔ)，在商業(yè)銀行發(fā)展的過程中采用現(xiàn)代互聯(lián)金融模式可以夯實城市商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)。城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中將自身的戰(zhàn)略與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相互結(jié)合，一方面可以使商業(yè)銀行挖掘和吸引更多的用戶，另一方面可以加強商業(yè)銀行與客戶之間的聯(lián)系，穩(wěn)固客戶關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行客戶的群體發(fā)生了重大改變，傳統(tǒng)的銀行物理網(wǎng)點所帶來的優(yōu)勢將會逐漸喪失，銀行客戶會更加傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)的方式與城市商業(yè)銀行完成各類交易。城市商業(yè)銀行及時改變服務(wù)方式，為客戶提供快捷、低成本的服務(wù)將能夠確保城市商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的價值，贏得更多的發(fā)展空間。

2.3.2建立完善的網(wǎng)絡(luò)信用體系，為小微企業(yè)發(fā)展融資

城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中可以利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展新成果大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，對小企業(yè)以及銀行客戶的行為進行分析，并以分析結(jié)果作為參照建立起企業(yè)的數(shù)據(jù)庫以及網(wǎng)絡(luò)信用體系。在對企業(yè)進行貸款進行審核時，將銀行建立的企業(yè)信息庫數(shù)據(jù)作為重要的貸款標準。這樣可以降低城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所面臨的各種風(fēng)險，能夠有效降低投資風(fēng)險，在服務(wù)中小企業(yè)融資及個人貸款具有獨特優(yōu)勢。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以有力支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

2.3.3加強對各類數(shù)據(jù)的分析，有效推動利率市場化

隨著現(xiàn)代大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展以及廣泛應(yīng)用，通過對供求雙方的數(shù)據(jù)進行高效分析，能夠幫助商業(yè)銀行制定出應(yīng)對利率市場化的有效措施。依據(jù)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，貸款的一方可以根據(jù)資金流動性以及風(fēng)險等綜合因素選擇貸款對象，雙方在相互磋商的基礎(chǔ)上完成交易，實現(xiàn)了交易的市場化。隨著利率市場化的不斷推進，機融機構(gòu)必須要擺脫對央行的依賴，這就要求金融機構(gòu)必須能夠以市場的波動變化作為合理設(shè)定利率的基準。在互聯(lián)網(wǎng)模式中，金融機構(gòu)必須要能夠根據(jù)在互聯(lián)金融市場中獲得的數(shù)據(jù)，對客戶的利率水平進行科學(xué)判斷。

2.4城商行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的前景

隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展進步，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)以及電子商務(wù)之間的界限逐漸消失，相互關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)之間的融合發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)營造了良好的發(fā)展環(huán)境。其中，因為現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)基因和金融基因都是平臺和數(shù)據(jù)，銀行在進行業(yè)務(wù)服務(wù)的過程中需要連接資金供需方和交易結(jié)算方，這導(dǎo)致其自身擁有十分搶眼的平臺屬性。O2O是從傳統(tǒng)的電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而來的，相比于的B2B、B2C，該模式更加側(cè)重于服務(wù)業(yè)以及本地化，這與現(xiàn)代城市商業(yè)銀行的屬性是不謀而合的。因此，可以看出現(xiàn)代城市商業(yè)銀行整合本地商務(wù)服務(wù)大力發(fā)展電商，擁有十分廣闊的前景。

3　結(jié)語

當(dāng)前，我國城市商業(yè)銀行之間所形成的傳統(tǒng)發(fā)展格局還沒有被新的金融體系取代，傳統(tǒng)的金融格局依然是支撐我國現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的主流。在這一背景下，政府對城市商業(yè)銀行的扶持力度依然是其具有市場競爭力優(yōu)勢的主要力量。同時，還應(yīng)當(dāng)注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的環(huán)境下，一股新的互聯(lián)網(wǎng)金融力量正在崛起，以往的地緣控制和政府干預(yù)的力度正在被削弱，這也是確立一種新金融發(fā)展體系的重要體現(xiàn)。此時，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用這一機遇聯(lián)合新金融勢力為客戶帶來更為優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，開創(chuàng)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下各方共贏的局面。

［1］ 賈清琳.互聯(lián)網(wǎng)金融時代的商業(yè)銀行發(fā)展模式研究［J］.新經(jīng)濟，2015（14）.

［2］ 陶艷艷.金融電子化下的銀行創(chuàng)新與風(fēng)險防范——訪交通銀行董事長牛錫明［J］.銀行家，2013（07）.

［3］ 蔣偉，楊彬，胡嘯兵.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)結(jié)構(gòu)與系統(tǒng)培育研究——基于平臺經(jīng)濟學(xué)視角［J］.理論與改革，2015（04）.

F 832.3

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2096-0298（2015）12（c）-085-02